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最近一个客户申请银行贷款，个人征信记录上的贷款五级分类项写的是“关注”，结果导致客户贷款额度降低成数，而且很多银行等金融机构都无法审批。我们具体看一下：
以下是征信详情（红色部分显示征信五级状态为关注）：
本来可以申请利息低的银行贷款，结果因为这个逾期的问题，导致客户与低息贷款无缘。只能选择小额贷款公司等利息高一些的机构。具体是什么原因呢？小编带您关注一下征信五级状态：
什么是征信记录的五级分类
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。
贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
正常：
正常是指借款人申请了贷款后，一直能够正常的还本付息，银行对借款人可以按期偿还贷款有充分的把握，贷款的损失率为零；借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：
关注类是指借款人目前有能力偿还本息，但有一些因素可能会干扰偿还贷款，银行判别贷款的损失率为百分之五；尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级：
次级表示借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其目前的收入情况无法正行还款，需要通过抵押或者融资的方式才能还清贷款。贷款损失率在百分之三十到百分之五十之间；借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑：
可疑表示借款人已无法偿还贷款，就算是通过抵押或者担保的方式还款也会造成一定的损失。贷款的损失率在百分之五十到百分之七十五之间；借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失：
损失是指借款人无论采取何种方式都无法偿还贷款。贷款损失率达到了百分之七十五到百分之一百之间。在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。征信记录五级分类 个人征信记录怎么看？
在贷款和信用卡的还款描述后，有24个格子，每一个格子都代表近24个月的还款情况，这些数字通常表明了：
/———表示未开立账户;
*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。
N———正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);
1———表示逾期1～30天;
2———表示逾期31～60天;
3———表示逾期61～90天;
4———表示逾期91～120天;
5———表示逾期121～150天;
6———表示逾期151～180天;
7———表示逾期180天以上;
D———担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);
Z———以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);
C———结清(借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);
G———结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户)。
#———还款情况未知
温馨提示：
个人征信报告上，除了因为逾期出现的关注、次级、可疑、损失的差评分类外，查询次数太多也会影响贷款和信用卡的申请和审批。
银行或金融机构判定的查询标准是一个月内贷款（或信用卡）查询不超过3次，2个月不超过6次。查询次数多，证明资金紧张程度越高。查询记录同样会保留2年之久，请不要为了确认是否还款成功，就乱查征信。可以通过网上银行、短信、手机APP查询还款状态。
案例一、计算当前账单逾期天数，并划分账单逾期时段。
（一）首先明确账单逾期、订单逾期和客户逾期这三个口径的区别
这三级逾期的递进关系是：
账单级>订单级>客户级
即一个客户
id
可以有多个订单order_id
，而每个订单又可以对应多个账单repayment_id
。参考：
三级逾期口径
(二) 账单逾期、订单逾期和客户逾期的推算逻辑
逾期观测口径：
当前（current）逾期
：用户在观察点上当前是否处于逾期状态。哪怕借据在该周期内曾经逾期，但在观察点上已经结清，则仍认为该借据正常。历史（ever）逾期
：截止到观察点，只要用户曾经发生过逾期，不管观察点是否结清，都认为该笔借据处于逾期。每期账单当前(current)逾期天数
的推算逻辑是：如果观察日没到还款日，则当前逾期天数为0;
已到应还日，但未还清，则当前逾期天数=观察日-应还日；
到观察日已还，但实还日在观察日之后，则当前逾期天数=观察日-应还日；
4. 到观察日已还，实还日在观察日之前，则当前逾期天数即为0；
计算公式--当前逾期天数
ROUNDDOWN(number,num_digits)
Number 为需要向下舍入的任意实数。Num_digits 舍入后的数字的位数。
每期账单历史(ever)逾期天数
的推算逻辑是：如果观察日没到还款日，则历史逾期天数为0;
已到应还日，但未还清，即没有还款日期，则历史逾期天数=观察日-应还日；
到观察日已还，但实还日在观察日之后，则历史逾期天数=观察日-应还日；
到观察日已还，实还日在观察日之前，则
历史逾期天数=实还日-应还日；
计算公式--历史逾期天数
（三）逾期时段的划分
商业银行：按风险程度将贷款划分为五类：
正常、关注、次级、可疑、损失
，后三种为不良贷款。根据定义，贷款损失的概率超过30%，就会被定义为不良贷款。但是，很多金融机构都是以逾期天数来界定不良贷款的，比较通用的定义是超过90天，就会被划为不良贷款。行业通用：
M4，90+逾期，即为坏账/不良；
WO，180+逾期，即为核销。
计算公式--逾期时段
案例二、计算当前订单逾期天数、在贷余额，划分订单逾期时段，并计算资产分布（即期逾期率）
计算公式--是否结清、未结清本金
第一：计算订单逾期天数、在贷余额
订单逾期=MAX（账单逾期） 客户逾期=MAX（订单逾期）
