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你好，陆律师，我朋友借了我2600，逾期三个月没还，人联系不上，也不知道他的家庭住址和亲戚联系方式怎么办
更新时间：2023-04-05 07:16:13
问题描述：
你好，陆律师，我朋友借了我2600，逾期三个月没还，人联系不上，也不知道他的家庭住址和亲戚联系方式怎么办
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现在很多朋友都喜欢借网贷，像花呗、白条、360等平台，这是为什么呢？
总结了下来不外乎这几点：
1、方便，放款快，轻松拿到钱；
2、隐私，一部手机基本搞定，不需要家人知晓；
3、利息不会算，觉得利息自己还能接受，就随便借借了；
4、总以为借了能还得上，其实，越欠越多；
5、以为对征信没啥太大的影响。
很多人以为网贷不上征信，或者只要我不逾期按时足额还款，我的征信就不会出问题。
当我们需要买房，去找银行贷款时候，银行却不批。这时候才明白，原来网贷就算不逾期正常还款，也对个人征信有很大的影响的。
网贷不仅要上征信，不管借多借少，借一次查询一次征信，借一次，上一次征信。
借多了征信花了，就变差了。当征信变差了之后再来找银行借款，就难于上青天了。
网贷负债多，银行拒贷
我们能贷多少钱，这需要看我们个人资产情况和负债情况。资产越多，负债越低，申请的时候就更容易，额度会更高一些。
而现在很多年轻人呢，本身没车、没房、（可能还没有对象）只有每个月工资。
资产恐怕只剩缴纳的五险中的个人医保部分和养老保险部分，年纪轻轻就成了“负翁”。
月入不到1万，却负债好几万
这种情况，负债多，资产少，想通过银行贷款，是很难的了。
征信查询过多，银行拒贷
每个银行的要求不一样，一般的银行都是近3个月的征信查询次数，不能超过6次。
现实中有很多客户，各方面条件都很好，本身是没问题的。结果查询次数超过规定，而且很多都是各种网贷平台查询的。所以就不可能从银行申请到贷款了。
所以说，
不逾期≠征信没问题
。网贷就算正常还款不逾期，但当你网贷笔数多了，负债高了，或者征信查询多了，也会影响你的征信，也会影响后续的贷款。
真诚劝告各位一定要尽可能减轻负债，少借网贷，尽量少查询征信。
最近有很多朋友都来问小白，有逾期了还能不能办信用卡。小白想告诉大家的是，随着时间的推移，征信报告会越来越重要，越来越严格，特别是在办理信用贷款类型的产品时，就比如信用卡、信贷平台等，良好的征信是非常重要的。但也有一部分朋友因为自己的疏忽，不小心造成了逾期记录，那么这种情况还能办信用卡吗？今天小白就为大家分享一下逾期后的办卡技巧。
一、有逾期记录还能不能办信用卡？
1.未还款，如果还有当前逾期未还款的，100%办卡被拒；
2.逾期次数过多，2年内超过6次逾期记录或累计逾期时间超过3个月，90%办卡被拒；
3.有过逾期、已结清、并且次数不多、时间也不长，这种情况选择风控较松的银行，先做关注度再申请，90%办卡成功。
二、有逾期记录的办卡技巧
1、选择合适的银行
在满足以上说的几点情况后，小白推荐几家可以申请信用卡的银行，中信、兴业、民生，这几家银行的风控相对宽松，外加工商银行，工行更看重你在本行的财力情况和关注度打造。
2、以卡办卡
满足逾期办信用卡条件的朋友，肯定都是非恶意逾期，所以如果有其他银行正常使用未逾期的信用卡，就可以选择以卡办卡的方式去申请信用卡，推荐银行交通、广发、中国、平安，这几家银行使用以卡办卡都是不错的选择，需要注意的是，要提供他行使用1年以上未逾期的信用卡才可以哦！
3、打造关注度办卡
