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疫情之下，合作方拖欠货款的事件时有发生，给国内企业造成了极大的交易风险和经营困扰。而在面对应收账款被逾期时，许多国内企业因为经验不足而束手无策，所以今天格兰德信用就从多年的账款追收经验出发，分析一下高效追回逾期应收账款的具体步骤。
一、逾期应收账款追回的具体步骤
1.分析原因制定方案进行协商催收
我们进行长期应收账款回收时，首先应该分析欠款原因，逾期导致违约是两家公司之间合同履行出现问题，在此前提下，不论是在任何时间点、不论逾期时间长短，双方都得来解决这个欠款问题，这是双方必须面对的。
其次，公司还得调查客户情况，判断客户的资信状况和偿债能力。如果欠款是事出有因的，那企业和客户一起解决问题，比如质量争议，或者售后维护，比如其他交易纠纷等。问题解决了，付款当然也就水到渠成；如果客户的偿债能力没有问题，有时是客户方的业务经办人或者部门间可能因利益或者效率关系导致欠款，有时可能是习惯性欠款，那企业可以寻找客户方有决策权的人进行协商，这个协调的过程即谈判的过程。
企业要和有决策权或有影响力的人谈判，在多轮谈判和解决问题的过程中，最终会触及还款问题，如何设计一个合理的方案以及灵活使用谈判技巧是关键，双方也会在还款方案上做多次和反复的谈判和妥协。全方面了解应收账款逾期情形，和客户一起来出谋划策解决欠款问题，反复谈判，形成方案，化解矛盾。
2.主动进行上门催收
根据客户还款特点制订走访时间、地点、客户人数、公司走访人员、工作车辆等实施方案。在现场与客户进行沟通，做好客户思想工作，告知不及时还款的严重性及产生的后果。沟通好后，与客户一起协商下还款意向，并要求客户书面承诺或在对帐单上签字确认。
3.委托第三方催收机构
一般对于账龄过长的应收账款，在客户态度强硬、无法回款的情况下，可以委托专业催收机构如格兰德信用旗下的催全球进行专业催收。 委托专业的追账机构，管理部分或全部应收账款，已被证明是一个较为有效且科学的管理应收账款的方式。它不但能节省企业的资源，减少并控制企业的运营成本，而且能够降低坏账风险，增加现金流入，提高应收账款的管理质量。
4.发送律师函启动法律催收
在协商催收、上门催收和第三方机构催收都无效的情况下，可以选择发送律师函进行催收。企业通过发送律师函，从法律层面告知交易对象如继续拖欠货款可能承担的法律责任，其效果是企业自行邮寄催收函所不能比拟的，在中断诉讼时效的同时，能更好的达到催收效果。也在另一层面告诉对方，如若继续拖延后续就会面临法律诉讼。
二、逾期应收账款的追收原则
1.合法合理原则
所谓的合法合理就是指账款催收的过程中，不能使用法律禁止的方式进行催收，如暴力、威胁或者侮辱、诽谤等。很多非法催收公司会使用暴力威胁、恶意P图等方式进行催收，这些方法虽然在部分案件上有一定的催收效果，但是由于其侵犯法律所保护人身权益，将会面临被追究法律责任的风险，严重者还将触碰违法犯罪的底线。
其实，应收账款的存在对企业而言已经是一种风险，账款催收的目的是实现资金的流动，也就是降低或消除风险，如果一种风险未除又产生另一种风险，或者一种风险消除了又产生另一种更大的风险，并且这种风险还涉嫌违法犯罪，那么对企业而言得不偿失。所以我们在进行催收时，一定需要注重自己的催收行为，不要使用非法手段进行催收。
2.及时原则
所谓及时原则就是在付款日期后，及时催促债务人还款，或者出现风险危险时，及时采取措施所适用的方式方法。 对于应收账款，最忌讳的就是由于过分听信债务人的许诺，片面对债务人抱有幻想，使得债务人得以喘息甚至逃债成功，经验表明：时间与催收效果成反比。换言之，逾期的账款催收得越及时，效果越好，账龄越长账款越难以收回。所以我们应及时催收，不要盲目相信债务人的承诺。
3.灵活原则
所谓灵活原则就是在催收过程中，根据出现的情况，随时选择对解决问题最有利的方案。 在催收的过程中，可能会出现几次解决问题的良机，如果不及时把握，稍纵即逝。比如对一起快要超过诉讼时效的催收案件，债务人提出打折要求，催收人员应当马上令其将打折的要求书面报过来，让债务人写下书面协议以固定其解决方案，这一招不仅保存了书面材料，并且中断了诉讼时效。
另外，作为逾期应收账款，对企业已经产生了坏账损失，要授予催收人员一定折让的谈判底线以便其在催收中灵活把握，比如减免利息、违约金，对欠款进行打折等，这些手段能让债务人尽快还款，以减少损失。