金融量化风险管理在业务应用中更倾向将预估风险放大化，以减少实际风险带来的损失。
订单的
在贷余额
=每期账单逾期的剩余本金+尚未到还款日的剩余本金M0第二：计算逾期时段，每个逾期时段对应的贷款余额
第三：计算各类资产的分布和占比，
Coincident DPD（即期逾期率）案例三、资产质量分布报表
以现金贷场景为例：
分析：
1、滞后性：观察完整的资产质量分布报表，至少需要半年时间
2、
迁徙率
：就是处于某一逾期阶段的客户转移到下一逾期阶段的比例，通常用来预测不同逾期阶段的未来坏账损失，可以分为M0-M1、M1-M2、M2-M3、M3-M4...迁徙率。M0-M1迁徙率：本月M1未还本金/上月M0未还本金
M1-M2迁徙率：本月M2未还本金/上月M1未还本金
综合迁徙率:(M0-M1)*(M1-M2)*(M2-M3)*(M3-M4)......迁徙率
3、回冲（回收率）
M1的回收率
：上月M1未还本金-本月M1未还本金/上月M1未还本金回收率和迁徙率是高度相关的两个指标，比如本月M1的回收率较高，那么相应的M1-M2的迁徙率就会变低。
4、拨备：风险拨备即贷款损失准备金，主要是商业银行或者金融机构为了补偿未来可能发生的损失而提前做好的资金储备，一般在商业银行或者金融机构中属于成本项。
两个指标：
拨备覆盖率
=贷款损失准备金÷不良贷款余额
贷款拨备率
=贷款损失准备金÷贷款余额
四、Vintage
（一）为什么需要Vintage分析
以信用卡场景为例，衡量资产质量的主要指标有两个：
一是呆账余额/总体贷款余额；
二是2期以上拖欠的贷款余额/总体贷款余额（
早期预警指标
）。但如果信用卡资产处于快速扩张时，由于呆账的滞后性，呆账余额/总体贷款余额这一指标会低估呆账的风险。（分母在迅速扩大，但分子因为滞后性并没有相应扩大）
信用卡坏账的生命周期效应
：是指从信用卡开户，到产生坏账有一个过程，一般新开户的账户违约拖欠率比较低，但随着时间逐步升高，在12-18个月以后达到比较稳定的阶段。信用卡坏账的生命周期效应
解决滞后效应的方法就是
对不同时期开户的资产进行分别跟踪，按户龄/账龄长短进行同步对比。
账龄(month on book MOB)，指的是一笔贷款从放款到某个时间点过去了几个月，如果一笔贷款是2020.3月放款，到2020.10月的账龄就是7个月。
Vintage分析会按照每一笔借款所在的月份作为统计的基准，然后追踪这个放款月份里在贷资金在接下来几个月中，发生逾期的比率。
Vintage逾期率 = 第k个MOB月逾期X+的剩余本金 / 基准月放款额
对于
Vintage的解读
，我们大体可以归纳为以下几点：每个放款时期的贷款的坏账率发展轨迹，从中可以看出其生命周期效应，并观察一笔款项放出多久后坏账率能够稳定下来。
观测单根线增长趋势，前期增加以欺诈风险为主，后期增加主要为信用风险，结合指标能判断最终损失中欺诈与信用的大致占比。
对比不同时期放款、但处于同一账期（同一生命周期阶段）的贷款的坏账率，如果某一时期的坏账率比较高，那么管理人员可以从中发现问题，找出原因，进而调整风控策略。
不同年同组月份放款资产最终损失的差异，通过可以评判是否存在季节性。
观测已有数据的增长趋势，预估最终损失，并进行过程监控，提前预警。
五、计算FDP
（一）选择计算标的
首期逾期率是一个量化欺诈风险的指标，所以是以客户数作为计算标的。当一个客户对应多笔订单时，应选择客户第一笔订单代表客户行为。如果第一笔订单的同一天借了很多笔借款，那么客户第一次借款当天所有的订单共同代表客户的行为。
（二）首逾判断
如果只有一笔订单代表客户行为的客户，直接观测这笔订单首期到期之后历史是否逾期，若首期历史逾期则可定义为首逾客户。
如果有多笔订单代表客户行为的客户，需要所有选中的订单首期到期之后历史出现逾期才定义为首逾客户。有任意一笔正常还款，都不属于首逾客户。
（三）首逾计算
除了首期逾期率，还要考虑到期占比率，到期占比率解释的是对应首逾率的可信度。
举例，截至某一时间点，一共有1000个放款客户，其中过了首期还款日的客户有700个，发生首期逾期的客户是200个，那么
首期逾期率=200/700=0.2857， 到期占比率=700/1000=0.7
还可以通过增加时间维度进行细分观测，也有其他维度，如产品类型，期数等。
将这1000个客户划分到不同的
借款时间
段内，这样就能观测到不同时间段内首次借款的客户的首逾率的差异。一月
二月
三月
四月
放款客户 1000
100
250
300
350
过首期还款日700
50
150
200
300
首期逾期 200
0
50
70
80
首期逾期率
0.20
0.33
0.35
0.26
到期占比率
0.5
0.6
0.66
0.86
拓展：
SPD首二逾、TPD首三逾、QPD首四逾，即客户首次逾期发生在第几期，这个指标需要特别注意的就是这个“首”字，在计算首二逾的时候，要把首逾客户排除，因为在首逾中出现过的客户不可能在第二期又是首次逾期。同理，计算首三逾时要把首逾和首二逾的客户排除。
参考资料：
随着新一轮疫情的持续，从中国香港到深圳，再到上海和吉林。
肆虐扩张的疫情让个体经济雪上加霜，不少的城市和行业都受到了不小的波及。
因疫情被迫隔离，从而失去收入，导致负债或逾期的人数攀增，各行各业的人都有各自的不容易。
如果在信贷中逾期了，我们如何计算逾期天数？
比如一个人在2022年4月由于疫情收入骤减，无奈产生了信贷逾期，到了2022年5月的时候情况好转，把逾期的钱还上了，这时怎么统计这个人的逾期天数？
这时统计的口径就可以分为曾经逾期和当前逾期，对应不同的数值。
而对于信贷机构，在计算Vintage表时，也会面临这个情况。
本文和你一起彻底弄清逾期天数的计算逻辑。
本文目录
逾期天数的定义
逾期天数的计算逻辑2.1 曾经逾期天数维度2.2 当前逾期天数维度2.3 曾经逾期天数和当前逾期天数统计的区别
一、逾期天数的定义
逾期
指的是客户未能在应还款日全额偿还当月应还款额，那么这个合同就产生了逾期。逾期
包括历史逾期
和当前逾期
。历史逾期
指的是曾经（观测时点之前的时间）有过逾期。当前逾期
指的是不管历史是否有过逾期，只要观测时点存在逾期，即为当前逾期。比如客户虽然在过去逾期了，但是过了几天已经还款，到观测时点已无当前逾期。则该客户存在历史逾期，无当前逾期。
逾期天数DPD（Days Past Due）
指的是客户到了应还款日还未还款，逾期天数为应还日次日起到实还日（含）期间的日数，如客户当期未还款无实还日，则取数据统计日取代实还日。例如：
