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重疾险选终身还是定期？几乎所有自媒体、代理人的回答都是：“预算充裕就选终身、预算紧张就选定期。”
但我说句实话，你要是真买了定期重疾险，可以肯定：
。
“为什么要买终身重疾险”的答案只有一个：
即保障疾病的保险里，只有终身重疾险能保你一辈子，定期重疾险、百万医疗险都做不到。
如果你不想七老八十患大病拖累孩子，又想获得好的治疗，那你只能选择保一辈子的终身重疾险。
可惜看清这点的人实在不多，甚至还会质疑：
几十年通货膨胀下来，重疾保额早不值钱了，买终身重疾险有啥用？
只能说，想偏了。
举个例子，现在买50万保额，如果按每年通胀3%来算，40年后的现值就是：50 / (1+0.03)^39 =
万元
这是否能佐证买定期重疾险就足够了呢？不能。
因为买定期重疾险也有通货膨胀存在，并且一旦保障到期就失去了疾病保障（70岁再买其他健康险也不现实）。
买了终身，别说15.79万，即便是10万，用来治病谁敢说就一点用都没？更别提这几十年，保险公司需要承担的赔付风险了。
至于怎么抵御通货膨胀，认真说：
。
这是既定事实。
真想让重疾险保障维持在高水准，只有一个办法：
。
买了50万终身重疾险，再加保50万或者更多就行。
我们要做的从来不是跑赢通货膨胀，能降低部分通货膨胀带来的影响就算赢。
即便你没仔细研究过相关数据，应该也知道人
越容易患大病。
下面我们就看下不同年龄段的患病数据（非累计值）：
放眼全局，人生患大病的几率是按
增长的，30岁前想患大病都难，70岁后不想患大病得看天。
大家可能没啥感觉，这么说吧：
目前孩子的定期重疾险（保30年这种），对保险公司来说，
。
为什么保险公司喜欢出定期重疾险？完全是利润空间太大了，简直一本万利...
接下来再看量化的患病概率（累计值）：
30岁男性投保，一生患大病（指28种高发重疾）的概率为
。
如果只保到70岁，这个概率会骤降到
；
要是只保30年（即保到60岁），更低，只有
。
定期结束后，患病率开始爬坡（还是陡坡）的时间段反而没了保障。
可能有人会说那时快死了无所谓，别忘了，现在人均寿命就77岁了，我们这代人活个85-90岁完全没问题。
尤其越老患大病概率越高！
久病床前无孝子大家都知道，不靠自己现在准备好
的疾病保障，真就想靠别人？
所以，千万别听别人说没预算买个定期，
百万医疗险就是如此，具体可以看：
接上条，那实在没预算咋整？总不能不吃饭来买吧？
给大家指条路，
就行。
人和人的体质不能一概而论，保险也一样。
举个例子，30岁女性投保，同样50万终身保额，同样30年交。
选最便宜的终身重疾险，能直降30%-50%，大幅减轻缴费压力，基础保障也有了。
还有一招，
。比如先降到30万，那样有为1号的
元/年，能降到
元/年。然后等明年或之后又有预算了，再选一个重疾险
回50万终身保额以上就行。
…平均一个月200保费都拿不出来的，建议躺平就好，不要想着做长期保障规划了，目光放短浅些，做好近期保障，交好社保，买个惠民保，其他等有预算再说。
Ps：风险是这期间患个病，可能就买不了重疾险等健康险了，这辈子疾病保障也就没了。
只希望大家了解，别人说，买定期买终身看预算，都能买，根本目的是为了让你买，实现快速收割。
你买了，他卖了，双方皆大欢喜。
但对他们来说，你买定期还是买终身丝毫不影响他们的利益，反正你70岁后也找不到他了。
至于选错的人，如人饮水，冷暖自知罢了。
如果保险有疑问的，可以评论私信告诉我，或者直接cue保爷微信dongbaoye999，希望能为大家提供保险科普。
三年前，原公司人力同事例行体检发现癌症，跑遍北京各大医院，甚至自费去日本治疗。但是发现时就是晚期，家里花了很多钱，不到二年，最后还是
。尽管公司有很好的商业保险团险福利，但面对大病，那点团险报销额度远远不够。
同事们这时纷纷说，“保险公司的人以前总劝我买重大疾病险，可我就是觉得
！”现在觉得
。
如果您觉得投保重大疾病没用。那么祝贺您，
。
通常只有自己身体不太好，或周边朋友、同事、亲人有生病的经历，体验过痛苦，才会觉得保险有用。特别是看到周边同事，正年富力强，突然倒下，留给家里悲伤与债务，才
。
那什么是重大疾病险么？
它是用来
被保险人
损失的保险。
医疗险是帮助我们支付医院账单，缓解压力。而重疾险是，帮助我们在治疗后，
。
有时会听到一些案例，或说重疾被理赔了，或说重疾没被理赔。在保险合同上有严格的定义，而且核心25种重大疾病的定义也经中国银保监会审核，各保险公司完全一样。我用普通人的感受来描述定义，
之前有客户朋友，在听我介绍百万医疗险时，除了普通住院，还特别突出了重大疾病住院，最高能理赔200万。朋友一听，以为这个险包含了重疾险，继续问能返还吗？我想还是用下面三个案例，能体现出医疗险（含普通住院，重大疾病住院）和重大疾病险的区别。列出什么情况能理赔，这样就容易理解了。
衷心祝愿每一位朋友身体健康，也希望得病后的朋友们能更好的生活，不仅顺利得到医学救治，更有足够的金钱继续幸福生活。
附：重大疾病险的由来
南非医生马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard），一位伟大的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者，1983年重大疾病保险的发明者。他在给病人治病过程中，发现即使医治好了病人的身体，却无法解决病人得病后家庭经济困境，因此他设计了重大疾病保险，能真正扶持病人在医学治疗后的正常生活延续。
因为环境的污染，地沟油的产生，使人们的健康受到了影响，患上重大疾病的机率大大增加，因此不少人都会提前规划，为自己投保一份重疾险，但是最近有不少人说买重大疾病保险是骗局，这是怎么回事呢?下面就随小编一起来看看吧!
