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风控中有两大逾期率，其计算方式跟使用场景都不太一样，今天跟大家介绍这两大重要且基础的概念——两大逾期率，分别是：动态逾期率与静态逾期率。
一.什么是动态逾期率？
动态逾期率：即“即期逾期率“（DPD N+）的概念。其计算公式为：当前逾期N天以上资产的在贷余额/当前总在贷余额”
1.1.分子和分母计算的都是当前时间点的数值，所以新增贷款的金额会对这个“逾期率”产生影响。
1.2.特点是在新增放款很多时，逾期率会变低，因为新增放款的肯定还未发生逾期，因此增大了分母。
所以在一个产品刚上线、爆发式增长时候，动态池的逾期率都不会高。
二.什么是静态逾期率？
静态逾期率：即Vintage逾期率，是取特定一段时期（Vintage)的信贷资产放款金额作为分母，然后选取需要监控的账龄MOB（monthon book)，观察信贷资产在后续表现窗口MOB的逾期金额作为分子。
分母“放款金额”，是固定值！
在常规的信贷资产计算中，一般都是以静态逾期率来为主的。
静态逾期率：即Vintage逾期率
如何利用静态逾期率来确定资产质量？
答：曲线平缓后可以观察得到该月份放款客群对应的最终逾期占比。
在分析静态逾期率的时候，大家可以注意以下内容：
2.1.分析变化规律：
①如果前几期逾期率上升很快，随后风险暴露进入平稳期，说明短期风险捕捉能力较差，客群欺诈风险可能较高，需要优化欺诈检测系统。
②如果曲线一直在上升，说明信用风险识别能力较差，需要对策略和信用评估模型进行优化。
2.2.利用静态逾期率来建模
确定账户成熟期：确定用户风险暴露所需周期，从而定义建模样本的表现期。
2.3.利用静态逾期率来处理问题需要注意：
分析影响因素：放款月的不同会导致很多的因素不同，如风控策略收紧或放松、客群变化、市场环境、政策法规等都会影响资产质量。因此分析影响因素可以用来指导风控策略的调整，在未来市场环境或政策变动时有更好的应对方法。
关于逾期率更详细的干货内容，有兴趣的童鞋可回顾：
~原创文章
...
end
信贷产品逾期率的计算方式有着鲜为人知的道道，结合最近查阅的一些文章和实际经验，整合了一些内容分享出来，欢迎批评指正。内容如有侵权，请联系删除。
我们先来一个案例哈~
案例：蚂蚁微贷33.27%逾期率真相
2017年3与17日，有报道称蚂蚁金服，《中金-蚂蚁微贷2015年第一期小额贷款资产支持证券专项计划》该材料公布的阿里小贷的逾期率和不良率分别为1.09%和1.27%，但“实际上，2016年6月1日至2016年6月30日期间，前述ABS显示蚂蚁微贷小额贷款逾期率达到了惊人的33.27%。”对此，中金公司于当日傍晚发布公告称，前述报道存在误解，并解释称：本专项计划于2015年1月29日设立，初始设立规模为10亿元人民币，并已于2016年10月7日正常清算完毕，在清算时，真实逾期率为1.4%。
这是典型的对逾期率计算方法有误造成的结果。因为2016年6月30日，该专项计划已进入摊还期，期末本金余额在摊还期会越来越小，而逾期率的计算公式=逾期的期末本金余额/当前在贷本金余额。摊还期会使得分母越来越小，逾期率就会被高估。
一、不良贷款的认定
正常贷款：贷款损失的概率为0
关注贷款：贷款损失的概率不会超过5%
次级贷款：贷款损失的概率在30%-50%
可疑贷款：贷款损失的概率在50%-75%之间
损失贷款：其贷款损失的概率在75%-100%
采取比较通用的定义，即逾期超过90天的贷款，称之为不良贷款。
核销金额：由于某些原因，银行会将某些贷款进行核销处置，核销后，不良贷款总额中将不再包括已核销金额。如不包含已核销资产的话，那么某一时点的不良贷款率便是可“操作”的。
二、逾期率的分类
我整理了一个表格，主要以信贷类信托项目为例：
1 期初余额一般指信托成立规模，多适用于一次性成立，非多次增资类型的项目
2 当期余额一般指当前信托资产在贷本金余额
3 逾期资产剩余本金指只要客户当前有逾期，剩余本金即逾期客户整笔借据所有期数的剩余未还本金
图1
图2
图3
那么逾期率可以被“操作”吗？
三、影响逾期率大小的因素（逾期率是怎么被“操作”的）
假设使用大口径（二）---逾期资产剩余本金/当期余额
（一）项目频繁增资
频繁增资的项目，会扩充分母，但逾期资产的增长可能存在一定的滞后性进而导致企业的逾期水平被稀释。
（二）处于摊还期或偿付期的资产
由于其资产规模会随着专项计划的偿付逐渐减少，而不良贷款额并不会减少，这必然导致以资产池未偿本金余额作分母时，不良率随着专项计划的偿付而虚假“攀升”，就像前面案例提到的30%+一样。