DPDN+表示逾期天数≥N天的客户，如DPD60+表示逾期天数≥60天的客户。示例：
即客户在第一个还款日（2021年5月12日）未还款，那么2021年5月13日即为逾期一天，客户在5月17日还款，该客户首逾5天。
逾期天数的统计也分为曾经逾期天数和当前逾期天数。
接下来进行详细的说明。
二、逾期天数的计算逻辑
为了让大家对于逾期天数的统计更加清晰，接下来采用画图的方法进行阐述。
1 曾经逾期天数维度
曾经逾期天数
主要考虑客户在观察日之前是否有逾期，首先分为应还日大于等于观察日和应还日小于观察日两种情况。应还日大于等于观察日说明订单还未到应还款的时候，自然没有逾期一说，曾经逾期天数自然为0。
应还日小于观察日，又分为到观察日未结清和到观察日已结清两种情况，具体计算逻辑如下：
情形一：
应还日≥观察日（Mob_date）曾经逾期天数=0
情形二：
应还日＜观察日（Mob_date）①到观察日未结清
曾经逾期天数=观察日-应还日
②到观察日已结清
a．结清日期在观察日之前
曾经逾期天数=结清日期-应还日
b．结清日期在观察日之后
曾经逾期天数=观察日-应还日
2 当前逾期天数维度
当前逾期天数
主要考虑客户在观察日是否有逾期，首先分为应还日大于等于观察日和应还日小于观察日两种情况。应还日大于等于观察日说明订单还未到应还款的时候，自然没有逾期一说，当前逾期天数自然为0。
应还日小于观察日，又分为到观察日未结清和到观察日已结清两种情况，具体计算逻辑如下：
情形一：
应还日≥观察日（Mob_date）当前逾期天数=0
情形二：
应还日＜观察日（Mob_date）①到观察日未结清
当前逾期天数=观察日-应还日
②到观察日已结清
a．结清日期在观察日之前（有区别）
当前逾期天数=0
b．结清日期在观察日之后
当前逾期天数=观察日-应还日
3 曾经逾期天数和当前逾期天数统计的区别
从上面的分析可以看出只有在应还日＜观察日，观察日已结清且结清日期在观察日之前这种情况下曾经逾期天数和当前逾期天数有区别。
曾经逾期天数=结清日期-应还日，但是当前逾期天数=0。
对于其它几种情况，两种计算逾期天数的口径是一致的，写成对应SQL时注意一下就可以了。
大家都清楚，如果自己的借款发生逾期，这个记录就会被银行上报央行征信系统，出现在个人的征信记录当中，而出现在个人征信中的逾期记录会被保存5年，满5年后才可以被清除。
然而，近日有不少朋友反馈，自己的逾期记录明明已经满了5年，可在个人征信当中还能查到。
为什么5年时限已到，征信中心还没有清除这样的黑历史？没有清除又该怎么办呢？和瑞思通小编一起来看一下！
5年后逾期记录清除需要满足一个条件
深圳的黄先生最近去办理房贷，把所有资料都准备齐全了，收入也没问题，结果被卡在征信上，原因是他五年前的逾期还存在。
这让李先生不服，他认为征信管理条例有规定，征信机构对采集的个人不良信息保存期限不得超过5年，而自己是五年前的逾期，不应该还会记录在征信上，但事实上他查征信确实看到了五年前的逾期记录。
而像这种情况很常见，都是因为对征信管理条例有所误解，要知道逾期记录消除时间，并不是从逾期时间开始算起，而是从不良记录终止的时间来计算的。
打个比方，假如黄先生是在2015年11月10号逾期的，但是逾期后一直放任不管，然后五年的今天，也就是2020年11月10号，查征信照样可以查到逾期记录，然后再还清欠款，则要到2025年11月10之后才会消除，在征信上就查不到该笔逾期记录了。
因此，只有用户全部还清逾期债务，5年后才可以清除不良征信记录。而如果用户在逾期之后一直对自己的逾期债务置之不理，任由其变成呆账，征信中心是永远不会清除不良记录的。
呆账就是已经过了偿付期限，经过催讨也未要回，长期处于呆滞状态，已经被认定为坏账的款项。一般来说，逾期3年以上且催收无效就会记录成“呆账”。
出现这样的情况要怎么办呢？
从上面我们也可以看到，要想清除自己的逾期记录，那就需要用户把自己的逾期债务还清，然后等上5年自动清除。
当然，如果用户能证明自己的逾期记录不是由自己的原因造成，并且能说服银行出具“非恶意逾期证明”，提交到征信中心，这样的不良征信记录是可以提前清除的。
再者就是对于信用卡的逾期。信用卡的逾期不良记录会被央行征信系统滚动记录24个月，用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。
因此，如果遇上信用卡逾期的话，大家在还清欠款后最后继续用卡两年，期间保持信用良好，这样两年时间就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。
花钱洗白征信记录不要信
对于个人征信，大家都很重视，因此一旦有了不良记录，大家都想尽各种办法去消除。
但大家要注意，逾期记录是不能通过人为干预去清除的，尤其是网上经常出现的“只要提供个人真实信息，就能找内部人士帮忙洗白”、“逾期次数不一，收取费用不同”、“只要不是老赖，黑户也能洗白”等等说辞，大家一定要慎重，免得花了钱不说，还把个人信息给泄露就不划算了。
大家好，我是玉峰，又来分享干货了
今天要给大家分享的是有关征信的话题，提到个人征信，最让人担心的就是逾期，这会影响到各种贷款的审批。但如果个人行为的逾期，千万不要破罐子破摔。
因为，逾期是有等级之分，逾期1天、90天和180天的后果天差地别！
首先告诉你，什么情况下属于逾期：
1、在最后还款日后的一两天（容时）仍不还款；
2、过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户仍未还清；
3、客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
对于逾期，银行是什么态度呢？
人民银行征信中心的态度
人行征信不会关心你逾期的原因，只要你逾期，就会立刻记录在系统内。个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期1天还是逾期90天，都会如实记录。信用卡逾期1-30天标为1，31-60天为2，以此类推，180天是6；数字越大，逾期越严重。
此外，个人信用报告中不会出现“良或不良”的批注，也不会区分“善意或恶意”欠款，征信系统也没有“黑名单”一说，中国人民银行征信中心并不对个人的信用好坏进行定性的判断。
商业银行的态度
