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个人征信逾期记录可以消除吗？答案是可以。
但是需要满足一些条件，而且也需要时间。市面上一切声称可以通过花钱就能马上抹去征信逾期记录的都是骗子，各位小伙伴一定要小心！
在开始讲今天的话题之前，我想跟小伙伴们分享一下关于征信的
五大误区
：误区一：什么都不做，逾期记录5年后就会自动消失？
真相：那是不可能滴。
央行征信有规定，不良记录5年自动消除，但前提是把之前逾期的欠款还上，5年的时间也是从你还清欠款的那天起计算的（期间不能再产生新的逾期记录），否则，就算你只欠了一块钱，只要不还清，不良记录就会跟你一辈子！
误区二：有不良信用记录就肯定没法贷款？
真相：也不一定。
银行对于逾期的征信，会通过逾期时间的长短判断是否主观故意，通过逾期金额及个人现金流判断是否具备履约能力。只要两年内你的累计逾期次数不超过6次，连续逾期还款未达到90天，基本上就还有机会，若能通过别的资料证明自己的履约能力，那就更容易通过了。
误区三：征信报告查询越多贷款越难？
真相：看情况。
个人征信报告里的“查询记录”里分为个人查询和机构查询（机构查询分为贷款审批、贷后管理等）。短期内机构以“贷款审批原因”查询过，银行会认为你非常缺钱，履约能力存疑，从而影响你的信用评级。而对贷后管理和个人查询来说，再多次都没影响。
误区四：没贷款没信用卡的征信是好征信？
没有任何贷款和信用卡记录，这就是业内所说的白户，如果白户有贷款需求，申请难度将大增，因为贷款机构无从考查其还款意愿，为了降低房贷风险会选择谨慎房贷。
所以，为了让贷款不受阻，大家可以考虑申请一张信用卡或办理一笔小额贷款，并保持良好的还款习惯，累积出好的信用分值。
误区五：只要不逾期征信就不会坏？
2019年5月新版征信上线，就算水电费忘缴都算失信。贷款以及信用卡的申请与逾期记录的确是央行征信报告的最主要部分。但事实上，征信包含有更多的含义，比如公共场所的失信行为、水电费缴纳、个人间的书面协议等都在征信的范畴内。
请勿侵权
通过以上内容，相信小伙伴们对征信已经有了一些新的认识。接下来，我们就具体讲一讲
征信逾期记录怎么消除
，希望可以帮助有需要的小伙伴们。首先，征信不良记录有很多种，但这里我们主要讨论最主要的两种情况：信用卡逾期记录、贷款不良征信记录
1.信用卡的逾期记录
比如：信用卡透支后未按约定期限和应还款额度还款、忘记给某张信用卡交年费等，都会在信用记录上留下“污点”。因此，要记得及时还款并注销不用的信用卡，避免不必要的麻烦。
需要特别注意的是：信用卡的还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，如果逾期后没有新的记录，那么这条信息会被长时间保存下来。因此，
信用卡逾期后、在逾期记录消除前，不能注销或者搁置信用卡不使用，而应及时还清欠款并坚持使用两年以上
，否则没有产生新的使用记录，就无法覆盖掉旧的记录，逾期记录就会无法消除，一直留存。2.贷款不良征信记录
贷款中曾有逾期还款，比如：小伙伴们记得每个月按时还房贷，却忽略了贷款利率上升而带来的无形之中“月供”的增加，仍然按照以前的金额还款，就会形成欠息逾期，形成不良记录。
《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。所以，如果
贷款逾期产生了不良的信用记录，首先要将欠款还清，且在5年时间里不再逾期，记录会自动消除。
《征信业管理条例》规定，征信主体人是可以对征信提出异议的，如果异议提出符合要求、证据确实充分，可以收集材料，向银行澄清事实，申诉消除不良记录。但我们要清楚征信逾期记录产生的原因，以便对症下药，及时、有针对性的消除征信逾期记录。
征信逾期记录产生的原因
大致可以分为两大类：1.主观原因
（1）小额欠款未还导致的逾期
有人按照整数来还款时，没有注意到可能有“零头”，往往因为这几块钱、几十块钱未还导致逾期。但很多银行在借款人未还金额少于10元时一般不计入逾期，不同的银行要求不一样，一定要弄清楚。如果因为小额欠款未还导致逾期，借款人可以与银行协商并消除。
（2）非恶意逾期