假设使用累计违约率（二）---累计违约资产/（资产池期初金额+累计购买金额）
（一）基础资产生命周期较短
同样300元的借据，一个分3期还款，一个分6期还款，则第M+1月，3期还款后可以有100元复投，6期还款只有50元能复投。导致期数少的资产池分母更大，累计违约率可能更小。
（二）循环购买频率较快
同样会产生分母扩大，使累计违约率偏小的问题
假设计算贷款不良率---逾期>90天的本金余额/当前本金余额
（一）放款金额上升趋势or下降趋势
为了显示差异，统一设定为3个月期等额本息产品，且每个月贷款全部到期后的最终不良贷款金额，占每个月的放款金额的3%。例如：2016年1月放出去的贷款，到2016年4月贷款全部到期，到2017年7月后，所有逾期贷款都进入90+，假设这个90+的比例为3%。
表一：产品每个月放款金额持续上升，到2016年12月底，贷款不良率仅0.6%
表二：产品每个月放款金额一直保持稳定，到2016年12月底，贷款不良率9.3%
表三：产品每个月放款金额一直下降，到2016年12月底，贷款不良率92.6%！
从表中可以看出来，贷款不良率跟放款金额的趋势有很大的关系，原因很简单，因为分母为当前余额，分子是逾期超过90+的贷款余额，一笔贷款要完全进入90+，需要贷款结束后3个月，但是分母中的当前本金余额，则是包含那些放出去未到还款期，或者还款表现还不完整的资产。放款趋势会放大或缩小不良资产增长的滞后影响。
四、逾期率高一定不好吗？
不一定。
1、如果催回率也高，那么资产质量不一定差
2、投资人较高的风险溢价也能弥补资产违约带来的损失
3、如果逾期率较高但历史数据预测性较好且稳定，也不见得是坏事
它只是判断资产质量和项目管理质量的参考方向之一。
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信用卡逾期多少会被抓捕
1、所以信用卡逾期还款很是不值，但如果因为疏忽已经造成逾期还款又该怎么办呢?信用卡逾期还款正确的做法：申请宽限期如果是因为个人疏忽造成的逾期还款，在发现后的第一件事自然是即使还清欠款。很多人失去了稳定的收入，导致信用卡逾期率暴增，为了控制借贷风险，很多银行先后各种逾期新规。
2、信用卡逾期还款不仅会产生很多费用，同时还会对个人信用记录造成不良影响。征信需要注意未使用的信用卡没有及时注销有些信用卡一旦下卡就会收取年费，如果未激活不使用也会造成逾期，严重的甚至会造成3个月甚至6个月以上的逾期，一旦到6个月以上逾期，短期内基本上跟信用卡信用贷再见了。
3、信用卡逾期不还的后果是什么信用卡逾期还款后果严重，因此透支消费应适度。对于这种情况，分初次逾期和多次逾期：信用卡初次逾期对于信用卡初次逾期且全额还款的情况，从还款结清日起，正常使用信用卡且无逾期记录，2年可消除逾期记录。
4、信用卡逾期不还的后果是什么？信用卡逾期还款后果严重，因此透支消费应适度。1000块信用卡逾期费用怎么算信用卡欠款10000元逾期不还的，逾期利息是多少，一般是依据持卡人与银行签订的合同确定，按合同约定利率支付利息。
信用卡逾期多少会被抓呢
1、信用卡逾期还款怎么算逾期，即过期，是指您与银行签订还款合同时的还款日到最后期限仍未足额还款。信用卡逾期利息如果持卡人在使用信用卡的过程中发生逾期行为，那么银行将向逾期用户收取逾期利息，目前各个银行的逾期利率都是按照日利率0.%来计算的。
2、首先，信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为，银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等，信用卡逾期可能不会；如果银行向法院起诉并胜诉了，持卡人还要承担诉讼费用。银行的信用贷款办理条件需要查询必不可少的央行个人信用记录，征信良好是前提，也就是信用卡逾期、贷款逾期等不良记录会影响审批。
3、信用卡逾期信用卡逾期是可能会影响公务员政审的，一般的信用卡逾期只会影响你的个人征信，在上面有相关的逾期记录，但是如果，信用卡逾期后果也比较严重，产生逾期罚息，给个人征信抹黑，如果涉及信用卡诈骗罪，那么会受到刑法处置，自然也会影响公务员政审了。信用卡10000元逾期2天利息有多少信用卡欠款10000元逾期不还的，逾期利息是多少，一般是依据持卡人与银行签订的合同确定，按合同约定利率支付利息。
4、第逾期后与信用卡申请中心联系，如实说明逾期原因信用卡逾期之后一定要积极主动联系信用卡中心，这是提高协商还款最重要的一点，其次就是说明自己的逾期原因，明示自己的还款意愿，逾期确实是因为暂时经济能力不足。节日期间繁忙，许多朋友将信用卡还款抛在了脑后，导致招行信用卡逾期还款。