如果你的信用报告上超过银行规定的最低容忍信用，就会判定为信用恶劣，进入银行的黑名单。 但是，如果欠款金额非常小，比如一、两块，几十块，逾期次数较少，银行一般不会认为你是恶意欠款，他们会理解成是持卡人还款时的疏漏，即非恶意、马虎大意造成的欠款，一般银行也有容时容差。
对于银行可容忍的限度，一般我们讲是“
连三累六
”，即一年内连续3个月，累计6次逾期。在此范围之内，仍可以正常提交贷款申请。逾期1天与90天到底区别在哪？
先来看三个概念：当前逾期期数、累计逾期次数、最高逾期期数
假设A君在2018年1月申请了一笔住房贷款，按合同每个月需要还款2000元，但是因暂时的资金周转不开，3月至5月连续3个月都没有还款。那么他5月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数则分别是：
当前逾期期数丨指的是当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于从3月到5月，已经连续3个月没有还款，那么当前逾期期数就是3期。
累计逾期次数丨是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以也是3次。
最高逾期期数丨是指“当前逾期期数”的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字。不难理解，这也是3期。
都是3，有什么区别？
再假设，到了2018年6月超过每月还款期限时，他筹到钱把前3个月应该归还的贷款额6000元，全都还上了。这时候，这三个数据项会发生了变化：
当前逾期期数丨虽然，他已经将6月之前的逾期款都还了，但6月的还款期限已过，这2000元钱却还没还上。也就是说，6月他又逾期1次。所以，当前逾期期数是1期。
累计逾期次数丨由于前3个月累计逾期次数是3次，第4个月再逾期1 次，累计逾期次数增加到4次。
最高逾期期数丨取3月至5月“当前逾期期数”的历史最大值，所以是3次。 所以，不管是逾期1天，还是90 天，都会如实地体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录。那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。 对商业银行等借贷机构判断信用风险而言，信用报告里1和6这两个数字，差别可是180天！
另外，逾期记录是由银行等借贷机构上报给人民银行后，人行才有记录这一环节，所以它们才是你信用的终极裁判。如果是非人为逾期，可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。
逾期180天将被起诉，或被判刑
逾期时间太久，尤其已经过去6个月的时间了，经借款公司人员多次提醒仍未还款，那么这类人将被起诉，一旦经过核实，将被法院判定为失信被执行人（俗称“老赖”），一人失信，将被处处受限！
根据2015年7月22日起施行《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》第三条规定，对于失信人限制如下高消费：
1、乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；
2、在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；
3、购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；
4、租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；
5、购买非经营必需车辆；旅游、度假；
6、子女就读高收费私立学校；
7、支付高额保费购买保险理财产品；
8、乘坐g字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。
2015年11月1日起，《刑法修正案(九)》正式施行。将刑法第三百一十三条修改为：“
对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
”任何事物都有双面性，贷款也不例外。用的好可以积累信用，提高个人在社会的信誉度。用的不好，可以毁了一个人，甚至一个家庭。贷款始终是工具，关键看使用者如何去运用！
今天就分享到这里，如您有疑问，评论或留言，峰哥免费解答疑问，峰哥聊支付，明天见！！
有人不明白征信中出现的五级分类到底什么意思？此处显示的“关注”会影响到后期申请低息贷款吗？
今天给大家讲解下什么是五级分类。
1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定了《贷款分类指导原则》(试行)，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，
也就是把借款人按风险程度，将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。
银行等金融机构，通过运用五级分类，对借款人的财务、非财务、现金流量和担保等因素的连续监测和适时分析，能真实的反映出借款人各个时期的还款能力、还款意愿及贷款风险变化情况，从而判断贷款的实际损失程度。
下面我给大家详细介绍下这五个分类
一、显示正常，
是指我们申请贷款后，一直在正常还本付息，正常履行借款合同，这笔贷款对于银行的损失率为零，银行也没有理由怀疑我们不能按时还款，那么这类就属于较好客户型。参考特征：
1. 借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。
2. 贷款未到期。
3. 本笔贷款能按期支付利息
二、显示关注，
是指借款人目前有能力偿还本息，但因为一些因素可能会干扰正常贷款，银行则判别贷款的损失率为5%；尽管借款人目前有能力偿还本付息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，在审核时会重点关注，加严审核。参考特征：
1. 市场变化对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。
2. 借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对银行债务可能产生的不利影响。
3. 借款人还款意愿差，不与银行积极合作
