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*今天的文章，依然只说网贷。
很多将要逾期的人，即使身上没钱，根本没法还，也不敢逾期。
他们不敢逾期的理由有很多，其中的一点就是：
如果网贷一直逾期，利息和违约金也跟着一直涨怎么办？如果涨到天文数字，或者上涨的幅度大于我赚钱的幅度那我岂不是一辈子还不起了？
——这真的是一个好问题啊！
我最开始的时候，听到别人问我这个问题，我是这么回答的：
假设利息一直涨，你借了一万拖个几年没还，平台那边一口气涨到一百万。那么，你觉得你还会还么？
是不是肯定不会还？
既然肯定不会还，那么你欠1万和欠100万又有什么区别呢？
你觉得他有脸去法院起诉你么？
因为抢银行都没这么暴利啊！
说到起诉，我们就得聊聊法律支持的利率了。
这里有个说法叫做【民间借贷利率的司法保护上限】
目前的保护上限是15.4%，但是这个规定是2020年8月开始实施的。
借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限 。
2020年8月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR为3.85%。据此计算，当前民间借贷利率的司法保护上限为15.4% 。
——来源：
https://
baike.so.com/doc/704533
3-7268239.html
我估计大家现在欠的网贷应该都是2020年下半年之前欠的了，所以，可能要按照以前的上限来。（这个大家具体的债务按照哪个标准算，最好咨询一下律师，我没查到确切资料就不乱说了。）
如果是按照以前的利息上限，那么，法律支持的是合法利率是24%，超过24%，但是低于36%的部分，是借贷双方自行沟通的结果。
所以，即使你按照最高的标准算，也就是36%的利率。
而且，这个最高36%就是说，哪怕你逾期了，产生了逾期费和其它各种杂七八的费用，算在一起也只能这么高！
因为法律那边算利率是看你本金借了多少，以及最终还了多少的实际金额来算的。
而不是把单独把利息列出来算一遍，再单独把其它逾期费列出来算一遍。
你只要给平台的钱，超出本金的部分，都算利息。
而一旦过了36%的这个上限，那就是高利贷了。
你可以看下这个：
我国民法典第六百八十条明确规定
"禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定"
。在这次司法解释修正的过程中，最高人民法院认真贯彻落实民法典关于"禁止高利放贷"的原则精神，并对相关条款作出对应调整。
一是继续执行更加严格的本息保护政策。即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。
二是当事人约定的逾期利率也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。
三是当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持 。
——来源：
https://
baike.so.com/doc/704533
3-7268239.html
所以看到这里你懂了吧？
有些催收不怀好意跟你说逾期了会有很多利息和逾期费，都是在吓唬你而已。
你如果仔细算的话，很多网贷，即使你不逾期，正常还款，利率也无限接近36%了。
而且，还有很多网贷在你借款的时候，还有各种砍头息，和套路贷的部分。这些如果算在利息里，很多网贷就是高利贷。只是有些网贷心黑，欺负你不懂法。也欺负你借钱的时候太着急，不看合同。只是没怎么被曝光而已。这几年跑路的黑网贷还少么？他们如果正规，理直气壮，干嘛跑路？
——所以，这也是我经常和群友说，如果是欠了网贷，别害怕起诉。
你如果被起诉，你就当做自己买彩票中奖了。
因为很多网贷起诉后，你要还的钱反而更少。
因为法律不支持不合理的部分。
我知道很多群友都因为逾期费而苦恼过，也因为还不起钱而苦恼过。
很多人因为负债，总觉得自己抬不起头，生活里低人一等。
也因为负债，影响了生活工作，甚至想要走极端。
但是，你有没有想过，你就是欠钱而已。不论是因为什么原因负债的，只要努力，好好赚钱，总有一天能还清。
我们只是欠钱，又不是说彻底不还了。
欠债还钱，天经地义。
——只是，还钱需要时间。所以我才说，网贷暂时还不起，可以先逾期，别害怕逾期涨利息。
——而且，即使还钱，也只还合理的部分，不合理的部分，坚决不还。
