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贷款逾期分析报告 - 知乎

1 数据集背景

1.1 数据来源

数据集链接：

1.2 数据集介绍

TheIrish Dummy Banks是位于爱尔兰的对等借贷银行，该银行为潜在的借款人提供资金，银行根据他们承担的风险（借款人的信用评分）来获利。爱尔兰虚拟银行向其忠实客户提供贷款。完整的数据集是从Lending Club借来的。

1.3 字段解释

1.4 本次使用的数据集

本次分析任务数据包含30个字段，887379行相关贷款信息记录。

数据中一些字段有相应的等级类别，为更好的理解数据集，对其等级类别进行分析汇总，如下表所示。

2 背景与目的

1.2.1 用户画像简介

用户行为数据是不可以直接用在数据的分析和模型训练上，分析人员也无法迅速直接从用户的行为日志中获取有用信息。在标签化用户行为数据以后，从报告中我们可以直观地了解被分析的用户。用户画像的本质就是理解用户，并用一种通识的语言（人类，机器能够理解）将数据应用于生产和实践中，从而帮助产品和运营决策提供方向。

用户画像通用特征属性。

1.2.2 分析背景与目的

随着社会的发展，我们国家信贷市场规模急剧扩大，商业银行的发展前景呈现出新的气象。与此同时，防范个人信贷欺诈，降低信贷不良率也成为了商业银行需要研究的一个重要课题。我们国家信贷市场规模急剧扩大，但是与之相匹配的业务质量却没有得到很大的提升，特别是最近这几年，商业银行出现了一系列的问题，如贷款逾期、不良贷款等性质较为恶劣的问题，这些问题给商业银行带来了巨大的利润损失。

近年来，用户画像技术与信贷消费在移动互联网的支持下并驾齐驱，迅猛发展。以海量的用户信息和交易数据为得天独厚的优势。由此应用到目前银行借贷相关分析，通过对用户画像应用于信用评价和配额的研究，进一步探索用户画像技术在金融业更广泛的应用和对信贷衍生风险的管控能力。

3 提出问题

1. 银行整体贷款情况如何？

2. 对贷款逾期分析，贷款属性和贷款人属性下各维度的逾期情况？不良率高的贷款特征怎样？

3. 对贷款用户画像，逾期用户各维度下的逾期率分布如何？逾期率高的用户画像怎样？

备注：分析使用的指标：（1）不良率=逾期待还本金/应还本金总额；（2）逾期用户占比=逾期用户数/总用户数（本文简称逾期率）。

4 数据分析思路

5 数据清洗

详细的数据清洗过程与代码实现请参考链接：

数据清洗过程：

6 不同维度分析

详细的分析过程代码实现请参考链接：

6.1 贷款逾期分析

分析思路：

（1）整体逾期情况分析

我们使用不良率指标来分析逾期贷款情况，从Tableau整体贷款情况分析图中可以看出，“Bad Loan”的占比达到7.6%，对于银行来说，该逾期占比并不低，同时考虑到“Good Loan”中存在贷款期限未到期的用户，实际的逾期占比可能更高。贷款用户/不良率随时间变化的关系图中，可以清晰地发现，从2007年到2014年贷款用户逐年增加，但不良率却在2009年达到了最低10%的低峰，可能银行采取了相应的措施，例如：严格审核、催收等。随后几年，不良率开始迅速增加，一方面银行可能银行为了增长业务，满足更多的用户贷款需求降低了贷款门槛；另一方面可能银行在增长贷款业务过程中，并没有保证好严格筛选贷款用户，导致不良率持续增加。

（2）贷款属性—不良率分析

图贷款金额不良率

: 不良率与贷款金额呈明显的正相关关系，3W以上贷款金额的不良率高达18.6%；

图贷款用户不良率

：小型商业用途贷款的不良率，约11.5%，是购买汽车贷款用途的不良率的2.5倍，小型商用贷款存在更大的不确定性，其它贷款目的的不良率大多分布在5%~8%之间；

图分期期别不良率

：60 months贷款期限的不良率最高，约为68.9%，约为36 months贷款期限的2倍。更长的期限贷款人还款压力大，不良率高；

图每期付款金额不良率

：每期还款金额在还款金额较少（0~500），不良率更低，当每期还款金额大约1250时，不良率超过20%；

图各利率等级不良率

：随着贷款利率的增加，贷款人压力增加，不良率也随着增加。

（3）贷款人基础属性—不良率分析

图债务负债比率—不良率

：债务负债比与不良率存在明显的正相关，贷款人负债比越高，贷款压力越大，更容易造成违约；

图贷款人地区—不良率

：较高不良率发生的地区为leinster 和 cannught，引起此类地区差异的原因可能受多种因素的共同影响，地区经济和文化等。贷款过程中应对高不良率地区采取更为严格的筛选机制。

（4）贷款人工作属性—不良率

图收入级别不良率

：明显不良率与收入呈负相关，收入越高，不良率越低；

图工作年数不良率

：工作年限与不良率并没有呈现明显的数学关系，但工作年限在5年内的不良率稍微低一些；

图房屋属性不良率

：租房对应的不良率最高，约为21.7%，其次是无房，约为21%，而按揭对应的不良率最低，不同的房屋属性与不良率密切相关，对租房属性贷款人应该更严格筛选。

6.2 贷款用户画像

采用逾期用户占比（本文简称逾期率）来分析逾期贷款用户画像。

分析思路：

（1）逾期用户基础信息—逾期率分析

（2）逾期用户工作信息—逾期率分析

（3）逾期用户贷款信息—逾期率分析

7 分析总结

1）银行贷款整体情况不容乐观。坏账占比达到7.6%以上，不良率在逐年增加，在2014年达到高的不良率水平，约为34%，考虑业务的增长，银行更需要及时完善贷款筛选机制；

（2）贷款属性与不良率存在密切关系。贷款金额、贷款期限、分期还款金额和贷款利率与不良率存在明显的正相关关系。不良率高的贷款属性特征为：贷款金额在25W以上；贷款用途为小型商业用途；贷款期限为36期；每期还款金额为1250以上；

（3）不同贷款人属性不良率不同：贷款人还款压力越小，贷款产生的不良率越低。低收入和债务负债比高的贷款人，还款压力大；不同地区的经济和文化情况不同，应严格筛选来自不良率高地区的贷款人；贷款人在工作5年内不良率更低；

（4）逾期贷款用户画像：在Tableau图中已分析高逾期率用户特征，此处总结不在重复。

8 建议与方案

1. 银行方面在增长业务的同时，也应加强监管筛选机制，遏制住不良率的持续增长；

2. 设定评分准入，将各个维度下的特征设定合适的评分标准，在实际贷款工作中可以根据贷款属性和贷款人属性，自动计算相应的分数。银行根据分值设定不同的风险策略，用于决定是否接受贷款人贷款的请求，从而规避相应风险。

房贷逾期未还，银行起诉为何终审败诉_成功案例_关于我们_浙江安策律师事务所

房贷逾期未还，银行起诉为何终审败诉

------安策律师成功案例解析

案情简介：

2017年10月26日，张某向Z银行申请住房贷款，双方签订《住房贷款合同》，J公司提供阶段性担保。后张某逾期未还约定房屋贷款，Z银行遂于2019年8月19日一纸诉状向南湖区人民法院起诉请求张某立即归还借款本金及利息，并赔偿高额律师费，J公司承担上述连带责任。