4. 借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息。
5. 担保有效性出现问题，可能影响贷款归还。
6. 贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）。
7. 本笔贷款欠息不超过90天（含）。
三、显示次级，
是表示借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其目前的收入情况无法正行还款，需要通过抵押或者融资的方式才能还清贷款。银行判断贷款的损失率在30%-50%；最后的结果是，即使执行担保或者抵押，也可能造成一定损失，属于高危客户，被列为不良贷款。参考特征：
1. 借款人支付出现困难，且难以获得新的资金。
2. 借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。
3. 因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。
4. 贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。
5. 本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。
四、显示可疑，
表示借款人已无法偿还贷款，就算是通过抵押或者担保的方式还款也会造成较大损失，贷款的损失率在50%-75%；被列为不良贷款参考特征：
1. 因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。
2. 借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。
3. 因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。d.借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。
4. 银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。
5. 贷款逾期（含展期后）180天以上。
6. 本笔贷款欠息180天以上。
五、显示损失，是指借款人无论采取何种方式都无法偿还贷款。贷款损失率达到了75%-100%。即使在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只收回极少部分。同样也是不良贷款。
参考特征：
1. 借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。
2. 借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者已保险补偿后，确实无能力偿还部分或全部贷款，银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款。
3. 借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款。
4. 借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，银行经追偿后确实无法收回的贷款。
5. 由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行，借款人后担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，银行仍然无法收回的贷款。
6. 由于上述a至e项原因，借款人不能偿还到期贷款，银行对依法取得的抵贷资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵贷资产接受费用，小于贷款办席的差额，经追偿后仍无法收回的贷款。
7. 开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，开证申请人和保证人授予上述a至f项原因，无法偿还垫款，银行经追偿仍无法收回的垫款。
8. 经国务院专案批准核销的贷款。
大家可以根据以下逾期时长，判断自己的征信处于哪个级别
小额企事业单位评定主要是依据担保方式和逾期天数来判断五级分类
五级分类判断标准
担保方式
正常
关注
次级
可疑
损失
信用贷款
本/息逾期60天以下
本/息逾期61-90天
本/息逾期91-180天
本/息逾期181天以上
担保贷款
本/息逾期60天以下
本/息逾期61-90天
本/息逾期91-180天
本/息逾期181天以上
抵押贷款
本/息逾期90天以下
本/息逾期91-180天
本/息逾期181-270天
本/息逾期271天以上
质押贷款
本/息逾期90天以下
本/息逾期91-180天
本/息逾期181-270天
本/息逾期271天以上
信用卡透支，主要依据逾期时间判断五级分类
住房按揭贷款和企业贷款主要依据连续违约期次数或者逾期时间进行判断五级分类：
正常：贷款期间正常还本付息
关注：连续违约期数1-3次；贷款本金或利息逾期60天以内
次级：连续违约期数4-6次；贷款本金或利息逾期60-90天
可疑：连续违约期数>=7次；贷款本金或利息逾期90-180天
损失：贷款本金或利息逾期180天以上
所谓贷款逾期是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定，向发放贷款的银行归还贷款本金及利息，从而造成贷款形成超出约定期限。
举个例子
有的客户，对贷款逾期认识不足，以至于给自己今后生活带来很大麻烦。这里我们先举个例子小陈贷款到期了，他想：反正逾期了，几天和几十天也没差别！
逾期1天后……
小陈想：逾期了，征信上有记录了吧？
催款电话会打到父母那去吗？
真是糟心！
几天下来他没借到钱，没还上款
却发现也并没怎么接到所谓的催款电话
他便想：可能影响也不大，下个月再说吧！
逾期90天后……
小陈已经要忘了还款这事，
有一天突然想起来，有点后怕
朋友却说：
谁会管你欠这么几千块，银行事情多得很！
小陈想：也是，手头宽裕些再说吧
逾期1年后……
小陈出差去外地
被告知买不了机票、高铁票
眼看要结婚了，房贷也申请不下来……
面临各种限制，小陈火速还了款
钱还了，征信却“黑”了……
他肠子都悔青了
