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不能使用礼品卡、订阅卡或你的 Microsoft 帐户余额来支付逾期未付的订阅。很多人信用卡逾期后，被催收无止境地骚扰，眼睁睁地看着高额的违约金和利息涨不停，整天担惊受怕，茶饭不思；想及时止损，看能否协商延期或者分期还款，却不知道找谁协商？更不知道怎么去协商？下面小编为大家系统阐述一下信用卡个性化分期（停息挂账），希望能够帮到大家！
一、明确协商对象。
当然是直接跟债权方银行协商，毕竟是逾期持卡人跟银行之间债务问题，跟银行官方协商最直接、最简单、最有保障！主动打电话跟银行协商是最方便快捷的方式！
二、信用卡逾期协商的法规依据。
空口无凭，事出有因：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的
最长期限不得超过5年，也就是不超过60期。
三、分析自己的情况，切勿盲目协商。
协商停息挂账前你要清楚自己的具体情况，主要是以下三点：
1、负债情况：哪家银行？欠款本息？逾期多久？是否已经被银行起诉？
2、收入评估：现阶段存款，未来收入评估，每月稳定还款能力有多少？
3、还款计划：理清楚债务的轻重缓急和还款顺序，在目前自己的能力范围内做出合做的还款计划，
将逾期成本和法律风险降到最低！
终极目的是为了做到及时止损上岸！因为债务都是需要有资金才能处理的，停息挂账的好处很多：
停止违约金和利息，债务不再增加；停止催收；规避法律风险；将欠款最长分60个月慢慢来偿还！
坏处也不小：在还清欠款前，银行会如实上报征信逾期记录至央行征信中心，将影响个人新办理信贷业务
；只有还清欠款后再等5年，征信才能自动恢复正常!对于只是暂时还不上的，停息挂账并非合适，可以选择逾期之前做账单分期或者最低还款来解燃眉之急，虽然多花了手续费或利息，但是征信不受影响，信贷业务还能正常办理；如果是长期还不上的，尤其是以卡养卡、拆东补西，一旦被降额或者停卡，债务将全面崩盘，征信迟早保不住，还不如强制逾期上岸，尽早协商停息挂账，及时止损。
停息挂账有利有弊，根据自己情况慎重考虑！
切勿因为害怕被催被诉，不管有没有稳定的分期还款能力，先协商了再说。如果协商成功后，还款能力跟不上很容易导致二次逾期，分期协议作废后，银行会追缴逾期违约金和利息要求一次性还清或者直接起诉！
四、协商停息挂帐的基本常识。
1、逾期时间：
有的银行过了还款日就有可以协商，有的银行需要等逾期1个月左右才好协商；一般逾期2-3个月后，银行会委托第三方催收，这个阶段的催收不是一般人可以承受得住，同时随时有被银行起诉的可能，所以最好在逾期3个月内协商成功；3个月之后的违约金和利息就非常吓人了，高达每月6.5%，有的银行可以协商减免，有的银行一毛钱都减免不了。2、银行政策：
国有四大行难度大，难减免，有一定概率分期收手续费；大部分商业银行政策相对友好，一般都会停止违约金和利息、分期也是免息，甚至减免至本金分期，如浦发、交通、平安，少数几家需要首付5-10%，如中信、民生。3、协商对象：
信用卡中心客服：编制员工，协商权限6-60期；银行内部催收：编制员工，部分可协商，协商权限6-60期；外部催收：非编制，也就是第三方催收，大部分没有协商权限，少部分最多6期。外部催收95%以上是没有分期权限的，建议不要和第三方催收协商，不要轻信他们的承诺，双方的利益是相冲突的，不要在他们身上浪费时间，否则等待你的只有套路！
五、协商话术和技巧。
首先，我们要知道停息挂账、停息分期是你协商出来的，所以如果你直接打银行客服电话申请，得到的答案一般都是
“我们行没有这个业务”
，很多人因此吃了闭门羹！下面给大家总结了一些协商话术，比较通用，可以根据自己实际情况更改！前提要求：
致电时态度语气随和、友善，毕竟是求人办事，做到不卑不亢、温婉随和！
起始话术：
首先，要主动给银行打电话，记得录音，后续无论是银行给你打，还是你给银行打都要录音！话术如下：
卖惨篇：
你好，我由于XXXX原因，丢失工作，导致没有收入或收入很低，生活都难以保证（这里自由发挥说的说得越惨越好）无法偿还账单，能否申请做个性化分期，减轻我的还款压力。强势篇：
