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征信修复，俗称征信异议申诉，是征信中心赋予每个公民的权利，具体解释为，征信主体，有权对征信机构作出的征信报告，存在不实，错误等，或者非主观因素等等产生的逾期，作出申诉，征信机构收到客户异议后，要及时作出核实，一旦申诉合理，征信机构要在规定时间内，对此笔异议作出处理。
所谓征信修复，不是通过黑科技手段进行屏蔽、临时等非法手段。但根据中国人民银行《信用管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，提出异议和处理我行信用记录的过程称为信用修复。
7类常见申诉修复的逾期情况:
1、非主观、恶意逾期
相信有部分朋友经历过,明明前两天还记得,今天该还款了,但今天恰巧很忙,给忘了,然后就上了征信;也有些朋友记得还款日期,并且把钱已经打进相应账户,但一不小心,买东西误用了准备来还款的那个账户的钱,结果导致金额不足,也上了征信;还有朋友可能记得还款,钱也准备好了,但是漏算了年费之类,结果……移步小樊谈财经了解理由像这样的例子,真的不在少数,这类可统称为:非主观、恶意逾期。出现这种情况,持卡人首要任务就是及时、足额还清欠款,紧接着向发卡行说明逾期原委,再向发卡行申诉,这样有一定的几率消除。
2、不可抗力造成的逾期
这类情况大家遇到的可能比较少,笔者也衷心希望大家不要遇到;但天有不测风云、人有旦夕祸福,遇到了也没办法。例如今年的疫情,很多朋友被迫隔离在家,没法工作,没有收入来源,可能还有一点点积蓄,但先用来满足最基本的生存需求,迫不得已逾期,笔者认为这无可厚非。移步小樊谈财经了解理由这样的情况,可以向银行说明情况,并提交相应的材料证明,一般银行也会理解,消除几率也比较高。
3、银行过失造成的逾期
有时候造成的逾期并非完全是个人的责任,有时银行也会存在过失行为。例如:信用卡年费调整未通知、系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期……因为有征信业管理条例的明文规定,如果银行的过失导致逾期,移步小樊谈财经了解理由直接按照正常流程,提交异议申诉表,基本都可以解决。
4、第三方还款失败
通过第三方机构还款并不是实时到账,会有一定的延迟,比如跨行柜台、网银转账还款失败和绑定跨行自动扣款失败。信用卡跨行扣款会经过第三方支付转账,而有的第三方机构对转账额度有限制,所以这个的确怨不得客户,移步小樊谈财经了解理由可以申请银行消除逾期记录。
5、账单未收到
信用卡的还款一般都是以账单为参考来还的,如果持卡人没有及时收到银行的账单,包括纸质账单、电子账单等,基本上只要你没有收到账单,移步小樊谈财经了解理由在银行核实情况之后,银行基本都会受理。
6、小额欠款未还
大多数人还款都可能是按整数来还,有时候没有太注意一些零头,所以容易造成逾期,现在银行一般都会有一个容差,只要你未还部分少于10元(不同银行要求不一样),银行是将不会算作逾期,如果哪个银行记录逾期了,可以要求银行消除。
7、信息被冒用导致的逾期
并不是所有的逾期都是自己造成的,如果因为某些原因,导致个人信息被冒用,从而产生的逾期,这些情况只要是真实并且存在证据的情况下,移步小樊谈财经了解理由通常15个工作日之内,就可以拿到答复。
向银行申请异议处理，详细处理步骤：
（1）查帐，金额、时间、瑜期消费首先看征信上的瑜期记录和具体情况。查看后致电机构客服，询问金额、时间以及瑜期期间是否有消费，移步小樊谈财经了解理由便于我们分析，做出对应的处理方案。
（2）编辑方案，查完帐了，就需要一个合情合理的修复理由，如出差、生病、买房、买车、代款…但是，证信瑜期制约了我们做这些，突出问题的尖锐性，一定要结合查账中的一些细节去做，再根据实际情况去挖掘更多细节。如果瑜期期间有消费，提前想好用什么方式去解释，一定要合情合理。
（3）异议申诉，这时候就可以致电处理，一定要找对人，表达诉求，阐述客观因素、细节缺一不可。
（4）提交异议申请表，异议申诉通过后，就需要填写征信异议申请表，一般都是线上提交。
（5）等待结果，提交之后，等瑜期机构回复，一般15-50天左右就会有结果，处理只有一次机会，不要盲目去操作，避免错过好的申诉时间。
本文内容皆来自公众号小樊谈财经。所以大家如果实在觉得有困难的话，可以移步。负债路上与你同行。