买重大疾病保险骗局
其实不少说重大疾病保险是骗局的人，主要是在投保时没注意保障责任或选择产品时，没选到自己合适的产品造成的，比如：
1、重大疾病不是所有大病都能保。保险业中对“重大疾病”是有明确的界定的，消费者在购买
时应明确自己购买的产品能够保障哪些疾病。如果没明确，就会出现患上某种重疾，保险公司不赔的情况。
2、保障的疾病种类越多并不一定越好，与其为了发病率低的重疾多交保费，不如关注能够保障轻症重疾的产品，这样一旦患上常见的重疾或轻症，保险公司都会予以赔偿。
3、需注意产品的保险责任，目前很多保险公司在保险责任外还有额外责任，以此使投保人误以为额外责任越多买得越值，实际上其中很多额外责任并无实际意义。比如：保险公司将“全残责任”也列入“全额给付保险金”的范畴，对“全残”没有概念的客户一定会觉得这条责任很优惠。
容易陷进去的重疾险七宗罪
投保重大疾病保险需要健康体，否则需要体检，保险公司核保后会出示免责甚至拒保的意见。对您再购买其他保险公司重大疾病保险就没有了可能。并且对重大疾病险而言，重大疾病理赔的认定上有许多专业的医学术语，普通人根本不可能读懂。而有些保险公司的保险条款，却利用这一点，把重大疾病险变成了实际意义上的“死亡险”。下面，为大家介绍重疾险七宗罪。
第一：按身故而不按大病赔偿
在很多保险公司的身故保险金赔付金额规定上，多数公司都规定按照
额赔付，但是也有一些公司把“身故保险金”规定为：退还已缴的保险费。如果相同保额、相同价格，身故不赔保额，而是退费的话，就等于在客户应享有的三项保险责任中凭空抽掉了“身故”一项，这对投保人来说，明显属于不公平条款。
第二：手术方式不符合现行情况
目前各保险公司的重大疾病险中仍然充斥着类似条款，条款要求患者必须按条款要求的手术方法治疗，才可以得到赔付，但其中很多都是过时的治疗方式。比如，某外资保险公司大病险的条款有这样的规定，“癌症:……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据……”但医生解释说，现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症(例如肺癌，胃癌，食道癌等等)以及中早期癌症，也就是说，患者只能捱到晚期再去医院检查，否则就得不到保险公司的赔偿。
第三：虚假保险责任
很多保险公司在
外还有额外责任，以此使投保人误以为额外责任越多买得越值，实际上其中很多额外责任并无实际意义。比如，有些保险公司把“大病后豁免未交的各期保险费”算作“另一条保险责任”。而重大疾病理赔后，合同责任已经终止，保险公司不再负担任何保障，投保人也不再负有交保险费的义务，哪里用得着豁免未交的各期保险费呢?此外，还有一些保险公司将“全残责任”也列入“全额给付保险金”的范畴，对“全残”没有概念的客户一定会觉得这条责任很优惠。
第四：种类虚增不全赔
现在各大保险公司为了争夺客户，在重大疾病险包括的种类上大做文章，有10种的、有30种的、有40种的，最多的甚至宣称有500多种。投保者当然觉得保的疾病越多越好，但实际上并非如此。在赔付额度上，各公司的规定也有不同。大多数公司都是按照保额或保额的倍数来赔付的。但也有保险公司将大病区分为两大类——罹患“一类大病”赔付保额的80%，罹患“二类大病”赔付20%。
第五：诱导投保人买短期险
大病险有两种：消费型和累积型。消费型是指如果一年内不出意外，钱就算白花了;而累积型则是每年交一定金额，连续交很多年，保障也是连续的。通常到很高的年龄(比如88岁)，如果这期间得了保险规定的大病，就按投保金额赔付，保险合同就中止了;如果到时没病，保险公司将返还投保人的保险金。正因如此，消费型和累积型相比，保费要便宜不少。很多代理人会以此为由诱惑投保人投消费型大病险。虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义。如果每年续保，由于大病险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的大病险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。
第六：附加大病险费用高
现在保险公司有时会推出作为附加险投保的大病保险，这些附加险保费相对便宜，但是作为这种附加险对应的主险的责任却不一定是投保人需要的，而且这些主险与附加险的组合之间往往要符合一定的比例关系，所以算到最后，交费还要比单独做主险更高。
第七：
随意更改条款
事实上，重大疾病、重大手术范围及保险费率问题是保险合同的核心内容之一，对其进行调整实际上是对合同内容做出了实质性的变更。依照法律规定，重大疾病、重大手术范围及保费率等做出调整前，已签订且尚未履行完毕的保险合同，保险人在按新调整的规定进行变更时，应事先取得投保人或被保险人同意或协商一致，投保人或被保险人有权针对调整后的范围或费率的条款做出是否接受的选择。因此，在投资重大疾病险时，要特别注意合同中是否有类似的条款，如果有，最好舍弃，以免自己的利益遭到侵害。
综上所述，不少人认为买重大疾病保险是骗局，主要是没有明确保障范围导致的，所以我们在投保时，应多注意以上几点，并且还需注意保险责任外的额外责任，更应明确自己投保的重疾险能够保障哪些疾病。请多多关注
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最近有人咨询，说买了重疾险得病后保险公司却不给予赔偿，感觉受骗了，那么，重疾险骗局是真的吗？重疾险怎么买比较好？下面小编就给大家讲解一下。
2021-10-12 09:09:32
重大疾病险也就是我们说的重疾险，这是保障我们在发生重大疾病之后，能够有钱医治，但有很多人投保之后，发现投保的产品不符合自己需求，或者保障额度达不到，对于这后悔买重大疾病险怎么办?想退保的话又是怎么办理?
2021-07-11 09:05:42
寿险和重疾险都是保险市场中热销的险种，不过这两种保险有着本质的区别。在购买了寿险后，一般都是投保人死亡后才会获得赔付，所以受益人是家属。而重疾险属于疾病类的保险，在购买了重大疾病保险以后，如果患了严重疾病的话，投保人就能够获得很可观的赔偿金...
2021-05-21 09:52:31
人活在世，身体健康是第一位，所以很多人会通过购买重大疾病保险来给自己更多的保障，但是很多人却不知道重大疾病保险该怎么理赔，重大疾病保险的理赔标准也不是很清楚，那么今天米保君就给大家来解答这些疑惑。
2019-12-31 09:34:12
随着保险行业的兴起，各种各样的保险产品令人眼花缭乱，各类保险条款更是让人应接不暇。过于复杂的规则就会产生投保人和保险公司之间的误会，那么米保君就以最近发生的关于泰康老年防癌险骗局这一案例给大家分析分析。
2019-12-29 09:21:05
很多人奋斗半生后，都会想为自己买一份重大疾病的保险，主要是因为迈入中老年的大关后，很多疾病就会找上门，其中难免会有重大疾病，所以市场上中老年人对医疗保障的需求越来越大。大家往往都会选择购买重疾险，主要是因为保障比较大，比较适合工薪阶层。
2019-12-18 10:01:10
现在保险的险种越来越多，保障的范围也是越来越广泛，但是仍旧有很多的消费者认为保险没有用，其实这个想法是可以理解的，因为保险本身就是对未知的未来的一个保障，未来会发生什么事情，谁都预料不到，因此，保险有时候又会显得很多余，但其实不然，保险这部...