我接触到的负债群群友，不论境遇如何，月收入多少，都在期待自己还完钱上岸的那天。
如果你欠了很多网贷，又真的想上岸的话。
不妨参考一下
强制上岸
这种方式。先逾期，不理会催收，安心去赚钱。
等你存够钱，就去协商一次性还清，但是平台得给你减免不合理的利息。
如果平台不愿意，那就继续拖着，等起诉吧。
这就是今天想说的。
大家加油。
负债不可怕，如果你确实没办法，真的推荐你考虑一下强制。因为曾经有好多个夜晚，都有睡不着的群友，跟我说ta没有勇气活下去了。所以我觉得吧，虽然强制上岸、暂时逾期的方法，看着不光彩，但是如果能挽救一个人的生命，如果能让一个人有坚持下去，好好上岸的盼头，反而更有意义。
兜兜
20210417 02:43
这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。
互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
01 探金者：情报中心
骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
陈昕冰就是其中一员。
90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
2015年，他开始将“情报”变现。
他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。
他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。
比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
▲ 共有文件“1415”个
▲ 通关秘籍
就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。
陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。
这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。
而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；
另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
02 骗贷者：罪恶的门徒
探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。
小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
▲ 可供挑选购买的身份证
▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……
“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
除此之外，小白会连定位都做些修改。
一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
▲ 注意左上角的模拟器
一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
删掉黑户或老赖；
删除不干净的通话记录；
删除短信中关于借贷的信息。
此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
03 内鬼：致命一箭
除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。
知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
发票有税点，因此张远就从合同入手。
张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。
一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
捷越联合也曾遭遇过类似事件。
去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”
“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
04 最好的时代
骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