很多人和小陈一样，逾期了，觉得1天和几十天没有区别，甚至破罐子破摔，最后却造成巨大损失。所以，各位客户经理有义务向每一位客户讲清楚，逾期也有轻重之分，逾期1天、90天差别巨大以及贷款逾期对借款人的严重后果。
逾期1天和90天有什么区别？
逾期1天：
征信报告：
逾期1天会标记为1，如果及时还款，下个月还款记录会标记为正常还款：N。及时还款，逾期一两天，次数不多，一般金融机构会容忍。ps：经常逾期1天，等同于“黑名单”！一般情况下两年内连续累计六次逾期还款，将不能获得贷款。
银行态度：
逾期1天，你就会收到催收电话。如果你逾期金额较小，之前还款良好，银行会认为只是疏忽还款、并非恶意，所以也不会引起太多关注。另外，只要你能证明自己是非恶意逾期，获得银行的证明之后，对之后申卡、贷款影响不大！
逾期90天，俗称“黑名单”
征信报告
：如果你连续逾期90天，在征信中会标记为3，就会被所有的金融机构认定为“黑名单”，意即几乎会被所有信贷机构拒贷。银行态度
：一般银行贷款、信用卡等逾期超过90天就会视为恶意逾期，超过120天就会采取法律手段。甚至，会被所有的金融机构认定为“黑名单”，意即几乎会被所有信贷机构拒贷。
贷款明细信息
“/”-未开立账户；“*”-本月以前没有逾期，本月不需还款；“N”-正常（借款人已按时归还该月应还款金额的全部）；“1”－表示逾期1-30 天；“2”-表示逾期31-60 天；“3”-表示逾期61-90 天；“4”-表示逾期91-120 天；“5”-表示逾期121-150 天；“6”-表示逾期151-180 天；“7”－表示逾期180 天以上；“D”-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）;“Z”－以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；“C”-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；“G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）；“#”-账户已开立，但当月状态未知。
勿要“连三累六”
“连三累六”，是“连三”与“累六”的合称，也是信贷行业的专业术语。一般来说“连三”是指连续三个月逾期还款，“累六”是指一年内累计六次逾期还款。所以“连三累六”是体现贷款有多次逾期的一种说法。连续三次和累计六次的是一种包含关系，累计中包含连续，而连续之后，如果按时还款却不会到达累计次数，不管怎样，出现逾期的后果都非常严重！
贷款逾期的后果
1、产生罚息，加收50%的利息
虽然每家贷款机构的政策不尽相同，但总体来说，银行会比小贷公司更好说话一些。如果信用贷款出现逾期，贷款机构会先电话催收贷款，提醒借款人还款，同时利率还会上浮，作为每天的罚息。
罚息力度各家贷款机构不同，比如花旗银行，会在原利率的基础上加收50%的利息,一些小贷公司收取的违约金可能会还要多一些。这就意味着，你估计贷了1万块钱，但你要超过3个月不还，你最后可能要还10几万的利息和滞纳金。
2.产生不良信用记录，影响今后的贷款和办理信用卡
每当你逾期产生后第二天，你的名字就会同时出现在银行内部系统，随后行长和风控都会看到。逾期后，信用报告不可避免的会留下不良记录。一旦留下即可能会被保留3年~7年的纪录，将来若要向其它银行借款，可能就会因信用不良而无法容易申请了。（连续三次和累计六次的是一种包含关系，累计中包含连续，而连续之后，如果按时还款却不会到达累计次数，不管怎样，出现逾期的后果都非常严重！）
如果逾期情节严重，今后办房贷、车贷都会受到影响。罚息还只是金钱上的损失，而不良信用记录却是无形资产的损失，造成的影响是金钱也无法弥补的。
3.无法享受贷款优惠，甚至已申请不到贷款
不少人在再次申请房贷时，却发现自己由于粗心，在过去的老房贷上留下了太多的逾期还款记录，除了房贷逾期还款要罚息，还有可能无法顺利获得银行房贷的优惠利率，更有甚者，想再次办理房贷都变得不可能了。
4.拉近黑名单，子女无法上重点学校
而对于一些故意拖延旅行债务的“老赖”，将被拉入黑名单。以至于无法乘坐飞机、高铁、住宿等；更严重的是子女将无法上重点学校；未来会有更多的处罚，可以说是生活将寸步难行。
5.影响个人职业生涯
对于助学贷款逾期的同学，连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，银行将会起诉。逾期但未连续90天的，且逾期后能及时补救，按时还款，信用水平不会受到太大影响的。
6.银行发律师函，到法院起诉
若你超过3个月仍未缴款，那就很严重了!，贷款行会依法催收到期贷款，按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。
7.判决下来后，会强制执行
判决下来后，会依法强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失。具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等。
8.情节严重者将受到法律制裁
如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下，要承担还偿还责任。
防止贷款逾期的几种方法
无论是个人还是企业在贷款 都应该尽快在限定内还清贷款，为了避免产生贷款逾期还款，那么为了避免逾期，小编为大家提供防止逾期的还款几种方法。
1、仔细看清合同
我们在签订合同，一定要仔细看清合同，首先第一时间要看清的还款日期，一定要记住自己还款的日期，其次也要看清楚罚款资料适当了解，这些自己心里有个数，才可能有效避免逾期。按期还款。
2、关联自己常用的银行卡进行还款
大部分人都是忘记还款而不是没有能力还款，所以可以选择关联自己的银行卡，让系统自动扣款，同时可以提前在还款日那一天，适当选择提前2-3填，这样避免转账造成逾期。
3、向银行申请延长贷款时间
如果刚好你时间出现问题，所以建议大家可以通过银行进行联系，说明你的情况，是否可以申请长期还款，这样以来就可以避免产生高额的罚息。如果出现“连三累六”的逾期记录，那么最好用半年/一年的正常记录去覆盖不良记录，征信上只保留近两年的还款历史记录。
为了防止贷款逾期，所以大家一定要记得还款，不要造逾期，否则到时候逾期罚款会比你贷款要还的多的，马上就要到还款日期大家一定要记得还款哦!