这一条就是前面说的工商银行最受用的，虽然有过逾期，但我们通过后期的财力证明，完全可以达到让银行权衡利弊的效果，不会一味的因为有过逾期而拒绝下卡，通过购买理财、定存、贵金属，都可以帮我们打造关注度，提升在银行内部的综合评分，然后再去申请信用卡，即可成功下卡了！
1、短时逾期
并不是所有逾期，个人征信报告上都会立马显示，有些银行会有几天的容时，有些则是下个月才会上报逾期记录给央行征信中心，所以发现逾期的第一时间要赶紧联系欠款银行，争取赶在上报前解决问题。
2、逾期超过90天但已结清
逾期时间长不仅被上报征信，需要还清欠款，还需要偿还罚息。所以发生这种情况不要立即销卡，继续保持良好的消费习惯，5年后不良记录会自动消除，而且除房贷以外，大部分贷款只参考两年内的信用记录。
3、意外逾期
银行也是讲人情的，如果你是因为失业、疾病、出国等原因导致的逾期，主动联系银行，说明自己的实际状况，开一张“非恶意逾期证明”，贷款一样可以通关。
4、被逾期
不少人征信报告上的逾期不是自己造成的，可能是“冒名贷款”导致的。这种情况下需要联系银行说明情况，前往当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，一般15个工作日就能消除这种不良逾期记录。
相比出现信用污点再去补救，提早重视一下维持良好的信用更靠谱，不然处理起来特别麻烦，为生活带来很多烦恼。
信用卡逾期后，满足这三个条件即可申请免息分期，很多朋友在信用卡逾期以后，很想主动打电话和银行进行一个公平公正的协商，达成一个个性化分期，免息分期的还款方案，但是大多数人都申请不成功，要么银行直接说没有这个业务，要么就是给的分期时间太短，自己根本没法接受，今天，就和大家分享一下 什么情况下才能申请免息分期？第一 你一定是存在一定程度上的困难，比如家庭困难，经济困难等，第二，你的信用卡欠款总额已经超过了你的还款能力，并且有一定的还款意愿，第三，必须要有稳定的收入，稳定的经济来源，分期之后有按时还款的能力，只要你满足这三个条件，就可以主动去和银行协商 达成一个个性化的分期还款方案，最长可以分五年还清你所欠的欠款，而且是没有任何的利息和违约金的，你明白了吗？如果说你还不知道怎么和银行去协商个性化分期的，关注我，把你遇到的问题打在评论区，我来给你解答，
1、找助贷顾问申请银行信贷专项审批：如果你的资质还可以，收入比较高或者有一定的资产，可以查询很多。目前，真的很需要钱。建议找专业的贷款中介或贷款协助公司协助办理银行贷款并提前联系风控沟通，通过专项审批处理。
2、申请住房按揭贷款：目前很多银行都看不起住房按揭贷款的查询，查询次数可以沟通
3、办理一些非银行金融机构的信贷产品：一般来说，非银行金融机构的信贷比较宽松，就是利息高，常见的高利率非银行贷款机构主要有保险公司、小额信贷公司、P2P公司、典当行等
4、申请汽车抵押贷款：部分有车的客户也可以申请汽车抵押贷款，而且大部分汽车抵押贷款基本上都是不看查询次数，目前车辆抵押基本不需要压车，只需办理抵押登记即可。
借款人的大数据花了就会在大数据中产生不良的信用记录，一般在那些审核时会查询大数据黑名单的贷款平台有一定影响，如果贷款平台不查询大数据黑名单则基本没有影响。但是很多平台在审核的时候，都会把网贷大数据作为参考依据，如果网贷大数据有污点，比如说有逾期或者是频繁申贷记录，那么申请贷款就很容易被拒。
不清楚自己征信或者黑名单情况的小伙伴只需要通过：小天速查。即可查询到自己的个人信用评分，找到这个微信小程序即可。该数据源自全国的网贷平台和银联，用户可以查询自身的大数据与信用情况，可以获取各类指标数据，查询到自己的个人信用情况，黑名单情况，网贷申请记录，申请平台类型，网贷授信额度预估等重要数据信息等。