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征信报告是普通人员对于银行和贷款的唯一经济身份证，征信对于我们来说越来越重要！！
自2013年《征信业管理条例》的颁布，信用社会的发展又进入了一个新的里程碑。不难发现，目前个人信用的应用场景越来越多。大到贷款买车、买房、企业融资，小到信用卡、金融贷，甚至出行、消费等等。信用规范了我们的生活轨道，同时也为我们的生活提供便利。
征信行业在发展
失信人数在不断地增加增加
异议申请的方法和规定
征信机构或者信息提供者收到异议，国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
经核查，确认相关信息确实有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。移步小樊谈财经了解详细本条例是个人征信修复政策的基础，此条例为我国征信修复行业的发展奠定了政策基础。
主动修复步骤 主动修复主要有以下5个步骤:
1、查帐：金额、时间、逾期消费 第一步必须认真阅读征信报告，尤其是专业人员，一定要分析具体的逾期情况和原因。之后需 要和放宽机构进行详细沟通，对逾期的金额与时间进行详细的情况了解，便于制作下一步处理 的方案。征信上的逾期金额不一定就是真实的逾期金额，移步小樊谈财经了解详细你看到的逾期金额可能是最低还款 的金额，处理起来也会有出入。 每家银行的征信上传时间都不一样，并不是逾期马上会体现 在征信报告，通常都是在第二个账单日还没有还款，会体现在征信上。 逾期期间有新的消费 记录，银行一定会问你原因，这个至关重要，一定要提出正当的理由， 否则不然一切白费。
2、制作方案查完帐了，就需要我们编一个合情合理又合法合规的方案，主要有以下4个环节。 查询完账单 和报告，用什么理由来修复，如出差、生病…一定要合情合理，并且保证真实性，例如这次疫 情的影响到了收入与还款，千万不能伪造资料或者进行欺瞒事实。 移步小樊谈财经了解详细为什么做征信修复，如买 房、买车、贷款…但是，征信逾期制约了我们做这些，突出问题的紧迫性。并且要正面的证明 目前自己有还款能力与消费能力。 细节，一定要结合查账中的一些细节去做，再根据实际情 况去挖掘更多细节。 逾期期间有消费，合情合理的解释。
3、异议申诉 在这个环节主要进行沟通，和对应的部门和人进行沟通，信用卡就找银行客服，贷款等就找具 体的贷款方客服。 在沟通中，表达自己的主观诉求，为什么要处理征信，然后说明逾期的客 观因素，移步小樊谈财经了解详细是之前自己变好的方案进行沟通即可。主观诉求、客观因素、细节缺一不可。
4、提交异议申请表 异议申诉通过后，就需要填写征信异议申请表，一般都是线上邮件提交申请表，小部分银行会 让你到线下填写申请表。
5、等待结果 完成以上步骤，剩下的就是等待结果，成功或者不成功，成功了一般在第二个账单日打征信就 完成修改。并且可以咨询客服确认是否修复成功。
建议：
希望大家要爱惜自己的信用，不要产生严重逾期行为，因为征信对生活中的方方面面都十分重要。即使有了不良的征信记录，也要用正确的方法去解决。
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今天讲一下征信修复的方法和流程,大多数朋友都知道征信修复现在是个很热门的业务。
《征信业管理条例》第四章 异议和投诉
第二十五条,信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。
征信机构或者信息提供者收到异议,应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出异议的标注,自收到异议之日起20日内进行核查和处理,并将结果书面答复异议人。
经核查,确认相关信息确实有错误、遗漏的,信息提供者、征信机构应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的,应当取消异议标注;经核查仍不能确认的,对核查情况和异议内容应当予以记载。本条例是个人征信修复政策的基础,此条例为我国征信修复行业的发展奠定了政策基础。
由此可见,征信确实可以被修复,但是限制以及方法是严格规定的。如:还清了所逾期的所有金额,没有被法院执行,没有犯过刑事案件,没有吸毒史,非邮政银行及没有触犯国家法律法规的逾期才可以消除。
二、征信逾期为什么是可以去进行申诉的?