两种风控维度，千差万别。
银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
[音符]
互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
对于我们来说，这是最好的时代。
对于骗贷者来说，也是最好的时代。
虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？
这是一场高利贷和老赖的黑吃黑战争，如果你能够承受老赖的风险，我支持你去放高利贷，同样，如果你能不畏惧高利贷的催收，我也支持你赖账。谁也不比谁道德，高收益带来的一定是高风险，既然选择了，就要承担后果。
当下欠网贷的人还是比较多的，在所有欠网贷的人群之中，有很大一部分都已经逾期了。虽然说有一部分人是老赖，但是大部分人都是“事出有因”，也就是原本想要还钱，然后因为一些无法抗拒的事情导致自己的欠款逾期。他们本想着尽快把钱还了，然而网贷平台却爆了他们的通讯录，这就让一些人失去了还款的意愿，甚至有些人就是因为网贷平台爆通讯录，所以拒绝还款。
在这样的情况下，很多人都在问，欠了网贷平台的钱之后，网贷平台会不会起诉自己呢？因为有些债务人觉得，除了起诉自己之外，他们的任何催收手段对自己都没用。实际上，这些网贷平台根本就不会起诉，或者说起诉你的概率极低，哪怕你真的是欠了好几万元，他们也不会去起诉你的。
我相信，对于这个问题我是比较有发言权的，毕竟我也是一名离职的催收员。网贷平台大概率是不会起诉债务人的，原因有以下这几点。首先是起诉的成本问题，一般来说，你欠了几千元的话，网贷平台起诉你的成本估计都要比你欠的钱还要多。所以网贷平台根本就不会去起诉小额欠款的债务人。
其次，网贷平台的用户非常多，如果每一个债务人都要专门去起诉，那么网贷平台的工作量会大大增加，超过他们可以负荷的程度，所以网贷平台去起诉债务人也是不太现实的事情。不过这都不是最重要的事情，最重要的是网贷平台根本就不敢起诉债务人。起诉了债务人，实际上就是在起诉自己，而且还不需要债务人承担起诉的成本。
说白了，网贷平台起诉债务人，就等于是自己出钱帮助债务人起诉网贷平台。光是一个暴力催收，就足够让网贷平台遭受巨大的罚款，要知道这些平台被罚款可就不是几千元的事情了，而是几万元甚至是几十万元，网贷平台敢去起诉你吗？有些事情是拿不上台面的，平时只要没人提出来，那就是小事，如果被提上了台面，那就是大事了。
所以说，即便是你欠了十万元，网贷平台还是不敢去起诉你，如果真的起诉了，那你就直接提出网贷平台进行了暴力催收，并且出示录音和截图等证据，这样网贷平台会吃大亏，而且会被罚款。当然了，你欠的钱还是要还的，只不过网贷平台赔偿你的精神损失费可能要比你钱的钱还要多。还钱是一码事，赔钱是另外一码事。
也正因如此，现在绝大多数网贷平台都只是进行催收，并没有什么起诉这回事，他们其实很想要回本金，只不过碍于自己的行为不敢去起诉债务人罢了。如果他们可以光明正大起诉，他们早就去起诉债务人了，对此，大家还有什么更好的看法吗？
逾期一年多的过来人明确的回答你，可以协商。但是要看平台，那些不常见、利息高的小贷平台，无底线、无原则，协商的空间很小。
借钱也是要有底线的。
如果是常见的比如微某贷、支某宝、360、有钱花等，是可以去协商的。
但凡只要有稳定收入的朋友，我都会建议网贷去协商，为什么？原因很简单，有二点：
第一，保住工作。网贷逾期后，小催是无底线的，为了给你施压，各种手段层出不穷，光去年一年，遇到打到单位的就很多起了，而且不是打一个，是只要确定你在那上班，一天几十个，打到同事崩溃的那种。
第二：网贷逾期后，可以先不还，等存够钱后一次性结清，这样无形当中过去每个月要还那么多的钱全部可以暂时停下来，先不还。
经常能看到很多人说网贷不需要协商，没钱协商什么？等有钱了一次性还本金，平台就想要你的钱，只要还，平台都是愿意接受的。也遇到一些负债人，上来就跟我说XX平台可以二年后还本金，五年后还本金。我看到有非常多的负债人认同这种观点，今天来说一个，仅我个人观点，有不同意见的欢迎讨论，不争对任何人。
首先当你有钱了，有筹码了要求跟平台协商减免，只还本金，只适用于网贷。
大家都知道网贷平台利息高，杂费多，很多还是不正规的平台，大部分时候逾期也不敢轻易起诉欠款人，所以你才有了还本金的要求，前期利息我们该还的也还了，平台也回本了，当逾期一段时间后，你愿意还本金，平台退一步也是愿意接受的。