你好，我由于XXXX原因，前段时间没有收入，导致逾期，现在刚刚找到工作，现在有了收入，想让你们让催收停止骚扰我的家人，我由于家人被骚扰，生活和工作状态都不好了，看看能不能协商一下给做个性化分期还款？上面就是两种常用话术，可以根据自己实际情况改一改，卖惨的不多说，强势篇重点强调被催收被骚扰，适合被催收一段时间的持卡人，当然可以加入卖惨篇，这个自由发挥了！
被拒的应对话术：
首次协商银行一般都不会同意！协商本来就是一个过程，这是很正常的，接下来你要怎么应对？他们不同意或者说没这个业务你要怎么应对？搬出法律条款！
话术：
你好，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，规定内容说一遍XXXX,是可以做分期的，你们为什么没这个有业务？如果对方还坚持说没有，你就跟客服要工号，对方会如实告诉你，不敢不说！
话术：
你好，请你把你的工号给我，如果你还说没这个规定，我就要投诉你了，你们无视银监会的法规。总结：
信用卡逾期协商是一个讨价还价的过程，要达到双方都满意，需要一定的耐心和方法，基本思路和话术上面都有了，毕竟每家银行每个客服说的话不可能一样，临场应对的话术要靠自己应变了！更多协商方法和技巧参考：2021年信用卡逾期的新规定：解救无力偿还的持卡人！百度知道
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该问题可能已经失效。
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转自：黑龙江日报
征信报告，具体是指由中国人民银行征信中心出具的一种记载着个人或者是企业信用信息的记录报告，其中内容包括了个人或是企业的基本信息、信息概要以及信贷信息明细等。在实际的经济活动中，征信报告主要是用于对个人或是企业的信用信息进行查询。需要注意的是，若是信用卡有逾期记录或是贷款逾期的话，都会在征信报告中有所体现。
生活中我们接触较多的就是个人信用报告，可以将其简单地理解成：个人经济数字版身份证。
如何看自己的信用报告？
征信报告主体具体分为个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、异议标注及说明信息和查询记录明细八部分。
一、基本信息
个人基本信息由身份信息、配偶信息、职业信息和居住信息组成，反映报告主体的身份概况、婚姻状况、职业状况和居住状况，既可以用于与报告主体自己提交的基本资料进行信息交叉比对，也可帮助报告使用者判断主体的生活状况和职业稳定性。
二、信息概要
这部分信息相当于报告主体的信用信息概览，由数字解读、信贷交易信息概要、非信贷交易信息概要、公共信息概要、查询记录概要组成，反映报告主体的信贷历史结构、当前负债、逾期历史、后付费业务欠费情况、负面公开记录条数等，可以帮助报告使用者快速了解主体的信用情况。
三、信贷交易信息明细
这部分信息是信用报告的核心内容，由被追偿信息、非循环贷账户、循环额度下分账户、循环贷账户、贷记卡账户、准贷记卡账户、相关还款责任信息和授信协议信息等组成。反映报告主体在信贷领域的当前负债和近5年的历史还款记录、或有负债以及获得的授信情况等，方便报告使用者全面了解报告主体履约意愿和履约能力。
★贷记卡就是信用卡
一条信息中，可以看到包含了发卡日期、发卡行等信息（这些可略过）。主要看“逾期行为”。
这里的逾期金额，比如500元，一般称为当前逾期。就是说在打征信的时候，还欠着的钱。
可以看到这个人近5年里有11个月处于逾期状态，其中，有五个月都是超过90天的逾期。
这是简版征信，信息展示就是这样。告诉你这个人逾期很严重，还有当前逾期在，你要小心点。
当然， 详版的征信会具体用数字（类似于1.2.3.4等）来表明你具体逾期的时间跟月份。
★贷款信息（房贷，车贷，信用贷款等）
这部分记录你在银行名下的所有贷款记录，常见的有房贷、经营贷款、小额消费贷等。
有没有逾期，逾期多久，逾期多少，也是很直观。
提醒一点：到期一次性还本的贷款，贷款余额一直不变；反之，若是每月都要还一部分本金的贷款（比如房贷、消费贷），那么每个月的贷款余额都会变化。
