逾期多久上征信？速看！ - 知乎

提到个人征信，最让人担心的就是逾期，这会影响到各种贷款的审批，一旦有了逾期行为，千万不要破罐子破摔。

不管是信用卡还是别的金融机构，逾期以后，他们会有一个容时期，也就是所谓的宽限期。今天就跟大家仔细讲讲宽限期怎么用。

什么情况下属于逾期？

我们向亲戚朋友借钱时，还款早一天晚一天没关系，只要全给还上就行了。很多人带着这个生活经验，来跟贷款机构打交道，那就大错特错了！

不管是银行、消费金融公司、还是其他的借贷公司，对于还款日期的要求都是非常严格的，只要超过了指定的时间点，哪怕只晚一天，也算逾期。随着逾期的时间越长，造成的后果越严重。

欠款拖欠每30天为一个等级，央行征信中心用6个等级来量化逾期的严重程度，然后体现在你个人的信用报告里。比方说，逾期1-30天，标记1；逾期60天标记2；逾期90天标记3；以此类推逾期180天，标记6。

一旦你的个人征信报告上出现了这些数字，你要再去银行办理贷款、房贷、车贷的时候，就没那么顺畅了。当标记到3的时候，你将被各类金融机构拉入“黑名单”，想要借钱？基本会被秒拒。

刚才讲的征信中心用1-6来标记逾期的严重程度，这些数字如果我们不去查个人征信报告就很难发现。那会不会有那种不知不觉中逾期多月的情况发生呢？一般不会，因为逾期到一定严重程度，就会触发信贷机构的“催收”动作。

触发的各种动作，与天数分别对应：

逾期30天以内：晚还钱一个星期到15天，银行会发短信给你，让你赶快还钱。

逾期超过30天：超过一个月或是一个账单日期，银行就会来电话催收。

逾期超过90天：银行可能会派相关人员上门催收。

逾期180天以上：银行会把你的账单外包给催收公司进行催收。

逾期一年以上：银行基本会到法院起诉。

什么样的逾期可以补救？

生活中最常见的信用卡逾期，大多是疏忽大意造成的，比如记错了日子、记错了金额，出国了不方便还，或者干脆忘记了……

举个常见的例子吧。小明国庆节去国外旅游了，回来之后，还款的时候，他只还了人民币部分，没有还外币部分。没过几天，他就收到银行的短信通知“你已经逾期，请尽快归还。”

如果这种小马虎经常发生，个人信用报告岂不是很难看？

不一定。如果你之前一直都是按时足额还款的乖孩子，偶尔逾期几次，金额还比较小，那么银行就会据此推断，你可能只是马虎大意造成欠款，而并非恶意拖欠。银行把这种情况认定为“非恶意逾期”。

对于这些非恶意逾期，银行一般会提供几天的容时服务。有的银行例如工商银行比较严厉，第2天就立即上报给人民银行，而大多数银行会提供约3天的容时期。

也就是说在这1~3天内，只要你主动打电话给银行客服，说清楚情况，银行方面就可以帮你出具一份非恶意逾期说明，这样就不会影响到个人征信记录了。

假如你既不看短信也不注意电话，过了三个月才发现，这时候才跟银行去沟通帮你“洗白白”，那就回天无力了。身边就有不少人，直到买房时拉征信报告才发现，原来自己有“污点”，还都是不痛不痒的小金额逾期。

最后分享一个终极大法：不管什么欠款，在全部还清以后，逾期记录最长保留5年，到时信贷机构就只能看曾经有过一笔逾期记录，但看不到明细内容了。

帮帮征信|征信逾期1天、90天、180天后有很什么后果？ - 知乎

大家好，我是玉峰，又来分享干货了

今天要给大家分享的是有关征信的话题，提到个人征信，最让人担心的就是逾期，这会影响到各种贷款的审批。但如果个人行为的逾期，千万不要破罐子破摔。

因为，逾期是有等级之分，逾期1天、90天和180天的后果天差地别！

首先告诉你，什么情况下属于逾期：

1、在最后还款日后的一两天（容时）仍不还款；

2、过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户仍未还清；

3、客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。

对于逾期，银行是什么态度呢？

人民银行征信中心的态度

人行征信不会关心你逾期的原因，只要你逾期，就会立刻记录在系统内。个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期1天还是逾期90天，都会如实记录。信用卡逾期1-30天标为1，31-60天为2，以此类推，180天是6；数字越大，逾期越严重。

此外，个人信用报告中不会出现“良或不良”的批注，也不会区分“善意或恶意”欠款，征信系统也没有“黑名单”一说，中国人民银行征信中心并不对个人的信用好坏进行定性的判断。

商业银行的态度

如果你的信用报告上超过银行规定的最低容忍信用，就会判定为信用恶劣，进入银行的黑名单。 但是，如果欠款金额非常小，比如一、两块，几十块，逾期次数较少，银行一般不会认为你是恶意欠款，他们会理解成是持卡人还款时的疏漏，即非恶意、马虎大意造成的欠款，一般银行也有容时容差。

对于银行可容忍的限度，一般我们讲是“

连三累六

逾期1天与90天到底区别在哪？

先来看三个概念：当前逾期期数、累计逾期次数、最高逾期期数

假设A君在2018年1月申请了一笔住房贷款，按合同每个月需要还款2000元，但是因暂时的资金周转不开，3月至5月连续3个月都没有还款。那么他5月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数则分别是：

当前逾期期数丨指的是当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于从3月到5月，已经连续3个月没有还款，那么当前逾期期数就是3期。

累计逾期次数丨是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以也是3次。

最高逾期期数丨是指“当前逾期期数”的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字。不难理解，这也是3期。