随着新一轮疫情的持续，从香港到深圳，再到上海和吉林。肆虐扩张的疫情让个体经济雪上加霜，不少的城市和行业都受到了不小的波及。因疫情被迫隔离，从而失去收入，导致负债或逾期的人数攀增，各行各业的人都有各自的不容易。
如果在信贷中逾期了，我们如何计算逾期天数？比如一个人在2022年4月由于疫情收入骤减，无奈产生了信贷逾期，到了2022年5月的时候情况好转，把逾期的钱还上了，这时怎么统计这个人的逾期天数？这时统计的口径就可以分为曾经逾期和当前逾期，对应不同的数值。而对于信贷机构，在计算Vintage表时，也会面临这个情况。本文和你一起彻底弄清逾期天数的计算逻辑。
一、逾期天数的定义
逾期
指的是客户未能在应还款日全额偿还当月应还款额，那么这个合同就产生了逾期。逾期包括历史逾期和当前逾期。历史逾期
指的是曾经（观测时点之前的时间）有过逾期。当前逾期
指的是不管历史是否有过逾期，只要观测时点存在逾期，即为当前逾期。比如客户虽然在过去逾期了，但是过了几天已经还款，到观测时点已无当前逾期。则该客户存在历史逾期，无当前逾期。逾期天数DPD
（Days Past Due）指的是客户到了应还款日还未还款，逾期天数为应还日次日起到实还日（含）期间的日数，如客户当期未还款无实还日，则取数据统计日取代实还日。例如：DPDN+表示逾期天数≥N天的客户，如DPD60+表示逾期天数≥60天的客户。
示例：
即客户在第一个还款日（2021年5月12日）未还款，那么2021年5月13日即为逾期一天，客户在5月17日还款，该客户首逾5天。逾期天数的统计也分为曾经逾期天数和当前逾期天数。接下来进行详细的说明。
二、逾期天数的计算逻辑
为了让大家对于逾期天数的统计更加清晰，接下来采用画图的方法进行阐述。
1 曾经逾期天数维度
曾经逾期天数主要考虑客户在观察日之前是否有逾期，首先分为应还日大于等于观察日和应还日小于观察日两种情况。应还日大于等于观察日说明订单还未到应还款的时候，自然没有逾期一说，曾经逾期天数自然为0。应还日小于观察日，又分为到观察日未结清和到观察日已结清两种情况，具体计算逻辑如下：
情形一：应还日≥观察日（Mob_date）
曾经逾期天数=0
情形二：应还日＜观察日（Mob_date）
①到观察日未结清
曾经逾期天数=观察日-应还日
②到观察日已结清
a．结清日期在观察日之前
曾经逾期天数=结清日期-应还日
b．结清日期在观察日之后
曾经逾期天数=观察日-应还日
2 当前逾期天数维度
当前逾期天数主要考虑客户在观察日是否有逾期，首先分为应还日大于等于观察日和应还日小于观察日两种情况。应还日大于等于观察日说明订单还未到应还款的时候，自然没有逾期一说，当前逾期天数自然为0。应还日小于观察日，又分为到观察日未结清和到观察日已结清两种情况，具体计算逻辑如下：
情形一：应还日≥观察日（Mob_date）
当前逾期天数=0
情形二：应还日＜观察日（Mob_date）
①到观察日未结清
当前逾期天数=观察日-应还日
②到观察日已结清
a．结清日期在观察日之前（有区别）
当前逾期天数=0
b．结清日期在观察日之后
当前逾期天数=观察日-应还日
3 曾经逾期天数和当前逾期天数统计的区别
从上面的分析可以看出只有在应还日＜观察日，观察日已结清且结清日期在观察日之前这种情况下曾经逾期天数和当前逾期天数有区别。
曾经逾期天数=结清日期-应还日，但是当前逾期天数=0。对于其它几种情况，两种计算逾期天数的口径是一致的，写成对应SQL时注意一下就可以了。
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1、逾期天数 DPD (Days Past Due)
自应还日次日起到实还日期间的日期数
举例：DPDN+表示逾期天数 >=N天，如DPD30+表逾期天数 >=30天的合同
2、逾期期数
自应还日次日起到实还日期间的日期数
举例：
正常资产用C表示
Mn表示逾期N期:M1逾期一期,M2逾期二期,M3逾期三期,M4逾期四期,M5逾期五期,M6逾期六期
Mn+表示逾期N期(含)以上，M7+表示逾期期数 >=M7
3、贷款余额 ENR
至某时点借款人尚未偿还的本金，即：全部剩余本金作为贷款余额
4、月均贷款余额 ANR
月均贷款余额 = (月初贷款余额 + 月末贷款余额)/2，月初贷款余额即上月月底贷款余额
5、C,M1,M2,M3…的贷款余额
根据逾期期数(C,M1,M2,M3…)，计算每条借款的当时的贷款余额
贷款余额 = 放款时合同额 –已还本金
已还本金 = (放款日次日 ~ T-1)的还款本金总额
6、核销金额
贷款逾期M7后经审核进行销帐，核销金额即在核销日期当天的贷款余额
7、回收金额 Recovery
来自历史所有已核销合同的全部实收金额
8、净坏账 NCL
当月新增核销金额 – 当月回收金额
9、在账月份 MOB
放款后的月份
举例：
MOB0,放款日至当月月底
MOB1,放款后第二个完整月份
MOB2,放款后第三个完整月份
10、(C->M1、M1->M2、M2->M3、M3->M4、M4->M5、M5->M6)滚动率 Flow rate
举例：
C-M1=当月进入M1的贷款余额/上月末C的贷款余额
M2-M3=当月进入M3的贷款余额/上月末M2的贷款余额
11、逾期率Coin(C)%、Coin(M1)%、Coin(M2)%、Coin(M3)%、Coin(M4)%、Coin(M5)%、Coin(M6)%
当月不同逾期期数的贷款余额/当月底总贷款余额
举例：
Coin(C)%=当月C贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)
Coin(M1)%=当月M1贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)
Coin(M1+)%=当月M1−M6贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)
12、逾期率Lagged(M1)%、Lagged(M2)%、Lagged(M3)%、Lagged(M4)%、Lagged(M5)%、Lagged(M6)%