所以使用贷款或者信用卡一定要按时还款，不要轻易逾期，否则要是逾期上了征信，出现了信用污点，还清欠款后还要五年时间才能够“洗白”，而要是一直不还款，信用污点会跟随你一辈子。
自行观摩下
是不是很壮观，这样的情况都已批款出来了，只能说，广州现在放水放太厉害了。
这个客户情况描述下，负债大概是30多w，已经算是征信乱七八糟，如上
好在：好单位，收入八千多，本科学历，工作稳定，已经工作4年了，而且人老实，一开始是帮这个朋友全部结清，后养好征信，再重新授信出来
当然还要看下查询，查询一年不要超过28次，都有希望。
案例1：
以银行贷款低息换网贷
置换网贷的基本思路是：
1.银行的大笔资金换掉多笔网贷，网贷笔数多，是一件很致命的事情，你就算金额大些也没关系，就怕太多笔，超过5笔，都会大数据异常
2.在1的基础上，结清网贷笔数后，把查询养一养，可以做回利息更低的的银行产品，但是一定要整理征信，所以步骤1，相当重要。
3.到后面的效果是整理成银行的几笔贷款，月供压力降低，年化降低，长久可持续发展。
这个过程需要1-3次，如果足够幸运和优质的情况下，1次就可以了。但是资质一般的，不要想着一次性就上岸，毕竟你这些负债也不是一两天就这么滚出来的。
4.但凡有机会，一定要抓住上岸。因为负债不仅是货币上的损失，还有对精神的折磨，情绪对人身心的损耗，这个才是巨大的损失，每个夜晚的失眠，其实都有解决方法，就看你自己愿不愿意踏出这一步了，没人能代替你！
找到我的很大部分都是想走这条路的，可能这知乎上面有很多人说跟家里坦白，
但不是每个人的家里，都有能力甚至有办法去解决这个问题，甚至有些跟家里坦白后，换来的是无尽的责备，甚至在往后的生活里，随时出现信任危机，像什么把柄被人抓住了一样
在从事融资行业的时候，有多少人贷款，是不能让配偶知道的，甚至家里人知道的。
所以，走银行路子，一定程度，比走家里人路子难度低很多
就前几天，2022年11月16号，捞了一个哥们，先上征信：
25个小贷积累
还有历史逾期
总负债70多w，公积金基数只有1w
最后上岸
讲讲过程：
这是一位80后的大哥，工作也挺好的，虽然公积金基数才1w，但是月入有4w多，还有其他副业，一个月收入大概有6w+，在广州妥妥超过99%的人了。
但是他找到我的时候，有一个难题，就是中行有一笔30w的先息后本快到期了
第6 个账户，大家可以参照以上的征信，都是同一份，序号都是对的上的，他11月7找的我，那个30w，8号就要到期了，这个时候他就跟热锅上的蚂蚁一样，急得不行。
我在想，这是一个月入6w+的小康大哥啊，怎么连个30w都没有，这不合理啊
随后了解了下他的家庭情况和负债来源，才明白了一切，大部分的数据都是有源可溯的。（
这个留个伏笔后面讲
）在我的常识里，我给客户如果做中行的30w先息后本，我是会管他第二年还本的事情的，但是80后大哥对应的中介，是没人管他死活的。
还被人家收了12个点的手续费，我的天
在我的提醒下，他对中行那笔进行过本，一直在凑钱，然后我在线指导他一点点操作，截图，面部识别，填资料等，然后，最后，他可以了。
其实全程他是既怕还，又不得不还的矛盾心理，因为不还可能会逾期，但是还了他之前被其他中介吓到，说可能拿不出来。我这笔贷款合同上研究过，是3年循环的，所以一直鼓励他，去进行操作。
ok，最后活了。
接下来就是置换他20多笔的小贷了。
我给出了2个方案，
1.年化4.05%%，30w，5年，等额本息，但是这个的通过率80%+，没有100%的事，会有被拒的概率，我也已经跟他说了，这个不用跟家里人打电审。符合优质单位月收入要求
2.月利息0.7-0.8%，20w，等额本息3年，这个的通过率按照他的情况是99%，确定性极高，我也是经常给客户做这个产品置换网贷，整理成单笔后再做回来，但是这个方案要求和亲属电审，这一关很多人就过不去了。但是对于私营单位，资质稍微差点的朋友，这个方案的确不看负债，不看征信，只要收入8000+就可行。