综上所述，企业在出现逾期应收账款时，除了要积极主动去跟进催收外，同时还要注意不要越过法律的红线。而目前对于企业而言，追回货款拖欠的最好方式其实是寻求专业的第三方机构的帮助，这样不仅能让应收账款有一定保障，同时还能大量节省企业的人力物力成本，可谓是一举两得。
此外，正规催收机构会有【催收不成功，无佣金】的服务承诺，所以国内企业可以放心选择和正规的第三方机构合作，变逾期账款为现金流！
为妥善处理开发商
逾期交房
逾期办证违约
责任纠纷案件
统一全省法院审理此类案件的
法律适用标准和裁判尺度
提高审判质量
根据《中华人民共和国民法总则》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国房地产管理法》《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》等法律、司法解释的有关规定，结合审判经验和我省实际情况，制定本指引。
一
【适用案件范围】
本指引所指的开发商逾期交房、办证违约责任纠纷是指自然人因购买商品房与开发商签订商品房预售合同或销售合同后，开发商未能在合同约定的时间向购房人交付房屋、办理房屋产权证，引发的购房人起诉开发商，要求开发商承担逾期交付房屋和逾期办证违约责任的纠纷。
法人和非法人组织与开发商之间因购买商品房逾期交房、办证发生的纠纷可以参考本指引处理。
二
【商品房交付条件】
开发商向购房人交付的房屋应当经过建设工程竣工验收合格并已完成建设工程竣工验收备案登记。合同约定的交付条件高于该标准的,以合同约定为准；合同约定的交付条件低于该标准的,按该标准认定。
三
【商品房交付与接收】
开发商交付的房屋未完成建设工程竣工验收备案登记的，购房人有权拒绝接收。开发商以购房人已接收房屋为由主张不承担逾期交房违约责任的，不予支持，但购房人明知或应当知道房屋尚未取得竣工验收备案登记的事实且同意接收房屋的除外。对购房人是否明知或应当知道上述事实的举证责任，由开发商承担。
开发商在交付房屋时未依照合同约定向购房人提供《住宅质量保证书》、《住宅使用说明书》等文件的，购房人有权拒绝接收。购房人接收房屋后又以开发商未能依约提供上述文件为由，要求开发商承担逾期交房违约责任的，不予支持。
开发商通知购房人接收房屋，购房人有证据证明房屋有明显质量问题，影响到正常使用的，可以拒绝接收并要求开发商维修。因房屋质量问题导致迟延交付的，开发商应承担逾期交房的违约责任。
四
【逾期交房违约金的调整】
合同约定的逾期交房违约金每日标准在已付购房款或房屋总价款的万分之一至万分之三（均含本数）范围内的，开发商主张约定过高请求调整的，原则上不予支持。购房人认为该约定低于其实际损失请求调整并举证证明的，可按实际损失予以调整。
合同约定的逾期交房违约金每日标准低于万分之一或高于万分之三的，当事人请求调整的，可结合合同履行情况、违约方的过错程度、违约时间的长短、合同的预期利益、双向义务是否对等、社会经济发展等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，酌情调整到日万分之一至万分之三的范围内。对方当事人举证证明约定的违约金合理，无需调整的除外。
合同约定的逾期交房违约金并非以日为标准计算，而是按购房款固定比例计算的，应根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条对该条款效力进行审查。按固定比例计算违约金数额极低的，可认定为开发商免除或限制自己责任的无效格式条款，逾期交房违约金按照《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第十七条合同没有约定违约金数额或损失赔偿计算方法的规定处理。
合同对逾期交房违约金在约定了按日计算的同时还约定了最高限额的，认定的违约金数额远超该限额的，按认定的违约金数额确定。
五
【逾期办证的认定】
开发商在合同约定期限内未向不动产登记机关报送办理房屋不动产权登记所需的全部资料的，购房人请求开发商承担逾期办证违约责任的，应予支持。
因办理房屋不动产权登记需要购房人配合提供相关资料，购房人拒绝提供或逾期提供导致开发商迟延向不动产登记机关报送的，购房人请求开发商承担逾期办证违约责任的，不予支持。
六
【逾期办证违约金的调整】
开发商交房和办证均构成逾期时，购房人主张逾期交房违约金和逾期办证违约金的，应予支持。
合同约定的逾期办证违约金每日标准在已付购房款或房屋总价款万分之零点五至万分之一点五（均含本数）范围内的，开发商主张约定过高请求调整的，原则上不予支持。购房人认为该约定低于其实际损失请求调整并举证证明的，可按实际损失予以调整。