案情解码：

徐海明律师在了解情况后，接受J公司的委托参与诉讼，并对原告Z银行提供的证据进行了仔细的研究，敏锐的察觉到Z银行主张竟存在诸多问题：

1、在未宣告合同提前到期或解除、终止情形下，直接要求归还贷款本息的诉讼请求缺乏基础，即房贷尚处在贷款期限内，Z银行并未依照合同约定主张贷款提前到期或终止、解除合同，也未提请法院依法解除合同，因此其并无依据要求直接归还本金；

2、主张赔偿维权律师费应是Z银行已发生的损失，然其诉请中律师费的金额与委托代理协议签订的金额并不一致，且协议无相应编号、签署时间、事务所开具的相应税务发票等问题，因此无法证实Z银行是否产生其提出的高额律师费用损失。

法理论证：

合同解除有两种方式，一种是约定解除，即合同当事人在合同中约定解除事由，当条件成就时，双方可行使解除权；另一种是法定解除，即法律直接规定的合同解除方式。

本案中，贷款协议条款明确约定若贷款人违约时，Z银行需经宣告合同解除方可主张贷款本息或部分提前到期。故Z银行依据合同约定解除原理主张立即归还本息，则欠缺提前宣布或告知贷款人及担保人的程序。

此外，Z银行若依据法定解除原理，根据法院审理的不告不理原则，Z银行应在提起民事诉讼时先行提出要求法院确认贷款人违约行为，解除涉案贷款合同的诉讼请求，在合同解除后，才可主张归还本息的权利。

同时，关于主张律师的诉讼请求，一般应满足以下条件：1.涉案合同明确约定；2.签订《委托代理合同》并实际支付律师费；3.律师费金额应符合当地标准。

另，在保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。

庭审经过：2019年9月26日，南湖区人民法院公开开庭审理此案。庭审中，徐律师提出Z银行直接请求归还本金及利息的请求并无法定或约定的客观基础，又指出Z银行提供的律师委托代理协议错漏百出，且未提供发票原件，根本无法证明系已发生的主张权利所造成的损失费用。

其后，一审法官庭审中认可徐律师的观点，在Z银行面对上述质疑，无法做出合理解释的情况下，当庭询问Z银行贷款合同中有无约定提前解除或终止的条款，是否履行了前置宣告或解除程序，并要求其提供委托代理协议及律师费发票原件进行证据审查。

本以为该纠纷已划上句点，然南湖法院一审判决书却未对徐律师提出的代理观点做出合理评价或释明，在Z银行未宣布贷款提前到期的情况下，法院认定其有权要求被告提前归还借款本息，便判决张某归还本金及利息，承担实现债权律师费用，由J公司承担连带保证责任。因此，徐律师代理的J公司在签收此判决书后，不服该判决，向嘉兴市中级人民法院提起了上诉。

2020年3月3日，嘉兴市中级人民法院开庭审理了该案，徐律师提出在合同尚未解除前提下，并无立即归还借款本息的请求基础以及律师代理费并非已发生损失等观点。后因Z银行与张某私下达成和解协议，J公司也就不再承担担保义务，故徐律师提出应撤销一审判决，J 公司的连带保证责任因主债务合同解除，Z银行与张某达成新合同而消灭。

判决结果：

2020年3月26日，二审法院支持了徐海明律师的上诉观点，最终判决Z银行败诉。即二审法院认为一审判决已无客观事实，Z银行在一审中的起诉请求也已不具事实基础，故撤销一审判决，驳回Z银行的诉讼请求。

小结：

合同当事人行使合同约定解除权需履行约定程序，若提请法院解除合同，依据不告不理原则，则应在诉讼请求中列明，并说明事实与理由。本案中，徐律师通过专业的法理分析，运筹帷幄的诉讼策略以及坚定捍卫当事人权益的处事风格，避免了J公司的连带保证责任风险。

感谢阅读

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房贷逾期后被银行起诉怎么应对？ - 知乎

引言

2020年以来，国家与社会遇到了众所周知的挑战，每一个普通人在这一过程中都面临抉择，压力剧增。从中国裁判文书网上检索结果来看，银行起诉购房者偿还全部贷款的案例与日俱增。在这一过程中，购房者几乎一致处于相对