都是3，有什么区别？

再假设，到了2018年6月超过每月还款期限时，他筹到钱把前3个月应该归还的贷款额6000元，全都还上了。这时候，这三个数据项会发生了变化：

当前逾期期数丨虽然，他已经将6月之前的逾期款都还了，但6月的还款期限已过，这2000元钱却还没还上。也就是说，6月他又逾期1次。所以，当前逾期期数是1期。

累计逾期次数丨由于前3个月累计逾期次数是3次，第4个月再逾期1 次，累计逾期次数增加到4次。

最高逾期期数丨取3月至5月“当前逾期期数”的历史最大值，所以是3次。 所以，不管是逾期1天，还是90 天，都会如实地体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录。那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。 对商业银行等借贷机构判断信用风险而言，信用报告里1和6这两个数字，差别可是180天！

另外，逾期记录是由银行等借贷机构上报给人民银行后，人行才有记录这一环节，所以它们才是你信用的终极裁判。如果是非人为逾期，可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。

逾期180天将被起诉，或被判刑

逾期时间太久，尤其已经过去6个月的时间了，经借款公司人员多次提醒仍未还款，那么这类人将被起诉，一旦经过核实，将被法院判定为失信被执行人（俗称“老赖”），一人失信，将被处处受限！

根据2015年7月22日起施行《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》第三条规定，对于失信人限制如下高消费：

1、乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；

2、在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；

3、购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；

4、租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；

5、购买非经营必需车辆；旅游、度假；

6、子女就读高收费私立学校；

7、支付高额保费购买保险理财产品；

8、乘坐g字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。

2015年11月1日起，《刑法修正案(九)》正式施行。将刑法第三百一十三条修改为：“

对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

任何事物都有双面性，贷款也不例外。用的好可以积累信用，提高个人在社会的信誉度。用的不好，可以毁了一个人，甚至一个家庭。贷款始终是工具，关键看使用者如何去运用！

今天就分享到这里，如您有疑问，评论或留言，峰哥免费解答疑问，峰哥聊支付，明天见！！

如何看懂个人信用 报告中的“逾期”? - 知乎

不邀自来。

2002年，我国建立了全国统一的银行信贷登记咨询系统，2006年升级为企业信用信息基础数据库。2014年，人民银行征信中心正式上线个人征信查询功能。由于该系统查询到的信用报告还没有被所有银行接受，本书暂时以传统的人行信用报告为模板进行分析。以下内容摘自本人的《风控为王-信贷调查实务与分析》

目前广泛使用的信用报告，是由人民银行征信中心根据相关单位提供的数据信息，由数据库整理出来的反映个人或企业信用状况的文件。包括个人信用报告和企业信用报告。其中个人信用报告广泛适用于个人贷款、信用卡申请，以及个人求职、报考公务员、租住房屋等之前的个人信用审查。随着我国信用体系的建立和完善，广大居民的信用意识越来越强，维护个人信用记录显得尤为重要。

最新版的个人信用报告（2011版），于2012年8月正式上线运行。老版的信用报告中，有关部门对负面记录没有明确规定时效，新版报告对个人逾期记录有效期正式定为五年，起计时点定于2009年10月，此前的不良记录已经删除。注意，新版信用报告虽然只显示当事人五年内的逾期记录，但五年的起点是从逾期还款者还款完毕那天算起，如果一直不还，说明逾期还在发生，那就不受该五年的限制。

信用报告审查主要的作用是了解当事人的信用状况，更多是用于债权人对债务人的选择。一方面，统计数据显示，与银行合作过且记录良好的客户，贷款违约率相对于新客户要低得多，原因就是，有过与银行合作的客户，对信贷流程基本了解，对征信记录的重要性有足够的认识；另一方面，有过银行贷款的客户，至少有过一次银行的全面调查和审查，或者说前期风险已被部分过滤，本次调查重点是对客户的信用状况进行核实，对客户在本行和其他金融机构的授信情况、历史信用记录、履约记录、对外担保情况进行分析。

信用报告主体：

信贷记录，包括信贷信息概要，信用卡，其他贷款。其中，

“信息概要”分别记录当事人信用卡、住房贷款、其他贷款的账户数、未结清/未销户账户数、发生过逾期的账户数、发生过90天以上逾期的账户数和为他人担保笔数。对信息概要的解释是，发生过逾期的信用卡账户，指曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和“透支超过60天”的准贷记卡账户。

“信用卡”分别记录：

A、发生过逾期的贷记卡账户明细如下：

如，2014年7月4日交通银行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2015年11月，信用额度19000，已使用额度924。最近5年内有3个月处于逾期状态，没有发生90天以上逾期（如果有多张信用卡没有逾期，分别记录在这里）。

各家银行对信用卡逾期的准入标准不尽相同，如有的要求近12个月内不能超过几次逾期，且不能有超过90天以上的逾期，超过该标准将不被接受。如果逾期的客户特别优质，可以由有特别审批权的审批人审批。此时，调查持卡人是否恶意逾期，可以通过其逾期次数是否太多，是否连续逾期，逾期金额是否超过一定标准（如，逾期某一金额以下可以忽略不计）。当然，对这项内容的审查应当坚持实质重于形式的原则，证实持卡人是否因账户余额不足导致逾期，是否因个别发卡行还款不便导致逾期，可以要求其提供近6个月的本人其他账户的银行流水，查看其余额是否经常保持足够大，提供最近6个月的还款记录等，可以证明其是否非恶意逾期。

有的持卡人以忘记还款、或信用卡借给别人使用导致逾期等来证实自己的清白，银行大多不会接受这种解释。一般每月发卡行都会发送信息提醒还款，如果多次逾期的话，银行还会连续催收，所以，以没收到短信或忘记还款，理由不充分，至少说明持卡人对逾期没有足够的重视。而借卡给他人使用导致逾期，即使能够证明，银行也不接受，更不能得到原谅。

