信用卡市场迎来“整顿”，多家银行明确底线，发现“套现”将严查_腾讯新闻

信用卡不同于储蓄卡，它有提前消费的功能，也是众多年轻人们的最爱。年轻人开销大，有些人又喜欢名牌包包或者鞋子，利用信用卡套现买奢侈品也就很正常了，甚至很多人还出现了逾期还不上的情况。为了防止征信出现问题，有人便想到了“以卡养卡”，但这种行为真的靠谱吗？

信用卡对人们的影响

首先要知道，信用卡有利有弊，善加利用的人如鱼得水，不善加利用信用卡的则一直被牵着鼻子走，拆东墙补西墙。

好的方面，信用卡不像储蓄卡一样要有余额才能使用，它可以提前透支，还有56天的最长免息期。经常使用信用卡的人商家会送一些积分小礼物，而且资金安全。此外，银行一般有制定商户和商场，在这些地方消费会有折扣，保持比较好的信用记录，还会被记录在档案，证明你是个守信的人。最后，信用卡账单每个月都会邮寄到信箱，也让支出更加有规划。

不好的方面则是，信用卡会助长人们盲目和过度消费的意识。一些人平时花钱大手大脚喜欢提前消费，事后还不上的人大有人在，还会被索取高额的利息费。而且信用卡还有被盗刷的风险，因为很多卡是免密支付的。

信用卡市场迎来“整顿”

信用卡正是因为其透支功能深受年轻一族的喜爱，为了满足年轻人的私欲，很多银行也出现了不少违规帮助年轻人办理信用卡的现象，受到了相关部门的严厉整顿。

据《中国质量万里行》报道，银保监会在北京与各下级分部管理层开会研讨，会议强调对信用卡业务的蔓延应采取重点监管，不允许出现大规模的新增，也不允许因为绩效考核指标大批量的帮人办理信用卡，做到控制风险，严查贷款的资金流向，对违规行采取零容忍。

这一想法也被落实到了行动，上海银保监曾对工商、兴业、招商、上海、浦发和建设等六家银行的信用卡违规行为进行了公示，六家银行不遵守持卡人应该享有的额度规则，存在对申请人收入调查不仔细的行为等，合计被罚人民币190万。

北京银保监出台信用卡防控风险意见，要求各级加强防范并规范银行发卡、开户的行为，对信用卡的授权信用和交易流程作出相关监管。

盐城市城南支行的管理人员受到了银保监会的35万人民币处罚，主要是银行的一些管理层人员存在违规为客户办理信用卡分期业务的行为。

多家银行明确底线

鉴于用卡一族越来越趋向年轻化，而各家银行的信用卡不良率总体呈上升态势，很多银行在受理信用卡业务时没有做到符合规范，国家银保监才对多家银行进行了处罚。央行还对个人的征信系统进行了升级，将信用卡与个人征信直接相连。多家银行也因此表明了自身的底细。

中信银行和兴业银行几乎同时发出公告表示，最低还款额将被取消，预借金额是新的“最低还款额”。这就意味着，不少人使用信用卡透支不会再享受到最低还款的福利了，一到时间就必须把账单清了，否则预借的钱也将会被划走，还会将被视为逾期。

交通银行的年报中显示，信用卡半年里业务已经缩水很多，发卡量在半年里已经减少了8万张，但卡民们消费热度不减，轻松就突破了万亿大关。信用卡的不良透支达到2.49%，同比去年大约提升了1%，其中贷款的不良率也达到了2.38%，同比增长0.57个百分点，交行同时表示，将对客户结构进行调整，对贷款客户的资格审查和偿还行为起到更加严厉的布局，对整个信用卡的风险和业务做到平衡和管控，另一方面还将提高催收的效率以保证资金安全。

浦发银行的不良率更高，已经达到了2.38%，不良率增速过快，银行相关人士也表示，如果资质一般的客户发生了比较大的消费透支行为，银行将会以善意提醒的方式，表明该客户的消费行为有可能会产生一些负面影响，鼓励客户做分期账单。

农行还表示，一些信用卡评分低的一些用户将被列入低信誉人员，对这部分人采取30%到50%不同程度的降额处理，各地的分行也同时跟进对疑似风险的客户进行降额。而平安、浦发、华夏和广发银行都有类似操作，一旦被降额就已经意味着这些卡奴原本就已经还不上卡了，他们只能是采取其他P2P或者消费贷的方式求助与第三方平台，以债养债。这种行为是非常危险的，只能是加深债务。