征信是可以去修复的,只是符合银行的一些规定,个人原因导致的逾期银行是不会去帮其清除的,但是通过合理的方式结合客户的实际情况以及专业的处理方式是可以进行申诉的。逾期是记录个人不良信息的,所以本人如果不清楚申诉流程和申诉技巧去进行申诉的话几乎是进行不了的,打10个电话或者100个电话也不可能申诉成功。但如果结合专业技巧以及利用银行内部的规则来进行申诉的,成功概率80%-90%。
征信修复流程:
1、打印详版征信报告
我们先要先打印出自己的详版征信报告可以看上面的逾期记录,查看之后可以向逾期机构沟通,询问逾期情况,便于我们分析,做出对应的处理方案。 征信报告上显示的逾期金额不一定是真实逾期金额,你看到的逾期金额可能是低还款的金额,处理起来也会有出入。
每家的征信上传时间都不一样,不是逾期就直接上征信,一般都是在第二个账单日还没有还款就会上征信。逾期期间有新的消费记录,逾期机构是能看到的,这个至关重要,要理清思路,不然很难申诉成功。
2、找诉情找诉点
了解逾期情况后,我们就需要找到诉点,是什么原因造成的逾期,是否是主观因素造成的逾期,这些逾期给自己现在造成了什么样的问题可以向逾期机构提出异议申诉,因为异议申诉是每个人都有的权利。
3、异议申诉
向逾期机构提出异议申诉,向逾期机构客服打进电话申诉,表达自己的主观诉求,为什么要处理征信逾期记录,是否有逾期机构的责任造成的逾期,按照流程一一进行申诉。
4、提交异议申请表
异议申诉后需要填写征信异议申请表。
5、等待结果
提交之后,等逾期机构回复,成功逾期机构会回复征信已经更正会在多长时间在征信报告上更新。当然有成功肯定就有失败,征信修复一般只有一次机会,不要盲目去操作,专业的事情专人做,避免错过好的申诉时间。
但是我想给大家科普一下:
征信修复不是黑科技,不是暂时屏蔽,不是把你征信洗成一张白纸!是实实在在的把你的逾期记录修复成正常状态,是合法合规有法律依据的,如果当你听到有人说在银行内部有"硬关系”征信中心认识人,或者是什么黑科技,你一定要注意了,是骗人的,而且是百分之二百的骗人的!
个人征信异议
就是个人对自己的信用报告中反映的信息
持否定或者不同意见
。当个人认为本人信用报告中的信用信息
存在错误时，可以通过所在地中国人民银行
征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面个人征信异议申请。个人征信异议的产生原因
产生个人征信异议的主要原因包括以下几种：
1、个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给
商业银行
等数据报送机构，影响了信息的更新；2、数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使
个人信用报告
所反映的内容有误；3、技术原因造成
数据
处理出错；4、他人盗用或冒用个人身份获取
贷款
或信用卡
，由此产生的信用
记录不为被盗用者（被冒用者）所知；5、个人忘记曾经与数据报送机构有过
经济交易
（如已办信用卡、贷款），因而误以为个人信用报告中的信息有错。个人征信异议的种类
目前，在个人征信异议处理工作中常常遇到的个人征信异议申请主要有以下几种类型：
1、认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况：他人冒用或盗用个人身份获取贷款或信用卡；信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上；自己忘记是否办理过贷款或信用卡。
2、认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位或
担保公司
或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行
还款造成逾期；个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期；个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。3、身份、居住、
职业
等个人基本信息与实际情况不符。个人征信异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新；个人信用数据库每月更新一次信息，系统
未到正常更新时间。4、对担保信息有个人征信异议。一般存在以下几种情况：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了
担保
手续，个人忘记或根本不知道；个人自己保管证件不善，导致他人冒用。个人征信异议处理方法
1、个人处理办法
个人对信用报告有个人征信异议时，可以向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的个人征信异议申请，个人需出示本人身份证原件、提交身份证复印件。如果个人委托代理人提出个人征信异议申请，
代理人
须提供委托人（个人自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人
的个人信用报告
、具有法律效力的授权委托书
。个人客户也可持本人身份证向与其发生
信贷融资
的商业银行
经办机构反映。2、银行处理办法
中国人民银行
征信管理部门应当在收到个人个人征信异议申请的2个工作日
内将个人征信异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到个人征信异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心如发现个人征信异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，应当立即书面通知