因为自己的过失，并非恶意拖欠未还导致逾期的，应先把所有欠款还清，千万不能销卡，并继续保持我们的良好信用，避免逾期过长。
（3）没有能力继续还款导致逾期
信用卡的缓滞期一般在3天左右，在这三天内还上欠款，不会上征信。所以，不管是信用卡还是贷款，无意逾期还是无法还上的逾期，一定要及时把钱还上，然后再慢慢养信用，靠时间消除不良记录。
《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
2.客观原因
（1）个人信息盗用、冒用导致的逾期
如果个人信息被盗用、冒用所办理的信用卡或者贷款出现逾期，产生了不良信用记录是可以修改的。
本人应及时向公安机关报案，并到当地中国人民银行提出异议申请，填写否认办卡或是贷款的声明书。一旦确认你说的情况属实，银行会在一般15个工作日内帮你修改不良记录。
（2）由于银行或征信机构的过失导致的逾期
例如，银行采集你的个人信息出现错误或者遗漏、银行未通知到位、账单未收到
（
包括纸质、电子、邮件等账单通知）
，或是银行存在其他方面的过失导致你出现逾期，
你可以向银行提出异议，要求更正，银行经过核查，确定是否为他们的工作失误，确认无误后会帮你修改征信记录。（3）特殊群体因特殊事件导致的逾期
例如战地记者、武警、医护人员等，因解决突发事件而导致逾期的，这类人可到工作单位开具相关证明交至银行，银行确认后会帮你修改不良记录。
（4）因为外力因素导致逾期
因为不可抗拒的因素导致的逾期，几天之内就还上了，可以向银行进行申诉或者让银行写一个征信申诉咨询的说明。
（5）系统或第三方还款失败
很多人信用卡还款时会跨行用第三方支付，而有的第三方机构对转账额度有限制，因此而逾期的话，可以直接向银行申诉。
要想消除自己的征信逾期记录可以选择两种方式
：1.自动消除。
在还清欠款后，等待5年征信自动覆盖原有不良记录。
（1）逾期时间较短，就算没有收到银行的电话或短信，也可与银行的信用卡中心联系，说明原因并还清欠款；
（2）逾期超过一个月，可以尝试与银行信用卡中心联系并说明情况。有可能成功，但大多数银行可能不会买账。你可以找些特殊的原因，如未收到账单、未收到短信通知等，要求还款后删除不正常的信用报告。
（3）逾期超过三个月，若能一次性还清，可以减少或免除部分违约金和利息；若是因为没钱，无法一次性还清，可尝试与银行协商分期还款，并达成新的还款协议，但可能很难实现。
2.主动进行异议申诉。
根据《征信业管理条例》，可以提交征信异议申请，给银行一个合理合法、无法拒绝的理由，从而达到征信修改的目的。
但需要满足一定的修复条件才可以提出申请。央行一般会在十几天之内做出回复，若符合修改条件，就会在3天之内删除不良记录。
需要注意的是：申诉前一定要多了解《征信业管理条例》，最好找专业靠谱的征信咨询公司帮自己进行征信异常申诉，因为
每个公民只有一次申诉机会，次数用完了就没有了
，所以一定要谨慎选择。当今社会，个人信用越来越重要，征信修复的时间成本和金钱成本都很高，所以，
日常在使用信用卡和贷款时，要养成及时还款的好习惯，尽量不要逾期，逾期一次千万不要破罐子破摔，一定要及时还清欠款！
逾期无小事。比如申请网贷、房贷、车贷等，无一不考核个人的征信情况，如果征信有逾期记录，小则贷款额度，大至放款与否，都会受到直接影响。
那么如果不小心造成逾期了，还能消除吗？如果能，该怎么消除呢？
其实逾期也要分情况的，有的可以消除，有的则不能消除。
可以消除的逾期
1、非恶意欠款
大多数人出现逾期，往往是因为除了正常还款外的其他费用未还，而导致的逾期。例如：年费、利息、滞纳金等这些比较少注意、难计算的费用。有的甚至注销信用卡的时候才被告知已经在该项费用逾期多次。
出现这种情况，持卡人首要任务就是全额还清欠款，并且向发卡行申诉该欠款并非个人恶意欠款，向其说明原因后，有一定的几率消除不良的逾期记录。
2、银行主动过失
有时候逾期的造成并不完全是个人的责任，有时银行也会存在过失行为。例如：（包括但不限于）信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期……以上情况皆为银行过失过错，这些都可以向银行申诉消除信用卡不良记录。