B、从未逾期的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细如下：

如，2015年9月25日农业银行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2015年11月，信用额度5000，已使用额度3000。

贷记卡额度是衡量持卡人信用的另一个重要因素，不论是否逾期。通常，持卡人用卡时间较短、打分卡记录的信用得分较低、还款能力或资产实力较弱的，授信金额相对就少；相反，某些企业法人代表可以得到数百万的信用卡授信额度，正是与其本人的综合指标有关。

信用卡状态分析：处于“未激活”状态的信用卡，可以视同没有这张信用卡对待。有些版本的信用报告还提供“最近6个月所有信用卡还款记录的最差状态”、“最近12个月累计逾期次数”或“最近两个月内贷款、信用卡审批查询次数”等，都有很好的参考价值。

信用卡币种分析：同一发卡行同一日对同一申请人开通的两个或两个以上币种的信用卡账户，不需要对授信金额和使用额度合计计算，只需计算本币。

信用卡额度分析：信用额度，除了发卡行产品限制等原因，通常，信用额度高的，说明持卡人信用情况较好；使用额度，体现持卡人的用卡情况，该金额与授信额度极为接近的，需要慎重调查。有的版本信用报告提供一栏“贷记卡已使用信用额度占总信用额度比例***%”，有的需要手工计算，如，某张信用卡授信额度20000元，使用额度19980元，或授信额度5000元，使用额度4945元，或者最近6个月平均使用额度占授信额度的95%以上，说明该持卡人现金流十分紧张，或者有套现之嫌，应调查用卡的真正原因。还有一种情况是超额度用卡，多家银行都允许持卡人临时超额度使用信用卡，如信用额度20000元，使用额度28000元，这种状态一般不会长期存在，即，一般不会出现信用额度20000元，近6个月平均使用额度28000元。同一持卡人在同一家行有两张信用卡，可能是共享额度，一般只计算金额大的那一张。

有时遇到这种情况：个人信用报告显示客户有一张信用卡授信额度是0或1，或其他很小的金额，使用额度却达到几百元甚至几千元，问客户又不知道啥时申请了这张信用卡，此时需要冷静，转换思路，因为这很可能是一笔汽车消费贷款。如能够证实，审查分析时视同消费贷款处理。

“住房贷款”，分别记录逾期和未逾期情况。

需要说明的是，借款人从担保公司等机构或个人借到的民间资金并不在信用报告中显示，有的地区住房公积金贷款也不在信用报告中记录，此时很容易导致负债漏记，所以，要调查当事人真实的负债情况，不仅要审查信用报告，还要调查分析其他负债。

例如，借款人申请经营性贷款5万元，信贷人员在查询其信用报告时，没有任何贷款记录，但是在审查银行流水时，发现每月都有一笔还款记录，询问得知，这是前年申请的一笔住房公积金贷款，每月还款2800多元。于是按照政策要求，重新计算了他的还款能力。

从未逾期过的账户明细如下：

如，2014年1月18日中国建设银行江西省分行发放的205000元（人民币）个人住房贷款，2037年1月19日到期。截至2014年11月，余额197509。

“住房按揭贷款或按揭购车”，记录按揭还款记录情况。

“其他贷款”，分别记录逾期和未逾期情况。

贷款额度，除了贷款行产品限制等原因，通常，金额越高，说明借款人信用情况较好。如邮政银行在某省发放的个人经营性贷款有10万和15万两个档次，能贷款15万元的，基本达到该产品上限，默认借款人的实际条件可以申请15万元以上。

A、发生过逾期的账户明细如下：

如，2014年8月7日中国邮政储蓄银行湖北仙桃市分行发放的100000元（人民币）个人经营性贷款，2015年8月已结清。最近5年内有1个月处于逾期状态，没有发生过90天以上的逾期。

有的版本信用报告还提供“最近3个月所有贷款还款记录的最差状态”、“最近24个月所有贷款还款记录的最差状态”。

其他贷款大多指经营性贷款，银行对其容忍度往往比信用卡和按揭贷款更严格。

发生过逾期的账户，是银行最不愿意看到的，有一次两次，金额较小的还好理解，对于次数较多、金额较大的，很难被银行接受。有的借款人会解释说是非恶意逾期，还可以提供非恶意逾期的证明文件。

B、从未逾期过的账户明细如下：

如，2015年7月5日邢台银行股份有限公司小企业信贷中心发放的200000元（人民币）个人经营性贷款，2016年7月4日到期，截至2015年11月，余额184664。

公共记录：如欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录，不过目前该内容还没有完善，信息栏基本为空。如：

系统中没有您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。

对违约信息的容忍度：

当前逾期：

不允许

逾期金额：1000元以上

逾期次数：没有30天以上的逾期且没有信用卡“连2累4，或连3累6”，车贷房贷无累3；或近12个月内30天以内的逾期不超2次，无30天以上的逾期；或5年内30天以下的逾期不超3次， 无90天以上的逾期