请注意，有人号称可以洗白征信报告，这点千万别信！信用报告中逾期和违约信息的概要，一目了然。不管贷款还是信用卡，一条记录就会跟着你5年不离不弃，且不能修改。
四、非信贷交易信息明细
主要反映报告主体使用电信后付费服务时的缴费信息以及最近24个月的缴费情况。从国外经验看，对于缺少传统信贷交易数据的报告主体，电信缴费等周期性较强的付款记录在帮助判断主体信用状况时是比较有效的替代数据。
五、公共信息
公共信息由欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚和奖励记录、住房公积金参缴记录、执业资格记录等组成。一是反映报告主体履行法定义务的情况，二是反映报告主体的涉诉涉案情况，三是反映报告主体的一些资质信息。
六、本人声明
主要描述报告主体就信用报告的内容作出的说明和解释。
七、异议标注
主要描述报告主体对信用报告中的哪些信息有异议。
八、查询记录
主要展示报告主体最近两年内被机构以贷款审批、信用卡审批、融资审批等名义查询的记录明细。
征信对我们会产生怎样的影响？
一、首当其冲的在于，我们的信息在银行和正规的金融机构面前会越来越透明化，在申请贷款的时候也会越来越严格。
二、以前一些灰色的操作手法会被堵死后路。
三、新版征信报告实行后，不守信用的老赖将寸步难行，但对于那些守信的人来说，却是宝贵的财富。
其实人们对于网贷的看法一直都不是很友好，甚至很多人“痛恨”网贷。起初网贷是因为下款速度快、门槛低等优势吸引了很多年轻人，但是现在，关于网贷的负面消息越来越多，人们对网贷的好感度也直线下降。尤其是网贷的高额利息以及暴力催收让很多人都感到非常讨厌。也有很多人现在还没有逃离“催收”的苦海，所以小编这一次就给大家带来了关于网贷的几个“神奇”操作，逾期者不需要再担心催收、逾期等一系列问题了。下面就和小编一起来了解一下吧。
首先是已经确定自己很有可能会逾期，但是却没有逾期的人，这个时候千万要坐等逾期的到来，而是先和网贷平台联系，申请延期，只要你开口，网贷平台肯定会同意的，但是需要支付额外的费用，这个费用不是很多，但是却可以给你争取很长时间，毕这个时候你的信用还没有被毁掉，如果你继续等，那么迎接你的就只有暴力催收。在还没有逾期的时候申请延期是最好的办法，对于那些已经逾期的人，也有补救的办法。按照道理来说，如果已经逾期了，那么催收员应该是已经“联系”过你的家人了，可能很多人觉得自己的信用被毁了，也不想还钱了。其实我能理解这种想法，说实话，欠了别人的钱的确要还。
不过催收的行为已经严重影响了债务人的生活，催收员一般都只会电话催收，所以这个时候换个手机号码就基本上解决了。不过小编还是要提醒大家，换号码只是为了能够正常生活，而不是说不还钱了。当然了，小编也只是提醒一下，至于怎么做，大家自己心里都有一杆秤。权衡好事情的轻重就可以了。
此外，其实网贷平台也是有针对性的，大家有没有发现，网贷平台的广告总是针对那些大学生，或者是还没有踏入社会的年轻人。这些人本身就没有什么自制力，这个时候网贷平台为什么不能担起自己的社会责任？他们不仅没有担起社会责任，反而还利用这些人的弱点。说实话，我觉得这是不可取的，本身这些人就是被保护的对象，网贷平台却依然不顾社会影响，大力推销给这些人。所以说，我在此建议，网贷平台应该拿出自己的社会责任感，应该去保护年轻人，而不是让年轻人走上负债的道路。假如有些人逾期了很长时间，但是自己已经不想继续被催收了，想要还清债务，这个时候可以和网贷平台协商，减免一些费用，有些平台甚至可以本金结案。具体能减免多少，还是要看网贷平台的规定了。
总的来说，逾期不可怕，最关键的是要自己想办法去解决，而不是想办法逃避。对此，大家还有什么更好的看法吗？如果有的话，一定要记得和大家分享哦。
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理财·理生活
理 财 规 划 师
审计师 会计师
全文1570字，预计阅
5
分钟
微信公众号：小影子攒钱记（Yz_moneyup）
公众号运营的第1823天，感谢你的陪伴
大家好，我是小影子~
你是不是经常收到给了借钱额度的短信？自己还完全没有印象自己借过钱？
在知乎上看到一个问题：
我明明没借钱为什么总是发短信给我?