提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。个人征信异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：应当向征信服务中心报送更正信息；检查个人信用信息
报送的程序；对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应在2个工作日内对个人征信异议信息进行更正。个人征信异议信息确实有误，但因
技术
原因暂时无法更正的，征信服务中心应当对该个人征信异议信息作特殊标注，以有别于其他个人征信异议信息。经过核查，无法确认个人征信异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照个人征信异议申请人要求更改相关
个人信用信息。征信服务中心应当在
接受
个人征信异议申请后15个工作日内，向个人征信异议申请人或转交个人征信异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复；个人征信异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告
。个人征信异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正个人征信异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待个人征信异议信息更正后，提供更正后的信用报告。转交个人征信异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向个人征信异议申请人转交。对于无法核实的个人征信异议信息，征信服务中心应当允许个人征信异议申请人对有关个人征信异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载入个人征信异议人信用报告。
不同类型个人征信异议的处理
1、个人基本信息存在个人征信异议的处理
个人信用报告
中涉及的基本信息内容包括：姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯
住址、邮政
编码、户籍地址、联系电话
、电了邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。如果个人对信用报告中涉及姓名、性别、身份证号码等信息有个人征信异议，也可以向
中国人民银行
征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交个人征信异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行
等机构及时对错误信息进行修改。如果对个人信用报告中其他基本信息有个人征信异议，最简便的方法就是个人到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人信息，商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息。相应地，个人在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。
2、对个人
养老保险金
和住房公积金
信息有个人征信异议的处理如果个人认为自己的
信用
报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面个人征信异议申请。如果由于社保信息或
公积金
信息失真
，影响了个人办理贷款或信用卡
业务，可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。3、对个人电信缴费信息有个人征信异议的处理
如果个人对个人电信缴费信息有个人征信异议，可以持本人的有效身份证件及电信缴费
收据
直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请个人征信异议处理。4、对个人
结算账户
信息有个人征信异议的处理如果个人对个人结算账户信息有个人征信异议，可以持本人有效身份证件到开立个人结算账户的
金融机构
核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请个人征信异议处理。5、个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理
如果个人信用报告漏记了个人的
信用交易
信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请个人征信异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交个人征信异议申请时，需提供有关交易
的详细情况。6、信息滞后导致个人征信异议的处理
在国外，
征信机构
更新个人信息的频率
大致有三类：实时更新、次日更新或次月更新。在我国，考虑到商业银行结算
周期多以月为单位
，相应地，个人信用数据库是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息
一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告
中展示出来。7、对个人征信异议处理仍有个人征信异议的处理
如果个人对个人征信异议处理结果仍然有个人征信异议，可以通过以下三个步骤进行处理：
第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。个人声明是当事人对个人征信异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只