3、第三方还款失败
有时候通过第三方机构还款并不是实时到账，会有一定的延迟，比如跨行柜台、网银转账还款失败和绑定跨行自动扣款失败。信用卡跨行扣款会经过第三方支付转账，而有的第三方机构对转账额度有限制，所以这个的确怨不得客户，可以申请银行消除逾期记录。
4、账单未收到
信用卡的还款一般都是以账单为参考来还的，如果持卡人没有及时收到银行的账单，包括纸质账单、电子账单等，基本上只要你以账单未收到为由要求修改，在银行核实情况之后，银行基本都会受理。
5、小额欠款未还
大对数人还款都可能是按整数来还，有时候没有太注意一些零头，所以容易成逾期，现在银行一般都会有一个容差，只要你未还部分少于10元（不同银行要求不一样），银行是将不会算作逾期，如果哪个银行记录逾期了，可以要求银行消除。
6、不实信息导致的逾期
并不是所有的逾期都是自己造成的，有时候是因为银行审核不严，导致个人信息被冒用，或信息有误，这些情况都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复，这种不良逾期也会立即消除。
7、时间消除
目前央行系统只记录最近5年的逾期记录，如果5年内出现的逾期还清之后，系统自动消除。
不能消除的逾期记录
上面我们说的可以消除的逾期记录都比较特殊的，所以可以申请消除，但是通常情况，如果不是特殊情况，逾期是很难消除的。
比如贷款逾期，信用卡逾期，房贷逾期，车贷逾期，第三方担保逾期等，不管逾期的时间是长，还是短，都很难消除。
有些人可能听信一些小道消息，以为花钱可以消除逾期，在这可以肯定的告诉大家，个人征信是记录在央行的系统里面，只有央行能修改，即使是银行申请的逾期消除，也必须向央行征信系统申请，所以那些号称收钱就能消除个人不良征信记录的建议大家要远离。
信用卡逾期处理方法有哪些？信用卡一般逾期几天没事？
信用卡逾期处理方法
1、作为信用卡持卡人，一旦因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时，在最后还款期到来之前，持卡人最好跟银行信用卡中心主动打电话联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。
2、银行鉴于持卡人的主动表现以及之前的良好信用记录，往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。这样主动联系银行，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记不良记录，但需要注意的是，以后保证要按约定还款。
3、如果是平时疏忽大意忘记还款，那发现逾期后，一定要尽快还款，最好是全额还款。然后给银行信用卡中心打电话，申明非恶意欠款，如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记不良记录。以后不可马虎大意，一定要注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。
4、信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。
信用卡一般逾期几天没事
信用卡逾期3天没事：
1.每个银行的信用卡宽限期都是不同的，工商银行的信用卡没有宽限期，中国银行普卡最多可以拖欠3天，白金卡最多可以拖欠9天。
2.建设银行、中信银行、光大银行、花旗银行最多可以拖欠3天，宽限期需要持卡人联系客服申请。
3.农业银行和北京银行最多可以拖欠2天，交通银行、招商银行等最多可以拖欠4天。
这是老师vx，A15906021541 有这方面的问题可以添加，免费解答，祝大家早日上岸
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谢邀。
征信上有逾期了该如何“洗白”，在这里给大家简单说一下。
1、征信“洗白”三大误区
误区一：信用卡、网贷逾期后就不使用了
这种做法是非常错误的。如果一直不还款，信用卡和网贷平台每个月都会产生一次逾期未还款，也就是每个月都会被记一次不良信用记录。这样就会导致你的逾期记录一直累加。