合同约定的逾期办证违约金每日标准低于万分之零点五或高于万分之一点五的，当事人请求调整的，可结合合同履行情况、违约方的过错程度、违约时间的长短、合同的预期利益、双向义务是否对等、社会经济发展等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，酌情调整到日万分之零点五至万分之一点五的范围内。对方当事人举证证明约定的违约金合理，无需调整的除外。
合同约定的逾期办证违约金并非以日为标准计算，而是按购房款固定比例计算的，应根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条对该条款效力进行审查。按固定比例计算违约金数额极低的，可认定为开发商免除或限制自己责任的无效格式条款，逾期办证违约金按照《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第十八条第二款合同没有约定违约金的规定处理。
合同对逾期办证违约金在约定了按日计算的同时还约定了最高限额的，认定的违约金数额远超该限额的，按认定的违约金数额确定。
七
【开发商免责情形】
开发商主张免除逾期交房、办证的全部或部分违约责任的，存在下列情形的，可予以支持：
（一）因灾害性天气、突发性公共卫生事件造成逾期交房或办证；
（二）因履行商品房买卖合同期间国家或地方法律、法规及政策变化造成开发商逾期交房或办证；
（三）因执行行政命令造成逾期交房或办证，但行政命令系因开发商原因造成的除外；
（四）因不能预见、不能避免且不能克服的其他客观情况导致逾期交房或办证，或合同中约定的其他免责情形。
开发商因上述免责情形不能履行合同的，应当及时通知购房人，以减轻可能给购房人造成的损失。购房人要求开发商承担未及时通知而造成的扩大损失的，应予支持。
开发商提出逾期交房或办证免责抗辩的，应当就存在法定或约定的免责事由，且该免责事由与违约行为之间存在因果关系及原因力大小承担举证责任。
八
【诉讼时效】
购房人主张逾期交房或办证违约金的，应当自合同约定的交房或办证期限届满的次日起计算诉讼时效期间。购房人举证证明存在向开发商提出过交房或办证请求等诉讼时效中断情形的，违约金请求权的诉讼时效期间重新计算。
开发商未在一审法庭辩论终结前提出时效抗辩，在二审、再审审理过程中再提出时效抗辩的，不予支持。
九
【适用效力】
本审判指引供全省各级法院在审理开发商逾期交房和逾期办证违约责任纠纷时参考适用。
法律、司法解释对本审判指引涉及的相关问题有新规定的，按照新规定处理。
内容提要
近年来，在违约债券数量不断上升、高收益债市场扩容的背景下，建立完善违约债处置机制，逐渐成为健全债券市场交易机制的一个重要环节。为加快完善债券违约处置机制，改善包括违约债券在内的高收益债券的流动性，满足不同风险偏好和业务方向投资者的需求，培育和发展国内高收益债市场，2018年5月以来，包括全国银行间同业拆借中心、沪深证交所在内的各家市场中介机构纷纷开展违约债券处置创新实践，监管机构及时总结市场经验、完善制度法规，规范和引导市场有序发展。本文对当前违约债券转让与处置实际开展情况进行梳理和总结，并简要展望其未来发展。
一、违约后交易机制创新实践
（一）同业拆借中心：债券匿名拍卖、协议转让
2018年5月31日，全国银行间同业拆借中心发布《关于开展债券匿名拍卖业务的通知》，基于现券匿名撮合系统，在银行间债券市场推出债券匿名拍卖业务。该业务适用债券需具备高收益、低流动性特征，应满足在银行间债券市场流通相关标准，包括但不限于违约债券、受违约影响的债券、资产支持证券次级档等。
同业拆借中心在配套的《全国银行间同业拆借中心债券匿名拍卖实施细则（试行）》中对债券匿名拍卖的交易前准备、拍卖申报、报价与交易、监测与违规违约处理等方面进行了规范，相关重要条款包括：意向参与机构根据同业拆借中心可申报债券列表进行申报；交易可进行黑名单管理；拍卖日债券匿名拍卖分为双向报价和集中竞价两个阶段；单笔最小报价量和券面总额最小变动单位均为1000万元，T+1清算；债券匿名拍卖期间发生一定情形的会导致拍卖终止；风控方面对短期内与同一对手方就同一标的进行反向交易有限制；未按照成交单履行合同义务的处理等。
匿名拍卖专门针对高收益债券，帮助改善银行间违约债和非违约瑕疵券的流动性问题。由于拍卖匿名，因此有助于保护机构头寸、方向和报价信息。需要注意的是，双向报价阶段需要参与机构针对已申报债券在同业拆借中心设置的最大价差范围内进行双向出价，无论买方还是卖方均需给出一个双向报价，否则无法参与集中竞价阶段。如果机构在双向报价阶段所出的双向报价不在最终形成的价格区间范围内，依然可以继续参加集中竞价。