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作者 | 妍妍
来源 | 金科应用研院
逾期指标，是信贷风险中重之又重的指标，是风险建模和风控策略的基石。客户在贷款成功之后，我们需要根据指标做贷款贷后的监控和分析，来了解整体的资产质量变化情况。
下面就是我们一些常用的指标：
逾期天数 DPD指标
自应还款日期到实际还款日期间的天数，DPD0+即为发生逾期，DPD30+即为逾期30天以上，资产逾期率是多少，一般是指基于DPD，将逾期合同的剩余本金金额作为分子计算的比率。
FPD指标
首次还款逾期（First PaymentDefault)。
例如：
FPD10即表示首次还款逾期超过10天，假设某月新增放款X，用FPD10的合同余额/X，就反映出某月新增放款中出现首逾10+的比例。
逾期期数
指当前超过应还款日逾期未还款期，分当前逾期期数，累计逾期期数，最高逾期期数。
当前逾期期数：
指当前连续未还最低还款额或贷款合同规定金额的次数，假设，从3月到5月，已经连续3个月没有还款，那么当前的逾期期数就是3期，到了6月份，若还上了3、4、5月份的欠款，但是没有还6月份的欠款，那么当前逾期期数为1。累计逾期期数：
已经逾期的期数总数。最高逾期期数：
逾期时间最长的连续期数。贷款余额 ENR
期末贷款余额，截至到该统计周期期末的剩余未还款本金累计。
平均贷款余额 ANR
平均贷款余额 = (期初贷款余额 + 期末贷款余额)/2。
回收金额 Recovery
来自历史所有已核销合同的全部实收金额。
净损失NCL
净损失=当前呆账金额-当前呆账回收金额。
在账月份 MOB（帐龄）
资产放款月份，一旦申贷订单放款成功，也便有了账龄和生命周期。
例如：
MOB0,放款日至当月月底；
MOB1,放款后第二个完整月份；
MOB2,放款后第三个完整月份。
期初贷款余额BNR
截止到该统计周期期初到剩余未还款本金累计，等于上一个统计周期的期末贷款余额。
滚动率 Flow rate
观察前期逾期金额经过催收后，仍然未缴款而继续落入下一期的机率。
例如：
M0-M1=M月月末资产余额M1/上月末M0的在贷余额，8月M0-M1；8月进入M1的贷款余额/8月月初即7月月末M0的在贷余额。
逾期率
评价资产质量的指标可分为Coincident和Lagged 两种观察方式。
逾期率Coincident：
当月不同逾期期数的贷款余额/当月底总贷款余额 。
例如：
Coin(C)%=当月C贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)；
Coin(M1)%=当月M1贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)；
Coin(M1+)%=当月M1−M6贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)。
逾期率Lagged：
当月不同逾期期数的贷款余额/往前推N个月的总贷款余额。
例如：
Lagged(M1)%=当月M1的贷款余额/上个月底的贷款余额(C~M6)；
Lagged(M4)%=当月M4的贷款余额/往前推四期的 总贷款余额。
账龄分析Vintage指标
评级机构对静态池样本进行累计违约率统计所采用的指标，Vintage指标观察每个月新增放款在之后各月的逾期表现情况。
相比DPD指标，Vintage指标专门对特定阶段新增资产的整个生命周期进行观察，剔除了后续资产增量对分母的影响，因此能更准确展现字长质量。
文中观点系作者自身观点，不代表消金界平台观点。
今年一季度末2015年各大银行年报出炉的时候，大家除了感叹银行业集体告别净利润两位数增长时代之外，也在关注着不断恶化的银行风控指标：截至一季度末，商业银行的不良贷款率为1.75%。而第二季度末，该数字为1.81%
那么问题就来了，大部分P2P平台公布的逾期数据，好像也处于2%以下甚至1%左右的水平，难道现在银行以外的借贷平台的风控水平真有这么高？
这次，我们来仔细谈谈逾期率。
逾期率vs不良率，傻傻分不清楚
其实，逾期率和上文所提到的不良率是两个截然不同的概念。逾期，是指昨天到期要还的钱你没还，那么这笔钱就算是逾期了。而不良的定义要严重得多，只有逾期达到一定天数，商业银行判断还款能力出现一定问题了才会被判为不良。在银监会出具的商业银行风险监管核心指标一览表中，不良率的计算公式是这样的：