弱势地位

，遭遇诉讼有时无从应对。笔者结合经办的案件，为

逾期还贷被银行起诉的购房者

提供一些应对的建议，希望能够帮助到有这方面需求的朋友。

建议一：积极应诉，参加庭审

每一套房的背后都关系到一个家庭的生活乃至

生存问题

。不得不承认的是，不到万不得已，没有多少购房人会选择逾期还贷，绝大多数是因为家庭出现较为严重的经济困难，实在无力继续按期支付房贷，只能

被迫选择逾期

。一般情况下，在银行起诉购房者前，银行的客户经理已经多次联系过购房者，甚至双方已经进行过

多轮协商

，仅仅是由于实在没钱还贷，被银行依法依规起诉。

在收到法院传票的那一刻，有很多人会感到

震惊、手足无措

，完全不知道如何应对。甚至有一些购房者认为收到法院传票就是违法了，去法院就要被抓起来。这是完全不用担心的事情。

银行起诉购房者的案件在法律意义上属于

民事合同纠纷

，只有在法院判决后才具有强制的效力，在此之前，银行在法律层面上是不能强迫购房者一定要怎么样的，法院也是在

判决之后才会接受银行的申请，执行购房者的财产

，比如银行存款、抵押房产等等。

基于

缺乏法律常识

或

畏难情绪、侥幸心理

，有一些购房者选择不去参加庭审，跟法院玩消失。这对购房者本身是不利的。第一，在法院层面上，如果给购房者邮寄了传票等材料，购房者选择拒收的话，法院可以派

法警上门送达

，还可以通过

公告送达

的方式予以送达，这对诉讼程序是没有实质影响的；第二，如果购房者故意玩消失，在特定情形下（滥用权利，扰乱诉讼秩序），法院是可以处以

罚款

和

司法拘留

的；第三，不参加庭审，法院依法是可以

缺席审判

的，并且视为购房者

放弃答辩权利

，对自身的权利保障是没有益处的。

综上所述，建议购房者在收到法院传票时不要选择逃避，而是选择

积极应对，参加庭审

，保护好自己的合法权益。

建议二：积极行使法律赋予的合法权利（程序性权利）

在诉讼的过程中，购房者作为被告享有以下主要的

程序性权利

：

（1）管辖权异议权利

一般情况下，银行的制式合同（格式合同）都会约定管辖法院归属于

银行住所地所在辖区的法院

，管辖一般不存在大的问题。但是，在被告属于

涉外身份（含港澳台）

时，有可能存在涉外案件

专属管辖

的情况，这时如果银行还是在其住所地起诉，购房者就可以提出

管辖权异议

，要求将案件移送至专门管辖涉外案件的法院审理。

比如，在

广州市

起诉的一审涉外、涉港澳台民商事案件，只有

越秀区法院

和

南沙区法院

可以管辖，其中越秀区法院集中管辖

越秀、海珠、荔湾、白云、花都、从化

六辖区，南沙区法院集中管辖

天河、黄埔、番禺、南沙、增城

五辖区。婚姻家庭、继承、劳动争议、人事争议、环境污染侵权、环境公益、海事海商及知识产权等纠纷，不在上述范围。

此外，如果银行同时起诉了开发商承担连带清偿责任，而

开发商已被法院裁定破产或者重整

，案件是需要由

受理破产程序的法院专属管辖

的。

就

广东地区

而言，

破产案件由中级法院专属管辖

，如果银行在基层法院起诉了购房者和已经破产的开发商，案件是需要移送到中级法院审理的。

（2）申请法官、书记员等回避的权利

一般情况下，银行的案件中是不用申请回避的。但是不排除现实中确实有法定的回避事由出现，比如法官和银行高管有

亲属关系、利害关系、接受请客送礼

等情形。如果购房者有相关

证据

的，可以向法院申请回避，

更换

审判人员。

（3）对银行代理律师身份提出异议的权利

一般情况下，银行都会将案件委派给律师，由

律师出庭

。绝大多数情况下，律师出庭的，对方基本没有异议。但是，在少数情况下，是可以提出异议的，比如银行的律师没有携带

执业证原件

来开庭，身份无法核实；律师被

停业处罚

，仍以律师名义执业；律师

曾经是该法院的工作人员

；银行更换了代理律师，但是并没有出具新的

授权委托书

或者

撤销原代理律师授权

的说明；等等。如果购房者开庭时遇到了上述情况，可以向法庭提出异议。

（4）对特定事项（如笔迹、公章）申请鉴定的权利

一般情况下，银行在签订合同时都是极为

严苛

的，必须让本人签字，然后经过法务部等部门层层

审批

后加盖银行公章。但是，笔者也遇到过有一些小银行甚至四大行出现了银行工作人员

代签合同

的情况。遇到这种情况时，购房者可以提出

笔迹鉴定申请

。此外，如果银行加盖的公章存在问题，也可以申请

公章鉴定

。

（5）要求银行出示合同原件的权利

笔者在办案中遇到过银行无法提供合同原件的情况。此时，作为被告，购房者有权请求法院

以未提供原件核对为由，认定银行举证不能

，从而

不采纳该项证据

。

需要说明的一个小问题：有时银行提交作为证据的

合同文本

和银行持有的

合同原件

并非同一份，这种情况下只要银行能够合理说明（如一式多份），一般不存在问题。

（6）申请法院调查取证的权利

实践中，有一些事项是原被告双方都无法说明的，这时法院可以依法

自行调取

查明。如果当事人认为该事项或证据对定案有重要影响，而法院未主动调取的，可以申请

法院出具函件

，由当事人自行联系相关机构调取相关文件，比如

购房的相关纳税文件、房地产档案

等。

（7）上诉的权利

一审法院判决后，作为被告，购房者可以对判决中有误的地方提出上诉，请求

改判或发回重审

。对银行起诉的案件，一般是利息方面有异议，有一些判决可能在

逾期利息、复利的计算方式

方面存在瑕疵而被二审法院改判。

建议三：寻找合理的抗辩事由及依据（实体性权利）

银行起诉的案件争议焦点相对明确，一般而言有以下几种：

（1）案涉借款合同是否已经解除？何时解除？

（2）购房者是否需要偿还剩余全部贷款本金？

（3）购房者是否需要支付利息、逾期利息、复利？如何计算？

（4）银行对购房者抵押的房产是否享有优先受偿权？

（5）开发商是否需要承担连带清偿责任？

（6）购房者的配偶是否需要承担连带清偿责任？

上述问题在简单的银行起诉还贷案件中不存在较大争议，但是在

少数案件中仍可能存在很大的裁判空间

。

比如：银行主张发送了还贷通知书，但是不能够提供

送达

的相关证明文件（邮单、签收证明等）；银行内部系统关于

本息抵扣

的计算方式混乱；合同并

未约定复利

及计算方式，却在案件中主张了复利；案涉房产仅办理了

预抵押登记，没有抵押登记

；案涉楼盘为

期房

，现在楼盘

烂尾

，购房者未能交房；配偶没有在贷款合同上

签名

；等等。

以上问题在银行起诉案件中都是有

败诉案例

的。对于银行本身而言，可能是

重大的项目风险

。但对于购房者个人而言，通过

合法合理的抗辩

，维护自身的合法权益，是正当的。

建议四：争取与银行达成和解方案

如果案件没有大的争议，法院一般会判决购房者需要偿还全部贷款本息。在此之前，购房者可以请求法院从中协调，争取能够让银行

减免一些逾期利息和罚息

。

笔者在经办案件中遇到过很多购房者与银行和解的案件，对于银行而言，

久拖未决

的诉讼案件、

长期呆账

的压力比让渡一些逾期利息、复利更让人头疼。特别是近两年国家政策有所松动，银行也逐步倾向于

减免部分利息，减少购房者的还贷压力

。

因此，购房者需要抓住合适的机会，

争取能够尽早与银行和解

，尽可能减少对自己生活的影响。

建议五：进入执行后仍可以通过异议程序维护权益

我国民事诉讼法及司法解释规定了被执行人及案外人对法院执行行为及执行标的的各种异议程序，比如：

租赁、共有、移送执行、参与分配、评估异议、变更追加被执行人、案外人异议、执行异议之诉；

等等。这些问题涉及到

方方面面的人、事、物

，

标的大、争议大、耗时久

，在实务中存在很大的争议空间。在案件进入到执行程序时，购房者变成了银行的被执行人，面临着财产被处置的风险，更需要根据案件的实际情况，找到适合的法律依据。

建议购房者在遇到此类纠纷时咨询专业的法律人士，为自己量身定制合适的代理方案，维护自身的合法权益。

希望本文能够帮助到您。

信用卡房贷逾期起诉案例分析-律威百科

近年来，受疫情影响，不少人因收入减少导致房贷断供，因此被银行起诉。但诉讼过程中，贷款人已清偿逾期款项的情况下，法院会怎么判呢？

案情回顾

2018年底，小候为购买房产从某银行贷款52万元，并以所购房产为借款提供抵押担保，办理抵押登记。2019年8月期，小候有一次逾期还款情况，后足额支付本息至2021年5月期，之后几个月又存在逾期情况。2021年11月，银行遂向小候寄送贷款提前到期通知书，宣布与小候的贷款提前到期，要求清偿借款本金、利息、罚息、复利共计53.6万余元，并将小候告上法庭。

小候今年31岁，家庭负担较重，且因疫情反复，自己经常无法上班，收入比以前大大降低。面对这场官司，他心里十分着急，主动多方筹钱，于一审判决前的2022年3月将逾期款项全部清偿完毕。但因小候多次逾期，银行仍要求其提前偿还全部贷款本息及对其提供的抵押房产实现优先受偿权。

法院判决

一审法院认为，小候虽在贷款期间累计多次未按期足额偿还贷款本息，构成违约，但诉讼中已清偿完毕所有逾期款项，违约导致的后果与影响轻微，且确有继续履行贷款合同的诚意，其违约行为已得到了纠正，考虑到新冠肺炎疫情对经济社会产生的重大影响，从维护交易稳定的角度出发，双方签订的借款合同继续履行为宜。故银行要求小候提前偿还全部贷款本息及对小候提供的上述抵押房产实现优先受偿权的诉讼请求，法院不予支持。一审宣判后，银行不服，提起上诉。许昌中院二审维持原判。

2022年6月15日，二审判决已经生效。小候激动地说：“我是一名快递员，从农村来到市里买房子，就是想在这里扎根。这两年因疫情原因收入减少，生活很艰难，不得不逾期还贷，因此给银行带来了不少麻烦，我深表歉意。感谢法院和银行给我这个机会，今后我一定会好好工作，按时还贷！”