2019-12-03 10:22:01
随着各种保险的出现，以及愈加复杂的各种保险的购买规则，让许多想要购买和这个在购买的朋友着实是十分头痛。复杂的规则会导致的不仅仅是购买的时候投保人的麻烦，并且也会造成购买保险的投保人和保险公司之间出现互不了解的事情，进而导致更加严重的事情，今...
2019-06-19 00:00:00
拖垮一个人或一个家庭，有时不是房贷车贷，而是重疾。曾几何时，在网络热搜榜上，会出现“卖身救父”“街边跪求救命钱”等字眼，在面对重疾时，因为经济的压力，为了亲人，可以丧失尊严，只为救命。如果在重疾之前，购买了重疾险，或许我们不仅可以救命，还...
2019-05-15 00:00:00
病未必致命，但为了钱，有些人买了重疾险。重疾和死亡的保险金额是公开的。如果他们先得了大病，就要付一笔钱，然后再发生死亡也不会赔钱。为什么？
2019-04-25 00:00:00
我们经常会听到保险骗局这个词，因为很多人在买了保险之后都会觉得说自己被骗了，或者是其他另外的可能性，那么最近关于生命人寿保险骗局到底是怎么回事呢?下面一起来随小编看看吧!
2018-03-25 20:32:22
最近好像关于教育金保险大家开始听见一种骗局的传闻，那么教育金保险骗局到底是怎么一回事呢?是什么原因让大家觉得是一场骗局呢?专家又是怎样看待的呢?下面就一起来看看吧!
2018-03-13 16:30:36
因为环境的污染，地沟油的产生，使人们的健康受到了影响，患上重大疾病的机率大大增加，因此不少人都会提前规划，为自己投保一份重疾险，但是最近有不少人说买重大疾病保险是骗局，这是怎么回事呢?下面就随小编一起来看看吧!
2018-02-01 15:20:41
孩子的教育成长问题一直是每个家长最重视的一个方面，也当然是家里的一个责任，那么有些家长就会选择给孩子买一份教育金保险，那么最近总会有人讨论说孩子教育金保险是骗局，那么就随小编来看看到底是怎么回事吧!
2017-12-07 09:15:35
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毫无疑问，重疾险是国内受关注度最高的保险产品。
自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，
也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样，
但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在问题，
下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：
毫无疑问，绝大多数人买得重疾险都不合适。
很多人在买重疾险前，并不知道重疾险是什么，
花大价钱买了一份自己也不知道有什么作用的保险，
最后就会被信息不对称给坑了。
说一个真实案例，
某次加班时，公子和保洁工夫妇偶然聊了起来，
因为看到我们公司有保险咨询的服务，
于是就问公子能不能帮忙看看他们一家三口的保险，
夫妇俩是典型的进城务工群体，
孩子断奶后，就留给爷爷奶奶照看，
夫妻俩人则是来到上海，到远郊租了一个小房子，
每天大清早起床，坐一个半小时的地铁来上班，
忙活到大晚上9点多，收拾收拾工具包，又匆忙搭地铁回家，
起早贪黑，日复一日，只为给孩子更好的生活条件，就这么过了一年又一年。
晚上回家时，妻子把她家的保单拍照发了过来，
公子整理了一下，大概是这样的，
看到保单以后当时公子就愤怒了，
这是什么破保险？
才几岁的孩子，少儿重疾险卖出了成人的价格。
而且还捆绑了终身寿险，以及贵的要死的长期意外，
成人保险也有问题，根本不管这个家庭的收入状况，
一来二去也没能给孩子攒下什么钱，
这让公子不禁唏嘘，心塞了好久。
夫妇两人原本只是想买个重疾险，然后卖亲戚朋友就胡塞了一些保险给他们，
结果竟被坑了大几万。
好端端买个重疾险，怎么就这么难？
这对夫妻的案例并不是个例，
重疾险的“套路”也远不止这一种情况，
接下来，且听公子跟你说说，重疾险的环环“套路”。
很多朋友对重疾险多少有些兴趣，都倾向于买一份重疾险，
但是绝大多数人看到重疾险的责任、条款，往往是一个头两个大，
有人抓住了这个状况，便给咱老百姓强塞各种保险，
结果，绝大多数买错了重疾险，被各种套路给坑了。
重疾险动辄几千上万，绝不是一笔小支出，
像这种“大件”，咱老百姓本是要精挑细选的，
但是呢，某些销售人员为了方便销售，说重疾险“确诊即赔”，
于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。
记住了啊，各位，如果有业务员敢这么说，
一定要打开录音，把这话给录下来。
要知道，
大多数重疾是需要一定条件的，
而且这些条件，还不算容易达到：
如图，
只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。
比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子，
条款明确要求
还处于某种状态，这显然不是确诊即赔的。
重疾险本身正是为了保障对身体健康有极大伤害，需要长期治疗的病，
而费率与定价相一致，
这些看起来定义严苛的病，咱老百姓其实并不吃亏，
如果重疾的定义宽松下来，那它一定会非常非常贵。
此外，还有一点，
也经常有人来问公子，
？
谁说了这话，真的是丢人现眼。
早在2007年，保监会就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，
而且这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障：
前段时间重疾出了新定义，
细化定义了6种核心重疾，
新增了3种全新重疾，分别是：严
今后统一规范的重疾就不再是25种，而是28种了。
比如占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：
急性心肌梗塞的条款都长这个样子，
25种重疾，多款产品对比下，结果是这样的：
你看，最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？
也正是因为主体保障都一样，所以我们才说，
15年的时候，徐先生投保了X安的X安福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非开胸），花了十几万。
出院后找X安理赔，结果被拒赔了。用户不服，到法院起诉保险公司，最后还是败诉...