保证
个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责。第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。
第三步，向
法院
提起诉讼
，借助法律手段
解决。中国人民银行令〔2021〕第4号（征信业务管理办法）
中国人民银行令〔2021〕第4号
《征信业务管理办法》已经2021年9月17日中国人民银行2021年第9次行务会议审议通过，现予发布，自2022年1月1日起施行。
行 长 易纲
2021年9月27日
征信业务管理办法
第一章 总则
第一条 为了规范征信业务及其相关活动，保护信息主体合法权益，促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国个人信息保护法》《征信业管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条 在中华人民共和国境内，对法人和非法人组织（以下统称企业）、个人开展征信业务及其相关活动的，适用本办法。
第三条 本办法所称征信业务，是指对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。
本办法所称信用信息，是指依法采集，为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。
第四条 从事个人征信业务的，应当依法取得中国人民银行个人征信机构许可；从事企业征信业务的，应当依法办理企业征信机构备案；从事信用评级业务的，应当依法办理信用评级机构备案。
第五条 金融机构不得与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务。
本办法所称金融机构，是指国务院金融管理部门监督管理的从事金融业务的机构。
地方金融监管部门负责监督管理的地方金融组织适用本办法关于金融机构的规定。
第六条 从事征信业务及其相关活动，应当保护信息主体合法权益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丢失、毁损或者被滥用，不得危害国家秘密，不得侵犯个人隐私和商业秘密。
从事征信业务及其相关活动，应当遵循独立、客观、公正的原则，不得违反法律法规的规定，不得违反社会公序良俗。
第二章 信用信息采集
第七条 采集个人信用信息，应当采取合法、正当的方式，遵循最小、必要的原则，不得过度采集。
第八条 征信机构不得以下列方式采集信用信息：
（一）欺骗、胁迫、诱导；
（二）向信息主体收费；
（三）从非法渠道采集；
（四）以其他侵害信息主体合法权益的方式。
第九条 信息提供者向征信机构提供信用信息的，征信机构应当制定相关制度，对信息提供者的信息来源、信息质量、信息安全、信息主体授权等进行必要的审查。
第十条 征信机构与信息提供者在开办业务及合作中应当遵守《中华人民共和国个人信息保护法》等法律法规，通过协议等形式明确信息采集的原则以及各自在获得客户同意、信息采集、加工处理、信息更正、异议处理、信息安全等方面的权利义务和责任。
第十一条 征信机构经营个人征信业务，应当制定采集个人信用信息的方案，并就采集的数据项、信息来源、采集方式、信息主体合法权益保护制度等事项及其变化向中国人民银行报告。
第十二条 征信机构采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并且明确告知信息主体采集信用信息的目的。依照法律法规公开的信息除外。
第十三条 征信机构通过信息提供者取得个人同意的，信息提供者应当向信息主体履行告知义务。
第十四条 个人征信机构应当将与其合作，进行个人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中国人民银行报告。
个人征信机构应当规范与信息提供者的合作协议内容。信息提供者应当就个人信用信息处理事项接受个人征信机构的风险评估和中国人民银行的情况核实。
第十五条 采集企业信用信息，应当基于合法的目的，不得侵犯商业秘密。
第三章 信用信息整理、保存、加工
第十六条 征信机构整理、保存、加工信用信息，应当遵循客观性原则，不得篡改原始信息。
第十七条 征信机构应当采取措施，提高征信系统信息的准确性，保障信息质量。
第十八条 征信机构在整理、保存、加工信用信息过程中发现信息错误的，如属于信息提供者报送错误的，应当及时通知信息提供者更正；如属于内部处理错误的，应当及时更正，并优化信用信息内部处理流程。
第十九条 征信机构应当对来自不同信息提供者的信息进行比对，发现信息不一致的，及时进行核查和处理。
第二十条 征信机构采集的个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。
个人不良信息保存期限届满，征信机构应当将个人不良信息在对外服务和应用中删除；作为样本数据的，应当进行匿名化处理。
第四章 信用信息提供、使用
第二十一条 征信机构对外提供征信产品和服务，应当遵循公平性原则，不得设置不合理的商业条件限制不同的信息使用者使用，不得利用优势地位提供歧视性或者排他性的产品和服务。
第二十二条 征信机构应当采取适当的措施，对信息使用者的身份、业务资质、使用目的等进行必要的审查。
征信机构应当对信息使用者接入征信系统的网络和系统安全、合规性管理措施进行评估，对查询行为进行监测。发现安全隐患或者异常行为的，及时核查；发现违法违规行为的，停止提供服务。
第二十三条 信息使用者应当采取必要的措施，保障查询个人信用信息时取得信息主体的同意，并且按照约定用途使用个人信用信息。