从实际开展情况来看，2018年7月6日开展了首次债券匿名拍卖，但参与的债券和达成的交易很少。第二次债券匿名拍卖参与机构开始广泛，可拍卖债券有所丰富，并且对集中竞价环节没有匹配成交的债券新增了一对一匿名协商机会。此后同业拆借中心不定期组织了多场债券匿名拍卖，并从2020年3月起改为常态化按月组织。从汇总结果来看，截至2020年9月末债券匿名拍卖共组织开展14次，达成交易的债券共32支，涉及的债券发行人共24家。除了成交的债券以外，未匹配成交、双边有报价的债券共32支，涉及的发行人共19家。另外还有未匹配成交、单边有报价的债券共112支，涉及的发行人共42家。
（二）北金所：到期违约债券转让
北金所2019年初推出以动态报价机制为核心的到期违约债券转让业务。根据北金所发布的《北京金融资产交易所银行间市场到期违约债券转让业务操作指南》，北金所到期违约债券转让业务主要包含以下7个环节：（1）转让方提交转让申请；（2）北金所转让信息公示；（3）意向受让方提交受让申请；（4）意向受让方缴纳保证金；（5）北金所组织动态报价及成交；（6）券款对付（DVP）结算；（7）数据报送。
动态报价划分为自由报价期和限时报价期。从核心的动态报价机制来看，划分为自由报价期和限时报价期。简单而言，自由报价期=转让公示期=X个工作日，而限时报价期=Y分钟，在限时报价期间报价高者为有效报价，每Y分钟内若有一次新报价，将进入新的Y分钟的报价周期，直至无新的报价出现为止。最终通过“竞价—价高者得”的方式确认最终受让方。
北金所依托国有金融资产转让及不良资产处置经验，引入非金融机构合格投资人等更多参与主体，为到期违约债券解决提供了新的思路，不过当前成交债券仍不多，而且主体的集中度较高。截至2020年9月末共有25笔项目实现成交，剔除重复后共涉及15支债券，来自6家发行人。其中永泰能源涉及了9支债券、16笔交易，成交的集中度较高。成交价格方面，最低的华业资本、沪华信仅在10元左右，永泰能源价格分布在27～55元区间，西王也在50元左右，价格相对较高的两家是海航系的新华航空和天津航空、今年初仍成交在85元以上。
（三）交易所、中证登：特定债券转让结算
2019年5月24日，为更好地服务于债券信用风险化解处置，保护投资者合法权益，根据《公司债券发行与交易管理办法》，上交所/深交所、中证登发布了《关于为上市期间特定债券提供转让结算服务有关事项的通知》、《关于为挂牌期间特定非公开发行债券提供转让结算服务有关事项的通知》。
上交所与深交所发布的版本整体要求大体相同、少数地方略有差异。具体而言，特定债券转让结算服务的特殊安排主要包括：（1）债券简称前冠以特殊标识“H”；（2）特定债券发行人或受托管理人应当在转让起始日前发布公告；（3）转让以全价报价，并实施逐笔全额结算，登记结算机构将不再提供应计利息数据；（4）放松价格和申报数量方面的限制，其中上交所规定特定债券转让不设价格涨跌幅限制，投资者可根据实际情况自行协商转让价格，而且当投资者持有的某特定债券数量少于最低申报数量的，可一次性全部卖出，深交所规定不设申报价格范围限制，申报数量为1张或其整数倍；（5）在特定债券风险处置的重要节点均应进行信息披露；（6）特定债券转让的受让方应当为合格机构投资者，原持有特定债券的非合格机构投资者可以选择继续持有或卖出。
总的来看，交易所推出的特定债券转让结算服务契合了交易所市场债券投资者对包括违约债券在内的高风险债券的流动性需求，实现了与银行间市场在制度安排和方向上的联动和趋同。通知的总体思路在于以特定债券的特殊性为核心，在转让结算方面作出差异化安排。在可参与的投资者范围方面对非合格机构投资者进行了风险隔离，而新老划断有助于平稳过渡。从实际的执行情况来看，截至今年9月末根据公开信息可筛查出按通知进行转让的特定债券共40支，公、私募公司债分别为16支和24支，涉及的17家发行人中绝大部分均为非国企。交易所要求原则上特定债券均应当按照通知规定进行转让，但在实际执行层面可能存在发行人未及时申请、落实尚不到位的问题。
二、制度法规的完善
（一）关于到期违约债券转让
2019年12月30日，央行正式发布《关于开展到期违约债券转让业务有关事宜》。从到期违约的认定，债券转让与结算，发行人、主承销商、投资人、交易平台和债券托管机构各方的义务责任等方面作出了制度安排，为银行间市场开展到期违约债券转让业务明确了总的要求和方向。