卡奴的“苦日子”要来了

不仅仅是逾期，信用卡市场“整顿”还包括了套现行为，这也就意味着，曾经那些以卡养卡的卡奴们，即将迎来苦日子。

银行本身是受理正规提现业务的，但是很多人却选择绕过银行，主要是因为银行办理提线需要缴纳一部分手续费，而且后期利息高。很多人就想到了用虚假消费来套取现金，不少人利用POS机进行虚假消费方式的套现，一般利率0.05%，而通过银行套现却要1%，也就是说套现一万人民币通过银行要收接近100块钱，而用“野路子”只要5块钱。两者的差额也让很多人选择虚假消费的方式进行套现。但是现在不同了，一旦发生套现行为就会被严查。

一方面银行对于套现人员的处罚力度越来越大，并且对资金流向进行一个实时监控，各家银行都采取了比较严格的风险预警系统，通过大数据识别信用卡在使用过程中可能存在的不正常交易。

一旦用户在使用信用卡的过程中，被银行多方认定是套现行为，将会受到银行方的“温馨提示”，如果用户仍屡教不管，银行会单方面给锁卡或者降额。

另一方面卡奴们在使用信用卡的时候，应规范守约地使用，才能避免被银行盯上，继续过“好日子”的生活。

套现小心被“套路”

套现除了会被银行盯上，还容易给不少不法分子钻了空子。据澎湃新闻报道，刘某有一万元信用卡账单没还，恰好在网络上看到了王某发布的代理偿还业务。

刘某就像是抓住了救命稻草一般添加了对方，王某通过支付宝转账的方式帮助刘某垫付了一万元现金，双方约定借款为期1天，利息200元，但是刘某只还了1000，承诺剩余9000一个礼拜之后偿还，可时间一到并没有还钱，王某将刘某告上了法庭，要求刘某偿还9200元。

经过法院裁定被告人刘某返还王某9000元现金，不需要支付手续费，因为王某采用的是信用卡套现的方式还钱，非法从事了现金结算业务还想从中得利，属于违法行为。

这个例子也警告了大家，今后在使用信用卡的过程中，即使要套现也必须要通过银行这种正规途径，否则容易被居心不良的人给骗了。

征信查询多、频繁套现，但都没有逾期，对征信有影响吗？_银行_对个人_借贷

原标题：征信查询多、频繁套现，但都没有逾期，对征信有影响吗？

不管是申请房贷和车贷，征信都是非常重要的一环，但生活中难免会有急用钱的时候，有时候不得不申请借款来救急，有人说就算频繁网贷或频繁套现，但我都还上了，也会对征信有影响吗？有多大的影响？

首先要告诉大家的是，频繁借贷是会对个人的征信造成影响的，主要是下面几个方面：

1. 提高信贷风险

频繁借贷意味着个人财务状况不稳定，被评估为信贷风险较高，进而影响征信。

2. 信贷过度

频繁借贷意味着个人的债务负担过重，信贷过度，进而影响征信。

因此，省呗君建议个人在申请贷款时适当控制借贷频率，维护良好的征信状况，以保证信用评级和利益。

3.申请贷款难通过

不良的个人征信可能难以获得银行或其他金融机构的贷款，另外还可能增加信用卡申请难度。

进入黑名单：征信不良的个人可能被列入黑名单，对未来生活和工作产生影响。

再看看第二个问题，频繁套现也会对征信产生影响，主要是下面几方面：

1.套现行为显示个人缺乏资金管理能力，可能对征信造成不良影响，降低个人的信用评分。

2.套现需要付出较高的利息，还有可能被收取手续费，增加了信用卡的债务。

3.如果频繁套现，银行可能会降低信用卡额度，甚至封卡，一旦封卡很难再恢复额度。

另外，频繁套现即使按时还款，仍可能对个人的征信造成影响。银行或金融机构可能认为这是一种不负责任的资金管理行为，是一种信用风险。

其实银行是会对客户的信用卡活动进行监控的，比如：

1.实时监控：银行可以实时监控客户的信用卡活动，包括花费，提现等；

2.异常交易监测：银行可以利用数据分析技术来监测客户的交易行为，并识别出任何异常情况；

3.规则引擎：银行可以利用规则引擎来分析客户的交易行为，并确定是否存在任何潜在的欺诈行为；

4.人工监控：银行还可以通过人工监控来识别任何异常交易，并进行调查。

如果银行发现客户频繁套现，特别是在较短的时间内，就可能会对此采取措施，直接影响征信评分。

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信用卡"养卡"套现乱象:流传多种套现方式 隐蔽性强难发现--经济・科技--人民网

　　● 有些消费者过度依赖信用卡透支消费，陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增；还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券等非消费领域，放大资金杠杆，容易导致个人或家庭财务不可持续，也致使金融机构风险累积

　　● 消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用

　　● 解决信用卡套现问题，除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外，更重要的是加大信用卡监管的执行力度