但是银行就不一样了，你暂时没有钱还，不接电话，不表明自己的还款意愿和态度，当你有钱了以后跟银行要求只还本金，不给利息和罚息，你想想银行会接受吗？银行如果这么好，早倒闭了。
如果给你开了这个口子，逾期也就不觉得有什么了，拖个一年半载，到时候直接还本金，本来想还的，结果不还了，现在在还的，也后悔了。
逾期后对于长时间没有表达还款意愿和态度的负债人来说，起诉的风险是很高的，无关你有多少资产，无产你的欠款额度，态度是关键。暂时没有能力还款，态度还是要有的。
回到我们开头的问题，没有钱去协商什么？怎么协商？其实我现在经常说一句话，协商不是为了协商而协商，平台不是傻子，协商的目的最重要的是传递你的态度，让平台明白你的现状，降低自己被起诉的风险，为你日后有钱还款时做铺垫，更有利于平台给你协商减免的政策。
这一点我有一些发言权，因为我有7个网贷平台，目前办理了停催，每一个平台几次接触谈下来，态度真的非常非常非常重要，我每一家真诚的沟通，表明我现在的困难和我现在的打算，以及未来多久可以还平台的钱，你越真诚，平台越能感受到，所以这个时候才会和你说一些真话。
你要知道平台面对的是欠款人，各种情况的太多太多，平台凭什么给你机会协商？
其实这里面可说的有很多，我遇到太多负债人说：要求平台怎么样怎么样，不好意思，欠钱的是你，害怕的是你，请把你的“要求”收起来。
协商还有一点很重要，上面提到了，那就是停催。为什么停催？催收是我们欠款人应该要面对的，没错，我硬扛了将近三个月的催收，我不是不能面对，出于很多方面的原因综合考虑最后跟平台协商达成了停催，最终目的是为了让自己更安心的挣钱，有一个更没有后顾之忧的赚钱环境。所以我现在只需要安心的挣钱就可以了。挣够一家结清一家。
不需要为了害怕电话而担心，不需要担心家人和朋友天天面对恐吓和威胁，也不需要担心自己哪天忽然被起诉或者被上门。
所以我想跟大家说的是，负债逾期后，暂时还不上了，不要慌，有工作的前提下，去协商，给自己争取时间，同时给自己一个安心挣钱的环境。
当确定自己没有能力继续偿还债务时，冷静下来给自己做个债务整理和规划，优先处理信用卡，特别是额度高的。当下你也可能没有那么充足的还款能力，也不要想着一次性全部解决，这个时候能解决一家是一家，剩下的通过努力挣钱，一家一家处理。
还遇到很多负债人，一问负债：几十万，一问收入：0。
这种情况下什么处理债务先放一边吧，该逾期逾期，该面对面对，先保证基本生活后，想办法增加收入，再来谈处理债务的问题。
负债不是一天二天累积而爆发的，同样在逾期后处理债务，也需要一步一步的处理，自己挖的坑想一下子填完是不可能的。
要明白解决负债的问题只有一个途径，那就是挣钱，脚踏实地的努力挣钱，才是解决这些问题的根本，把自己的时间和精力全部放在挣钱上，这样才能有上岸的希望。
最后祝福和我一样的负债人早日还清欠款，早日上岸。
最近几年各种网贷如雨后春笋般出现，借钱渠道越来越多，借钱方式越来越方便，所以有很多年轻人管不住自己的手，就到处借各种贷款。
但是借款一时爽，还款的时候才知道什么叫痛苦，对这些网贷来说，他们本身的利息就比较高，很多网贷都是按日计息，前几年有一些714高炮，日息可以达到0.5%以上，折算下来年息高达180%以上。
虽然最近两年时间我国监管部门加大对这些网贷的整顿力度，目前真正能够正常开展业务的网贷平台已经越来越少，能够在市场上露面的大多都是有资质的正规小贷机构。
但即便是这些正规的网贷，他们的利率本身也并不低，比目前很多大平台的日利率都是在0.03%~0.05%之间，折算下来，年化率大概是10%~18%之间，这个利率要比银行高出不少。
而且对这些正规的网贷来说，目前基本上都接入了征信系统，有的直接接入央行征信系统，有的接入百行征信系统，但不管是哪一种征信体系，对大家的征信影响都是比较大的，如果他家频繁的申请各种网贷，就有可能造成征信花掉。
这种征信花主要表现在几个方面：
第一、有过多的网贷记录。
目前个人征信报告的信息保留时间是5年，如果大家过去5年时间频繁的申请各种网贷，那么所有的网贷申请记录都会在你的征信报告上显示出来。
而且目前很多网贷都是你用一笔就会上一次征信报告，所以在个人征信报告上，同一家信贷机构有几笔甚至几十笔记录的人并不在少数。
比如大家使用某个平台的信贷产品，一年使用了10笔，这些钱都是用了一段时间还进去再借出来，这样你的个人征信上就会有10笔借贷记录，这是相当坑人。
对于这样的征信，银行或者其他金融机构看了之后，就觉得很头疼。
第二、有较多的逾期记录。