第二十四条 信息使用者使用征信机构提供的信用信息，应当基于合法、正当的目的，不得滥用信用信息。
第二十五条 个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告，征信机构可以通过互联网查询、营业场所查询等多种方式为个人信息主体提供信用报告查询服务。
第二十六条 信息主体认为信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议；认为侵害自身合法权益的，可以向所在地中国人民银行分支机构投诉。对异议和投诉按照《征信业管理条例》及相关规定办理。
第二十七条 征信机构不得以删除不良信息或者不采集不良信息为由，向信息主体收取费用。
第二十八条 征信机构提供信用报告等信用信息查询产品和服务的，应当客观展示查询的信用信息内容，并对查询的信用信息内容及专业名词进行解释说明。
信息主体有权要求征信机构在信用报告中添加异议标注和声明。
第二十九条 征信机构提供画像、评分、评级等信用评价类产品和服务的，应当建立评价标准，不得将与信息主体信用无关的要素作为评价标准。
征信机构正式对外提供信用评价类产品和服务前，应当履行必要的内部测试和评估验证程序，使评价规则可解释、信息来源可追溯。
征信机构提供经济主体或者债务融资工具信用评级产品和服务的，应当按照《信用评级业管理暂行办法》（中国人民银行 发展改革委 财政部 证监会令〔2019〕第5号发布）等相关规定开展业务。
第三十条 征信机构提供信用反欺诈产品和服务的，应当建立欺诈信用信息的认定标准。
第三十一条 征信机构提供信用信息查询、信用评价类、信用反欺诈产品和服务，应当向中国人民银行或其省会（首府）城市中心支行以上分支机构报告下列事项：
（一）信用报告的模板及内容；
（二）信用评价类产品和服务的评价方法、模型、主要维度要素；
（三）信用反欺诈产品和服务的数据来源、欺诈信用信息认定标准。
第三十二条 征信机构不得从事下列活动：
（一）对信用评价结果进行承诺；
（二）使用对信用评价结果有暗示性的内容宣传产品和服务；
（三）未经政府部门或者行业协会同意，假借其名义进行市场推广；
（四）以胁迫、欺骗、诱导的方式向信息主体或者信息使用者提供征信产品和服务；
（五）对征信产品和服务进行虚假宣传；
（六）提供其他影响征信业务客观公正性的征信产品和服务。
第五章 信用信息安全
第三十三条 征信机构应当落实网络安全等级保护制度，制定涉及业务活动和设备设施的安全管理制度，采取有效保护措施，保障征信系统的安全。
第三十四条 个人征信机构、保存或者处理100万户以上企业信用信息的企业征信机构，应当符合下列要求：
（一）核心业务信息系统网络安全保护等级具备三级或者三级以上安全保护能力；
（二）设立信息安全负责人和个人信息保护负责人，由公司章程规定的高级管理人员担任；
（三）设立专职部门，负责信息安全和个人信息保护工作，定期检查征信业务、系统安全、个人信息保护制度措施执行情况。
第三十五条 征信机构应当保障征信系统运行设施设备、安全控制设施设备以及互联网应用程序的安全，做好征信系统日常运维管理，保障系统物理安全、通信网络安全、区域边界安全、计算环境安全、管理中心安全等，防范征信系统受到非法入侵和破坏。
第三十六条 征信机构应当在人员录用、离岗、考核、安全教育、培训和外部人员访问管理等方面做好人员安全管理工作。
第三十七条 征信机构应当严格限定公司内部查询和获取信用信息的工作人员的权限和范围。
征信机构应当留存工作人员查询、获取信用信息的操作记录，明确记载工作人员查询和获取信用信息的时间、方式、内容及用途。
第三十八条 征信机构应当建立应急处置制度，在发生或者有可能发生信用信息泄露等事件时，立即采取必要措施降低危害，并及时向中国人民银行及其省会（首府）城市中心支行以上分支机构报告。
第三十九条 征信机构在中华人民共和国境内开展征信业务及其相关活动，采集的企业信用信息和个人信用信息应当存储在中华人民共和国境内。
第四十条 征信机构向境外提供个人信用信息，应当符合法律法规的规定。
征信机构向境外信息使用者提供企业信用信息查询产品和服务，应当对信息使用者的身份、信用信息用途进行必要的审查，确保信用信息用于跨境贸易、投融资等合理用途，不得危害国家安全。
第四十一条 征信机构与境外征信机构合作的，应当在合作协议签署后、业务开展前将合作协议报告中国人民银行。
第六章 监督管理
第四十二条 征信机构应当将下列事项向社会公开，接受社会监督：
（一）采集的信用信息类别；
（二）信用报告的基本格式内容；
（三）异议处理流程；
（四）中国人民银行认为需要公开的其他事项。
第四十三条 个人征信机构应当每年对自身个人征信业务遵守《中华人民共和国个人信息保护法》《征信业管理条例》的情况进行合规审计，并将合规审计报告及时报告中国人民银行。
第四十四条 中国人民银行及其省会（首府）城市中心支行以上分支机构对征信机构的下列事项进行监督检查：
（一）征信内控制度建设，包括各项制度和相关规程的齐备性、合规性和可操作性等；
（二）征信业务合规经营情况，包括采集信用信息、对外提供和使用信用信息、异议与投诉处理、用户管理、其他事项合规性等；
（三）征信系统安全情况，包括信息技术制度、安全管理、系统开发等；
（四）与征信业务活动相关的其他事项。
第四十五条 信息提供者和信息使用者违反《征信业管理条例》规定，侵犯信息主体合法权益的，由中国人民银行及其省会（首府）城市中心支行以上分支机构依法对其检查和处理。
第七章 法律责任
第四十六条 违反本办法第四条规定，擅自从事个人征信业务的，由中国人民银行按照《征信业管理条例》第三十六条进行处罚；擅自从事企业征信业务的，由中国人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构按照《征信业管理条例》第三十七条进行处罚。