逾期时间：12个月内无30天以上的逾期；近5年内无90天以上的逾期

非抵押贷款一年内逾期记录不能连2累4，抵押类贷款两年内逾期不能连3累6；

逾期行别：国有大行、股份制行、外资行要求更严格，小银行要求较松，民间金融、消费贷还有的非常忽视个人征信，但是他们的催收手段十分强大，贷前获得借款人通讯录等手段。

注意，有些信贷记录是不在信用报告中记录的，请参考本人的其他分享。

查询记录：记录近2年内被查询的记录，包括编号、查询日期、查询操作员、查询原因。这部分内容对于信贷审查具有很重要的参考作用。如：

编1，查询日期2015年8月7日，查询操作员中国邮政储蓄银行股份有限公司***，查询原因是“贷款审批”。

对查询记录的使用，主要表现在存量信用记录和未实施信用记录的对照。如，多家银行对当事人近期出现多次以“贷款审批”、“信用卡审批”为目的的个人征信查询，按风险要素分类属于负面类，可能会导致本次授信受阻。尤其是查询日期距本次1个月以上6个月以内的，该授信没有实施，则有理由认为该笔申请被银行拒绝。同样的道理，如果近期信用报告中出现以“担保资格查询”为目的的信用报告查询，而查询日期距本次报告日期超过1个月，该担保没有实施，除了被担保人的原因，也有担保资格不足的可能。以上种种，都是被查询人出现信用风险的重要信号。

有经验的审批人往往会忽略查询原因，他知道查询员对查询原因的选择正确与否并没有严格的约束，所以，在审查信用报告时，会默认为都是贷款或信用卡审批查询。

个人征信报告逾期记录怎么看 - 知乎

征信报告上的逾期记录，会影响我们的个人信用，在办理信用卡、贷款可能会被拒绝，如果不知道征信有没有逾期记录，只要打印一份

征信报告

宜信

我们成功办理信用卡和贷款后，还款情况都会记录在征信报告上，并且会以各种符号和数字来标明还款状态，所以知道每个符号和数字所表示的意思，基本就能看懂征信报告有没有逾期记录了，要注意贷款和信用卡同一种符号和数字，意思可能不同。

一、贷款逾期记录

如果贷款明细信息里有显示1~7中的任意数字，都说明有逾期记录，不同的数字代表的逾期天数不同。

“1”-表示逾期天数在30天以内，即1~30天；

“2”-表示逾期天数超过一个月，即31-60 天；

“3”-表示逾期天数超过两个月，即61-90 天；

“4”-表示逾期天数超过3个月，即91-120 天；

“5”-表示逾期天数超过4个月，即121-150 天；

“6”-表示逾期天数超过5个月，即151-180 天；

“7”-表示逾期超过半年，即180 天以上；

除此之外，如果还显示D/Z/C这些字母，也可能说明有不良记录，并且比逾期程度要严重。

二、信用卡逾期记录

在信用卡明细信息里是用1~7中的任意数字代表逾期次数，而非逾期天数，如果看到有任意一个数字，都说明有逾期记录。要注意的是信用卡的逾期，指的是未还最低还款额。

“1”-表示逾期一次;

“2”-表示连续逾期2次;

“3”-表示连续逾期3 次

“4”-表示连续逾期4 次;

“5”-表示连续逾期5 次;

“6”-表示连续逾期6 次;

“7”-表示连续逾期7 次以上。

最后宜信理财要提醒的是，不管是信用卡也好，还是贷款也好，要是看到征信报告里有逾期记录，一定要及时处理，把逾期欠款还清，逾期记录等5年才会消除，并且逾期程度不同影响也不同，尤其是2年内逾期记录达到连三累六的，基本就和银行信贷业务无缘了。

如何看懂个人征信报告？ - 知乎

央行刚刚上线了二代征信，征信这个东西，说不重要，可能有很多人确实都没接触过，如果你没接触过，那可能说明……你比较穷，没有进行过大规模的投融资和大额资产配置，当然，也可能是因为你比较保守，不喜欢借钱。

负责任地说，越来越完善的现代化社会体系下，能最终限制一个体面的社会人的，一定是信用体系。不久之前的王思聪、罗永浩，成为失信人，被限制高消费，在还没有山穷水尽的情况下，他们很快想办法把该结的案子结了。作为普通人，我们或许还能在某个小地方躲过余生，但对还想继续从事经济活动的人来说，信用情况糟糕，就会受到很大限制。

二代征信，相对于旧版来说，内容更加详实（部分内容还在逐步完善），可以预见，越来越多的个人信息会被纳入到个人征信情况中去。以下对二代征信做一个细致的解读，共十五页，一页一页来，此版本为授信机构版。

姓名、证件类型、证件号码、查询机构、查询原因，这些是进行这份报告查询输入的信息，查询原因可能是例如：信用卡申请、贷款审批、贷后管理之类。

其他证件信息，不多介绍。

防欺诈警示，信息主体可以通过征信中心添加防欺诈电话，意在防止其他人盗用或冒用其身份证信息申请贷款，降低此类欺诈风险。此外，因为防欺诈电话经过征信中心系统认证过，对银行等机构来说，真实性更强，认可度更高。

异议信息提示，比如你对征信上的逾期等信息有异议，可以向征信中心提出异议申请。

身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息这些信息，一看就懂不多说，但是要注意的是，征信信息的来源包括提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；以及其他机构，包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。因此这些信息从源头上都是自己填的，存在虚假填报的可能性，但是私以为这上面99.9%的信息可以认为没问题。

其中你会发现，这个样本中有很多手机号，这有什么用呢？其实在一代征信中，手机号只展现一条，而这里逐个记录，当你的手机号换的特别频繁的时候，说明什么，说明你的工作生活一定存在较大的不稳定性。

数字解读，是将个人的信用情况做一个量化评分，用来衡量主体信用情况的好坏，或者说对信息主体未来信贷违约可能性的预测，分数越高，违约可能性越低。相对位置是主体的数字解读值在全部人群中百分比排序位置。

信贷交易提示信息，各类信贷业务的信息汇总。

信贷交易违约信息，资产处置业务：有贷款走到了资产处置地步，比如违约后拍卖房产、车辆以及公司设备等都属于资产处置；垫款业务：我们通常说的担保人代偿逾期(透支)信息汇总。