目前金融机构在审核征信的时候，对于逾期的考核基本上都是遵循连3累6的原则，也就是最近两年之内不能有超过6次的逾期，或者不能有连续三个月不还的情况，如果出现这种情况，不论是贷款还是信用卡，都很容易被拒绝掉。
如果大家在申请各种网贷之后，到期没法正常还就有可能出现逾期，如果个人征信上有较多逾期记录，那这个征信就比较烂了。
第三、有过多的征信查询记录。
现在有很多年轻人手很痒，看到各种网贷申请入口或者信用卡申请入口之后，就忍不住去点击或者是填写资料进行申请。
但是对这些信用卡申请或者网贷申请来说，很多都有可能在你申请的时候授权查询征信报告了，即便你最终没法申请下来，你的征信都会留下一笔查询记录。
对于金融机构来说，征信不良不仅仅体现在你有逾期记录上面，如果你有过多的信用查询记录，同样也不是一个好征信。
如果你短期内有大量的征信查询记录，金融机构会认为你最近一段时间非常缺钱，所以才到处申请各种贷款或者是信用卡，如果把钱借给你，那潜在的风险是非常大的，所以这种情况也容易被金融机构拒绝掉。
最后我们来看一下征信，需要多久才能够恢复。
现在大家已经意识到征信的重要，所以很多人开始没有那么冲动了，在申请网贷或者信用卡的时候都相对比较克制，有些人有网贷记录的也会尽快把这些网贷还清。
那在还清这些网贷之后需要多久征信才会恢复正常呢？针对这个问题，我们要从两个方面去理解。
第一、即便你还清所有网贷了，但你这笔申请记录5年之内仍然会存在。
按照目前我国征信管理条例有关规定，个人征信信息最长保留5年时间，这里的5年是从你结清所有贷款之日起开始计算。
这意味着在你还清这笔网贷之后，未来5年之内你这笔申请记录一直会在你个人征信报告上显示出来，你是没法抹掉的，只有从你还清网贷之日开始计算，5年之后这笔申请记录才会从个人征信报告上消失。
第二、金融机构重点看最近两年之内的征信表现。
虽然房贷结清之后要保留5年时间，但这并不代表着有网贷申请记录一定对大家的征信产生影响，实际上目前很多金融机构在审批房贷车贷的过程当中，最重要的是看最近两年之内的征信报告。
假如大家在还清网贷之后，两年之内没有网贷申请记录，也没有逾期记录，但信用卡等各方面使用都很良好，最近两年从来没有逾期过，那银行在审批贷款或者信用卡的时候，其实也会给你通过的，基本上没有什么影响。
第三、如果网贷出现逾期，大家没有及时还清，那么这笔不良征信就会一直在征信报告上显示出来。
目前我国个人征信信息最长保留5年时间，很多人都以为不管有没有逾期，5年之后这笔不良记录都会自动消失，那是不对的。
个人不良信息保存5年时间是建立在你已经结清所有欠款的基础上，如果你在欠款之后一直没有还清这笔钱，那么这笔钱就会一直存在，不管是5年之后还是10年之后，这笔不良信用都会一直存在，直到你还清所有的欠款之后的5年为止，这笔不良征信才会消失。
所以在贷款或者信用卡欠款之后，大家不要试图想着等5年之后这笔不良征信自动就会消失了，想要保持一个良好的征信，在信用卡或者贷款出现逾期之后就要及时把它还上，这样才能及时修复你的征信。
从2021年5月份开始，就陆陆续续全面逾期了。我的网贷有小米，网商贷，花呗，携程，美团，微粒贷。基本上全是正规合法机构。说一说逾期之后的事情吧。
先说小米：这个一万。逾期三个月了。逾期之后每天的催收电话是肯定避免不了的，一开始我每个电话都接，苦口婆心的孙子似的给催收人员解释逾期原因，希望缓一缓，换来的却是爷爷一样的态度强硬，甚至不乏一些部分侮辱话语，说什么限期处理，否则打电话给亲朋好友核实资金状况收入等，甚至会派人到工作单位，户籍所在地等等，我一听，特么的这是赤裸裸的威胁啊，然后我就相应的录音，到官方平台投诉，别说，投诉还是有点作用的。隔了两三天没给我打电话，后面就换了个男的催收给我打电话，态度就比之前那个女的好多了，语气温柔，态度温和，就问我什么时候能处理之类的统一话术，我也好好的给他说。就这样每天基本上就是1-2个电话吧，后面我就看心情了，心情好接一下，心情不好直接挂掉。总的来说，小米催收会给紧急联系人打电话，这个是避免不了的，不会爆通讯录，至少到目前为止我没遇到。。
微粒贷：这个是我贷款金额最大的，两万多。目前只逾期过一次，21天。这家催收态度强硬，丝毫不听解释，毕竟微信支付是现在主流网付平台，就有这样的底气。一般是逾期之后有八天的宽限期，八天之类一切好说，八天之后会给联系人打电话，但不会泄露你欠款逾期等个人隐私问题。说实话，微信基本上是还款首要目标，因为现在根本离不开微信呀，钱包一有点钱就给你扣了。。绑定的银行卡给你收刮的干干净净的。没啥好说的，有钱还是把它还了，然后你还可以把生活费放里边。。生活便利很多。