法官说法

以上就是关于"信用卡房贷逾期起诉案例"的解答，若您想了解更多内容，请继续浏览本栏目，或者律威百科其它相关内容。

2023-银行不良资产清收策略与案例分析 - 知乎

银行不良资产清收策略与案例分析

课程背景：

长期以来不良资产居高不下一直是困扰银行发展的“绊脚石”，如何盘活清收存量不良资产有效化解资产风险，成为了每家银行的重头戏。不良资产成因复杂，既有内因，也有外因，并存在着各种各样的特殊性，为此，不良资产的清收化解工作也具有其自身的特殊性，无论其工作程序还是工作内容都更具灵活性与挑战性。常听到银行工作人员抱怨，清收工作难，无从下手，不知道采用什么样的方法，也不知道怎样跟借款人沟通，往往话还没说两句，双方就发生争执，或客户采取了过激的行为，清收工作陷入了僵局，一筹莫展。本课程将从银行的实际从发，用大量的案例剖析不良资产产生的原因，提出清收不良资产的新思路、新方法，新举措，盘活存量严控增量，提高资产质量，化解信贷风险，打好清收不良资产的攻坚战，将风险损失降到最低。

课程收益：

一方面厘清工作思路，针对清收内容拿出具体的有针对性的清收方法，最大程度降低风险损失；另一方面通过大量的案例分析，举一反三，触类旁通，掌握清收不良资产的清收技巧，精准判断借款人的还款意愿与综合实力，成功化解不良资产。

课程时间：

1天，6小时/天

课程对象：

银行各支行负责人、客户经理、不良资产清收人员

课程方式：

专题讲授+课堂讨论+案例分享+问题思考+总结提炼

课程特点：

●教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。

● 以学员为中心，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的指导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高实操能力。

● 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，学以致用。

课程大纲

第一讲：树立信心，打好清收不良资产的攻坚战

一、清收不良资产是银行生存与发展的需要

二、清收不良资产要有啃硬骨头的精神

1. 执着专注

2. 锲而不舍

3. 永不言弃

三、清收不良资产的自信心主要来自于四个方面

1. 本行领导的支持

2. 他行成功的经验

3. 社会舆论的力量

4. 强大的法律后盾

四、案例分享：成功的背后都是辛勤地付出

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A银行锲而不舍成功收回10年老贷

第二讲：把脉症断，确定不良资产清收最佳方案

一、从借款人角度分析清收难的原因

1. 有还款意愿，无还款能力

2. 无还款意愿，无还款能力

3. 无还款意愿，有还款能力

二、不良资产清收应遵循的一般原则

三、不良资产清收方法

依法依规清收，禁止暴力清收

1. 现金清收法

（1）对借款人的性格进行分析，针对不同人的性格特点，采取相应的措施

（2）现金清收的六步曲

案例分析：B银行用现金清收法成功收回了逾期两年的贷款

2. 贷款重组法

一、贷款重组的条件

二、贷款重组的方式

（1）变更担保条件

（2）调整还款期限

（3）借款企业变更

（4）减免贷款利息

（5）调整利率

（6）以资抵债

三、贷款重组的操作规程

案例分析：D银行通过贷款重组成功盘活企业逾期贷款资金

3. 企业重组法

（1）企业重组的条件

（2）企业重组的方式

（3）企业重组的操作规程

案例分析：W银行通过企业重组成功盘活企业并顺利收回逾期老贷

4. 债权转让

要符合以下条件

（1）必须是合法有效的债权且不得违背社会公共利益

（2）转让不得改变债权的主要内容

（3）债权的转让人与受让人必须达成债权转让的协议。

（4）转让的债权必须具有可转让性

（5）债权转让必须遵守一定程序和手续

案例分析——

L银行打破常规，成功将债权转让

5. 依法收贷法

（1）依法收贷的利与弊

（2）在什么情况下应该采用依法收贷法

（3）诉讼前期的准备事项

案例分析——F银行采取依法收贷法打击老赖的嚣张气焰，取得很好的效果

第三讲：巧干+苦干，想法设法保全资产

一、不良贷款清收总体原则

因地制宜、一户一策、灵活运用、方法多变

二、清收中的六要点

1. 分析逾期原因

2. 摸清对方意图

3. 了解对方实力

4. 找到对方弱点

5. 消除对方幻想

6. 得到还款承诺

三、清收中运用的技巧与方法

1. 刚柔相济，先礼后兵

2. 借助关系，调解矛盾

3. 化整为零，先本后息

4. 放大压力，群体攻击

5. 以资抵债，担保追究

6. 依法起诉，黑名单公示

四、思考与讨论：清收中最忌讳哪些行为

五、案例分析与启示

————-——利用外部有利因素，大力清收

——————把握借款主体，灵活清收

——————制定合理的还款计划，分期清收

——————抓住关键，加强沟通，有效清收

——————上下联动，主动出击清收

——————持之以恒催收老贷

——————以理服人，适时清收

汤红老师

资深银行风险管理专家

20年商业银行工作经验

10年银行业培训实战经验

国家认证金融经济师/风险管理师

中山大学特邀讲师

银行业协会特邀讲师

资深银行合规管理讲师

汤老师长期致力于银行风控领域的研究，在信贷业务风险管控、柜面业务内部控制、不良贷款清收方面有真知灼见，并结合银行实际研发了《信贷业务的精细化管理与风险管控》、《强监管时代银行案件防范与合规管理》、《柜面操作风险防范与内部控制》等版权课程，并得到了银行业金融机构的充分认可。汤老师曾经为国有银行、股份制银行、城商行、邮储银行、农商行、农信社等

300+

家银行业金融机构做过风控管理方面的培训，培训学员达10

万

人次，培训对象涵盖银行的中高层管理人员、一般管理人员、信贷人员、客户经理、会计主管以及柜面人员等各级人员，课程满意率达

95%以上

，机构返聘率达

98%

，深受机构与学员的一致好评。

汤老师曾在国有大行和其他商业银行工作了20年。其中有9年广州农商银行

总行运营管理部与合规风险部工作经验

，先后在运营管理部、合规风险部负责内控制度的制定，并作为主查人员参与对辖下支行风险大检查的主导工作，帮助基层网点调研、检查与培训，熟悉银行零售金融部、公司金融部、运营管理部、风险管理部等业务条线的内控制度、操作规程及风险管理措施。

实战经验：

2005年3月至2009年5月在广州农商行总行运营管理部负责全行账户管理工作；2009年6月至2013年8月在总行合规风险部负责全行合规管理工作。

曾参与了《柜面会计结算业务操作指南》、《柜面会计基础知识汇编》、《反洗钱工作手册》、《信贷风险案例剖析》等编写工作，

并参与了“反洗钱大额交易和可疑交易系统”的开发工作。曾多次作为主查人员参与全行“操作风险大检查”、“案件专项治理百日大清查”，“合规专项检查”、“查漏补缺回头看”等风险排查活动，并对检查出来的问题进行分析，提出整改方案与意见下达给各分支机构贯彻执行。由于精通业务，经综合考评考核，曾在2008年被总行人力资源部选拔为全行内部讲师，2010年、2011年度被评为