其主要内容包括：（1）从违约债券定义看，是指在债券发行文件中约定的到期兑付日，债券本金或利息未能得到按时足额偿付，以及因破产等法定或约定原因，导致债券提前到期且发行人未能按时足额偿付债券本金或利息的情形。（2）从结算途径和方式看，发生到期违约的债券，应当通过银行间债券市场的交易平台和债券托管结算机构进行转让和结算，并采用券款对付结算方式办理债券结算和资金结算。（3）从信息披露义务看，到期违约债券的发行人应当按照真实、准确、完整、及时的原则，履行信息披露义务。到期违约债券的主承销商或相关机构应当尽职履责，及时召开债券持有人会议，督促发行人按时合规进行信息披露。（4）从投资人内控制度看，投资人参与到期违约债券转让业务前，应当制定相关内部监控及风险管理制度，并签署承诺函，表明其已充分了解参与到期违约债券转让业务的风险，并将遵守国家相关法律法规和银行间债券市场相关规则，且不会通过到期违约债券转让进行欺诈、内幕交易和利益输送等违法违规行为。（5）从市场中介机构职能看，银行间债券市场的交易平台和债券托管结算机构应当及时披露到期违约债券转让业务相关的必要信息，应当制定相关业务规则，报中国人民银行备案，同时应当做好监测工作，发现异常情况应当及时处理并向中国人民银行报告。
（二）公司信用类债券违约处置
2019年12月27日，央行、发改委、证监会发布了《关于公司信用类债券违约处置有关事宜的通知（征求意见稿）》。征求意见稿涉及违约处置的基本原则、充分发挥受托管理人和债券持有人会议制度在债券违约处置中的核心作用、强化发行人契约精神、加大投资者保护力度、建立健全多元化的债券违约处置机制、强化中介机构问责、加大债券市场统一执法力度等多方面。
其中，针对违约债券交易的条款主要有两点：（1）发挥违约债券交易机制作用。支持各类债券市场参与主体通过合格交易平台参与违约债券的转让活动，并由债券登记托管机构进行结算。鼓励具有专业资产处置经验的机构参与债券违约处置，促进市场有效出清。债券交易平台要加强违约债券交易信息的共享和披露，提高市场透明度。（2）鼓励提供多元化的债券报价或估值服务。鼓励市场机构按照真实、可靠、公允的原则，为违约债券提供多元化的报价或估值服务，不断完善违约债券价值评估方法，有效、准确、充分地反映债券内在价值，促进公司信用类债券的价格发现。
通知的出台一方面对应了同业拆借中心、北金所、交易所和中证登近年来在违约债券交易方面做出的创新和努力，另一方面也对中债估值、中证估值等估值机构在违约债券价格发现方面提出了更高要求，未来违约债券的处置效率以及交易价格的可靠公允程度有望进一步提升。
三、展望上述违约债券转让与处置创新实践的开展，是健全违约后处置方式迈出的重要一步，有助于提高违约债券流动性，完善持有人退出渠道，将信用风险转移至有能力且有意愿承担的机构，满足不同风险偏好和业务方向投资者的需求。此外，央行、发改委和证监会更高层次文件的出台，为违约后交易业务的开展提供了制度支持。后续随着违约债券市场继续扩容、相关配套制度不断完善、参与机构数量和类型更加丰富，违约债券市场的交投活力有望进一步被激发。
作者：雷文斓、王瑞娟，中金公司固收团队
大家好，我是梁叔。在日常生活中，人们为了满足自己的提前透支的欲望，往往会在银行申请信用卡，信用卡的额度是根据借款人的综合资质评估出来的。有借款，就会有逾期，那么，浦发信用卡逾期怎么跟银行协商还款呢？一起来看看吧。
一、浦发信用卡逾期协商流程
1、拨打浦发信用卡客服热线，说明逾期原因
用户在浦发信用卡逾期后，应主动拨打信用卡上的客服热线电话，转接人工客服，说明自己信用卡逾期的原因，表明自己不是恶意逾期，同时，还要向银行客服表达出自己的还款意愿。
注意事项：
自己逾期主动联系银行，与逾期后银行来找你概念完全不一样，前者看出持卡人敢于面对逾期情况，具有强烈的还款意愿，后者则会破坏银行对你的好感。
2、提交协商还款申请，准备一些相关证明材料
接下来持卡人需要准备好协商需要的材料，例如失业证明、贫困证明，或者医院开具的疾病证明等相关材料。
只要准备的材料能够充分证明你不是恶意逾期，且自身有难处，银行也不会太为难你。
持卡人将资料提交给银行后，我们只需耐心等待银行处理，不管通不通过，银行都会联系我们的。
3、协商还款方案，并按合约按时还款
如果银行同意了你的协商还款申请，就可以进行下一步协商还款了，具体还款情况，银行会根据借款人的收入水平，负债情况进行评估，持卡人也可以尽量为自己争取一些有利的条件，例如延长还款期限，减少利息等等。