网商贷：这个一万多，逾期两个月了。网商贷是各大机构最佛系的，我基本没怎么接到过催收电话，所以这个没啥好说的。。
花呗：八千多，两个多月。这个催收也是电话不多，但态度也是比较强硬，一来就说限期处理，否则会走法律途径，这个就一副告知你的模样，说完就挂了。。也没啥好说的。
美团：几千块钱，两个月。这个是套路最多的，一开始也是电话催收，也是各种威胁，我投诉之后他们就换套路了，说公司有减免政策，有三个方案让我选择，一开始我还真信了，然后就找朋友各种借钱还了，还了之后我打电话给那个催收，结果已经被拉黑了。。。（卧槽，敢情生意只做一次的嗦）把我都给整笑了。。这个月还是一如既往的套路催收，我还调侃的问他们有没有其他的套路。。有一天催收给我打电话我接了我说我有点忙，就挂了，她有打过来，我没接，她还反复打，然后就被我骂了两句。之后就没给我打过电话了。
携程：几千块钱，两个月。这个态度温和，佛系催收，反正尽义务的隔几天给你打个电话问一下，联系不到本人会给紧急联系人打电话。
就说这么多吧，以后随缘更新吧。现在每个月入不敷出，收入5k，还款每个月接近一万，信用卡暂时还没逾期，努力的在填窟窿。每个月我只留下生活费一千，给家里寄一千，父母每个月都得吃药。其余的就全部还款。能还都还，还不了的也没办法只有逾期。上文写出来并不是倡导大家逾期，只是分享一下我的亲身经历。毕竟欠债还钱，天经地义嘛，该还的还是得还，但是不管催收也好，机构也罢，你不能违法，更不能为所欲为。法治社会，扫黑除恶，无法无天了还。我一直比较乐观，不就欠点钱嘛，没多大回事，纠纷而已，又不坐牢。该吃吃该喝喝，照顾好自己，比什么都重要。征信什么的，相比于生活，不值一提。
最后，本人文化程度不高，文笔有限。望大家手下留情，别喷。也希望大家多多理解。谢谢！
此篇献给想上岸，并为之付出努力的人。
因为上次写的一篇还网贷的回答不知道为什么被删，天天被邀请回答欠了网贷怎么办，这里出点干货，共勉。
这里把网贷分成三类：
第一类、
网上的一些贷款类app，比如分期乐，拍拍贷，京东白条，京东金条，微粒贷…
第二类、
各银行提供的贷款。ps:其实第一类的这些贷款app大多数也是地方银行给你放的款，中间商了解下。
第三类、
信用卡
下面直接进入重点（敲黑板），没有稳定收入的请绕道，打工都不想打，上什么岸，等着原地爆炸上天就行了，不要老是问，欠了多少钱怎么办，照着下面低头干，抬头才会发现阳光明媚。
其实还想还清网贷，最重要是做到以下一点
收入》=每月还款
下面告诉你们，怎么才能做到这一点
调整贷款结构，合理减少债务成本
在这里告诉你们数学要学好，请自己打开自己的所有网贷渠道，建一个表格，把本金，利息，分了多少期，算清楚。ps：现在的你，才发现，卧槽，我借1w一年居然要还1.3w，笑摸狗头
知道了贷了多少，利息多少，你才能做最重要的一步，
调整自己的网贷结构。
网贷里面，贷款app的利息》银行小贷》信用卡
所以把你欠的钱从上往下转移就对了，简不简单，不要高兴的太早，这个时候你还是在
以贷养贷。ps:
不要跟我犟贷款app和银行小贷写的贷款利率一样啊，请了解下辣鸡贷款app的手续费和管理费。说白了，为什么以贷养贷，因为还不起，怎么做才能还的起
第一阶段，保命阶段，就是以贷养贷
没钱还怎么办，借。这阶段不能分期，不能分期，不能分期。分期会导致没有资金流，下月如果没有新的资金注入必定爆炸。
该怎么做 我简单举个栗子（请忽略有的利息没有明确计算）
你的月收入4000
第一笔贷款，2.4w，每月还2000
第二笔贷款，2.4w，每月还2000
第三笔贷款，1w.，信用卡，最低500。利息300
总欠款5.8w
每月需要还4500，额外利息300，这样会还不起，没有额外资金会炸
调整下
第一笔，2.4w，每月2000
第二笔，2.4w，一个月，月息600
第三次，1w，信用卡，每月全额还，再刷出来，利息60，不要问为什么这么低
总欠款5.8w
每月需要还2660元。
第一步在这里就差不多了，核心就是保证不会逾期不会被爆通讯录，多出了少部分利息，算是
饮鸩止渴。
第二阶段，负债转移
经过第一阶段，暂时安全了，信用没有逾期，我们可以申请更多的信用卡，增加流动资金。
还是延续第一阶段的栗子，
假设这一阶段我们批了，两张1.2w的信用卡，（为方便计算直观）
我们用2张信用卡TX提前结清第一笔欠款，这里节约了一年多的利息
负债结构
第一笔2.4w，一个月，月息600
第二笔，1.2w，信用卡，每月还清，月息70
第三笔，1.2w，信用卡，每月还清，月息70
第四笔，1w，信用卡，每月还清，月息60
总欠款5.8w，每月还款只需要利息800，