误区二：不小心忘还款就自认逾期了
若不小心忘记还款，不要自认逾期，你还可以使用银行的“容时容差”服务，即逾期的时间在银行规定的容时时限内，赶紧还款就不会被记入不良信用记录。
若持卡人在银行容时宽限的时间之后还款，应立即上交一份“非恶意逾期证明”给银行，申请撤销逾期记录，也是可行的，前提是金额不能太大，具体要看银行要求的严格程度。
容时！大部分银行都为3天！
在容时方面，大部分银行都是3天期限，并且都会在你没有及时还款时自动开启容时服务。但广发的容时服务只能1年享1次，而且必须得要持卡人提前打电话去申请。大概极少没有人会预知自己会忘掉还款日！所以广发的容时服务形同虚设。
各大信用卡的容时规则如下：
误区三：有逾期记录的信用卡注销、贷款APP删除就可以了
我就遇到过这样的朋友，这是典型的鸵鸟心态，自欺欺人啊。
信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样才能最大程度地补救以前的不良记录。
2、怎样“洗白”征信
重要的事情说三遍：
没有任何人有特权能够把你的征信洗白！
因为征信是由中国人民银行征信中心统一管理的，谁都无权擅自删除修改，即便是人民银行征信中心的负责人也无权随意删除修改，需要走确定的流程进行修改和删除。
这里提醒一下：千万不要轻信那些所谓“交几百元就能帮你洗白征信”的广告，基本都是骗钱骗财。
但是！不用担心，征信虽然不能“洗白”，但是有办法消除，不是靠别人，而是靠自己！
3、四招正确“修复”征信
1）靠时间消除
逾期之后银行会将逾期情况上传到人行征信系统，产生信用污点。上了个人征信报告的逾期情况，自记录之日起，还清欠款后，维持良好的征信记录，5年之后可清除。
2）逾期初期向银行说明
很多逾期并非刻意为之，而是忘记了还款日。这时候，要第一时间联系银行、贷款平台，说明自己并非有意逾期，并及时还清借款。
3）被逾期向银行申请异议
并非所有的逾期都是自己造成的，有时候可能是个人信息被冒名顶替，或是银行的失误导致。如果发现征信报告有误，要及时去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，并提交相关材料。
4）及时清除呆账
“呆账”是非常恐怖的一个词！所以一定要把自己的呆账清除，在还清之后，呆账将记为严重逾期，保持良好的征信记录，5年之后消除。
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信用卡和多数贷款都是按月或按期还款的，很多时候，自己的信用卡或贷款出现逾期还款的情况并非自己主观故意，也就是说非恶意的。出现过信用卡或贷款逾期的人，再申请新的贷款时，银行经常会要求出具非恶意逾期证明，有的也叫非恶意欠款证明。非恶意逾期证明适用于当事人在不知情的情况下欠款未按时归还，知道后及时还款（时间不能超过3个月），没有造成很大的信用影响。
常见的可以办理非恶意逾期证明的具体情况有以下几种：
第一大类
：可以明确责任主体非本人的情况。1.由第三方代理还款造成逾期的情况，第三方未按合同约定及时替客户还款。比如，汽车经销商代办的车贷还款业务、房地产开发商代办的按揭还款业务，造成客户逾期的情况。
2.办理了房产按揭贷款后，由于其他原因退房，房地产商退了收付款，但没有及时归还银行贷款并办理贷款结清，造成客户出现的逾期。
3.个人将按揭房出售，但是没办理转按揭，购房者未按时还款造成的逾期仍记录在自己名下的。
4.单位未及时缴存公积金，造成个人公积金贷款未能及时扣款。
以上4种情况的逾期，如银行不同意出具非恶意逾期证明，可以向法院起诉造成不良信用的当事人。司法部门裁定属非本人责任的，可以要求相关金融部门修改信用信息。
第二大类
：是本人责任但情有可原的情况。1.因银行工作人员没有明确告知还款日或相关规定有变而借款人却毫不知晓。比如，贷款利率调整、还款日变更，而银行没有告知个人，致使其信用报告中出现逾期记录。
上面这种情况，因通常情况下贷款合同中会约定银行不会就利率调整进行通知，主要原因还是当事人自己没有认真阅读合同或联系方式变更没有及时到银行变更，所以这类逾期仍属本人责任，难开非恶意逾期证明。但不排除在借款人软磨硬泡下，有些银行能网开一面的可能。