我们首先进件了方案1，那时候也临近
双十一
了，他是做电商的有些忙，所以等客户做完这个方案，如果通过那万事大吉，如果被拒，还有方案2.他也有时间可以跟家里人沟通下家庭的财产规划。2022-11月8号进件了方案1.等待时间1周。
时间来到了2022-11月16日，那是一个周三
上岸
30w的额度，年化4.05%5年，做下来了
产品说明
我每当捞一个，我可能会比当事人都开心，这种事情，就是在他很难的时候能拉上一把，然后想到他的日子也能越来越好，这也算是一种意义吧。
年化4.05%的30w，一个月月供如下：5500左右
月供图
但是网贷30w的，月供至少要2w+，一不小心就把人逼疯。
这算是一个成功置换的案例。
这位客户的case，总负债有70w，有30w中行5.16%年化先息后本的，还有这笔30w，年化4.05%，基本换完剩下不懂事的信用卡十来万，月供基本控制在8000内是可行的，对于月入6w的人，8k的负债支出，其实很舒服了，甚至不用畏手畏脚，可以去尝试一些新的突破
案例总结：
这个朋友能转换的原因其实有几个：
1，本身资质还算可以，在优质单位上班（上市公司），工作3年+
2.公积金基数1w+，月收入比较高
3.征信是很烂，还有没房子，他的查询其实1年已经超过20次了，大数据很差，刚好有几个产品不看大数据的。所以可做。
案例2：内容关于信用卡爆卡后，如何通过融资技巧重新降低负债
新鲜热乎的案例
这算是半个老乡朋友了，基本信息阐述下：
90后小哥哥，因为几年前被中介忽悠了买佛山的房子，还是毛胚，兜里本来有几十万存款的，这几年，因为这个房子把资金套住了不说，还多滚出了60w的信用卡负债。
买房买错，就是好几年白做。
上征信：
给大家累计下：
信用卡
额度
已刷
已刷比例
招商
66000
51068
广州
100000
88311
平安
12000
47621
华夏
50000
44252
光大
100000
100000
兴业
57000
57349
中信
27500
80662
民生
45000
45123
广发
14000
15006
浦发
8500
9015
建设
20000
8831
11行
500000
547238
透支
算到后面，我都不用去算透支比例了，肯定是透支，还把临时额度给拿出来了。
资金主要是用在了电商囤货上，
那天跟我说，怎么套白条和花呗（捂脸哭），我就想，你好歹是有做生意，有流水的人啊，54w的信用卡，还没加上最近金条的额度，一共60多的负债，信用卡分期月还款5w+
今年做生意真的是比较难的一年，不仅对自己的生意提出了要求，更对现金流提出了要求，现在的生意人，不仅要学会做好自己的行当，还要学会融资用钱。
我9月看他征信的时候查询就已经是这样了：
9月征信就已经是查花了，我都说了，多一次都不行
但是到10月来操作的时候：
我想剁了他的手
我在替他着急，但是他却一点都不在乎。
这就是基本信息：生意人，社保都给我停了，就电商做生意，月流水有个20-40w，名下有一套亏钱的房子，还是毛胚，房本都没有。唯一的亮点就是，这个生意，还是可以作为还款来源的。
所以：果断沟通生意流水贷
但是这个时候小哥哥又犯难了，他跟我说，自己和生意伙伴日夜在一起，不想他们知道，所以后台的一些数据要趁对方不在的时候，才能看，所以要我们配合
这个时候我有点想放弃这个case，因为全广州都在进这个产品，随时要待命，而不是客户去配合银行下款，要银行配合他下款，听起来的操作难度更大，因为银行人家是”店大“不欺客就不错了，还要24小时待命，极难做到。
所以我只能劝说他，尽量自己去配合银行，因为自己的资质本来就有瑕疵，可选择的不多。亮点只有一个，缺点却是一堆。