问题的焦点在于，用户由于当时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，
当时，该重疾险只保重疾“冠状动脉搭桥术（开胸）”，不含轻症“冠状动脉介入术（非开胸）”，
按照定义，不属于重大疾病，所以拒赔。
这里说一下，冠状动脉搭桥术（开胸）是保监会规定的、必保的重疾之一，
其对应的轻症“介入术（非开胸）”，绝大多数重疾险的轻症都会保上，然而该重疾险升级了几个版本才保上这项轻症。
这件事，引起了行业不小的轰动，也让很多人认识到了高发轻症的重要性。
前段时间出来的重疾新定义首次定义3种轻症，
分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症
而且明确要求，保险产品中如果有轻度疾病保障，必须要包含这三种轻症。
不过也不得不提，重疾险种潜在的大坑——
虽然最核心的25重疾有着统一的规范，
但是呢，就目前而言轻症尚无统一标准，保险公司有一定的操作空间，
所谓轻症/中症，可以认为是重疾的早期，还没有发展到重疾的程度，
由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障是有一定的参考意义的，
下面是部分重疾险产品中，最高发的11种轻症包含情况：
冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥术，是对冠状动脉疾病的不同治疗方式，这两个至少有一个就可以接受，
如果其它的高发轻症存在缺失，那就是实打实的坑爹了。
除了轻症的有无，部分产品甚至可能在轻症定义上动手脚，
举个例子，
重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是这样的：
如果是重疾部分，
由于严重Ⅲ度烧伤属于25种规范重疾之一，可以说是一字不差。
但是轻中症没有规范，
就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积，
但是某产品的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的：
要求烧伤面积达到15%以上，就显得过于严苛。
这类坑也务必当心。
有些产品的轻症有是有，但理赔难度比重疾还难，
那这轻症就明显不值了。
以某重疾产品A举一个例子
A重疾最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险），
但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“
”
终身寿险，必选，想买A重疾你就必须买终身寿险；
长期意外，之前都是强行捆绑，不过后面已经更新，不再捆绑长期意外，
长这样：
意外医疗更是让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!
这价格，都够买一份完整的意外险了...
某线上平台意外险
某线上平台意外险，除了
，
还有
，还有医疗津贴等其他保障，只要29元。
而A重疾捆绑的意外医疗就要78元，这...
究其原因，保险公司利用了很多人图省事的心理
很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，
这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
。
我们以某少儿重疾产品B为例，
表面是重疾险，实则是“
+...”
其它的先不说，单说这捆绑的终身寿险，
这终身寿险，对孩子有什么意义？
我们做个简单地分析，我们就能知道， 给孩子买终身寿险是多么的荒诞： 假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿， 不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。 孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
买保险是为了买到保障，
捆绑对当事人没什么意义的保险，这不明摆着坑人吗！
一份重疾险动辄大几千甚至上万，是一笔不小的支出，
很多人会想，这要是交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那重疾险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
要是没得病，到期之后还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦。
让我们来看两款产品，
一款纯保障的重疾产品，每年4490；
一款返还型重疾，每年10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；
如图，真要论保障，返还型重疾险甚至没有轻中症，在保障上比非返还型要差出一截。
那么问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因为
，
这款返还型重疾险唯一的“特色”就是：
，
那么，这所谓的
？
我们不妨把返还险的保费（11150）分为两部分：保障部分和增值部分，
保障部分约等于非返还型重疾的保费（4490），那么增值部分就是6660（11150-4490），
所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4490），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，
利率是多少呢？
每年多交6660元，以3.0%的复利算，40年后能拿到438598元，
以3.5%复利算，40年后拿到5019448元。
可是保险公司所谓返还呢，只能拿回334500元。
看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，
，
？
返还险我之前有专门讲过，
还有什么问题可以看我这篇：
了
所谓的返还型保险，只不过是保险公司
，
然后拿这笔钱
，
，
。
买重疾险就是买保额，
我们本可以用相同的保费去做足保额，但却因为所谓的返还而影响了保额，这就得不偿失了。
明白了这个，千万不要买返还型重疾险这个大坑了。
所谓保费倒挂，指的是交的钱比赔的钱还要多，
出现了保费倒挂，买这份保险的意义就会大大下降。
比如这位朋友的保单，
一年交15900，交20年，保费一共交了31万8，
再一看保额，30万？？！
交31万，保30万。
保费倒挂现象，在老人身上也很常见，
前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。
每年保额交6704元，交10年，一共6万7，
再一看保额，6万？？？？
咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险。
这保险，花6万7，保6万。
花的钱比保的钱都多，又有什么买的必要呢？
在做足保额的基础上，保证基本的杠杆比，
如果本身的预算有限，那么可以相应的缩减责任，缩短保障期限。
而“填鸭式”的塞杂七杂八的无用责任，未必能让这么保险更好，反而会降低杠杆比。
再者，对于中老年人来说，买重疾险可能出现的杠杠较低甚至保费倒挂的情况，
不妨退而求其次只保癌症，可以选择防癌险。
看完上面的环环套路，
我们不禁发问，我刚又该怎么配置重疾险呢？
所以这部分，我们要重点回答三个问题：
1、重疾险是什么？
2、重疾险保什么？
3、重疾险怎么配？
？
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦得了约定重疾，达到理赔标准，重疾险会一次性把钱给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
这，就是重疾险。
？
重疾险，最核心的保障当然是重大疾病，
而且保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，
这25种重疾占到了实际重疾理赔的95%左右，最新定义出来后，25种重疾变成了28种。