呆账和逾期信息汇总，不多介绍。几个概念：所谓循环贷，是指授信机构会给授信人一个授信额度，授信额度和期限内，随借随还，可分次提款，按占用金额和时间计息。如：客户2015年5月1日有2万额度，期限为2年，在2015年5月10日，客户提款1万，期限为1年，2016年5月10日到期；2015年8月10日，客户再次提款1万，期限为1年，2016年8月10日到期。而如果第一笔还入了，第二笔可以再在2万额度内借。非循环贷是相对于循环贷而言。

循环贷额度下分账户信息汇总、循环贷账户信息汇总，是指循环贷是一次提款的还是多次提款的区别，后面有介绍。

相关还款责任信息汇总，为他人做的担保，其他相关还款责任，如共同还款责任，连带清偿责任等，个人企业同理。

其中：

共同还款责任：还款人要是没有能力还款，或者银行认为还款人无法按时足额还款，那么银行有权利要求共同还款人承担还款的责任，要是还款人不履行这一职责，银行或者贷款机构有责任向法院起诉共同还款人。总之，还款人承担不了还款责任时，共同还款人必须承担。共同还款人指的是共同借款，一般是直系亲属、亲戚朋友之类的。

连带清偿责任：指数人债务者承担共同清偿债务的法律责任，也就说数人负同一债务，债权人有权要求任何一个债务人还钱。

非信贷交易信息概要，指最近五年内和贷款信用卡无关的交易信息，电信业务、水电费等。目前还没有这些信息，但是可以想象的是，未来接入之后，如果这些东西都欠费，也会被当成一个资金状况差的依据。

公共信息概要、查询记录概要，不做解释。

被追偿状态，其中：

账户1，指资产管理公司接管了该笔资产的催收，并且当前进度已经到了资产处置的阶段，资产管理公司于2007年11月9日接管了该笔资产，当时的债权金额为400000元，经过催收，截至2011年1月8日，目前账户还是“催收”状态，还剩下20000元未收回。债权转移时的还款状态为6，指当时客户已6个月未还款。

账户2，其他同上，账户状态为结束，表明该账户已结清。

账户明细中，从账户状态可以看出该账户目前是呆账状态，还款频率为按月，因此每个月更新一次状态，每月的状态要两行两行看，上面一行中，N表示正常，及normal，B表示坏账，即bad debts，数字表示期数，即已经逾期了多少期一直没还上。下面一行中，即当月应还的钱。

账户2是个比较完整的例子，前两行没什么问题，这里你会发现有两个截止日期，这是因为，在2015年5月5日时，当时该笔贷款被归到了次级，但是2015年5月31日再次统计时，该笔逾期已经结清了，因此五级分类再次归到正常。即5月5日之后，在5月31日的时候，客户把钱还了，事实上账户状态为正常了且无当前逾期，而客户的征信报告是6月1日拉取的，所以这个账户是正常且无当前逾期而不是次级当前逾期6100元。

下面是客户对该账户有异议，且提出了异议，以及处理结果及回复、机构说明。

账户3，账户状态显示为转出。这类账户现在虽然账户状态为转出、销户、结清，仍然会显示截至状态变更之前的五年内还款记录（未满5年，全部显示，超过5年，显示5年内）。

账户4中还款频率不定期，同时还款方式为一次性付清，还款方式还可以是按期结息、自由还本，按期结息、到期还本等；账户5中还款记录中的C是指结清。

循环贷下分账户，可以看到下面两笔贷款授信协议标识、管理机构都相同，其实账户1和账户2就是一个额度里面的两笔提款。

（四）循环贷账户，跟上面一个其实是同一种类型的贷款，只是上面的额度分了多次提，因此叫分账户，这里每个账户就是将循环贷的额度一次性提款，因此一个账户就是一笔额度。

账单2中有个大额专项分期信息，这是指主体将信用卡做了分期还款的操作。

里面有个账户授信额度和共享授信额度的概念，共享授信额度是指在这家金融机构，给发卡主体的总额度，比如这就给了总共160000的额度，是指，假设银行给我发了A和B两张卡，在同时我最多只能用160000，A已经用了60000还未结清，那B只能用100000了，当然，这里还得受到账户授信额度的限制，也就是说，上图中的账户2，最多只能刷16000。

特殊事件说明：该账户2015年5月不出单，可能客户在当月账单期未使用该卡。

这里有个准贷记卡的概念，准贷记卡有个透支的概念，其他内容科目总体同贷记卡。

相关还款责任信息，是指个人有还款责任的，借款主体是个人或企业的欠款。至于什么叫有相关还款责任的企业借款，举个例子：

以表中为例，则惹人类型为“应收账款债务人”，在这里面的关系可以是：

1、B公司向商业银行"ER"申请一笔固定资产贷款，可能是应收账款质押，B公司为这笔应收账款的债权人。

2、客户所在企业为A公司，与B公司为合作关系，B公司向A公司销售商品，A公司赊账，形成B公司的应收账款，A公司为这笔应收账款的债务人。

3、 B公司将改应收账款抵押给银行"ER"所以A公司对这笔应收账款的债务人也就对应到了这笔贷款。

授信协议信息，与前面的非循环贷、循环贷相对应。

非信贷交易信息明细和公共信息明细，不解释。

本人声明是指客户本人对征信报告中某些无法核实的异议所作的说明。异议标注是指征信中心异议处理人员，针对征信报告中异议信息所做的标注，或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。

查询历史是指信贷审批查询记录的汇总和明细。

本页不解释。

参考了部分内容：

1、关于征信个人信用报告的信息来源采集等22个问题汇总!