总行优秀内部讲师

。

主讲课程：

《强基固本——进一步深化银行内控合规管理》

《强监管时代商业银行案件防范与合规管理》

《商业银行信贷业务全流程实战技巧与技能提升》

《银行信贷营销与信贷风险管控》

《新时代银行员工行为规范与合规警示》

《反洗钱合规管理与洗钱风险防范实战技巧》

《银行柜面操作风险防范与内部控制》

《银行不良资产清收策略与案例分析》

授课风格：

汤老师主要擅长案例教学，通过结合银行实际情况及当前经济热点问题，为学员提供有实用价值的课程分析，增强学员对银行具体业务的深入了解；培训过程中以学员为中心，启发其自主思维动力，推动培训效果落地转化，引导学员在轻松的氛围中学习、思考，提升其实操能力。

部分服务客户：

工商银行总行

、

工商银行广东省分行、工商银行广州分行、工商银行清远分行、工商银行湛江分行、工商银行安阳分行、工商银行中山分行、工商银行惠州分行；

中国银行广东省分行、中国银行江苏省分行、中国银行湖北省分行、中国银行江汉支行、中国银行浙江省分行、中国银行重庆分行、中国银行四川分行；

建设银行福州省分行、建行深圳龙岗支行；

农业银行长春分行、农业银行天津分行、农业银行嘉兴分行、农业银行云浮分行、农业银行徐州分行；

交通银行山东省分行、交通银行上海分行、交通银行佛山分行、交通银行广西分行

中信银行广州分行、中信银行南京分行、中信银行武汉分行、中信银行包头分行、

招商银行广州分行、光大银行北京分行、光大银行温州分行、华夏银行武汉分行、华夏银行广州分行、华夏银行中山分行、华夏银行昆明分行、华夏银行盐城分行、华夏银行沧州分行、兴业银行总行、广发银行中山分行、广发银行深圳分行、民生银行泉州分行；

邮储银行广东省分行、邮储银行四川省分行、邮储银行西安分行、邮储银行云南省分行、邮储银行河南省分行、邮储银行山东省分行、邮储银行铁岭分行、邮储银行江门分行、邮储银行东莞分行；河南省邮政、北京邮政、杭州邮政、广州邮政；

天津滨海农商行、天津银行、天津北辰村镇银行、南京银行、杭州银行深圳分行、上海农商行、北京农商行昌平支行、重庆农商行、南京紫金农商行、西安长安银行、武汉汉口银行、龙江银行、金华银行、农发行江西省分行、中原银行、湖南攸县农商行、金湖农商行、沭阳农商行、扬州农商行、江都农商行、宜兴农商行、山西朔州邮储银行、甘肃省武山联社、洛阳农商行、吉首农商银行、江苏江阴农商行、河北唐山银行、广西漓江农合行、广东华兴银行东莞分行、广西来宾农信社、江苏宿迁泗洪农商行、湖南茶陵农商行、湖南华融湘江银行、湖南湘潭农信社、内蒙古商都联社、青海同仁信用社、内蒙古和林农信社、内蒙古武元农商行、内蒙古包头农商行、内蒙古察佑中旗农信社、内蒙古察佑后旗农信社、甘肃定西农商行、甘肃皋兰联社、甘肃张掖农商行、甘肃华池联社、甘肃合水农信社、甘肃文县农信社、河北滦县农信社、广东高要农商行、广东揭阳农商行、广东梅江农信社、广东台山农信社、青海西宁农商行、深圳杭州银行、苏州吴江农商行、新郑农商行、山东鱼台农商行、四川资阳村镇银行、遵义汇隆村镇银行、福建省联社、四川万源农商行、茅台农商行、黑河农商行、长春蛟河农商行、武汉农商行、长沙农商行、厦门农商行、肥西农商行、长丰农商行、宁国农商行、浙江路桥农商行、浙江平湖农商行、山东莱芜农商行、山东济宁农商行、海南银行、贵州银行、鄞州银行、威海银行、烟台银行、江西省联社、青海省联社等……

房贷逾期8期被起诉-找法网

房贷逾期8期被起诉

更新时间：2023-04-01 14:40:49

提示：相似问题，细节、证据不同，答案也会不同，建议咨询律师，3~15分钟获得解答！

立即提问

贷款逾期后的被起诉仲裁和法院诉讼流程 - 知乎

第一种，网络仲裁，

这个在我们与网贷公司签订的合同里面都有载明（基本上有正规一点的网贷都会有，有些小贷则只有载明法院诉讼），是网贷公司委托律师通过网络仲裁（以前就只有线下仲裁）线上进行，拿到仲裁裁定之后就可以向法院申请强制执行（本人没有经历过仲裁，所以不知道程序）。

法院的执行庭立案之后会根据网贷公司提交的我们的身份户籍信息通过网络调查几乎所有的财产线索，并进行冻结划扣，转交网贷公司；如果查不到或者太少则会告知网贷公司去补充线索，补充不了的就会”终本执行“（终止本次执行，本文后半部分有解读），以后有线索了再去申请执行。

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第二种，法院诉讼，

不管银行还是网贷最后手段还是法院起诉，这种都是系列案，银行或者网贷公司不会单独起诉我们一个，是一大批几百个案子批量提交立案，批量开庭，然后批量申请执行，这过程不仅他们烦，法务也烦，委托律师也烦，法院立案庭更烦，审判庭法官最烦，执行庭则是超级烦。银行网贷他们按模板填好信息直接提交相对轻松一点，后面的人均工作量就多了1+N倍了，不仅要核对每一个人的身份信息，还要审查合同信息，计算金额日期一大堆数字等。而且每个人都不一样，每个人都要走程序。

法院如果审查出错那可是会影响判决结果的，出现了错误是要问责的，也很丢人，所以检查的时候得认真。利率有没有算错，金额有没有多要，日期有没有算对等等等等。想想都特别烦，别说人家干这活的法院了。

所以不到最后一步，银行或网贷是不会起诉的。如果我们作为被告都是小哑巴，不会反抗那还轻松一点，开一个庭，拿几十个案子，挨个走一下程序，直接出判决。万一来了些像我本人这种懂点法院诉讼程序的人，我肯定要添点麻烦的，先在传票后来个管辖异议，我的案子就得单独分出来 ，再来几个小问题，或者亲自去出个庭，他们又得分开来单独审理。。。。

之前有一个法官曾跟我讲他们院平常的时候人均有一百多个案子在排队。再来一批这种是不是有点吐血的感觉，律师常跟法官打交道，也能摸到他们的喜好，知道这种案子招人烦，轻易不会上到法院。他们提交材料简单，不用每个人都去再调查档案，我们申请贷款的时候身份信息资料都全交过去了，他们打印好双方身份信息，合同条款信息，再按模板写好诉讼，批量提交。最最后面的执行庭就蛋疼了。他们没法批量啊，都得一个一个来分配，一个一个调查，一个一个冻结，一个一个联系，一个一个处理。有些还得去实地走访，付出成本最多的是法院。。。

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法院的诉讼流程：

1，银行网贷让律师先准备材料立案，交给立案庭窗口；

2，立案庭收到材料，初步审查资料类型数量，不合格让回去补好再交/合格后接收材料，登记立案申请；

3，立案庭后面再安排人对立案材料进行专业审查，不合格则退回去补充/审查合格则进入诉前调也可以跳过诉前调直接立案；

4，进入立案程序之后会分配法官，这时候法官助理还会进行一波审查，材料不齐的补充或撤了再立/材料齐全之后会给我们寄起诉状副本和证据材料，让我们交答辩状等传票；

5，给我们寄起诉状时，如果联系不上我们或者拒绝签收，则会通知银行和网贷，这案子要公告，然后排期定下开庭日期；

5，排期定了之后，给双方发EMS快递邮寄开庭传票，上面有开庭的日期，地址等，公告的话是要+60天（以前公告是登报，费用五六百，现在改成中级法院官方网站上面公告，就是发布一个有传票内容的文章在网站的一个网页上面，正常情况下很难找得到）；