2.没有收到信用卡或者信用卡未激活但产生了年费造成的逾期。
上面这种情况，要看信用卡合同，如果合同中有说明未激活也会产生年费，那逾期就属于本人的责任。应及时还款，再向银行说明情况。
3.由于与出售物品的商家或银行产生争议而没有按期还款造成逾期记录。
4.信用卡出现小额逾期还款，近两年内不超过3次，近5年内不超过6次，没有连续超过3次（包括3次）的逾期记录。
5.房贷、车贷月供连续逾期不超过两个月。
6.其他情况，不一一列举
需要注意的是，办理非恶意逾期证明的一条大前提条件是欠款必须已经还清了，如果有当前逾期，肯定是先要还上才能办理。
办理非恶意逾期证明的方法：
非恶意逾期证明的办理流程
1、首先向银行申请
2、说明逾期原因
3、银行核实后给出意见
正常来说，对于无心之过而产生的逾期，银行一般都不会“一棍子打死”，在综合考量后，仍可对客户的贷款进行通融处理。首先，要注意的是，非恶意逾期证明是一个不规范的事情，没有统一的规定，各银行差异很大，所以这种事情，找熟人或托关系相对更好办一点。
一般是联系相关银行的信贷主管部门，如果知道具体哪位负责的信贷员更好，可以先电话联系，最好是亲自上门，多数情况是自己原因造成的逾期，作为求人的一方。首先，态度一定要好，其次，找一些说得过去的客观理由，比如联系方式换了没接到通知、工作调动等，一般银行也不会故意为难人。如果可以托关系、拉人情，找对人就很好办了。
需要注意的是，现在银行都不太愿意开“非恶意”证明，因为银行的人也感觉很无奈，无法辨别是否是恶意的，能开的只是“欠款结清证明”或“目前无欠款”证明，一般都会以没有权限开、没有相关规定等理由拒绝开。
如果申请被拒绝，可以考虑以下建议：
1.如果总分行不能开，找具体的支行，如果证明上不能盖行章的话，盖信贷部门的章也行。
2.实在不能开非恶意逾期或欠款证明，就开贷款结清证明或目前无欠款证明。或者开一个非恶意欠款“说明”，也可以，内容可以是“兹有****先生于 *至* 期间在我行欠款 ，现欠款已全部结清，欠款原因为工作调动。特此说明。”
3.也可以尝试多找几家银行咨询，因为目前每个银行的信用评分标准不一样，对于客户是不是“不良信用客户”的认定标准也不一样，可能有的银行比较灵活，比如更关注最近两年的信用情况，而对两年以前的不良记录，可能比较“宽松”。
非恶意逾期证明的格式
非恶意逾期证明
针对编号为：的征信报告显示的客户 ，（身份证号码：）的逾期问题，特出具本情况说明如下；
经本行查询，该持卡人持有的上述信用卡人民币账户于年月至年月账单项下的欠款， 因持卡人更换手机号未与我行取得联系，该客户信用卡产生年费造成逾期的问题，未按照本行信用卡章程及领用合约的规定未按期还款，导致账户逾期，现持卡人已将上述逾期欠款还清，并非主观恶意拖欠，经我行调查情况属实。
特此证明!
工商银行部
客户经理
2016 年 月 日
今天不写保险。
说说信用卡逾期。
信用卡逾期，在现在这个信用社会，对很多人来说，是一场噩梦的开始，该怎么面对和处理？
很多人可能不知道，银行对于信用卡逾期，其实都有相应的协商政策。
那么该怎么申请和协商？
分享下我朋友阿乙的经历，或许有用。
以下是正文。
01
一次还款乌龙
▿我一向很重视个人信用，信用卡都按时还。
但也不小心产生了一笔逾期记录，上了征信。
还有一笔，没上征信，但因为没有及时还款，被扣了违约金和罚息。
现在用信用卡的朋友越来越多，疫情期间，甚至出现了信用卡违约潮，因此被银行降额，或销额。
所以，我想把我的经历分享下，大家引以为戒。
先说说那笔上征信的逾期记录。
去年，我在交行办了一张信用卡。
是双币卡，一张在境内用，一张在境外用。
5月份，我去了一趟香港，刷了境外卡，刷了4500。
还款日是每月20号。
在收到账单后，即使设置了自动还款，我担心怕忘，
就提前7天，在6月13日，把钱给还了。
交行还给我发了短信，说已经还清本期账单。
不料，6月20日，我收到交行短信，告知我信用卡有欠款。
我想我都还了，怎么还来催呢？准备打个电话问问，一忙起来，就把这事搁脑后了。
转眼到了6月25日，这次我竟然收到了交行的催收短信。