http://

dy.163.com/v2/article/d

etail/DHV6M0DT0519UGUR.html

2、最新版征信报告详解

http://www.

zxcvt.cn/index.php/arti

cle/96.html

一文让你快速了解个人征信报告 - 知乎

一、信用报告是什么

图片来源于网络

个人信用报告记录个人借贷还钱、合同履行、遵纪守法等信息，是个人信用历史的客观记录，是人们的“经济身份证”。

二、个人信用报告有什么用？

图片来源于网络

<一>对于个人

信用报告主要用于银行贷款和信用卡的审批。信用记录良好，获得快速优质的贷款，信用记录不好，很难匹配到合适的贷款。

平时也可以自查信用报告，及时了解信用状况，自我约束信用行为，另一方面工作审查也会查看信用报告，自证信用。

<二>对于社会

防范金融风险

提升审贷质量和效率

助力中小企业个人融资

优化营商环境

三、怎么维护良好的个人信用记录

1，记清日期，按时足额还款

认真履约，保持良好记录

2. 量入为出，管好自身财务

精打细算，不要过度负债

3. 如实填表，确保信息准确

信息有变，立即通知银行

4. 还款方式，需要谨慎选择

钱到账户，才算真正还款

5. 逾期发生，立即还款为上

真有难事，提前银行商量

6. 关心记录，定期查询报告

出现问题，早提异议纠正

7. 身份证件，一定妥善保管

身份信息，切勿随意提供

四、信用报告内容有哪些？

<一>个人基本信息

01身份信息

个人的国籍、职业状况、婚姻状况、学历状况。

02配偶信息

配偶基本消息汇总（基本都是空缺状态）

03居住信息

04职业信息

信用报告最多记录五项职业信息，超过五个，最新的职业信息将替换第五个职业信息。

*所有以上基本个人基本信息，都是信息主体在办理贷款/申请信用卡自己填写的信息，最后由银行或是金融机构上传给中国人民银行征信中心并由中国人民银行征信中心运营维护，然后就有了自己的个人征信报告！

银行或是金融机构喜欢收入稳定职业稳定的客户，因此个人信息不要经常变更，例如手机号码、工作、居住地址等

<二>信息概要

（信用交易信息的提示、信用交易违约信息汇总、信用交易负债信息的汇总、企业担保摘要、查询记录汇总包含已结清）

01个人信贷信息的汇总

各类贷款账户数汇总（房屋按揭贷款、房产抵押贷款、消费类贷款、经营类贷款等）

各类信用卡账户数汇总（信用卡账户数不代表信用卡的数量，有时一个信用卡两个账户，人民币账户/美元账户）

02信贷交易违约信息概要

近五年信息主体各类贷款及信用卡逾期情况的汇总，如果报告没有“信贷交易违约信息概要”说明客户近五年没有逾期！

03获得授信及负债总概要

贷款类信息授信及负债汇总！

04企业担保的摘要

企业借款，个人担保信息汇总

05查询的摘要

近期查询记录汇总介绍

<三>信贷交易信息明细

01非循环贷账户

“非循环贷账户”不是一个随借随还的账户，还进去的借款，在本次借款中不能再次动用的账户！

02循环贷账户一

03循环贷账户二

“循环贷款”指的是银行或者金融机构给与贷款额度，在额度范围内，借款人可以多次借款。

“循环贷账户一”在循环额度下，每次借款都会形成一个新的账户，每笔借款分开归还。

“循环贷账户二”，再循环额度下，每次借款同一个账户管理，统一还款。

04信用卡及准信用卡账户汇总

主要展示信用卡使用情况及还款记录（信用卡额度使用最好不要超过授信额度的75%，尽量不要分期还款，最低还款）

<四>公共信息明细

法院民事执行记录、行政处罚记录、电费信息、欠税记录、公积金缴费信息等

征信主要展示公积金缴费记录

<五>查询记录

机构查询的时间及原因

查询原因有：贷后管理

贷款审批、信用卡审批、担保资格审查（查询记录是贷款审批一个重要考核指标，频繁的出现上述几种查询，会降低信用评分不利于获得优质贷款，没有用款需求不要点击贷款）

<六>本人声明

个人对本人信用报告中有关事项的解释。

<七>异议标注

标注个人对本人信用报告中提出异议的信息

如果对征信报告存在异议，可自行申诉没有费用，另外

征信收费修复都是骗子！

*补充：个人信用报告中字母数字符号的含义

*-本月没有还款历中还款周期大于月的数据用此符号标识：还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户 当月不需要还款的也用此符号表示；

N-正常(借款人已经按时归还该月应还款金额的全部)

1-逾期1-30天： 2-逾期31-60天： 3-逾期61-90天

4-逾期91-120天； 5-逾期121-150天

6-逾期151-180天； 7-逾期180天以上；

B-呆账(表示借款人长期不还款);

M-约定还款日后月底前还款(表示借款人已还清所有逾期款项，但是未能在本月的应还日前还清);

D-担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款); Z-以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分):

C.结清(借款人的该笔贷款全部还清、贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结消、担保人代还结清等情 况 ) :

G-结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户)

#-账户已开立，但当月状态未知！

最后，我是做金融的小张，编辑不易，你“▲”就是给我的最好鼓励☺

不小心逾期，上了征信报告怎么办？ - 知乎

1、短时逾期

并不是所有逾期，个人征信报告上都会立马显示，有些银行会有几天的容时，有些则是下个月才会上报逾期记录给央行征信中心，所以发现逾期的第一时间要赶紧联系欠款银行，争取赶在上报前解决问题。