短信长这样：
发几个这个问题下的回答：
以上这些
都！不！对！
短信都是群发的
上面的问题里有人看到短信里有“花呗”，就觉得是本人做了分期，还让打支付宝电话询问。其实，“分期花呗”这几个字就是为了骗你下载编的。同类还有分期X、PP贷、借X……各种大家听过、没听过的借贷平台。
上面短信的链接是短连接，恢复之后显示如下，现在这个链接已经打不开了，不过小影子也收到这类短信，
通常会跳转到下载某个贷款App
。还有人说，这是因为别人留了题主的电话号码。
很多人收到这类短信的时候，都会很奇怪：我的手机号是怎么泄露的呢？
事实上，
这一类短信都是群发的
。这类群发短信基本上都是对号主没什么要求的，几千条手机号几块钱也就买到了
。再原始一点，
这些号可能还是随机编的
。小影子上学的时候曾经被坑去做过保险电话推销。不记得是以什么名义招兼职了，去了说是让打电话，忽悠人过来现场听某个保险的宣讲会。抱着来都来了的想法，我就白干了2小时活儿（要干满3天才发工资，我第二天就没去了）。
当时家家户户还有座机，也是让小影子打座机号。这些号码就是“领导”随手写了个号段，让我从001开始打，反正到“下班”达不到999的。
给的套话是说：对老用户回访，邀请老用户周末带着保单来做个“检视”，还能听讲座、领礼品。如果遇到正好买保险，又想来免费“检视”、领礼品的，就能忽悠来了。
打电话还有打通打不通的，短信群发就更方便了，13X开头的老号段，基本上都有人在用，发个几千上万条短信，有个几十条是空号也无所谓。
有没有可能真的“被贷款”？
有的朋友可能还是不放心，怕自己是真的被贷款了，所以想下载App去看一下。
小影子不推荐你这么办
。真的下载了App，最好的情况也就是被骗了下载，给骗子贡献了一笔“人头费”。但是还有可能中毒
——账户信息真的被盗，中木马
——下到流氓App删不掉还自动在后台下载、发送信息等。真的想验证下是不是被贷款了，可以自己查一下个人征信。
具体方法如下：
目前有些第三方提供代查服务，个人不建议使用，自己去官网查比较好。
2.选择“互联网个人信用信息服务平台”
3.根据提示注册、登录，然后按图示的步骤分别点击，申请信用信息
4.等待1天左右，会收到一个身份验证码，就能再登录这个平台，按下图步骤获取个人信用报告
如果一直没有收到身份验证码的短信，过1天也能登录，选择再次获取验证码就行了。
注意，申请的信用报告会在
7个工作日
后自动删除，如果过期了要重新申请。信用报告怎么看？
个人在人民银行征信中心官网申请的信用报告是互联网版本的。这个和在人民银行网点申请的纸质版不一样（和银行信贷审核看到的也不一样），网络版简化过，但是个人日常关注也够用了。
纸质版是每年可以免费申请2次，网络版无限次。
最上方的是信贷记录
，个人的信用卡账户、贷款账户这里都会显示。信用卡信息是按“户”显示的，有的银行多张卡只算1户，但是有的银行1张卡就算1户，具体可以按还款的时候是否必须还到对应的卡来区分。
贷款是按“笔”算的，像那种给几十万消费贷额度，每次可以在剩余额度内借任意金额的，借1次算1次。（PS：早年的纯公积金贷款网络版的是不显示的。）
表格下面是明细，
确认有没有“被贷款”看看这个栏目有没有你没有印象的信用卡或者贷款项目就行了
。除此之外，个人信用报告里还有
非信贷交易记录和公共记录
。非信贷交易记录主要展示非信贷业务的一些付费类业务信息,主要包括水费、电费类等在内的一些信息。