注意事项：
申请协商还款是有一定的失败率的，如果第一次申请失败了，持卡人可以再多尝试几次，切勿出现过激的肢体动作，要让银行看到你的诚心。
如果实在是没办法通过，持卡人就只能想办法尽快还清逾期债务了。
二、浦发信用卡逾期注意事项
1、不要拒绝、逃避催收电话
通常情况下，信用卡逾期到达一定时间，持卡人就收到银行发送的催收短信和电话。
如果持卡人确实是因为某些原因导致无法还款，完全可以和客服说明逾期的具体原因，好好沟通后期的还款事宜。
如果持卡人一味的拒绝、逃避，不仅对自己没有帮助，就连后期想申请协商还款的难度也会加大。
2、向银行表明自己有还款意愿
用户在和银行客服沟通的过程中，语气一定要平和，不要一听到说对方不同意协商还款，就暴跳如雷，说不还钱什么之类的话。
忍一时风平浪静，我们要把格局放大，逾期时间长对我们也没好处，不仅每天要收到催收电话，还会影响征信以及后期贷款业务的办理。
希望本文内容能对您有所帮助，有疑问的小伙伴可以在评论区留言。
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【基本案情】
案情一
甲与某房开商签订《商品房买卖合同》购买该房开商开发的房屋，合同约定:出卖人应当在2019年9月30日前向买受人交付该商品房，逾期超过90日，买受人有权退房，出卖人应当自收到退房通知之日起30日内退还全部已付款，并按照合同约定向买受人支付违约金。后房开商逾期交房，逾期两年至该案审理中仍未达到合同约定的交付条件。买受人诉至法院请求解除合同，要求房开商退还购房款并支付违约金。
案情二
乙与购买某房开商开发的房屋，双方签订的《商品房买卖合同》约定逾期交房超过60日，买受人有权退房。后房开商逾期三个月才交付房屋，买受人以合同约定逾期超过60日即可解除合同为由诉至法院请求解除合同，要求房开商退还购房款。
【裁判要旨】
房开商逾期交房，除合同约定的解除权行使条件是否成就外，是否解除商品房买卖合同应对房开商的违约程度、主观过错等因素予以综合考量，若至诉讼案件审理中仍未达到合同约定的交付条件，房开商仍无法明确何时能够交付房屋，应判以合同解除的法律后果。反之，若逾期行为已经终止不影响合同目的实现的，基于维护交易稳定性考量，不宜轻易判以合同解除的法律后果。
【裁判结果】
案情一
法院经审理认为，房开商逾期交房构成违约，且至今案涉房屋仍未达到合同约定的交付条件，对于何时能够交付房屋房开商亦无法明确，故房开商逾交房致使买受人合同目的不能实现，买受人诉请解除合同符合合同约定及法律规定，故判决解除商品房买卖合同，由房开商退还买受人已付购房款并支付相应违约金。
案情二
法院经审理认为，房开商逾期交房构成违约，合同虽约定逾期超过60日买受人有权解除合同，但房开商逾期行为已经终止，从房开商逾期交房时长来看，逾期三个月并不长，且案涉房屋现已达到约定的交付条件，房屋可以交付，并未影响买受人合同目的的实现，基于鼓励交易及维护交易稳定性考量，判决驳回买受人的诉讼请求。
【案例解读一问一答】
问:什么情况下可以解除合同?
答:合同解除分为约定解除与法定解除。约定解除，即合同约定的解除条件成就，享有解除权的一方可以行使解除合同的权利，使合同权利义务终结;法定解除，即法律规定的情形出现时，当事人可行使解除合同的权利使合同权利义务终结。
问:解除权应如何行使?
答:当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，或直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同。
问:守约方以约定的解除条件成就为由请求解除合同的，是否必然产生解除合同的效果?
答:否。人民法院在认定约定解除条件是否成就时，不能完全根据合同文本机械地确定合同是否解除，而应根据诚实信用原则，综合考量以下因素来确定:一是要考察违约方的过错程度;二是要考察违约行为形态;三是要考察违约行为的后果。订立合同的目的系履行而非解除，基于鼓励交易、维护交易稳定，不宜轻易地否定一个已经生效甚至已履行大部分义务的合同。
问:合同解除受什么限制?
答:解除权属形成权，受除斥期间限制。若合同对解除权行使期间进行了有效的约定，或在无有效约定的情况下法律对解除权的行使期限进行了规定，当事人未在相应期限前行使解除权的，则该解除权的行使因过除斥期间而不再产生解除合同的效果。
问:部分购房款系以按揭贷款的方式支付的，买受人诉请解除商品房买卖合同是否应当一并诉请解除与银行签订的按揭贷款合同?