新增了：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
而且这28种有着统一的规范，各家保险公司都要遵循。
除了重疾，轻症/中症和身故责任也是重疾险的常见保障：
和
，是比较严重但还没有达到重疾那么严重的状态，
有些重疾要求较为严苛，
比如“冠状动脉搭桥术（要求开胸）”要求必须进行开胸手术，
而目前的实际治疗中，大多数时候会选择微创介入而不会开胸，
在轻中症中，往往会有“微创冠状动脉搭桥术”和“微创冠状动脉介入术”与之对应，
即便没达到重疾标准，只要达到了轻中症的标注那，
那就可以按轻中症的比例赔，而且重疾保障还在，
这大大提高了重疾险的实用性。
是考虑到，没得重疾或者没达到重疾状态，人没了，也给赔付的一种附加责任，
有很多重疾要求患者达到某种状态，
比如脑中风后遗症，要求患者180天后怎么怎么样，
但是心脑血管疾病的致死率很高，
患者很可能没能坚持到180天人就没了，
附加上身故责任，没达到重疾的标准但是人没了，也赔一笔钱，
这也提高了重疾险的实用性，也减少了重疾险的纠纷。
但是呢，加上身故责任就意味着一定会赔，所以价格上自然会贵出不少，
而且重疾险本应该是“保生不保死”，死亡责任我们可以交给定期寿险，
在此不多说。
现在你明白了吧，
当前市场上带有轻中症的重疾险，实用性其实非常高，
大多数人被重疾险坑，其实只是因为对重疾险不够了解，
也不知道到底怎么挑重疾险，所以才被推销了坑爹的保险。
？
说实话，这两年重疾险变化挺快的，各自责任繁多。
于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
不无道理。
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
ⅰ）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
ⅱ）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
前面已经跟大家分享了，核心重疾的定义是一模一样的。
所以如果是同等责任下，挑便宜的买即可。
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，
保到70岁的保费应该在3400-4200之间。
（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
公子向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。
只赔重疾的康惠保价格是3400，除以80%，就是4200元。
所以我们认为3400-4200的价格，都比较合理。
（轻症/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的，它们值多少钱不是本文讨论的重点。）
轻症/中症责任建议
，
轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
我把某重疾险里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
所以一定要加。
而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是
：
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是
。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，
最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020，达尔文二号，
而通过数学推算（
），这个保费相对比较底价。
所以，如果有预算，建议尽量选上。
另一类是
，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。
从目前来看的话，
，原因有二：
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。
可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将
。
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故赔保额保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是
。
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对
，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是
，千万别被忽悠了：
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
根据上面十点，公子筛选出了目前性价比最优的几款重疾险：
优中选优后，挑出来以下几款：
成人重疾险推荐：
超级玛丽3号Max和达尔文3号都是目前保障最全的产品，60岁前确诊，可赔180%保额，重疾额外赔再创新高；
做高了年轻时的杠杆，预算够的话，保费在可接受范围，
额外赔实质上就是在隐形降价了。
超级玛丽2号Max，60岁前得重疾赔160%的保额，买50万赔80万；
额外赔付虽不如前两款产品，但也足够满足需求了，如果预算没那么多完全可以选择这款。
、
就目前而言，男性相对底价是健康保2.0，女性相对底价是超惠保。
价格敏感型的朋友们，可以选他们。
少儿重疾险推荐：
因为现在产品体系比较复杂，公子可以给大家一个参考的配置方案：
如果是只想保障定期，也就是20/30年，更推荐大黄蜂3号plus/晴天保保超越版。两款相比，
0岁买了50万保额的大黄蜂3号plus，100岁以前都能赔75万。
，每两年长大20%保额，最多长大至200%保额；0岁买了50万保额的晴天保保超越版，最多能赔100万。具体的情况，是这样的：
一般来说，会建议大家按需购买，哪款比较符合你自己的情况，购买即可。但是，公子再提供一个思路。我们假设购买了
那么，这个曲线是什么样的呢？
第一年，30*150%+20=65万，
第五年，30*150%+20*140%=73万，
第十一年，30+20*200%=70万，大家会发现，按照这套方案，
而保费呢？
0岁宝宝，保30年，分20年缴费，30万保额的大黄蜂3号plus只要342，20万保额的晴天保保超越版只要254(含身故责任）。也就是说，
，我们就可以买到
的重疾险保障！
这个方案非常惊人，大黄蜂3号pus+晴天保保超越版的组合，具体配置比例可以按大家自己需求去调。供大家参考。
如果预算充足或者更喜欢“一步到位”，可以考虑终身的配置，
这时，更推荐大黄蜂3号plus/慧馨安健康保。
慧馨安健康保保终身目前保费最低，而且可以附加癌症2次责任而大黄蜂3号plus在前20年额外赔付50%保额。这两款产品根据自家偏好，按需购买即可。
按照肆公子的个人经验，我是倾向于选择
癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成。而癌症复发率本身就高，癌症二次赔针对的就是这种情况，癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。
0岁宝宝，50万保额，附加癌症二次，保终身，30年交费，每年是2350元。
也并不太贵。
当然，这只是参考，具体的配置方案还有很多，大家根据自家情况，也可以终身和定期搭配购买。
重疾险形态复杂，
大多数朋友在挑选重疾险时都可能无从下手，
公子这篇文章，就是要解决这个问题，
消化了公子这篇文章，
你就知道买重疾险要避过哪些坑，你也会搞明白重疾险该怎么挑。
实际操作中，重疾险可能会有很多细节，
如果有不确定的地方，可以私信或下方留言，能帮的一定帮。
2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，
，我定知无不言言无不尽。
由内容质量、互动评论、分享传播等多维度分值决定，勋章级别越高(
)，代表其在平台内的综合表现越好。
原标题：为什么有人说买重疾险是骗人的? 拿到赔偿就得非死即残?