公共记录主要包括: 欠税记录; 强制执行记录; 民事判决记录; 行政处罚记录及电信欠费记录等。
最后是
查询记录，
包括金融机构查询记录和个人查询记录。“贷后管理”这种不用太在意，但是如果看到“信用卡审批”“贷款审批”这些就要想想是不是自己申请的了。最后强调一下：
短信链接不要随便点，短信让加微信也不要随便加。
最近还新出了一种诈骗手段，说你买了东西加微信领免费礼物，实际是把人拉近某个都是托儿的群，骗你刷单或者骗你投资。
文/小影子攒钱记
2021/4/6
原标题：好享贷逾期后的最佳还款方式-好享贷还完多久会再有
每个人都有手头紧张的时候，不是缺钱谁会没事去银行借款呢?所以，一般来说，贷款的都是暂时没钱的，所以贷款成功后，也可能会出现无力还款的情况。一旦贷款逾期，除了与银行协商外，还可以适当进行一些还款，这样银行才不会采取进一步的措施。那么贷款逾期后怎么还款最好?
一、好享贷逾期后的最佳还款方式
1、全额还款。银行最认可的，当然是全额还款，因为只要借款人将欠款结清，那么对于银行来说，损失的可能就只是一点时间，但不会亏本，只要推迟一点时间还款，银行就可以收回全部本金、利息、违约金等，没有风险。所以，银行最想要借款人能够全额还款了。
2、最低还款。虽然贷款没有最低还款额，但能够还部分款项，就表明借款人本身没有恶意欠款的想法，还有还款的意愿。同时，借款人能够还清部分欠款，说明其具备一定的还款能力，只要坚持沟通，借款人还是有希望全部还清的。所以，偶尔进行最低还款，银行也是可以接受的。
3、分期还款。部分借款人，只要和银行协商一致，就可以重新签订贷款合同，将剩余的未还款项重新分期，费率会比之前更高一些。对于银行来说，也算是好事，相当于续贷。所以，分期还款行为也是银行认可的还款能力之一。
二、好享贷分期怎么还款
1、好享贷可以通过交通银行APP还款，或者直接到交通银行柜台、ATM柜员机存款还款。
2、交通银行好享贷消费账单会计入每一期的交通银行信用卡账单，所以还款时，直接偿还每一期的信用卡账单就可以完成好享贷的还款。如果办理好享贷分期业务后，分期账单金额也会计入每期信用卡账单中，同理还款时只需偿还信用卡账单即可。
三、好享贷还完多久会再有
1、在好享贷还清之后，需要3个月到6个月的时间才能再次使用。也就是说，申请使用过好享贷的用户，在还清的情况下想要再次申请的话是可以马上申请的，但是需要3个月到6个月的时间进行审核。申请者是否能够再次使用好享贷是需要根据银行审批的结果来看的，如果银行审核通过的话，用户就可以再次使用好享贷。如果银行没有审核通过的话，申请者则无法再次使用到好享贷。
2、总的来说，好享贷还清之后是可以马上申请的，审核通过之后就可以继续使用了。银行会根据客服当时信用是否良好的情况，然后进行在线审核。一般来说，还清以后如果满足各方条件的话，才有可能会被第二次邀请。需要注意的是，好享贷可以用额度不随还款，退货，或者是其他贷记交易恢复。
四、好享贷逾期有哪些后果
1、影响个人信用
前面也有讲到交行好享贷是会上征信的，所以如果你逾期了的话，在你的征信报告里就会体现出来，到时候就会影响到你的个人信用，产生不良的信用记录。
2、面临电话催收的困扰
如果你的交行好享贷一直逾期不还的话，你就得面临银行每天的电话催收，而且银行还有可能打电话给你的亲朋好友，到时候家人朋友的生活也会受到影响。