答:建议买受人一并诉请解除与银行签订的按揭贷款合同。
【相关法条】
《中华人民共和国民法典》
第五百五十七条第二款 合同解除的，该合同的权利义务关系终止。
第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。
第五百六十三条 有下列情形之一的，当事人可以解除合同:
(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;
(二)在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;
(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;
(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;
(五)法律规定的其他情形。
以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。
第五百六十四条法律规定或者当事人约定解除权行使期限，期限届满当事人不行使的，该权利消灭。
法律没有规定或者当事人没有约定解除权行使期限，自解除权人知道或者应当知道解除事由之日起一年内不行使，或者经对方催告后在合理期限内不行使的，该权利消灭。
第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除;通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。
当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。
《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》
第十一条 根据民法典第五百六十三条的规定，出卖人迟延交付房屋或者买受人迟延支付购房款，经催告后在三个月的合理期限内仍未履行，解除权人请求解除合同的，应予支持，但当事人另有约定的除外。
法律没有规定或者当事人没有约定，经对方当事人催告后，解除权行使的合理期限为三个月。对方当事人没有催告的，解除权人自知道或者应当知道解除事由之日起一年内行使。逾期不行使的，解除权消灭。
第二十条因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。
第二十一条以担保贷款为付款方式的商品房买卖合同的当事人一方请求确认商品房买卖合同无效或者撤销、解除合同的，如果担保权人作为有独立请求权第三人提出诉讼请求，应当与商品房担保贷款合同纠纷合并审理;未提出诉讼请求的，仅处理商品房买卖合同纠纷。担保权人就商品房担保贷款合同纠纷另行起诉的，可以与商品房买卖合同纠纷合并审理。
商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。
【温馨提示】
1、当事人基于诚信原则应积极履行各自义务。对房开商而言，若开发进展严重滞后或长期停工，或存在开发手续不完善、不合规行为，应当及时退还买受人相应购房款;对购房人而言，若房开商逾期交房时间不长，或违约行为已经终止，应给予对方适当履行机会，不宜轻易选择解除合同。
2、就房地产开发以及商品房预售合同纠纷涉众性的特点而言，解除合同不一定即是对购房人最好的维权选择，大量商品房买卖合同的解除可能造成房开商短期内退款资
金量过大进一步导致资金链断裂，影响案件实际执行。商品房买卖合同解除后，退还购房款仅系一般债权，丧失某些特定条件下基于购房人身份可能享有的优先权利。
3、逾期办证请求解除合同的，可参照上述思路处理。
李永祥律师 办公地址（Address）：中国（上海）自贸区商城路738号1810室Unit 1810,No.738,Shangcheng Road,PudongNew District,Shanghai PRC.（200120）办公时间（Office Hours）：周一至周五（Mon.~Fri.） 8:30-19:30 联系电话（Tel）：（86）15900775404
案例来源:贵阳市中级人民法院
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大佬财商
信用卡是现代社会中普遍使用的一种支付方式，它方便快捷，但也存在一些风险，如逾期还款。当逾期还款发生时，信用卡账户将会产生利息、滞纳金等费用，如果长时间不还款，则可能会被停息挂账。那么，信用卡逾期之后停息挂账容易申请吗？停息挂账又该如何办理呢？
一、信用卡逾期后停息挂账难度较大
信用卡逾期后，银行将会对逾期账户进行催收，并产生相应的利息、滞纳金等费用。如果长时间不还款，银行可能会将账户停息挂账，这意味着账户无法继续使用，且仍然需要支付利息等费用。因此，信用卡逾期后停息挂账的申请难度较大，需要具备一定的条件和资质才能申请成功。
二、停息挂账办理方法和技巧
1.及时与银行沟通：在信用卡逾期后，及时与银行沟通是非常重要的。可以向银行申请分期还款、延期还款等方式，以减轻还款压力，避免账户停息挂账。同时，也可以与银行协商减免部分利息、滞纳金等费用。