不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100%
其中，次级、可疑、损失的贷款都有非常明确的规定，一般但不完全按照逾期天数进行区分。因此，银行与银行之间比较不良率是合理的，但拿这个去和和其他金融机构并没有可比性，仅从这个指标判断风控能力孰高孰低也就无从说起。
逾期率的谜の计算公式
曾几何时，我也天真的以为逾期率是个再简单不过的小学计算题：
逾期率=逾期金额/贷款金额
事情并非这么简单，就上面这个公式表述而言——
分子：
逾期金额是今年逾期总额还是历史逾期总额？
逾期后已经还上的金额是否计入？
如果有第三方担保或代偿公司，逾期后该笔贷款被代偿了，是否计入逾期金额？
已经逾期很多期的客户，逾期金额是只算已经逾期的金额，还是算包含将来要还的金额在内的整笔贷款金额呢？（因为已经逾期好几期的用户很可能整笔贷款都还不起，这时将整笔贷款都计入逾期金额实际上更为合理）
分母：
贷款金额是某一时间段的数字还是历史累计数字？（如果是指从贷款业务开始到当前的贷款金额，在平台才成立一两年，业务发展迅速的情况下，分母很大，那么逾期率就看起来就会小的不值一提，可这不科学啊不科学！）
贷款金额是指已发放贷款金额还是目前在贷的贷款余额？
除上面未穷举的公式歧义之外，金融机构的数据大都在未经审计的情况下公布，是否会有粉饰太平的成分，还犹未可知。换句话说，现在各机构公布的逾期数据可能更多是营销用途，按照有利于自身的方向去计算相关指标。所以逾期率啊，实在是一个谜の风险指标╮(╯▽╰)╭
逾期指标的正确打开方式
So，怎样的逾期率能够客观的反映当前机构的风险管理水平和资产质量呢？
是时候该祭出两段很长的英文：
The
coincidental delinquency
provides thedelinquency of the portfolio as at the end of a particular period, taking intoconsideration the entire portfolio outstanding, including the account bookedinto the portfolio as on that date.The
lagged delinquency
method, measurethe real delinquency of the portfolio, without considering the disbursementsmade in the recent months. The delinquency on any one bucket, is matched withthe portfolio, that has originated the delinquency.这两段话的意思是，逾期率有两种计算方式，一种是截止某一时间点的逾期金额，除以当前在贷的贷款余额；另外一种，则是将各个月份的逾期金额，与各个月份放款的贷款余额做比对，这样就不会受到不断增长的累计放款的影响了。具体计算口径可以有M2+lagged%，M3+lagged%等，根据需要统计各期发放贷款的表现。
这种基于贷款发放月份的数据分析贷款各项指标的方法，也叫做
Vintage Analysis
：Vintage一词源自葡萄酒业，意思是葡萄酒酿造年份。因为每年的天气、温度、湿度、病虫害等情况不同，而这些因素都会对葡萄酒的品质产生很大的影响，所以人们对葡萄酒以葡萄当年的采摘年份进行标识来加以品质区分。现在Vintage分析被广泛应用于信用卡产业，分析的方法是针对信用卡不同时期开户的资产进行分别跟踪，按账龄长短进行同步对比，从而了解不同时期发行信用卡的资产质量情况。
举个栗子，宜人贷公布的净坏账冲销率（Net Charged-Off Rate）是这样的：
从第一排数字可以看到，2013年发放的￥258,322,000贷款中，有￥23,268,000逾期3个月未偿还，那么相应的M3+净坏账冲销率=23,268,000/258,322,000≈9.0%。通过这个方式，我们可对2013年发放的贷款质量有个基本的概念。考虑到绝大部分贷款期限小于3年，这个9%可以较为客观的反映其整个产品周期的风控水平。但此处篇幅有限，不对这个数字是大是小再做评论。关于宜人贷招股书的学问，有兴趣的可以手动搜索，推荐的两篇链接附在最后。
细心的小伙伴们可能已经发现了，这里分析的是宜人贷的净坏账冲销率，不是逾期率啊，这个跟银行贷款的不良率，以及诸多其他机构公布的逾期率还是没法比较。