保险是什么？保险最大的功能是一种风险转移的工具，而不是为了理财存钱。任何人买保险我相信都不希望会用到，一旦用到就说明发生了不好的情况。所谓
在此呢，阿培就整理了几条对我们怎么选购重疾险的建议，与君共享。有不同意见欢迎讨论。（保险公司的重疾险前25种基本都是一样的。）
国家强制规定必含的25种重疾
小李2016年购买了一份保险，保费是1万多。业务人员告诉她不大能理财，得了重疾也可以赔偿。2017年得了胃癌，理赔时才赔付了3万。小李大惊，一年交一万多，才赔付三万！一怒之下将保险公司和业务员告上法庭。
这是为什么赔那么点？因为小李购买的是其保险公司的理财产品。保费也主要是用在了理财上，而重疾险只是其中的附属产品，保障种类也就只有25种，保额也很少。
所以
必须要轻症
没有轻症和轻症豁免的重疾险,难怪很多人买的重疾非死即残才有的赔，多冤枉！
很多人都说保险公司的重疾险就是骗人的，符合合同的话，一般人就差不多了。事实上也差不了太多，什么是重疾？
需要注意的是良性肿瘤并不算重疾，重疾顾名思义就是重大疾病，需要花费的钱都是天文数字。但反过来，花钱特别多得病并不一定就是保险公司的规定的重疾。那怎么办呢？其实不需要着急。那些不算重疾的其实都在轻症里写着呢。比如说皮肤癌，原位癌。而且
重疾和轻症
现在的轻症保险，基本上已经做到多次赔付，比如国某福，平某福。一般轻症赔偿的保额是重疾险保额的20%。就是说如果重疾险保额是100万，那么轻症每次赔付是20万。
必备轻症
有人拿到一款重疾险，一看，好家伙比其他保险公司便宜一倍以上还不止，心中窃喜。但是小心其中可能有坑，比如说重疾险的轻症不是独立给付。而是占用重疾险保额，比如还拿上面做例子。年缴保费5000，保额也是30万。一旦发生轻症，赔偿8万，相对应的重疾险保额减少8万，就是32万。在的一次轻症又减少8万，就是24万。如果也像上面例子那么倒霉，那么最终重疾险保额只有16万。足足比上面少了24万！保费少了5000保额少了24万，哪个划算？一目了然。
目前都有重疾三次赔付的保险了，具体原因见轻症，不再累述。
！
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重疾险的坑还真有点不好评判，重疾险本身坑呢？还是保险公司坑？还是卖保险的坑？又亦或是有些买保险的人坑？
但是不管是哪个坑，只要出事了，拿出来背锅的肯定就是重疾险本身，“就是重疾险坑！”，嗯嗯~重疾险有点冤，但是多少它脱不了干系。
那么，为什么重疾险那么坑，还有那么多人买呢？重疾险可是在保险相关搜索中位列第一的搜索量。
因为，坑可以避开，疾病来临时却只能自己承受。
有任何疑问，可以随时点击奶爸头像进行咨询：
身体上、心理上的痛苦可以咬牙坚持；治疗费用上的欠缺，无力承担时真的就“无可救药”了。
保险真是一个尴尬的存在，准确来说应该是商业保险比较尴尬，社会保险还是为大多数人所接受的。
为什么同样身为保险，一个伸手迎接待如“亲儿子”，另一个却如“弃婴”不少人还不愿意“领养”呢？
其实说到底还是钱的问题。虽然说钱不是万能的，生活中却处处因它而受限。
先来说说社会保险，我们找工作面试的时候肯定都会问公司会不会帮忙缴纳五险一金，对于社保的缴纳是自动积极的。
毕竟社保中的五项保险保障可是囊括了生活中的方方面面：
还有就是公司还能帮忙出一部分钱，那这些保障配置上肯定是一桩美事啊。
商业保险就不一样了。
不仅要自己出全部保费，还比较贵，完了之后万一真出险了还有可能被拒赔，这不让辛苦钱“打水漂”吗？
尤其是重疾险，全场最贵，还要分几十年交钱，一朝掉坑，十年悔恨。
可奇怪的就是：明明很多人控诉重疾险坑多，但也很多人愿意买单。
这是为什么呢？
还是那句话，坑是可以避开的。但是生大病花钱的时候，只能自己通过不同方式筹集。
因此，重疾险就是一个很好的外部保障。
1、怎么会自己坑自己呢？
2、怎么忍心坑别人呢？
1、自己的收入抵挡得住重疾治疗费用吗？谁帮你？
2、自己的生理、心理承受能力极限在哪里？
对于商业保险，特别是重疾险这个最贵的险种，评价那都是往两个极端走。
如果投保了重疾险，出险时顺利理赔，获得了赔付金救急的人群；
他们会非常认同保险，也会很乐意用自己的事例来推动周围的朋友也去投保一份保险保障。
如果是理赔时遇到了拒赔，那么这部分人大概率之后都不会再相信保险，也会和周围的朋友“控诉”保险是怎么样坑人的。
尽管追究原因，拒赔是合理的。
但是引起理赔纠纷的原因也确确实实不能只归咎于投保人没有看清楚合同条款。
很多时候是业务员本身对条款不熟悉或者故意误导和隐瞒。
一份保单的合同各项条款加起来厚厚一小本，要让投保人一项项去浏览还有可能，但是揪着字眼去一项项解读是很难实现的。
所以，业务员其实更大的作用是协助投保人去解读条款，去明确一些容易引起纠纷或者易错误解读的约定事项。
可现实是，不少业务员为了顺利成交，故意隐去一些应该要声明的条款，还故意夸大保障的范围和保障力度。
甚至有些明确要如实告知的情况也建议投保人不要去填写，从而达成通过核保的目的。
丝毫不为被保人出险后可能会引发理赔纠纷作考虑。
虽然产品对比之下优势与不足有所差别，某些产品的一些表述确实也存在“埋坑”的嫌疑但是保障如何界定是明确写入合同中的，也不能说“坑”。
最大的坑在于
，
一大坑是自己坑自己的：投保人：
最有可能想要买保险的人无非就是两种。
一种是看到身边有人生病了，获得了保险的理赔，需要自己出的钱很少，觉得保险确实比较有用。
加之看到身边生病的人痛苦的样子，对自己的健康也有所担忧，买保障也买份心安。
于是参照身边人的推荐或者直接听取某一个业务员的建议就配置了。
另一种就是本身亲身经历过病痛，风险意识比较高的人。
但自己对保险一窍不通或者看了一些产品觉得复杂就放弃作更多的了解，有盲目跟随他人投保的，也有不加思考地听从推荐。
发现保险“坑”了自己的时候也有两种情况：
一是自己出险了被拒保后才发现不在保障范围内，拿起保单一研究，发现真的“坑”；
二是因为重疾买了保险，对保险相关资讯有了关注度，渐渐保险知识有了一定的积累，回过头一看，自己当初买的保单如此的“鸡肋”，又被“坑”了。
保险“坑”了你，还是自己“坑”了自己？呃呃……值得深思一下。
还有另一个大坑是：坑别人的保险业务员
保险名声不好的最大问题其实在于销售板块。
在互联网保险还没发展起来，第三方保险测评平台还没出现之前，消费者接触到的保险相关信息是很少的。