2.提高信用评级：信用评级是银行审核停息挂账申请的重要因素之一。因此，提高自己的信用评级是非常必要的。可以通过多种方式提高信用评级，如及时还款、控制信用卡使用额度、保持良好的信用记录等。
3.提供担保：如果信用评级较低，可以考虑提供担保来增加申请停息挂账的成功率。担保可以是房产、车辆等大额资产，或者是有稳定收入的担保人。提供担保可以增加银行对申请人的信任度，提高申请成功率。
4.选择合适的时机：在申请停息挂账时，选择合适的时机也非常重要。一般来说，在账户停息挂账之前的一个月内，申请停息挂账的成功率较高。因此，可以在这个时间段内提出申请。
总的来说，信用卡逾期后停息挂账的申请难度较大，需要具备一定的条件和资质才能申请成功。通过及时与银行沟通、提高信用评级、提供担保、选择合适的时机等方式，可以提高申请停息挂账的成功率。同时，也要注意避免逾期还款，保持良好的信用记录，以减少账户停息挂账的风险。
如果各位有不明白的或者其他想了解的，可以移步公众号，ID是：
大佬财商
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今天，给朋友讲下，信用卡逾期后，起诉的整个流程。
信用卡逾期以后，一般要经历3个过程，才会真正走到起诉的过程。而大家简单记住2个数字，第一个是5万的金额，第二个是逾期3个月。一般来说，这2个是起诉的最低标准。
01银行内催
通常我们刚逾期的时候（逾期不足3个月），都是由银行内部自己的催收专员、客服、法务部成员进行催收，给我们发短信、电子邮件，打电话都是很正常的。为了给我们制造压力，他们什么都敢说，而且是什么有用有效果就说什么。
区分的方式，就是你看一下，给你来电的号码，是不是区号+银行的号码，例如021+95528，这个就是浦发的，亮亮接过浦发的，所以印象深刻。
02外包第三方外催
银行自己搞不定以后，按内部的流程，就会转包给第三方催收公司。这个时候，电话、短信都是正常的，有些还会加你微信、QQ，给你留的紧急联系人打电话，发律师函，起诉通知函，立案通知函，爆通讯录，或者联系你所在地的公安局，一起调查。
这个阶段鉴别的方式就是，电话号码一般都是网络号码，所以很多朋友想去买什么防爆软件的，就别再浪费那个钱了。另一个就是逾期时间超过3个月了。
03起诉
经历完前面2个过程，才会到起诉这个阶段。注意一下，起诉的话一般也是在银行总部当地的法院，且你的金额比较大（超过5万），一般这个时候逾期的时间也在半年以上了。
一、会收到12368的一个短信通知，上面有一个案件号，去网上查一下这个案件号，查的到就说明确实在走起诉的流程了；
二、会由EMS邮寄给你法院的传票和民事诉讼书，注意阿，一定是EMS，这不是网购，可以自选物流，不是EMS寄的，也都不是真的；
三、开庭法院判决
四、被起诉以后，如果你是真的没钱还，就会被判定为失信被执行人，限制高消费；如果查出来你名下有财产（房子、车子、股票等），就会直接强制执行。
最后说的一点就是，在真正开庭前，都还是可以与银行协商，把钱还了，银行都是会撤诉的。
总结
以上就是逾期后，整一个起诉的过程。你都知道以后，还有这么害怕吗？害怕的时间拿来去挣钱不好吗？说谁？说你呀，正在看文章的你
我是债商言债，我将分享我所知道的一切债务知识，希望对你有用。
二手房买卖流程是指房屋产权人通过买卖、交换或者其他合法方式将已取得《房屋产权证》的房屋转移给他人的过程。二手房买卖又称存量房买卖，是买方通过交付房款，卖方将房屋交付给买家，并办理过户登记的过程。购房者应该知道的二手房买卖流程有哪些？向下看：
二手房买卖交易具体流程：
一、
看房
：买方看房选房、双方谈价格、付款方式、交房日期等事项；二、
查档
：买卖双方持房产证原件或按揭合同原价到国土部门查房档案；三、
签合同
：买卖双方协商房屋价格、定金、首期款、资金监管、贷款申请时间、赎楼费用、过户申请时间、税费支付方式、交房日期、租客情况、佣金的支付时间及比例、违约责任，然后签订三方合同或者买卖双方签订合同，把上述内容写入合同，支付定金给中介公司；四、
卖方办理担保
：卖方同担保公司到公证处进行公证，卖方委托担保公司办理相关事务；五、
资金监管及贷款申请
：买方支付首期款到按揭银行资金监管账号，买方及担保公司与银行签订资金监管协议及相关文件，买方向银行提出贷款申请，银行同意贷款后出具贷款承诺书给买方六、
赎楼
：买方向担保公司支付担保费用后，担保公司向原贷款银行申请赎楼，担保公司向银行出具赎楼担保，进行赎楼及注销抵押登记手续；七、
房屋过户
：买方同担保公司去房地产产权登记中心三楼签订房地产买卖合同，递交房产过户申请，担保公司领取回执，需5个工作日；八、
房产证过户
：买方同担保公司到领证窗口签署回执缴费领取房产证，担保公司领出新房产证同按揭银行在所在地的房地产产权登记中心作抵押登记，银行把首期款给卖方，新房产证抵押登记后，银行把扣除赎楼贷款后的贷款给卖方，约10个工作日左右；九、
交房
：买卖双方办理房屋交接，水、电等过户，买方领钥匙。二手房交易流程图
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信用卡二次审核为什么没有通过?信用卡逾期立案流程是什么？
2023-03-30 13:05:06
来源：
企业时报网