说已经多次提醒我还款，可我还是没还，逾期记录将上报征信。
更奇葩的是，交行把催收工作人员的工作时间段都发给我了。在我看来，这“威胁”意味满满。
交行短信截图
我立马打客服电话，本想质问一番……听客服解释了一阵，发现竟然是我自己的问题。
丢人。
我确实提前把钱还了，但还错卡了，把钱还到了境内卡上——
在交行APP上还款，如果名下有几张卡，得切换到对应的卡，再还款。因为我常用的是境内卡，我操作还款时，页面也是停留在境内卡上，我又没检查。
所以钱虽然还给交行了，但还的不是欠钱的境外卡。
而交行催我还款的也是境外卡，可我没留意卡后后四位数字的区别，还坚信自己还了钱。
就这样逾期了5天，交行多次催，看我没反应，可能判断我是恶意逾期，也毫不客气上报了征信。
我虽然房贷早已批下来，但后面免不得还得和银行打交道，征信有了不良记录，这可不是闹着玩。
所以，我立马转变态度，跟交行解释情况。
尤其强调了我提前7天就把钱打进去了，根本没想逾期，也非常清楚逾期不还的后果。
客服在后台调出了我的还款记录，清楚我没撒谎，所以很痛快地主动提出，
会帮我消除逾期记录，也可以免收我的违约金和罚息。
挂断电话后，我立马把境外卡的欠款补上了，然后又给客服回拨了电话，确认会给我消记录。
客服告诉我，境内卡多还的4500，我可以去交行柜台，取现金取出来；
也可以留在账号里，如果我之后再刷信用卡，会自动抵扣欠款。
我大概等了3、4天，收到了交行发来的短信，告诉我修改信用报告的申请已经受理，中国人民银行会在1-3个工作日处理好。
总之，过程还算顺利，算是有惊无险。
02
差劲的招行
▿上面这件事里，交行表现可圈可点，还款日前后一直有提醒我还款。
而我另一次差点逾期，发生在招行，到还款日前，压根没收到任何提示。
直到我逾期3、4天了，招行信用卡才在微信上给我推送了一条消息，告诉我有笔欠款。
所幸没影响征信，不然我真得郁闷死。
也简单说说前因后果。
事情起源于5月一次网购，微信支付时，我不知道怎么的，就选了不常用的招行信用卡。
几天后，收到东西，不满意，遂退货，钱当天就退回了信用卡。
那怎么还会逾期呢？
因为我之后无意又刷了这张信用卡，刷了277.64块。
说是“无意”，因为微信支付时，
除非你手动调整优先支付的银行卡，不然微信会自动按上次的设置来付款。
我没注意我刷的是招行信用卡，直到后来又需要付款了，才发现还绑定的它，就随手调回了我常用的那张卡。
所以，直到被告知已经逾期了，我都不记得我在招行有账单未还。
然后……就这么逾期了。
这让我对招行很不满。
本想打电话投诉。
可客服告诉我，这次逾期还没有影响征信。
因为招行容时期比较长。
什么意思呢？
以我为例，我还款日是每月25日，账单日每月6日。根据客服的解释，除非我在下个月6号之后，都没及时把钱还上，那招行才会上报征信。
不过，因为确实逾期了4天，招行要收取我的违约金和罚息。
违约金，按欠款的5%或最低10元还——我被扣了10元的违约金；
罚息，按日万分之五算，计算日期，从这笔欠款产生的日期开始算，而不是按具体逾期几天算——因为我欠了277.64元，最后被收了3.4元的罚息。
违约金和罚息，都在下一个还款日还，也就是体现在我6月的账单里。
所以，大家千万不要在发生了逾期后，就破罐子破摔。
并不是所有逾期，个人征信报告上都会立马显示。
因此，发现逾期，请第一时间联系银行，问清楚逾期多少天才会影响征信，然后争取赶在上报前解决问题，一般3天内不影响。
而超过了3天，那就要看是否是主观恶意。
不是故意的，比如忘记了还款日、和我一样还错了卡，或是银行的原因（没有按时推送账单），那先把欠款马上补上，然后好声好气点和银行沟通协商下，能不能酌情帮你消除记录。
方法只是方法，实在没办法了，可以试试，但我不保证所有银行都会成功。
我身边一个朋友，信用卡只欠款12元，去办理公积金贷款时，被查出来征信有不良记录，公积金中心直接拒绝放贷。
12元，我这朋友肯定不是故意不还，后果却很严重（即使还清欠款，征信不良记录也会保留5年；要是一直不还，那会被记录一辈子）。
所以，说一道万，还是要自己重视并注意保护好自己的信用。
03
和银行协商不成，这件事也千万别做
▿如果信用已经受损，跟银行协商也没成功，有件事千万别做——