大多数对保险的认知来源于保险业务员的推销。
有人说对于销售岗位人员而言，销售能力就是工资。
因此，在没有严格的保险业务员从业门槛、也没有相对统一明确的从业准则的情况下。
就会出现一些职业道德素质底下的人员混入保险业务员行列。
这部分人员可能销售业绩很好，因为他们只管把某款产品说成“什么都能保障，买了它下半辈子就都无忧了”“这产品买了不亏，几年后还能把钱拿回来的”等等。
说的天花乱坠，全然不顾后果，因为在这部分人的观念里，我只管把产品卖出去拿到属于我这份佣金，之后要是发生理赔，那是理赔部要处理的事，跟我没多大关系。
于是，在这部分人的“搅局”下，发生的理赔纠纷愈发激烈，保险在外的名声也每况愈下。
不过，这只是其中的一部分人而已，并不是说保险业务员都这样。
大部分业务员还是有比较好的职业道理的，不然保险也不能走到今天，也不会逐渐为更多人接受了。
这也是给我们做一个提醒，在现在互联网保险发展起来的今天，买保险除了要找靠谱的保险业务员外，还要学会通过网络自行了解更多保险知识。
这样，我们才不会“掉坑里”，才会真正获得保险应有的保障效果。
重疾险虽然不是所有疾病都可以赔偿，而且也不是所有保障的疾病都是确诊即赔。
但是配置了重疾险，至少是多了一个外部的保障系统，抵御大部分重大疾病的风险损耗。
重疾险对于一些需要长期治疗的疾病可能也没有办法抵扣所有的费用支出，但是也是一个有力的支持。
这些费用看起来也不是什么天文数字，似乎咬咬牙、东拼西凑还是能够拿出来的。
可是，请认真看看图表中费用所用的单位出来“万元”，还有“每年”呢！
而且哪些没有标记需要每年花费的费用，大多疾病也是复发率高、并发症多，又或者是治疗的药物或者医疗器材不在社保报销范围内的。
今年自己可以承担得起，明年也可以依靠亲情、友情借到钱回来，那后年、大后年呢？
即使真的有人有心借钱，但是他又有多少钱可以借给你呢？
自己的收入全用在治疗上，生活开销呢？时间用在照顾病人、拼命赚钱上，能够支撑多久？
你可知道，即使是2020年，全国人均可支配收入也不过是3万多。
从图中可以看到全国居民人均可支配收入是32189元。
根据城乡的收入水平差距，城镇居民的人均可支配收入在43834元，而农村居民的人均可支配收入仅有17131元。
我国有34个省级行政区，其中包括了23个省份。但是省市年人均收入高于全国平均数的只有九个。
这当中全市居民人均可支配收入最高的上海是7万多，而上海根据城乡收入差距，农村居民的人均可支配收入也是只有3万多。
另外，据最新的数据调查结果显示，我国网民个人月收入不足3000元的占了51.1%。
如果在这个收入基础上再把人群实际收入差距考虑进去，有多少家庭能够自行负担得起大病治疗的费用？
低收入人群占比高的同时全国新发癌症的数量也高，随之而来的因癌症而死亡的人数也是居高不下。
2020年全国新发癌症457万例，占全球新发癌症的23.7%，是最高发的国家；
新增的癌症病例380.4万，死亡率229.4万，相对于其他国家，也都是位居第一。
如此高的重大疾病发生率和死亡率，谁又能自信满满地保证自己和家人这辈子都安然无恙、无病无灾呢？
这不是诅咒，是规避风险必须提前做出的预测，要是一个不小心自己或者家人“中奖”了，那真的是“一朝回到解放前”，即使用尽全力渡过了这个坎，又需要多少的时间和心力去恢复元气，回归到正常的生活状态里。
说到这里，你知道了为什么会有那么多人还是会选择买重疾险了吧。
因为他们可能近距离地见证过别人的不幸、又或者亲身经历过其中的辛酸。
当疾病来临时，钱只是一部分需要承受的压力，还有一个不可避免的压力来源在于生理、心理上。
自己承受病痛的折磨、看着家人被病痛折磨，花费大量的精力告诉自己要坚强/其照顾家人，一个人承受压力的极限在哪里？
奶爸看到过一个独生女照顾因生病而神志不清、无自理能力的母亲的自述。
未经他人苦，莫全他人善，每一个崩溃的背后都要承受不来的悲哀。
自述的女主人公（暂且称为小怡吧）也是二十多岁风华正茂的年纪，但是从其面容中已经有了些许沧桑的痕迹。
她的妈妈目前的情况比较糟糕，没有自理能力，经常把排泄物往被子、自己脸上、衣服上乱涂抹。
小怡每天起床、下班回到家，第一件事就是帮母亲清洁、清洗被弄脏的衣物，然后耐心地跟她妈妈讲不可以把排泄物涂抹到自己和衣物上。
但是她的妈妈这边说会乖乖听话，转头又是如此乱涂抹。
有时小怡真的心力交瘁，会吼她妈妈让她听话，可是看见她妈妈委屈无措的脸既后悔又无力，只能一如既往地帮忙收拾干净。
她说她现在特别能理解经历着同样情况的人为何有时会吼生病的家人，不是不爱他们，只是有时候真的累了。
自述视频的最后她说：我不知道自己还能坚持多久，只能跟同样经历着这样情况的人说声一起加油吧！
明明她是保持乐观笑着说出这句话的，但是却能感受到满是心酸。
奶爸也真心的觉得确实“你生病了难，身边人更难”。
如果小怡有充足的钱，可以在支付治疗母亲病情的同时支付得起护工照顾她母亲，她是不是可以活得更加轻松些？可一个人的力量如何去支撑各方的侵扰？
看到这里，你知道为什么会有那么多人配置重疾险了吗？
因为他们知道单靠自己的收入，根本无法承受自己或者任何一个家人出现风险。
而重疾险作为一个外部保障，能够为他们增加一道有力的屏障。
“重疾险，重疾险，顾名思义，就是用来解决在治疗重大疾病的时候产生的治疗费的。”大部分朋友因为先入为主的观念，认为重疾险是这样的意思。
其实
如果你想知道原因的话，你就需要继续看下去。
先给大家看个例子：
可见，重疾险其实是解决
这个问题的。
重疾险的赔付额可以替代被保险人在治疗期间的收入。亦可以一定程度上缓解家庭的经济危机。
也是我们需要特别注意的。一款保险的保额是需要考虑多项因素的。
重疾险的保额要买多少，大家首选想到的肯定是高昂的治疗费用。
其实除了治疗费用，我们还需要考虑治疗期间的收入损失；康复调理阶段的营养费、护理费等；房贷、车贷等家庭负债；家庭正常生活的固定开销等等。
因此大家应该根据自身的收入水平以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。
其实，重疾险的诞生并不是保险公司对疾病进行风险预测而来的，重疾险是南非的一名心脏外科医生——巴纳德联合保险公司为换重大疾病患者提供风险保障而提出的。