当月不同逾期期数的贷款余额/往前推N个月的总贷款余额
举例:
Lagged(M1)%=当月M1的贷款余额/上个月底的贷款余额(C~M6)
Lagged(M4)%=当月M4的贷款余额/往前推四期的总贷款余额
Lagged(M4+)%=当月M4的贷款余额/往前推四期的总贷款余额
+ 当月M5的贷款余额/往前推五期的总贷款余额
+ 当月M6的贷款余额/往前推六期的总贷款余额
13、账龄分析Vintage
统计每个月新增放款在之后各月的逾期情况
综合例子：
说明：
客户A所有月份正常还款，贷款余额逐步减少。
客户B在8月份未还款，进入M1，9月份未还款，进入M2，10月份还是未还款进入M3，月别贷款余额无变化。
客户C在9月份未还款，进入M1，10月分月还清所欠款，进入C。
客户D在9月份正常还款，10月份未还款，进入M1。
滚动率
1、8月C-->M1 ：8月进入M1的贷款余额 / 8月月初即7月月末C的贷款余额 30,000/80,000=37.5%。
2、9月C-->M1 ：9月进入M1的贷款余额 / 9月月初即8月月末C的贷款余额 30,000/120,000=25.0%。
9月M1-->M2 ：9月进入M2的贷款余额 /8月的M1的贷款余额 = 30,000/30,000=100%。
滚动率C-->M2
上月的C-->M1 * 当月的M1-->M2。
3、9月C-->M2 ：8月C-->M1 * 9月M1-->M2 = 37.5% * 100% = 37.5%。
逾期率Coin%
1、8月CoinM1 = 8月M1余额（30,000）/ 8月贷款余额（150,000）= 20.0%
2、9月的CoinM1=30,000/250,000=12%。
9月的CoinM2=30,000/250,000=12%。
3、10月份CoinM1=40,000/330,000=12.1%。
10月份CoinM2=0/330,000=0%。
10月份CoinM3=30,000/330,000=9.1%。
逾期率Lagged%
1、8月LaggedM1=8月统计逾期进入M1的贷款余额 / 上个月底的贷款余额（C~M6）=30,000/80,000=37.5%。
2、9月LaggedM1=9月统计逾期进入M1的贷款余额 / 上个月底的贷款余额（C~M6）=30,000/150,000=20.0%。
9月LaggedM2=9月统计逾期进入M2的贷款余额 / 上上个月底的贷款余额（C~M6）=30,000/80,000=37.5%。
3、10月LaggedM3=10月统计逾期进入M3的贷款余额 / 往前推3期的贷款余额（C~M6）=30,000/80,000=37.5%。
账龄分析Vintage
1、2015/07的放款合同金额为50,000+30,000=80,000；
mob1（2015/08）：客户B发生逾期但是不够M2;
mob2（2015/09）：客户B依然没有还款，进入M2，则账龄计入：30,000/80,000=37.5%
mob3（2015/10）：客户B依然没有还款，进入M3，账龄数据保持不变37.5%。
假设以后客户A依然正常还款，客户B没有偿还行为，则之后账龄保持37.5%不变。
2、2015/08的放款合同额为30,000+50,000=80,000；
mob1（2015/09）：客户C发生逾期但是不够M2;
mob2（2015/10）：客户C还清欠款，进入C，客户D发生逾期但是不够M2；
mob3（2015/11）：假设客户C未还款，则发生逾期但是不够M2，客户D继续欠款，则进入M2，账龄记入：40,000/80,000=50.0%；
mob4（2015/12）：假设客户C、D都未还款，则C进入M2，D进入M3，则账龄记入：60,000/80,000=75.0%；
mob5（2016/01）：假设客户C、D全部还清欠款，全部进入C，则账龄为0；
最后，推荐进一步阅读
互联网金融时代消费信贷评分建模与应用 (豆瓣)
累计逾期次数怎么算的啊
1、银行还审查信用报告时都会略有差别，有的重点关注逾期次数、有的关注逾期金额等待。最高逾期次数：当前逾期次数的历史最大值，比如说持卡人1-10月中的当前逾期次数最大值为那么最高逾期次数就为5。
2、但不少人还款逾期，信用卡逾期次数多了有什么影响呢？一起来了解下吧。信用卡逾期在征信是如何体现的在银行办理贷款，信用卡逾期都会显示在征信上，现在新征信还没有正式推出，旧征信信用卡逾期后，会直接显示信用卡逾期次数+1。
3、如果逾期达到这种次数，表示有长期逾期的习惯，借款人的诚信度不好。如果连续超过4个月没还款一般银行是很难给您审批通过的，由于逾期时间过长，征信里肯定连续逾期次数和累计逾期次数会很高，购房贷款很可能会因此遭拒。
4、如果出现逾期还款的情况，次数将被累计计算，在贷款还完之前这项记录不会消除。此时如果马上还款影响也不会很大，一般金融机构查询征信是看逾期的次数以及时间，偶尔一次逾期并且逾期时间不长的话对本人的不良影响不大。
逾期次数是什么意思
1、那么，该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别是多少呢？当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。只要你逾期次数没有很多的话，只要还清了欠款，还是很容易申请的。
2、累计逾期次数由于前3个月累计逾期次数为3次，第4个月累计逾期次数增加到4次。当然，如果逾期非常严重并且次数太多，银行是不会批准您的贷款申请的。
3、逾期一两次对征信的有一定的影响，但逾期次数少，逾期时间短影响不会很大，建议后续保持良好的还款习惯。信用不良分很多种情况，如果逾期几天不严重，没有太大影响，如果逾期严重，累计超过90天或累计逾期次数超过6次以上，就只能做抵押贷款了。
4、就算有些银行可以贷下来，银行也会根据你逾期次数，和信用程度，来调整利率。信贷账户有逾期还款有影响吗有影响的，因为不同的用户，在逾期次数、逾期周期、逾期原因上各有差异，所以影响也是不同的。
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