6，收到传票，管辖异议申请和答辩状是这个开庭之前寄给法官助理；

7，因为在合同中他们约定过管辖法院了，所以法官不会移交，会出个裁定，继续等开庭；

8，到开庭时间了，庭审时原告必须得去，不去按撤诉处理，作为被告的我们可以不去，交或者不交答辩状；

9，因为我们没去（去了也是输，干嘛浪费车费），这类案情比较简单，法官都会当庭宣判，直接就出判决了；

10，过了几天，给双方送判决书，如果我们仍然联系不上，还得公告（+60天）；

11，公告期限过了，判决书生效（因为我们没有理由所以不上诉）；

12，银行或网贷拿着判决书交给法院的执行庭申请强制执行；

13，执行庭审查材料（这里就不写那么多了）；

14，执行庭接收材料，再次专业审查；

15，执行庭正式立案，开始网络调查我们的账号和财产；

16，如果查不到能够执行的财产，通知银行或网贷，这厮没钱，还有财产线索吗没的话就终止执行喽/如果查到有钱也够，冻结相应的金额，然后联系你是否给，联系不上或者拒绝就直接扣走了；

17，执行到位，通知领钱，结案/没钱，终止执行之后案子会保留，有财产线索了可以再申请执行；

18，假如首次执行没钱，过了1年，银行网贷委托律师向法院申请调查财产，回到16的步骤再次循环。

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可供执行的财产包括但不限于以下几种：

所有银行账号里面的余额

支付宝wei-xin等某些平台钱包里面的余额

所持有的银行股份/股票/基金

公积金，养老金账户（这俩是新加进去的，第一波执行应该不会碰）

房产/汽车/名贵物品等可以拍卖的不动产和动产类

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如果没有钱，那么法院会通知网贷公司说没有可供执行的财产，并要求网贷公司补充财产线索，如果没有补充的话，那么就会终止强制执行，以后有财产线索了可以随时再申请强制执行，债权关系不会终止。

如果有钱，冻结之后会跟你联系，联系不上你或者你仍然拒绝，则会直接划扣相当的钱款到法院账户，再让网贷公司过去领，现金不够会把可供拍卖的不动产扣压拍卖，拍卖之后再让网贷公司去领，还完欠款多出来的钱会让你过去领，执行终止，债务关系解除。

如果有一大半钱，但是不够全部欠款的，法院会问网贷公司还要不要再追，这里网贷公司可以选择拿走那些可以执行到的钱，其它的放弃，以后也不能再要了，执行终止，债务关系解除。

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管辖权？

全国每一个区县都有一个法院，一般我们要告谁就得到对方所在地的法院去打官司，除非在事先约定好去哪个法院，随便找一个法院打官司是不会立案的。

像这种单方面设定的条款肯定是方便他们不利于我们，只要写了约定法院的这一条，那么管辖权就是他们写在上面的法院。

通常的管辖法院，要么是原告所在地，要么是被告所在地，其它地方的法院不会受理。

如果你被起诉了，先看看是哪个法院受理的（打12368问人工），然后看看借款合同中的约定法院，如果不一样，而法院却立案了，那属于审查不严产生的错误，打个电话给法院，或者写个管辖异议给法官就行了。

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强制执行？

每个法院都有一个执行庭，有些人打官司输了，仍然拒不给钱，拒绝履行义务，则法院按执行申请去查扣，查封，拍卖财产。这里如果故意不给或者干预执行程序可能要被拘留15天的哦。

不过我们是真没钱，就不用怕了，没钱他们就没办法了。

没错，因为没钱，所以不怕，因为没钱，所以我很硬。

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终本执行（终止本次执行）是什么意思？

根据本人的经验以及了解到的相关知识，终本执行之后，再想要钱就难了。

理由如下：

1，首次执行立案后，执行局法官会联网查我们名下的所有银行账户的现金以及各种有价证券、股票等资产，其次还有房子，车等资产。这一波操作都是法官通过系统查的，不需要原告（银行或网贷）提供财产线索， 当然能提供的话更好（所以不要轻易把自己的车和房等资产信息告诉网贷）。

查不到钱，又没有更多线索的话，就会终止本次执行，简称为终本执行。但是债务关系还在哦，我们仍然欠他们的钱，但是法官不会再通过系统去联网查询了，得他们自己请律师去查，查到了才能申请恢复执行，查不到就不能申请恢复执行。

2，自己没有线索，只能委托律师去查对方的财产，这就没有法官的系统方便快捷了，原告拿着授权给律师，律师拿着授权和法院的通知书去到每个账户的银行申请调查对方的财产，车管所查车子，房管局查房子........要多麻烦就有多麻烦，而且人家单位不一定配合，当场拿不出结果。这个自己查线索的成本不低的，到时候拿回来的钱能不能抵消律师委托费还不一定呢。

3，之所以银行网贷不会轻易起诉除了诉讼成本和时间成本高之外，就是这个了，极有可能以后都要不回来了。等到我们老了，挂了，这个债务就自己消失了。别说利息了，连本金都得搭进去。

-----

终本执行之后，案子是会进入到一个专用库中(中国执行信息公开网），最高法那边说是每隔6个月系统会自动查一下被告的银行账户。

但是我问了执行局的法官：我要是提供不了财产线索，那就案子永远就这样了吗？，法官说：那你还想杂地，他没钱怎么执行？。

-----

So，你懂了吗？ 【没钱怎么执行！】

想存点钱的话， 比如药费，学费，什么的。就换成现金存吧。

如果终本执行之后，催收还跟你联系，就可以正大光明的怼回去了，拉倒吧你，哪凉快哪呆着去，要钱找法院去执行，别找我，找我就是没钱。

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关于夫妻共同财产和房子的处置？

根据本人目前的经历以及网上查找的案例和部分律师的观点作个简单的补充。

首先，话说配偶账户，在借贷领域的执行范围中，仅限借贷人的个人账户，暂时不会去动夫妻共同财产以及配偶的账户，如果被起诉和执行了，可以打12368或在诉讼信息有关的官网上查一下案件的信息，看看被告和被执行人仅仅是你个人还是追加了配偶，基本上借贷案件都只是欠债人个人。

（因各地法院的规定不统一，本括号内的看法仅供参考：对方要申请执行你的配偶账户需要先委托律师去查询到你配偶的财产线索提交给法院，申请将你的配偶追加为被执行人，法院审查并核实属实之后才会裁定同意。这其中的过程有很多复杂和干扰的因素，没有他们说得那么简单，都是为了吓唬咱们不懂，如果查不到财产，那中间会浪费掉很多的时间和人力物力，如果欠款数额太小，搞不好还会亏。）

其次，大家关心的房子问题，目前而言，还没有看到有人因借贷导致房子被拍卖的案例，这里面有很多因素会影响房子的拍卖。细说的话，要很长很长，法院也不是铁公鸡，有1分钱也会划走，让被执行人在路边饿死，会综合考虑各方面情况分析是否可以把房子列入可执行财产，而且这周期也会十分漫长，并且如果房子被拍卖之后，要根据当地的情况给你预付好几年的房租款。