那就是销卡。
我反而建议你留着这张卡，继续好好用两年。
因为信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，用卡终止，对应的记录也不再滚动，会长时间保存下来，反倒对你不利。
但你还清欠款后继续用个2-5年，期间如果保持信用良好，就能靠滚动记录把不良记录给“覆盖”掉。
而且除了房贷外，大部分贷款只参考2年内的信用记录。
那要是近期你就要贷款买车买房，该怎么办呢？
不是故意不还钱的，可以尝试着跟银行申请，
给你开具一个“非恶意逾期证明”。
像疫情期间，很多朋友失业或被拖欠工资，导致信用卡没法按时还。
那就可以主动联系银行，说明自己的实际情况，态度要礼貌中带着强硬，尽量把逾期往客观原因上带。银行愿意开“非恶意逾期证明”，那贷款也能通关。
总之，别放弃。
也千万不要病急乱投医，去相信网上所谓的花钱就能消除不良记录的法子，全都不靠谱。
04
使用信用卡的几个注意事项
▿最后给几点小tips：
1、不要申请太多信用卡
卡太多，你很容易记不住那张卡什么时候出账单，该什么时候还款。
选额度高、权益好的一两张卡，做主力卡，慢慢养，其他可以考虑销掉。
2、最低还款，虽然不会上征信，但非常不划算
因为会被银行收取高额利息，所以刷卡不要大手大脚，不要超额消费。
3、分期付款同样不建议
还是利息太高。
4、微信、支付宝不要绑定太多信用卡
要绑也绑常用的，绑了不常用的，忘记还款，那就亏大了。
大白补充：
大家有信用卡的逾期记录、并消除成功的，也可以在评论区说说~
最后叨叨几句，我们已经做出来了重疾险、医疗险、意外险的年中盘点榜单，花了老大力气了，大家走过路过的，可以看看呀！
大家好，我是为一切持卡人服务的【债务规划杨老师】！
帮助一切负债者上岸！愿天下没有难还的债！帮助大家回归正常生活，东山再起！
今天我在跟一位粉丝的沟通中发现，
她非常的担心银行的催收
，其实吧，他的担心正好相反，银行类或者持牌的金融机构才是最不需要担心的，要担心的是那种没有金融牌照的机构呢。我为什么这么说呢？
因为银行或者持牌机构，他们背后有监管，所以不敢做太过激的行为。
但，我在沟通中发现，大家
『普遍对银行系网贷和信用卡协商』
这一块不是太了解，于是就想写一篇关于协商这一块的知识普及文章，希望各位在看完之后能有一个清晰的认知。争取大家在跟银行协商的时候，能够避免少走弯路。
毕竟你了解的东西越多，你才能够更好的去面对各种各样的催收，才能为自己争取更大的利益。
在写这个之前，我想先给大家普及一下征信逾期与账单逾期的区别点。
一、征信逾期与帐单逾期的区别
1.征信逾期基本是由帐单最后还款日还不起最低还款，下一个帐单日为征信逾期日，记录良好的银行可自行推延几天！
如：6月18日为最后还款日还不起最低还款，6月18日至6月30日为银行内部逾期，只产生逾期费而不上征信。到7月1日这帐单日为征信逾期日，上征信逾期是由这天开始算起，到10月1日才3个月即90天！
2.帐单逾期是逾期前1个月的帐单算起的，
如：6月份实际是在5月份的帐单，因此应由5月份帐单开始纳入帐单逾期。
我们常常听到银行工作人员说逾期了3个帐单，但实际征信逾期才1个月多点！ 银行并非慈善单位，逾期后，不到封卡不给从新分期，不产生足逾期费不给长从新的分期。
不足90天协商条件苛刻，足90天以上可协商长分期，但征信已黑，现大额超5个月就有被起诉的风险。 因此希望朋友们从现况自身能力去衡量，如果身处多头借贷，而不知道自己该怎么办的情况下，优先银行和信用卡。
二，我该如何去办理协商分期？
首先，要搞明白一个问题，银行催收的目的，是为了让你还钱，不是为了催你而让你家破人亡，所以银行系的催收是很柔和的。
而且，就在前段实际（10.21日）最高法明文规定了一系列约束放贷和暴力催收的细则。
所以请各位不要担心，积极的去面对。
下面来讲一下如何去办理协商分期
1.可去民事律师事务所请律师代办协商分期，这是高效快捷的方法，但要付一定的律师劳务费！『这个视情况而定，如果手头稍微宽裕，或者认识律师朋友，可以开口请他帮忙』
2.可通过各银行的信用卡总部所在地的银保监管局投诉该银行不合理的行为，请求该银保监管局介入协调，愿意通过协商分期来解决与该银行的债务纠纷。