金融机构违反本办法第五条规定，与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务的，由中国人民银行及其分支机构责令改正，对单位处3万元以下罚款，对直接负责的主管人员处1000元以下罚款。
第四十七条 征信机构违反本办法第八条、第十六条、第二十条、第二十七条、第三十二条规定的，由中国人民银行及其省会（首府）城市中心支行以上分支机构按照《征信业管理条例》第三十八条进行处罚。
第四十八条 征信机构违反本办法第十四条、第二十一条、第三十一条、第三十四条、第三十九条、第四十二条规定的，由中国人民银行及其省会（首府）城市中心支行以上分支机构责令改正，没收违法所得，对单位处3万元以下罚款，对直接负责的主管人员处1000元以下罚款。法律、行政法规另有规定的，依照其规定。
第八章 附则
第四十九条 金融信用信息基础数据库从事征信业务、从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库报送或者查询信用信息参照本办法执行。
第五十条 以“信用信息服务”“信用服务”“信用评分”“信用评级”“信用修复”等名义对外实质提供征信服务的，适用本办法。
第五十一条 本办法施行前未取得个人征信业务经营许可或者未进行企业征信机构备案但实质从事征信业务的机构，应当自本办法施行之日起18个月内完成合规整改。
第五十二条 本办法由中国人民银行负责解释。
第五十三条 本办法自2022年1月1日起施行。
1、短时逾期
并不是所有逾期，个人征信报告上都会立马显示，有些银行会有几天的容时，有些则是下个月才会上报逾期记录给央行征信中心，所以发现逾期的第一时间要赶紧联系欠款银行，争取赶在上报前解决问题。
2、逾期超过90天但已结清
逾期时间长不仅被上报征信，需要还清欠款，还需要偿还罚息。所以发生这种情况不要立即销卡，继续保持良好的消费习惯，5年后不良记录会自动消除，而且除房贷以外，大部分贷款只参考两年内的信用记录。
3、意外逾期
银行也是讲人情的，如果你是因为失业、疾病、出国等原因导致的逾期，主动联系银行，说明自己的实际状况，开一张“非恶意逾期证明”，贷款一样可以通关。
4、被逾期
不少人征信报告上的逾期不是自己造成的，可能是“冒名贷款”导致的。这种情况下需要联系银行说明情况，前往当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，一般15个工作日就能消除这种不良逾期记录。
相比出现信用污点再去补救，提早重视一下维持良好的信用更靠谱，不然处理起来特别麻烦，为生活带来很多烦恼。
征信在生活中扮演着越来越重要的角色，其中最普遍的就是我们按揭买房，买车，或者生意周转需要银行贷款。
征信不好，那么这些就基本无缘了，严重的还会影响到我们的日常生活。
征信记录了我们的基本信息，工作信息，家庭信息，信用卡，贷款信息，公共信息，查询信息，违约信息。
而逾期则是征信最重要的评分指标，因为逾期表现出了我们历史的履约能力和还款意愿。
一旦逾期过多，逾期时间较长，就基本上跟银行贷款无缘了。
但是日常生活中，往往有部分人因为种种原因，原本以为自己征信很好，没有逾期，结果需要贷款时，打出征信，却又是一番景象，部分人就对征信逾期产生了异议。
那么对于异议如何处理呢？
以武汉市为例：
一、个人异议处理需提交的资料
信息主体认为自己的个人信用报告中，信息存在错误、遗漏的，可提出异议处理申请，并依据以下类型进行相应选择：
（一）本人提出异议处理申请的，应提供：
1、本人有效身份证件原件及复印件
（二）委托经办人代理提出异议申请的，应提供：
1、委托人有效身份证件原件及复印件
2、代理人有效身份证件原件及复印件
3、授权委托文书原件
上述各复印件，一律按A4纸规格复印纸复印，第二代身份证须正反面复印在同一页面上。
二、个人声明需提交的资料
个人需要添加个人声明的，可以到人民银行分支机构现场提出申请，或是将申请材料邮寄至征信中心处理。个人声明不得包括与信用报告信息无关的内容，个人应当对个人声明的真实性负责。
（一）本人提出声明的，应提供：
1、本人有效身份证件原件及复印件
2、《个人声明申请表》
（二）对于限制民事行为能力或无民事行为能力的个人，委托监护人代理提出声明的，应提供：
1、被监护人有效身份证件原件及复印件
2、监护人有效身份证件原件及复印件
3、监护关系证明材料原件及复印件
4、《个人声明申请表》
（三）个人可通过邮寄方式提交个人声明申请
个人可以通过材料邮寄的方式向征信中心提出个人声明申请，请将《个人声明申请表》及有效身份证件复印件邮寄到征信中心客服部。
邮寄地址为上海市浦东新区卡园二路108号4号楼（邮编：201201），收件人为中国人民银行征信中心客服部，并在信封上注明
“个人声明”
字样上述各复印件，一律按A4纸规格复印纸复印，第二代身份证须正反面复印在同一页面上。
完成以上流程，征信中心收到异议申请，会与发生异议机构和本人联系，进一步核实信息真实性和理由充分程度，如果成功，征信中心会对有错误的信息在征信上予以消除。
一般逾期后，逾期发生机构会把逾期信息上报给征信中心，然后由征信中心进行信息采集记录。
这个过程中也会出现时差，或者有的贷款机构和信用卡机构有容时宽限期，在宽限期内，如果及时还款，未上报征信中心，在征信上也是不会出现逾期记录的。
比如信用卡一般都有1-3天的宽限期，工行除外。
所以大家在对征信有异议的时候，首先可以及时跟发生机构联系沟通，了解具体情况，如仍有异议可以直接跟征信中心申请异议处理。
切记，不要听信任何关于征信修复的服务机构和个人，以免上当受骗。
个人建议，如果有多张信用卡或者贷款的人，每年可到征信服务网点查询一次征信，了解征信的实际情况，有问题及时处理，以免需要征信贷款的时候，处理起来也需要时间，以免影响正常的融资计划。