后来他先过来我这边签约了，然后主动跟我说，
真的不是自己不配合和挑剔，是因为自己的合作伙伴对贷款抵触，而且他之前被中介坑过，但是认识我已经2年多了，
大家还是老乡，比较靠谱，然后说需要那些配合，麻烦尽量给他安排，随后，不管我的想法直接给我转了定金！！！
我就没见过这么任性的客户。
签了合同后，跟经办沟通了最近的日程我跟客户讲大概在什么时候，客户经理是比较有空的，你可以看下有没机会过去操作。（搞得偷偷摸摸，也是没办法，第一次帮客户办贷款跟做贼一样）
然后过了2天，下班前夕，我以为，今天就淡淡定定码完字，有时间下班在江边跑上几圈的时候，
他开始炸我电话，傍晚6点半说可以办理，要知道，这个点，人家银行已经下班了。
然后一直在沟通，实在没办法，让客户经理下班过去收个资料，从天河去到白云偏偏的地方
再次跟客户经理表示感谢。
大概在晚上9点的时候，客户经理说办妥了，该交代的事情也交代了。
（
我在这里讲下，就是银行贷款，尽量让自己的时间配合到银行，因为设置的限制越少，自己的选择越多，有可能因为时间的问题，错过一些更优的选择，比如利息更低或者额度更大，
这些对于以后的每个月都是切切实实的影响。不是说你找我们做事情，就怎么都是开大绿灯的，
有些可以放宽的自然可以，但是并不是每个客户经理都像我合作的一样好说话和配合，
当然，全国各地的朋友也都在看我的文章，
并不是每一个都有机会被这样优待，所以给大家个建议，
在操作贷款的过程中尽量去配合银行，需要什么资料给什么资料，才能更快从银行拿到额度）
后面通过审批，额度给了12w36期，月还款是3000多，总算保住他的信用卡不会逾期，但是这12w总归只是让他缓解而已。
而后，我帮他看了他的信用卡账单，自己根本不做0账单，而且每个信用卡背后的备用金几乎他自己都已经薅没了
把光大的额度降低了5w，还有一些其他刷爆的额度，都把比例降下在70%左右，因为这样后续还可以再操作其他的，不然可能就是挪不动了。
因为他的金条不上征信，所以没有让他结清，而且他自己做天猫的，在浙商里面也有商户贷款，但是提款要用到法人身份证，需要和他的合伙人商量，
所以这12w，起到的作用，仅仅是让他的信用卡不逾期的情况下可以腾挪，再过3个月可以重新操作多一笔15w月利息0.5%左右的5年等额本息，进一步降低信用卡还款。再过3个月主要是因为他的查询，查狠了。
因为很多人对于融资贷款其实不大懂，信用卡却用得飞起，小卡片用一个pose机操作却能轻松拿钱，
但是信用卡是有弊端的：
1.信用卡账期短，一般你这个月用，下个月就要还，账期基本就是30-40天，有些更短，很容易造成我下个月回款回不来，信用卡就还不上，被迫分期，信用卡的分期，利息高而且期限短，大部分是24期最长的，年化基本10%以上，甚至都有些去到24% 。现在的生意这么难做，年回报率很多都是没有20%的，而信用卡没干什么，单单是借你钱，就能让你给他打工一整年。
2.信用卡的账期极短，30-40天，分期也就是24期居多，但是很多生意回款账期远超过这个时间，很容易造成短债长投，然后资金不够就以贷养贷，利滚利，恶性循环。
所以用信用卡，切记要掂量自己的还款能力，分期的利率是极高的。
3.信用卡一旦刷爆，或者行数太多，对于低息贷款是有影响的，因为毕竟信用卡是预授信额度，给了你10w，但是你没刷，在申请贷款的时候，风控审批也会将其列为影响额度，而降低授信。
所以，如果偏好大额长期贷款的，信用卡最好控制在5张内，控制额度在40w内，当然这个根据每个人的资质情况而定，资产负债比都是相对的。
最后，这个小哥哥，我不知道他会不会按照我给的建议，去进行优化，毕竟那时候我跟他说不要再增加查询的时候，他都没办法做到，但求多福了。