大部分逾期的朋友都是通过这种方式来协商，因为当银保监局受理后，该银行就会停催，因此不要设电话拦截，接该银行卡部的电话来协商分期之事！『但这种方法有个缺点，就是这个不可能立即去协商成功，需要有一定的等待期』
3，向银保监局投诉方式及银保监局的处理方式：1.电话投诉，2.电子书函投诉，3.书面投诉并上证据，邮寄到该管辖范围的银保监管局。
银保监管局的处理方式：
第一次投诉时，先会让你与该银行自行协商，协商不成功时，列举该银行的无理要求，并说自己想分的多少期，当然分期数要合理的，进行第二次投诉。
银保监管局就会介入协调你与银行的分期之事。快的几天就协商成功分期。二次投诉要1个月左右才协商成功的。
『这种方式成功几率比较高，但也有等待期和不确定性』
三、各银行所属银保监管局及联系方式
1.上海银保监管局：浦发、交通、招商、兴业、上海、东亚、花旗、等银行。投诉电话021—36650160，电子邮箱：shxfts开头百度可査到，留信息投诉！
2.深圳银保监管局：中信、平安等银行。投诉电话：0755—88285100、0755—88285915，深圳银行业金融消费纠纷调解中心：0755—82084001，或微信公众搜索深圳信访，点我要写信，选择深圳任何一区都可以，留信息投诉！
3.广东银保监管局：广发、广州、等银行，投诉电话：020—85255819，或微信公众搜索广东信访，点我要写信，留信息投诉！
4.北京银保监管局：光大、民生、华夏、等银行。投诉电话：010—58391798，010—88689969。
民生银行的可直接去你办卡所在地的民生分行营业大厅找大堂经理，就会让你与鸿泰鼎石协商分期，这方法只适合逾期不到一年的！ （PS如果找不到自己所说的银行，请自行百度。）
四.投诉内容及格式
致敬爱xx银监局工作人员或xx信访工作人员：
您们好！本人因前段时间身体不适至收入终断，家里也发点事也没法帮忙，才羞愧无奈地逾期xx银行信用卡，十分抱歉！
现身体有所好转也从新工作，并想通过协商分期还款来履行xx银行的债务，奈何多次与银行客服及催收人员协商无果，要一次还清本息+昂贵的违约金，还变本加厉地恶意催收，至家人终日惶恐不安，还无尽地滋扰朋友、同事及单位，自己也将面临失业下岗的命运！
现恳请贵局工作人员能施以援助之手，帮一帮弱小无助之人，介入本人与xx银行的协商分期之事，让本人可安心工作履行分期债务，让家人、朋友、同事及单位从回安宁！万分感谢！
祝贵局工作人员：身体健康、心想事成！！
同时上传银监局的电子邮箱投诉的上存带有恐吓成份的 信息、催收函件 、身份证正反面，微信信访的上存身份证正反面，一个星期左右就有银监局的受理通知函，银行也会联系你协商分期！当第一次与银行协商不理想，可再次同样途径进行二次投诉
致xx银监局工作人员或xx信访工作人员：
您们好！感谢您们努力帮助下，xx银行终于回复了，但提岀要贫困证明作为协商条件，但村委的贫困户名额早满，现无法岀具此证明。
而且只能分x期分期，让身体刚好转工资收入不稳定且还是家庭的主源的我难以承担的！现再次恳求贵局工作人员介入本人与xx银行的协商分期，本人愿付多一点的分期手续费分xx期，让我可安心工作履行分期债务，让家庭不至破碎！
此恩铭记于心，拜托了！
祝贵局工作人员：身体健康、心想事成、好人一生平安！！上存身份证正反面！这样银监局就直接介入并协调你与xx银行的分期之事！
六.银行的分期方式
1.招商、浦发、交通、上海、兴业、光大、广发、都是现总额免费分期。当然逾期久了，或要求分短分期的也会适当减免一部份！
2.中信、华夏、减免违约金，签约成功生效后，首付现总额的百分之10左右存入自己的信用卡里，剩下余额的免费分期！
3.民生只还本金，首付现总额的百分之10左右，签约生效后存入自己的信用卡里，新合约每期从新收取千分之3的手续费！
我是为一切持卡人服务的【债务规划杨老师】！
帮助一切负债者上岸！愿天下没有难还的债！帮助大家回归正常生活，东山再起！觉得有，欢迎点赞，有问题可以打在评论区 ！
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