银贷是杠杆！经营创造价值！征信无价！且行且珍惜！
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声明：本文内容皆来自公众号小樊谈财经
征信修复是国家法律法规所支持的，在《征信业管理条例》的第四章“异议和投诉”里的第二十五条有明确规定，
“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。”
现在大家还觉得征信修复是假的？难的？大家可以基于上面的规定去进行征信修复的处理。但是在这里我想提示一下各位小伙伴，征信修复是时间和经验的积累，如果没有这方面的经验，或者说没有经过系统培训的话，移步小樊谈财经了解申诉理由只能以失败告终，只有通过失败后，总结出来的经验教训才可获得成功。
征信申诉可以分为以下两种情况：
1、如果是在贷款服务中发现了自己的身份被他人使用需要及时到中国人民银行去申诉，要携带相关证件，申诉后，中国人民银行会进行调查，申诉成功后征信上会进行更改。
2、若是因为个人征信记录有误，可以按照以下的步骤来进行操作。
（1）如果个人认为自己的信息出现了错误或者是存在异议，需要到中国人民银行或者是商业银行提出书面申请，可以登录到中国人民银行的官网或者拨打相关电话进行查询。
（2）如果是因为金融机构上报个人信息出错，移步小樊谈财经了解申诉理由需要携带自己的身份证到金融机构的营业网点提出申诉，如果当地没有金融机构营业网点的，需要向中国人民银行提出申诉。
（3）在征信管理条例中就规定了，信息主体认为征信保存、采集以及提供的信息发生了遗漏或者是存在错误的，有权向征信机构提出异议，并且要求改正。征信机构在收到申诉或者异议后，需要在20个工作日内进行核查并且处理完成，然后通过书面答复给异议人。
（4）如果是审核完成后，移步小樊谈财经了解申诉理由确定发生了错误的信息，那么机构将会根据异议人提供的真实信息来进行修改，更正的书面报告有一式两份，个人以及对方机构各执一份，最后可以查询自己的信用报告，确定信息已经更正。
（5）在数据更正后，相关机构会电话通知到个人，让申请人再次进行确认，确保信息无误，然后签字更改。
但是我想给大家科普一下:
征信修复不是黑科技,移步小樊谈财经了解申诉理由不是暂时屏蔽,不是把你征信洗成一张白纸!是实实在在的把你的逾期记录修复成正常状态,是合法合规有法律依据的,如果当你听到有人说在银行内部有"硬关系”征信中心认识人,或者是什么黑科技,你一定要注意了,是骗人的,而且是百分之二百的骗人的!
今天就先分享到这里，预祝所有负债人都能重拾生活的信心，努力拼搏，成功翻身！！如果各位有不明白的或者其他想了解申诉理由的，可以在公众号问我，
ID是：小樊谈财经
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现如今，征信不良的人群不占少数，很多朋友遇到征信不良不知道如何处理，也没有改善的方法，许多人不重视自己的征信记录，导致征信出现污点。征信污点大多数来源于逾期，银行逾期共分两种。恶意逾期、非恶意逾期。非恶意逾期根据银行的规定是可以消除的。
非本人原因造成的逾期可以分为以下六个方面：
1、非恶意欠款造成的逾期修复
大多数人出现逾期，往往是因为除了正常还款外的其他费用未还，而导致的逾期。出现这种情况，持卡人首要任务就是全额还清欠款，并且向发卡行申诉该欠款并非个人恶意欠款，向其说明原因后，再把细节处理好，逾期处理的成功率在99%
2、银行主动过失造成的逾期修复
有时候造成逾期的并不完全是个人的责任，有时银行也会存在过失行为。例如：（包括但不限于）信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期…可以向银行申诉，澄清事实，要求银行消除信用卡不良记录。
3、第三方还款失败造成的逾期修复
修复攻略：信用卡跨行扣款会经过第三方支付转账，而有的第三方机构对转账额度有限制，所以这个的确怨不得客户，可以申请银行消除逾期记录。
4、账单未收到造成的逾期修复
信用卡的还款一般都是以账单为参考来还的，如果持卡人没有及时收到银行的账单，包括纸质账单、电子账单等，基本上只要你以账单未收到为由要求修改。向银行申诉，在银行核实情况之后，银行基本都会受理。
5、小额欠款未还
现在银行一般都会有一个容差，只要你未还部分少于10元（不同银行要求不一样），银行是将不会算作逾期，如果哪个银行记录逾期了，可以要求银行消除。
6、不实信息导致的逾期
有时候是因为银行审核不严，导致个人信息被冒用，或信息有误。这些情况都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复，这种不良逾期也会立即消除。
据统计，截止到2018年9月，央行个人征信系统收录的8.7亿的自然人中有信贷记录的为3.7亿人，个人信用评分的有2.75亿人。并且，央行收集的信息以银行信贷信息为主，在反映个征信方面存在困难。同时，相当一部分人不注重自身信用。
国家还有地方性的机构也在大力的推荐征信修复政策！！
可以针对于上面我给大家的分享，大家可以了解一下征信修复这个市场是有多么的广阔，小米手机的创始人雷军曾经说过“站在风口上，猪也可以飞得起来”所以我们想要赚钱，就要根据国家的大政策去寻找商机，所以征信修复是一个特别好的创业机会。
但是我想给大家科普一下：
征信修复不是黑科技，不是暂时屏蔽，不是把你征信洗成一张白纸！是实实在在的把你的逾期记录修复成正常状态，是合法合规有法律依据的。当你听到有人说在银行内部有"硬关系”征信中心认识领导，或者是什么黑科技，你一定要注意了，是骗人的，而且是百分之二百的骗人的！
征信修复一定是通过正规的渠道按人行的流程进行处理的，目前市面上征信修复公司赚的就是你的“不知道”，你不知道如何达到可以修复征信的条件，可以在下面评论，我会给大家分享征信修复的一切问题。