债主们大概率不会这么做，所以大家不要太担心房子被拍卖，因为我们本身还有劳动赚钱的能力，因此，他们更愿意通过逼迫和协商来收回成本。除非对方是对我们彻底死了心，没有任何收回的希望了，死马当活马医，收回1块是1块，才会这么干。

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催收说要我们得坐牢？

别听他们瞎说，借贷纠纷是民事案例，不会有任何处罚和刑罚。

只要我们没钱，放心大胆的怼，不要怂。

坐牢只有1个情况，那就是信用卡本金超过5万故意不还、多年玩失联，这样才有可能（是有可能，不是一定）涉嫌信用卡诈骗罪，这个是银行在公安那里申请立案，然后侦察，拘留，再由检察院向法院提起公诉，最后会判刑，刑期一般几个月到一两年。

只要我们真没钱，不要长年玩失联，就不构成信用卡诈骗罪，所以不要怕，不要怂，站直了腰说没钱！

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如果你转移财产的话？

首先，法律上讲这个是“不道德”的行为。

其次，再从法律上讲，原告得有你转移财产的证据。

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上述内容是基于本人多年的经验得出的结果，不同地方的法院程序略有差异，如有错误的地方还请指正。

本人没有什么文化，写作水平较差，没写清楚的地方请随时留言发问。

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如果需要帮助，我可以无偿提供一些建议，评论即可，看到即回。

记住一个公共电话【12348】免费的法律援助热线，里面都是专业律师（更新：但是质量有参次）。

另外一个公共电话【12368】诉讼服务电话，查询案件信息用的（部分客服态度可能不好，能查的就不给你查，让你打地方法院去查，地方法院的电话嘛，呵呵，正常情况10次通1次）。

欠的钱始终是要还的，不要东借西还，真的没钱就放弃征信吧，因为没钱，我们的征信也给不了你什么，所以保住了也没有什么用。

不良征信记录并不是跟一辈子的，不要乱信催收说的话，全部还完5年之后，我们的不良征信记录就会自动删除了。

分析案例：贷款逾期分析 - 知乎

通过具体的项目案例，学习面对数据，如何去分析的思路。

下面内容来自社群会员的项目作业。带着下面问题去学习这个案例：

1）是如何展开分析思路的？

2）分析维度有哪些？

3）如何用数据验证提出问题的？

4）分析得出哪些结论？

5）提出了哪些有效的建议？

一、背景描述

目前本人在某消费金融任职，虽然公司在信贷评估业务上有基于其他金融机构的大数据风控，如信用卡申请次数、网贷逾期记录等，但是业务量小，还未对公司客户群体进行逾期分析。

因此想借助互联网，接触庞大的用户群，通过案例来锻炼分析能力。对逾期用户的行为特征进行分析，给出逾期用户的行为特征画像，为降低逾期，风险前置提出有建设性的意见。

二、案例数据

本数据是某平台2016年的贷款数据，来自kaggle平台

(

https://www.

kaggle.com/skihikingkev

in/online-p2p-lending

)

数据集具体字段如下：

三、提出问题

用户画像的核心工作是给用户贴“标签”，而“标签”是能表示用户某一维度特征的标识，主要用于业务的运营和数据分析。

如何构建逾期用户画像呢？

自然是结合公司业务，根据人口统计、社会属性、用户消费画像、用户行为画像，用户兴趣画像等特征来构建。

如下图，这些是各行业通用的特征。但用户画像包含的内容并不完全固定，像金融领域，还会有风险画像，包括征信、违约、洗钱、还款能力、保险黑名单等。

根据用户画像的基本含义和数据集内各字段维度，我们对构建逾期用户画像的相关问题和数据维度进行确定。

隐藏，提出以下问题：

整体贷款逾期情况是怎样的？

金额类型、借款期限、贷款利率、评级、借款用途五个维度的逾期情况

逾期率高的用户画像是怎样的？

根据用户画像并结合数据集字段，画出下面的用户特征的思维导图

图片中标为红色的就是本次用来分析的用户信息。通过分析各行为特征维度中的逾期占比，进而得出逾期客户的整体特征，来帮助企业及时调整，改善经营。

四、根据分析目标清洗数据

1.选择子集

选择对数据分析有意义的字段，隐藏无意义字段，因此隐藏贷款日期、债务出售收入、最近一次还款日、下次还款日等多个字段。

2.列名重命名

将列名更改为更容易理解的中文形式。

3.删除重复值

该数据集中，编号是唯一标识，因此检查编号是否有重复值。操作步骤：

单击任一有数据的单元格，数据 - 删除重复值 - 取消全选 - 选择编号一列 ，点击确定，结果并未发现有重复值。

4.缺失值处理

首先，我先选择编号整列，看右下角的数字统计，共1048576行。然后，选择与分析相关的字段列，依次点击序号查看行数，结果不存在空缺值。整体来看，该数据集很完整，可能是经过清洗后才上传的。

5.一致化处理

1)为了方便分析逾期情况，我按逾期天数区分是否逾期。

在【逾期天数】列右边插入一列【是否逾期】，使用vlookup函数的模糊查找划分逾期类型。

公式：=VLOOKUP(P2,$U$2:$W$7,2,1)，处理之后得到下图结果，筛选检查匹配的信息确认无误。

2)为了分析逾期与贷款金额之间的关系，需要将零散的贷款金额分布划分几个层级，最低是1000元，最高是40000元，因此以5000为一个梯度划分，如下图：

在【贷款金额】右边插入一列【金额类型】，使用if函数划分金额，公式为：

IF(B2<5000,"5K以内",IF(B2<10000,"5K-1W",IF(B2<15000,"1W-1.5W",IF(B2<20000,"1.5W-2W",IF(B2<25000,"2W-2.5W",IF(B2<30000,"2.5W-3W",IF(B2<35000,"3W-3.5W",IF(B2<=40000,"3.5W-4W"))))))))

（公式比较长，主要是为了展现两种不同的划分方法）

6.异常值处理

检查各数据列，没有发现异常值。本以为逾期2000多天是异常值，经计算得出是6年左右，从2012年申请贷款，至数据集上传日正好6年，因此判定无异常。

到此数据清洗的所有步骤已完成，接下来我们开始构建模型。

五、构建模型

1.整体贷款情况

通过图表可以看出，该公司逾期率为39%，虽然不知道整体行业平均是多少，但想想10个客户中约有4个逾期，这是非常严重的。

2.分析逾期原因

根据字段，构建模型需要解决这些问题：逾期用户的借款金额类型、借款期限、贷款利率、评级、借款用途各自如何分布。这些维度之间的关联性如何？

利用数据透视表逐个计算逾期率，图表展现对上述问题中逾期率和各维度的结果进行可视化展现：

贷款金额、期别的逾期率

结论1：

从上面图片得出，逾期率高的用户普遍特征为：

贷款金额：1W-1.5W，

分期期别：36期，

等级：C级，

分期利率：0.1-0.15，

贷款用途：债务合并（逾期率远远大于其他类型）

建议和方案：

设定评分准入，将上述五个特征赋予确定的评分标准，根据借款人相关的属性特征，自动计算对应的分值：（下图为分值和准入维度的参考示范），根据分值设置不同的风险对策，分数低于标准线将直接拒贷，从而规避风险。