巴纳德医生在其为上百位心脏或者器官移植病人救治的过程中发现，尽管这些病人用尽全力想要通过治疗活下来，但是却因此而使家庭经济枯竭。
甚至有些病人因家庭经济“宣告死亡”而不得不面对自己生命的终结。
这些案例在其从业生涯中不断地上演，巴纳德医生明白医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的财务“生命”。
因此，巴纳德医生便想到与保险公司联合，涉及重疾险保障，解决被保险人因患病后中断收入的风险。
20世纪90年代，重疾险第一次进入我国，发展至现在，重疾险已经可以说是个人和家庭风险保障体系中的重要一员了。
虽然重疾险在保障型保险产品中保费是最贵的，但是，从2016年开始，在百度搜索的关键词中，重疾险已然成为被搜索次数最多的保险产品词。
我们的保险意识在不断地提高，除了意外险、医疗险和寿险外，更希望重疾险能够为我们抵御风险贡献更多的力量，而不至于被其保费预算隔离在风险之外。
其实这个是可以通过对自己收入进行计算来评估的。
配置保险的预算合理范围应该是年收入的10%，即10万*10%=1万；
1万元可不是单单配置重疾险，还需要预留一部分买意外险、百万医疗险、寿险。
那重疾险、意外险、百万医疗险、寿险的各自占比应该在哪个范围比较合理呢？
我们可以根据这些险种大致都在哪个价格上，然后再分配预算。
我们就以25岁、30岁两个年龄段来计算：
重疾险50万保额保终身，30年缴费；
寿险100万保额保至65岁，30交缴费；
一款一年期的意外险和百万医疗险
所需保费大概：
25岁：重疾险5000元（男生高几百元，女生低几百元）、医疗险200元、意外险300元，寿险1300元（女生要低几百元，男生高几百元）
30岁：重疾险6000元（男生高几百元，女生低几百元）、医疗险300元、意外险300元，寿险1500元（女生要低几百元，男生高几百元）
从这个大致的保费分布来看，其实很容易看出来，重疾险的预算占总预算的50%左右；寿险占30%左右，意外险和医疗险占20%左右。
以上的预算其实用不到1万元，因为保费的多少跟年龄、性别、产品、保额和缴费期限等等都有关系。
因此，我们只需要按照这个预算分配占比来大致确定配置的每个险种保费承受范围在哪里，然后再进行产品的挑选即可。
保险期限越长，保额就会越高，有些小伙伴可能目前预算不高，但是想要保障期长，有没有什么权益之计可以实现？
有的。
我们配置保险就是为了在出现风险时能够有足够的经济能力应对，所以保额是要确保充足的，这是前提。
重疾险是可以叠加的，我们可以在保证保额充足的情况下，一分为二来投保。
一份选择保至退休年龄的，另一份保障至终身的。
比如小刘需要60万的重疾险保障，那么他可以选择投保一份保至70岁30万保额的走街串；另一份选择保障终身的30万保额重疾险。
这样定期搭配终身的组合方法要比直接投保一份保终身的60万保额重疾险要更加的便宜。
这样的搭配一方面可以保障人生关键时期的大病风险，也可以解决退休后的老年保障。
褪去学生的身份，出到社会，无论你是否能够迅速适应这个社会的节奏，你开始工作就需要承担更多的责任，需要获得更多就会付出更多。
时间、精力的消耗，压力、责任的增加，都会使我们需要面对的风险更多。
因此，那是作为学生的你，或许一份医疗险和意外险就足够了；一旦转变为打工人，就不得不为了自己身心健康着想，加配一份重疾险。
毕竟初入社会的自己可能职业规划还没清晰、经验不足，收入并不高，但是为了积累财富和经验，付出更多的心血和时间，导致身体大不如从前，疾病变有可能乘虚而入，而我们单靠自己却没有足够的经济能力去应对。
无论是缘分到了还是年龄到，我们终于还是到了考虑终身大事，给需要相伴一生的她一个家，让自己拥有的一个温暖的小家。
这个时候的自己不再是一人吃饱全家无忧的状态了，事事除了要考虑自己，还是顾全家人。
对于一个家庭来说，犹如灭顶之灾的无非就是两件事：一是家人身患重疾、二是不幸身故；尤其是承担家庭主要经济责任的成员出现这样的情况，一旦发生，好好一个家注定支离破碎。
如何应对这些风险？大病方面可以依靠医疗险和重疾险；身故风险可以依靠寿险应对。
而且，重疾和寿险的保额也需要提前评估好。
重疾险保额一般在年收入的3-4倍之间是合理的，主要是因为大病有一个5年生存期，在治疗和恢复期间，除了治疗费用外，暂停工作所造成的收入损失也要考虑进去。
寿险的保额可以预计到年收入的5倍左右，选择定期寿险即可，便宜保障高，不过保障期限建议选择至退休年龄以上，保证在承担家庭经济责任期间都享有保障。
举个例子：假如年收入为10万，那么重疾险保额在30万以上是比较合理的，可以先选择定期重疾险，保至70岁版本。
有人会说，年收入之后会涨，那就根据增长情况和自身需求进行加保即可。
寿险选择50万以上，选择至80万也可以。
奋斗多年，终于攒够了首付，买下了写着自己名字的房子，但也是从这一刻开始背上了长达十几年甚至几十年的房贷。
每月的房贷成了刚性支出，更是潜在的负债风险。一旦经济来源断裂，还款压力降迎头而至，如果家庭经济支柱倒下了，这份压力将由配偶一力承担。
孩子出生了，这个小家多了一份热闹，但你也会意识到肩上的担子又重了一些。
这个时候，父母养老、家庭支出、房贷偿还、孩子的成长教育支出等都需要考虑周全，协调运行。
30+的自己和配偶养老问题也该关心、规划了。
重疾险确实不完美，本身的产品设计上的不足以及人为的设坑让人防不胜防。
但是，只要愿意多花一点心思去了解产品，多咨询保险的专业人士，获取更多的配置建议，那么坑是可以避免，实用性保障也能安排上的。
加之目前互联网保险的兴起，保险产品的宣传和消费者能够接收到的保险资讯不再断裂；保险第三方测评平台的出险，更是能够获取到更加专业和中立的建议，“踩坑”的可能性大大减少。
因此，买保险的人也就越来越多了，买的也越来越放心了。
我是
，专业的保险测评机构。
当年儿子刚出生的时候买了一份重疾险，也没仔细看过详细条款。后来有一次无意中打开仔细看了一下，真是不看不知道，一看吓一跳。比如“肝硬化”这一条目下，要想拿到钱
反正我做医生十多年，看过的不论什么原因引起的肝硬化不下百人，但是同时满足这四条的真的
如果当时有仔细看过条款一定是不会买的了！现在既然已经入了坑，就每年交钱权当储蓄了！
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