2、逾期超过90天但已结清

逾期时间长不仅被上报征信，需要还清欠款，还需要偿还罚息。所以发生这种情况不要立即销卡，继续保持良好的消费习惯，5年后不良记录会自动消除，而且除房贷以外，大部分贷款只参考两年内的信用记录。

3、意外逾期

银行也是讲人情的，如果你是因为失业、疾病、出国等原因导致的逾期，主动联系银行，说明自己的实际状况，开一张“非恶意逾期证明”，贷款一样可以通关。

4、被逾期

不少人征信报告上的逾期不是自己造成的，可能是“冒名贷款”导致的。这种情况下需要联系银行说明情况，前往当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，一般15个工作日就能消除这种不良逾期记录。

相比出现信用污点再去补救，提早重视一下维持良好的信用更靠谱，不然处理起来特别麻烦，为生活带来很多烦恼。

一文教你读懂征信报告，正确区分逾期等级！ - 知乎

一、征信报告基本的分类：

基本信息：包括身份信息、居住信息、职业信息等

信贷信息：指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息

非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费

公共信息：社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等

查询信息：过去2 年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告

信用报告上记录的这些信息主要来自银行、农村信用合作社以及其他金融机构，除此之外还有公用事业单位、法院和政府部门等。

一般银行会把客户每月的用卡情况在月结后上报人行，上报内容包括欠款信息、还款信息、逾期信息、账户状态、婚姻状况、居住信息、单位信息等。上报内容人行一般会在收到上报信息当月的20个工作日左右后，完成数据的更新。

二、关于征信报告中的逾期等级

在征信报告中还有一些“看不懂的数字”：那些数字其实就是个人信用逾期的等级。

通常来说，征信机构对于个人信用逾期有七大分级：逾期1个月以内征信上标记逾期为1；连续逾期2个月以内征信上则标记逾期为2；连续逾期3个月以内，标记为3，以此类推，最高标记到7。

征信记录中会记录个人最近24个月的还款情况，逾期1天则会在征信中标记为1，如果及时还款补救，下个月的征信报告中还款记录就会标记为正常还款：N。及时还款，逾期一两天，只要次数不是很多，一般的金融机构还是能够容忍的。

如果连续逾期90天，则会在征信中标记为3，那么几乎会被所有的征信机构认定为征信有问题，有很大的被信贷机构拒贷的风险。

一般情况下，两年内连续累计六次逾期还款，也会有被拒贷的风险。累计6次的意思是，逾期1次，还了，又发生逾期，如此的情况发生6次。在行业内被称为“连三累六”。

给大家举个例子：比如，小王欠款了50万元未还，连续逾期90天，和小王逾期50元共发生过6次，每次都是1天，这两种行为的实际影响都是相同的。别看其逾期金额和天数相差甚远，但是它们都会被金融机构认为，征信出现了问题，最终会导致小王出现贷款被拒的风险。

三、如何消除逾期带来的不良影响？

再次强调一下，征信记录出现不良记录的危害：银行贷款可能上浮利率、缩短期限、降低金额甚至拒绝贷款。除此之外，如果不良记录频繁，还会影响到工作、家庭甚至是公共出行。所以，你的征信非常“值钱”，小伙伴们一定要认真对待。

不过，对于部分征信已经出现“污点”的朋友们，你们也不用过分紧张。“亡羊补牢，为时未晚”。

补交欠款并联系金融机构当面临短时逾期的时候，首先要尽快补足欠款，并积极与金融机构沟通交流，很多机构都是有宽限期的，在宽限期内还款不认为是逾期也不会上报不良记录至征信系统。

保持5年良好信用习惯

如果你的逾期行为超过了90天，那么还清欠款，并保持良好的信用习惯应该是你最好的选择，因为征信报告中的不良记录会自不良行为终止之日起5年内自动消除；所以这5年，出现不良记录的小伙伴们一定要“改过自新”，及时还款，不要立即销卡，继续保持良好的消费习惯。

当然还要记得，逾期时间长被上报征信的，除了还清欠款，还要记得偿还罚息。对了，在这里，满哥还要告诉你们一件事情：除房贷以外，大部分贷款只参考两年内的信用记录，所以只要近两年内保持良好的征信记录，曾经出现过不良记录的小伙伴一样可以申请像消费贷款、信用卡等业务。

开具“非恶意逾期证明”

有时候，小伙伴们因为出现意外，例如失业、疾病、出国等原因，从而造成了逾期行为。当面临这种情况，其实只要主动联系金融机构，说明自己的实际状况并提供相关可以证明你是非恶意逾期，可以申请机构开具一张"非恶意逾期证明"，那么后续申请贷款、信用卡一样可以通关。

“异议申请”

不少人征信报告上的逾期不是自己造成的，可能是“冒名贷款“导致的，那么满哥建议你及时联系上报此信息的金融机构并说明情况，然后去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，就能消除这种不良逾期记录了。

最后给大家总结一下，小伙伴们在生活中一定要及时清还所欠款项，如果实在有一定的困难，也要通过选择还最低额度、分期等方式解决问题；同时，与金融机构进行及时有效的沟通，也可以最大程度地帮助自己渡过难关。