但不足的是，该数据集中缺少很多客户的个人信息，如性别，年龄，教育，工作等，不能全方位地分析用户特征。

接下来，我们对刚才的用户特征进行深入研究，上面的各项特征只是简单的把各维度中逾期率最高的特征进行平面展示，以此说明各维度中的整体情况，没有细化到逾期率与用户关联的这五个维度特性间的相关性。

那么，对上述结论提出问题：

由于债务合并逾期率远远大于其他类型，因此设想逾期类型为债务合并人群中，是不是1W-1.5W区间贷款金额最高？

基于对数据结论提出的疑问，用切片器选定为债务合并，我们得出下图：

得出结论2：

在债务合并中，贷款金额区间在1W-1.5W逾期率最高，其次是1.5W-2W。

所以，这个结论符合上述提到的猜想问题【逾期类型为债务合并人群中，是不是1W-1.5W区间贷款金额最高】。

根据前面的结果，再提出另一个问题：为什么结论2中的贷款金额区间在1W-1.5W逾期率最高？基于现有的数据维度进行分析，是借款利率的原因？分期期别的原因？还是等级的原因？

根据提出的问题，从数据集中选择对应的数据进行验证

。那我将贷款利率，分期期别和等级这三个维度进行透视，得出下图：

图中看出C等级下，贷款利率为0.1-0.15的逾期最高。接下来在上图切片器中选择贷款金额区间为1W-1.5W，借款用途为债务合并，验证我们提出的问题。

根据两图结果来看，确实是债务合并与贷款金额区间为1W-1.5W为主要因素，并且进一步得出影响这两者的因素。

结论：

1）借款用途为债务合并中，贷款金额区间为1W-1.5W逾期高的主要分布在C等级，利率为0.1-0.15区间，且36期和60期逾期基本相同

2）其次是D等级，利率为0.15-0.2区间，分期期别为60期。

六、改进建议

因为债务合并是为那些被众多债务纠缠而找不到解决办法的人准备的，它可以将债务人多项负债捆绑起来，组合为一笔新贷款统一偿还，跟信用卡“以卡还卡”类型相似。由此，债务人每月只需面对一个债权人，偿还一笔能够负担的还款额。但因为债务人本身已经背有债务，一旦经济周转不过，还是会产生逾期的风险。

所以提出以下建议：

1）需要调整债务合并的信审策略。对用于债务合并用途的申请，在特定等级，特定利率区间，特定金额区间，要增加审批周期，提高审批标准（如提供紧急联系人电话、核查客户单位真实情况），提高利率，严重的要拒贷。

2）获取更多逾期低（优质客户）群体，相应地降低信审标准，增加公司收益。

本文来自猴子数据分析社群会员项目作业，希望里面的分析思路对你有帮助。现在你可以在留言区回答一开始提出的问题：

1）这个案例是如何展开分析思路的？

2）分析维度有哪些？

3）如何用数据验证提出问题的？

4）分析得出哪些结论？

5）提出了哪些有效的建议？

原文来源：

https://

zhuanlan.zhihu.com/p/63

203926

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许多人的收入有所减少

不仅影响了日常生活

一些人甚至因房贷逾期被银行起诉

这种情况下，法院将如何判决？

一起进入今天的《洛法案例》

......

基本案情

2020年3月，宜阳某银行（贷款人）与赵某（借款人）签订合同，约定赵某向银行借款 42万元用于购买房屋，借款期限360个月。其中关于违约责任，合同约定借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、付息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。

2020年6月，银行依约发放了该笔贷款。后赵某未按照合同约定按月履行还款义务。银行遂诉至宜阳县人民法院，要求与被告赵某解除借款合同，并要求其支付剩余全部借款本金及利息、罚息、复利、律师费及违约金等。

经原告及被告确认：截至2022年8月11日，被告尚欠贷款本金409877.49元及利息2688.6元、罚息3.91元，合计412570元。另被告赵某于该案审理期间已将所有逾期部分款项共计2980.51元全部清偿。

银行诉称

合同签订后，银行依约放款，但赵某多次未按时足额偿还贷款，多次催收仍未归还。

被告辩称

我认可因购房向原告贷款的事实，但我逾期也是逼不得已，当时由于疫情原因工作不稳定，家里毫无收入，导致自己房贷没还上。现在工作基本稳定了，并将逾期款项清偿完毕，保证以后不再逾期，希望继续履行合同。

· 受疫情影响，造成房贷逾期被起诉，会判决解除贷款协议吗？

判决结果

法院判决：宜阳县法院一审判决驳回银行的诉讼请求。一审宣判后，银行表示不服，提起上诉。洛阳市中级人民法院二审维持一审判决。

法官说法

李国强

宜阳县人民法院员额法官

银行依约履行了发放借款的义务，赵某未按合同约定还款，确已构成违约，原告要求按合同约定的违约条款解除借款合同，并要求赵某清偿全部剩余借款本金及利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定。

但根据中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局银发〔2020〕29号《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》指出的“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”

《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》指出：“对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。”

本案中，考虑到房屋是重要的民生保障，我们对双方当事人进行了多次调解，但效果不佳，最终进行判决。赵某虽在贷款期间累计多次未按期足额偿还贷款本息，构成违约，但诉讼中已清偿完毕所有逾期款项，违约导致的后果与影响轻微，且确有继续履行贷款合同的诚意，其违约行为已得到了纠正。考虑到新冠肺炎疫情对经济社会产生的重大影响，从维护交易稳定的角度出发，双方签订的借款合同继续履行为宜。故原告要求被告赵某提前偿还全部贷款本息的诉讼请求，法院不予支持。

同时，由于被告赵某存在逾期行为，已构成违约，故该案诉讼费由违约人被告赵某承担。

因疫情不能按时还房贷

六大行这样回应

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中国工商银行表示，对于受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持，延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护，持续加强客户服务。

中国农业银行表示，对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受个人住房贷款客户关怀政策。客户可直接与贷款经办行或客户经理联系，咨询相关办理条件和办理流程。也可致电农行客服中心，客服人员收集完信息后发送给客户贷款经办行。

中国银行表示，中行专门出台了包括手机银行线上还款、延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策，指导上海、吉林等疫情防控重点地区分支机构积极响应客户诉求，针对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员和受疫情影响暂时失去收入来源的客户，落实政策安排，持续做好受疫情影响的社会民生领域的金融服务。

中国建设银行表示，自新冠肺炎疫情暴发伊始，建行便针对住房按揭、消费贷款等业务出台了疫情期间延期还款等相关服务政策，并一直延续至今。主要提供三类服务：一是最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信；二是调整账单计划。根据各地疫情情况，可选阶段性调整账单计划，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；三是延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。

交通银行表示，自新冠肺炎疫情开始即出台疫情期间按揭贷款客户纾困政策，允许对于确受疫情影响还款能力暂时下降的客户给予一定的宽限期安排。重点针对参加防疫工作的医护人员、政府工作人员及其配偶，确诊患者、被隔离人员，以及受疫情影响较大行业的从业人员等。客户可向贷款归属分行申请，各地分行将根据总行政策进行审核，对于满足条件的，给予一定的宽限期。

中国邮政储蓄银行表示，对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。同时，对于客户关心的征信问题，严格落实征信权益保护政策，明确对因疫情影响还款不便的符合条件的房贷客户，可协助开展疫情相关的征信逾期记录调整。

原标题：《疫情期间房贷逾期被起诉，法院如何判决？丨洛法案例》

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