工资4000减800，多的还第一笔欠款的本金。
到这里资金进入
良性循环
，慢慢还基本也就结束了，手打1000多字，麻烦点赞收藏投币三连加更一下，很多人私信我该怎么怎么还，其实方法交给你了，无非是你怎么做，这是一个艰苦而孤独的过程，稳定债务以后，就是偿还，我为了减少支出，甚至烟酒都戒了，而后就是尽可能的提升自己，跳槽提高自己的薪水，至此，一步一个脚印，自己的路也会越来越清晰。
我相信，每个靠自己还清自己年少无知，冲动欠下的债时，这段路，必定让你收益无穷。
支付宝花呗借呗加一起金额是十二万多，加利息和违约金一共将近15万，逾期已经200多天了，讲讲我这一路的经历，我会持续更新，希望对你们有些帮助。
其实我负债已经五六年了，和上一个男朋友谈恋爱三年，第三年时他生意失败，我借钱和刷卡帮他周转了60多W，后来他还是破产了，人也消失了，只留下我一个人独自抗着债务，没敢和父母说，怕他们承受不住，只能我独自支撑。这几年我做着小生意，慢慢的偿还着利息和本金，可是利滚利的利息太高了，还来还去，也只还了十多万的本金。去年2月，网商贷突然降额，从10W额度降到3000，也因为生意失败，没有了任何资金周转，东拼西凑的把一些小网贷还还，网商贷还了七万多，到十月份，实在是无力周转，导致信用卡和支付宝借呗花呗等全面逾期，我现在总负债将近50W，信用卡30多W，支付宝花呗借呗将近15W，网商贷将近3W多，支付宝没逾期前，我都打客服电话商量再分期的事儿，可是支付宝不同意，后来我都没再管了，因为那一段时间催收电话太多，我没精力管，期间支付宝也打过我父母和妹妹的电话。在逾期第三个月后（一月份的时候），支付宝第三方开始疯狂打电话催收，逼着我必须把欠款全部还完（当时总欠款是13万多），中间我也多次致电支付宝客服，可是换来的是第三方更猛烈的催收，疯狂的拨打我和我父母的电话，各种威胁，中间还有我们本地的电话也打给我们，威胁着要带警察上门。我被逼的精神失常，我又不停的打支付宝客服，告诉他们如果再这样逼我，我立即从楼上跳下去，临近过年了，我不介意再给支付宝添一个大新闻，我不是不还，我想每个月少还点，慢慢还完，现在就是逼死我，我也没有能力一下子全部还完。支付宝看我情绪确实太激动了，也不敢再刺激我。有一个杭州的手机号，自称是支付宝内部的员工，一直在打电话安抚我的情绪，后来只说会把我的情况向上反应，但是还是没吐口答应分期的事情。被刺激完的当天下午，我一个人偷偷瞒着我男朋友，跑上了31楼的平台，我当时只是想上去吹吹风，透透气，可是我上去后，突然满脑子只想着人死债消。因为31楼的平台围栏太高，我有点爬不上去，我又犹豫了一下，毕竟我从这上面跳下去，人死了不打紧，连累了路人和邻居，又会再造业障。可是我又有点控制不住，所以我随即打了防自杀热线（其实自杀这个念头已经存在很久了，当时就怕我有一天控制不住我自己，所以手机里提前存了这个号码）。和防自杀热线聊了两个半小时，他们终于把我从楼上劝了下来。回到家里，男朋友问我去干嘛了，他一直找不到我，刚开始我没说，我怕吓着他，我只说我出去透透气，正说着，防自杀热线又打来电话，问我是否安全到家，我男朋友就一直问怎么回事儿，我只能很小声回答他，我刚去了31楼，接着他深吸了口气，问我去31楼干什么，我说不出来，只能哭。他搂着我，我能清楚的感觉到他在发抖，他问我是不是想跳下去，我只能哭着点头，然后我听到他哽咽的说了一声：谢谢你，谢谢你没跳下去！那一天我们俩抱在一起哭了很长时间。从那天起，我意识到我的抑郁症严重了，可是当时我们俩手里都没钱，所以也没去治疗，他没办法，只能班也不上的整天守着我，开导我。在他的陪伴下，我整整调理了4个多月。期间，他也从新找了份工作，来维持我们俩的基本开销和还一还欠身边朋友的钱。6月份我也从新找了工作，开始有稳定收入。6月份开始，我开始梳理我的债务，积极联系银行，想先把信用卡做个性化分期，现在平安、广发、民生、中信的信用卡已经协商好了，每月还款在我的还款计划之内，招商还在申请中，就是兴业有点难协商，我8W5的本金，收了我将近3W的违约金，同意60期分期，但是减免就只减6K，我不同意，期间也打了12378投诉，但是至今都没有结果，准备继续打12378投诉，如果实在不能减免，那我也只能认了。上星期四支付宝第三方又打电话，态度依然强硬，说是协商，其实也就是给我通知，不同意每月还一点的分期，要求必须在周六还清总欠款的百分之五十（现在已经累计欠款将近15W），其余的可以再做申请，具体能申请什么政策，也不知道。我说三天的时间你让我一下子拿出7W多，我没有能力，第三方说那这就不是他们需要考虑的了，如果我还不了，那他们就按他们的程序走，我问是什么程序，他们只回答说让我仔细看我的借款合同。