对，如果你已经意识到这一点，那么恭喜你，你再也不会轻信任何机构公布逾期指标了。拿到一个数字，首先就要确认这个数字的计算口径，在计算口径完全相同的情况下才有可比性，否则只有参考价值。
逾期率不一定可靠，还有其他风险指标
如果你是行外人，只是希望通过逾期率甄别不同平台的投资风险，那么综上所述，在信息披露不完全，资产指标往往可信度不高的情况下，这些数字并没有太大的参考意义。而通过产品形态，公司实力，担保机制等等综合判断则比较可行。
如果你是行内人，那么你一定知道，除了逾期率之外，风险管理部门可以有N种指标监测资产状况（有没有实际指导作用又是另外一回事咯）——迁移率、核准率、欺诈损失率……等等。而且，中资和外资机构风险管理体系相似但又不完全相同，计算口径和常用分析方式也不太一样，这里面还有很多学问，有机会再整理一下风险管理指标的体系。
推荐阅读：
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P2P低逾期率背后的秘密：计算口径尚不统一
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关于作者：
Sherrie雪小梨，互联网金融行业小风控一枚，坐标深圳。
曾在四大行之一工作，现正努力转型中。
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拘留期间导致花呗逾期怎么办
1、花呗暂停服务后如何才能重新开通，得看导致花呗不可用的原因具体是什么：因还款逾期导致额度冻结、账户封停：用户需要赶紧将逾期欠款给还清，然后耐心花费时间修复受损的信用，多积累良好记录，多参与信用任务提升芝麻分。花呗逾期未还款或者逾期还款都可能导致花呗变灰，冻结花呗使用功能。
2、花呗逾期后产生罚息，主要的影响就是导致个人征信不良，并且也会增加芝麻信用中的违约记录。若用户在使用花呗的过程中出现逾期，那么就可能会影响到芝麻信用分，导致其被降低，从而影响其他信贷产品的使用。
3、花呗如果把额度调低了，很可能是以下几点原因导致的：还款逾期被系统报送芝麻信用（部分接入央行征信的花呗还会上报央行征信），导致个人信用受损、芝麻分因此下降（哪怕花呗本身没有逾期，如果借呗、支付宝备用金逾期，由于也关联了芝麻信用，因此也可能会间接影响到花呗。花呗变灰色如果是逾期导致变灰色，那么后果是比较严重的，因为花呗逾期会影响个人征信与芝麻信用。
4、若用户在使用花呗的过程中出现逾期，那么系统可能会对用户账户采取风控措施，将花呗额度冻结，从而导致用户无法再正常使用花呗。花呗逾期后，不良记录会被上传到芝麻信用，从而会导致芝麻信用分降低，若芝麻信用分降低，那么支付宝的很多服务用户都无法再享受。
拘留期间导致花呗逾期怎么处理
1、扩展资料花呗逾期后，不良记录会被上传到芝麻信用，从而会导致芝麻信用分降低，若芝麻信用分降低，那么支付宝的很多服务用户都无法再享受。如果是因为还款逾期被冻结，那就要尽快把欠款还上；扩展资料：花呗逾期的介绍如下：如果因为不可抗力导致欠款逾期，记得及时致电花呗客服，表明非故意逾期的事实，并且表明还款意愿，尽早全额还款；如果是因为非法套现被冻结，那基本没有解冻的可能。
2、当然，超过宽限期还款，就算是逾期还款，逾期还款的话会导致花呗的功能被暂停使用。花呗关闭还款通道会导致用户无法还款，因此花呗不会关闭还款通道，由于没有还款通道导致用户逾期，这个逾期的责任由花呗来承担。
3、逾期超过30天，会导致你的芝麻信用分下降，达不到花呗使用的分期和条件，这时候可以和客服沟沟通，尝试重新开通蚂蚁花呗。若用户在用贷过程中出现了逾期，或者套现的情况，那么就会导致使用受限，即便花呗有额度，也会支持花呗付款。
4、怎么解除花呗风控?花呗风控想要解除，首先得弄清楚是什么原因导致风控：如果是由于花呗还款出现逾期情况导致，那么用户要赶紧将逾期款项还清，等待下一个账单期系统重新审核通过后就会解除风控。花呗借款功能受到限制花呗逾期后，花呗借款功能会受到限制无法使用，并且花呗逾期还会导致借呗、备用金也无法使用。
本文内容由互联网用户自发贡献，该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务，不拥有所有权，不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容， 请发送邮件至 3590670841@qq.com 举报，一经查实，本站将立刻删除。
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