如果一旦出现逾期的情况，千万不要不管不顾，因为拖欠时间越久，对自己的征信影响一定会更加严重，产生的罚款费用也会越多。

“人无信不立,事无信不成”，管理好自己的征信，一定会对生活、工作产生更加积极的正能量。

【征信小知识】征信上的1、2、3，7、7都是什么意思呢？ - 知乎

征信报告里的数字、字母、符号你都知道是什么意思吗？

打印出的纸质版征信上会有每笔贷款、信用卡的使用情况，显示每年1月-12月的还款记录，记录详情是用符号表示的，不同的符号代表不同的意义，如下图：

*-本月没有还款历史

N-正常（借款人已经按时归还月应还款金额的全部）

1-逾期1-30天 2-逾期31-60天

3-逾期61-90天 4-逾期91-120天

5-逾期121-150天 6-逾期151-180天

7-逾期180天以上

一般来讲：出现数字就是征信有问题，数字表示的是

逾期天数，数字越大，逾期情况越严重，征信黑得越厉害

连三累六

征信逾期，对融资贷款有什么影响？

征信逾期，对融资贷款的影响：

①主要表现在利息成本上，逾期了，基本很难享受优惠利息成本的融资方案；

②操作难度系数徒增，操作费用成本与时间成本同时增加。

大多数人都有一个误区，认为五年后征信所有的逾期记录就会自动消除，不用管那些欠款还没还还上。

这个想法简直大错特错，逾期记录五年自动消除的前提是你当时逾期的账户需要你全额结清账户欠款，包括你的滞纳金跟罚息等。如果没有还上，一直都是显示7，也就是说逾期记录一直在你征信上显示的。只有结清过后，五年之后逾期记录才会自动消除的。

个人征信报告有两次1-30天逾期影响大吗? - 知乎

，很多人都非常自信的说：“我的征信肯定没问题，我都按时还款。”

但是征信拉出来后发现银行贷款已不受理了，自己也一头雾水，为什么我都正常还款，没有任何的逾期，银行不贷款给我！

评估征信的优良首先逾期是众所周知的一项重要维度，但这不是唯一的一项，我现在分享给大家银行都从哪几个方面判定客户征信优良。

逾期

逾期是体现一个人他对还款的一种意愿和能力的表现。这两者必须是且的关系，缺少一项那就会产生逾期。缺少意愿的群体：除了生活基本开销之后有多余的资金剩余，但是他不愿意偿还银行贷款/信用卡，产生了逾期；无能力偿还：很想归还贷款，但是由于没有足够的收入，扣除基本生活开销，已没有多余的资金去偿还银行的贷款/信用卡，产生了逾期。

当然还有一小部分的群体是因为忘记归还而产生的逾期，这种情况有但是会比较少，因为每笔贷款还款日/信用卡还款日都是有短信提醒的，部分银行还有3天的宽限期。

逾期金额越大影响就会越大，贷款本金逾期会更严重。逾期时间是以30天为一个单位，可看下图：

（图1）

（图2）

从图1中注释可以看出逾期的1-7每增加一个单位，逾期天数增加30天，正常还款是N，图中注释已非常全面我就不再啰嗦了。

图2标红区域可以看出，2019年7月逾期有1到了2019年8月变成了2，那就是7月到8月两个月的还款日都没有偿还，产生了逾期，对应下面有逾期金额体现。正常没有逾期的显示是N。

查询

查询主要是看贷款审批和信用卡审批，有些小贷公司会以保前审查的名义进行查询，上面会有具体的时间，在哪家机构/银行，申请了贷款/信用卡；这个维度能反应出客户在哪些时间切片下所缺资金的情况，贷款/信用卡申请的频次很高那就意味着很“缺钱”，银行的评分就会变低，部分银行还会有硬性标准3个月内查询不能超6次，越过的需要等待下个月才能申请且期间不能再申请贷款和信用卡。

特别关照下，不是指银行/机构，放款了以后才上查询。只要申请了就会上，不管是批复或拒绝。

上周有个客户征信上体现了“前海微众银行”（微粒贷）的贷款审批。

她：“我没有贷过怎么会上去？”

我：“是不是点击申请了。”

她：“我只是想看下有多少额度。”

我：“那就对了，不管批不批也不管要了没，只要申请就上查询。”

本人有次在“某团”外卖平台点了外卖，付款成功后弹出一个送会员的界面（下面有一栏非常小的字，“授权查询征信”自动打勾，我点了领取会员之后，页面直接跳转“某团的小贷贷款”我瞬间反应，查询肯定上征信了。那段时间正好比较忙没时间去拉征信，等空的时候拉出一看，果然中招了（非常气愤，本人非常在意征信）。

此次事件也告诉我们不要想着占“小便宜”，我就是吃了这亏。

贷款笔数

网贷的笔数在大部分银行都是有条件限制的，信用贷款不能超过五笔，超过五笔金额在80万以内，这是其中一家银行的规定。贷款笔数多有两种可能：

一、目前急用钱，一笔资金无法满足需求。

二、以贷养贷，贷款月供已经无法偿还，需要通过贷款的方式进行偿还贷款。第二种方式是恶性循环，终点其实已经在眼前！

贷款额度

贷款的额度会直接和月供有着直接的关系，额度越多负债就越高，月供的压力就越大，再次申请银行贷款时，银行就会进行结合贷款人的收入情况是否批复、批复的额度、批复利息（风险高收益也需要提升）。

信用卡

信用卡会看使用比例是不是透支的状态，信用卡使用比例在70%以内是合理状态。还款是不是最低还款，最低还款就体现出还款能力出了问题。

负债：信用卡使用额度+贷款余额（房子按揭贷不包括在内）。

贷款额度和贷款笔数需要结合一起参考，贷款笔数多，额度小（100000元以内，有些只有1000元、2000元），这种就是俗称网贷。额度小，利息高(现在的营销手法都运用到了心理学的层面，会把月息转化为日息，把单位缩小让人感觉到很低的利息吸引客户）。

站在放款人的角度去观察就会发现银行对这种客群会非常的谨慎（非常缺钱，还款能力差）。

以上是我总结如何判断征信优良的几个维度，这也就是之前我们提到的征信正常还款为什么银行不给贷款的原因具，体银行的评分还会结合大数据，进行风控建

模。