第二天周五上午，我打了12378，想投诉支付宝，12378说建议我致电蚂蚁金服当地的金融办，我又找到杭州金融办，杭州金融办让我打重庆金融办，打了重庆两江区金融办，两江区金融办给了我一个支付宝所谓的内部电话，我打了这个内部电话，说了一下诉求，我只想和支付宝内部协商还款的事儿，不想再和第三方催收协商，支付宝说可以给我反应一下，需要1到3个工作日，由95188给我回电，我还要求如果我没接到电话，需要他们多次致电。可是本周一95188只给我男朋友打过一个电话，我男朋友没接到，后面就没有再打了。周一的时候支付宝第三方也我打了两个电话，可是我都没接。直到今天，2021年7月14日周三，都没有再等来支付宝95188的电话，有点不知道该怎么办了。想再打95188的电话继续申诉，可是目前的状况，他们能同意分期的希望不大，也怕换来第三方催收的疯狂骚扰，再刺激我的精神，但是拖着也不是办法。想想我现在的男朋友也是够倒霉的，去年刚遇到我的时候，他也刚还完破产的几百万欠款，手里仅剩的几万块钱也都帮我还了债，现在还要每个月努力挣钱，再跟我一起还欠款，如果没有他支撑着我，我想我早都不在人世了。好了，罗里吧嗦了一堆，目前还在想办法中，如果支付宝这边有进展的话，我想我还会更新，希望看到我这一段经历并且目前也身处困境的朋友，不要灰心，也希望我的经历能提醒并且帮助到你们，如果你只是信用卡逾期，不要轻易相信网上所谓能帮你们做债务分期的人，没有必要再浪费这个钱，信用卡的个性化分期没有你想象的那么难，只不过会麻烦一些，但是银行最终会同意分期的，不要气馁！！让我们共同加油吧！！！
有人说
“成年人的崩溃是从借钱开始的”
，但随着互联网金融和网络贷款平台的发展，这句话已经不再成立，需要用钱时，比起跟“崩溃”得和亲朋好友开口，在网络贷款平台上申请一笔借款反而成为更多人的选择。一般人如果欠下贷款应该都会头痛，但是有的人就很乐观，竟然认为撸到的“口子”全是“发工资”，手机号码换了，贷款APP删了，就一点事都没有了，这其实只是你的自我安慰而已。
从法律角度讲，虽然网贷逾期大都属于民事纠纷，但是欠款不还的后果很！严！重！
先来跟大家科普下逾期都分哪几种吧：
逾期1天和逾期90天在征信报告上都会有显示，逾期一天征信报告上会显示“1”，代表逾期时间1-30天内，而逾期90天，征信报告上则显示“3”，代表逾期时间90天内。
简版征信报告里，一般显示逾期会有特意备注“是否有发生90天以上逾期”，逾期次数和逾期时间是分开来判断的。
而我们平时所说的
“连三累六”
，其实是两个词：连三是指连续三个月逾期还款，累六是指累计六次逾期还款。
相比之下，
连续三个月逾期还款比累计六次逾期还款还要严重
。这是因为累计六次逾期还款，有可能是借款人“疏忽”造成的；而连续三个月逾期还款，就很难摆脱“恶意”欠款的嫌疑了。网贷逾期，到底会有哪些后果呢？下面这几个基本都是免不了的：
1、逾期费用
对于逾期费用，不同网贷平台的名称不同，收费标准也不同。
一般要高于借款产生的利息，并且按照复利计算。
这个费用无论你看与不看，它每天都在那里蹭蹭的涨。因此，有能力按时还款的，千万不要逾期。
2、信用污点
大家都知道在信用社会里，个人的信用记录就是我们的“经济身份证”，关系到我们生活的方方面面，若是出现了逾期，这笔逾期记录将会被上传到央行的个人征信系统里，
会使得借款人在征信系统里产生不良记录，留下信用污点。
如果有了信用污点，借款人以后再想申请贷款、信用卡可就难喽，逾期情况严重的，可以说是以后很多金融活动都和你无缘了。
而且，一些故意拖延债务的“老赖”，还会被拉入征信黑名单，会
被限制高消费，不得购买房产，出门不能坐飞机，不能坐G字头高铁
，动车也不能坐一等以上的座位，不能在星级酒店高消费，也不能旅游、度假，子女不能就读高收费私立学校等
；并且未来对“老赖”将会有更多的处罚和限制措施，可以说是生活将寸步难行。如果借款人铁了心，坚决要当老赖，跑路都不还钱，那法院就会追究其刑事责任，也就是说会坐牢了。
读到这里，相信朋友们都知道了网贷平台逾期不还会有什么后果了。
俗话说得好：欠债还钱，天经地义，欠了别人的钱是赖不掉的，该还的钱一定要及时还上。
最后，提醒大家，在借钱的时候一定不能抱着侥幸心理，
在借款后一定要做好还款计划，记得按时还款，避免出现逾期，
爱护好我们个人的信用，毕竟，有借有还，再借不难嘛～康波财经发布此信息的目的在于传播更多信息，文章内容仅供参考和学习交流之用，不对您构成任何决策建议。