3、进入银行黑名单
交行好享贷长期逾期不还的话，你就会被银行拉入黑名单。那么，以后你再想办卡或者贷款就不可能了。
很多人一逾期以后就担心暴力催收，担心被起诉，所以每当有催收电话来了，就想办法找几百元还进去，或者拿到工资以后就一个平台还一点，只留下可怜的生活费，却不知道，这样的还款方式债务根本没有减轻，因为你所还的钱都是违约金，高额利息等等。如果你逾期以后不能一次性还清全款，请千万不要一次几十几百这样的还，一定要掌握正确的还款顺序，你才能够真正的还清。
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责任编辑：
生活中有时候会因为个人非主观原因导致信用卡逾期，比如忘记还款，忘记有信用卡消费等导致信用卡逾期，从而上征信导致个人信用瑕疵，在当今社会，这无疑是个大问题，当你遇见了这样的情况，记住以下的操作，可以帮你挽回：
逾期情况：
1.对于该信用卡发卡行，你必须是首次逾期，也就是说在这之前，你没有类似的逾期记录在案；
2.你的逾期时间越短越好，1个月之内优质，2个月之内良好，3个月之内一般，超过3个月就很难办，只要你收到你已经逾期的账单，就说明你上征信了；
3.必需是你本人非主观意愿导致逾期的，可以是信用卡发卡行未及时做到通知你还款导致的（短信通知、电话通知、邮箱通知等）、你更改了联系方式等导致发卡行没有尽到通知作用、你还款了但是因为银行故障原因导致你没还上（实际上你以为你还了）等各种原因；当然也会有你太忙忘记了还款，你太忙肯定是你手机坏了没收到短信等，或者你被疫情隔离了没办法出来等，但是人呢有时候不能太实诚，明白我的意思么？明白我的意思么？这是重点
实际操作：
1.第一时间将你的信用卡账单一次性还清；
2.联系你的信用卡的开户网点，切记是实体开户网点，带上身份证和信用卡找相关业务员说明情况，真诚的寻找帮忙，然后填写《个人
征信异议申请表
》，将原因归结于你本人非主观意愿导致逾期（自己想好理由，参考上面，不要太实诚了，切记切记），目前已经还清账单，让相关业务员的帮你指导下提交材料，同时你最好也绑定下该行储蓄卡关联还款，以免后期还有类似情况发生，静等网点办理维护提交信息给央行，一般为1-2个月；3.回家上央行个人征信网站，下载一份个人征信报告，里面应该会有你的逾期记录；2个月之后再次下载一份个人征信报告，进行对比，99.99999%银行网点已经帮你消除逾期，这时候你该做的就是切记以后不要在犯错了；
4.为什么没说到联系信用卡客服电话，因为这是最后的步骤，因为不管怎么样，他们第一想法都不是想办法帮你维护和取消，而是推卸责任，因为过错不可能是信用卡中心，只是安抚你给你做解释而已，如果你太实诚，而且还会被录音说出真实的原因，那就没戏了，联系他们是最后之举；
其次，除非从一开始就可以确定是发卡行的错误没有通知到你，比如没有通过各种渠道给你发账单等，但是这种情况一般来说不可能的，因为都是有技术进行记录的，他们有没有给你发是一回事，你有没有收到是一回事，这里面有空间；
最后就算是他们的过错，他们还是会建议你填《个人
征信异议申请表
》然后让你自己提交到网点，所以，你懂的，所以按照我的操作来；每个行都有自己的规则，记住找银行工作人员帮忙，态度真诚友好，同时不用相信网络上的需要收费的征信逾期处理，都是一样的操作，别被骗了。
如果你有疑问，可以随时给我私信。。。。。