　　□ 本报记者　　赵 丽

　　□ 本报实习生 秦华民

　　6月29日，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示，提醒消费者应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

　　银保监会表示，近年来，信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但使用信用卡过程中的问题也日益突显。

　　近日，《法制日报》记者调查发现，有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题；还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，容易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。

　　过度依赖透支消费

　　以卡养卡资金紧张

　　6月9日，中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额。

　　《法制日报》记者调查发现，有的消费者通过“以卡养卡”的方式来避免信用卡还款，也就是通过办理不同机构的信用卡，利用不同还款日期来实现循环还款。

　　重庆市民张女士使用“以卡养卡”的方式进行还款差不多有五六年了，她在3个银行办理了不同的信用卡，通过自行购买的POS机实现不同银行的信用卡还款和交易，无需提取现金，只需要用POS机绑定一张储蓄卡，利用储蓄卡即可实现不同信用卡的消费与还款，每个月循环还款的资金在1万元左右。

　　“每个月的还款日是我最着急的时候，生怕错过还款日就被拉入黑名单。”张女士说。

　　与“以卡养卡”类似的手段还有消费者利用信用卡进出账单的原理，将本月的钱推迟到下个月偿还或者无限期延迟。

　　《法制日报》记者调查发现，网上存在大量类似“如何用500元还1万元信用卡账单”的帖子。这类帖子称，只要消费者在信用卡的出账日和还款日之间的任意一天，有任何进账行为都会被当成还款，而任何一笔出账都会被计入到下个月的账单。该帖举例说，如果有一张需还1万元的信用卡，但手里只有500元。这时只需要在出账日和还款日之间，将500元存进去，然后再利用第三方平台刷出来。每一次操作，存进去的500元都会被算成还款，而刷出来的500元都会被计入到下个月的账单。来回操作20遍，就能把信用卡账单还清。

　　对于这样的还款方式，业内人士认为，此举治标不治本，1万元的信用卡欠款其实并没有还清，“只不过是将本月的欠款推迟到下个月去了。此外，持卡人也需要给代付平台支付一定的手续费，还1万元大概需要75元”。

　　银保监会消保局发布的风险提示文件也表示，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

　　流传多种套现方式

　　隐蔽性强难以发现

　　近期，几家商业银行调整信用卡积分规则，中国人民银行也就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》向社会征求意见。这些调整引发了社会对于信用卡套现的关注。

　　所谓信用卡套现，是指持卡人不是通过正常的合法手续（ATM机或银行柜台）提取现金，而是通过其他非合法手段将卡中的信用额度以现金的方式套取，同时又不向银行支付提现费用的行为。

　　据了解，目前，市场上流传多种套现方式，有利用二维码扫码给第三方支付平台获取现金的，也有通过刷POS机获取现金的，还有利用第三方软件对信用卡进行消费，再以现金方式返还给消费者等。

　　《法制日报》记者在某信用卡套现网站了解到，消费者可以自行选择与自己套现金额相对应的虚拟商品，然后按照要求使用信用卡付费。完成交易后，就会有相关人员通过现金转账等方式，将扣除手续费后的余额转给“套现人”。整个套现过程，消费者并没有购买任何实际意义上的产品。

　　同时，《法制日报》记者注意到，微信朋友圈内也有不少信用卡套现广告，有人声称自己可以利用信用卡套取现金，800元起价。

　　北京市民张丹（化名）就进行过类似交易。某日，张丹在微信朋友圈看到了信用卡套现广告，正好自己又急需一笔钱，便向对方表达了套现意愿。经过沟通，张丹按照对方要求，扫码支付了2000元到指定账户，紧接着便被告知“目前系统出错，暂时不能提现”。对方告诉张丹，过几天再试试能否提现成功。然而，几天后，当张丹再次询问提现情况时，却被告知商家已经“跑路”，建议其报警。

　　《法制日报》记者调查发现，此类行骗者一般会使用批量添加好友的软件以各种理由加受害人为好友，然后通过朋友圈发布各类渠道的套现信息，以低手续费、快速提现等文案诱惑网友与其联系。此外，他们还会发布一些自己与客户进行成功交易以及客户好评的截图，以此来增加自己的可信度。当受害者付款后，他们就会找各种理由推迟提现，或者直接将受害人拉黑。

　　一名线上商户告诉《法制日报》记者，他们在为顾客提供信用卡等支付手段时，都需要给银行或者相关的金融机构提供一定的手续费。为了避免支付这笔手续费，很多商家都不愿意提供信用卡、花呗付款等方式。另外，对于很多年轻人来说，房租是一笔不小的开支，而大部分房东的账户都是私人账户，只支持现金交易或者转账。在这种情况下，信用卡无法满足某些领域的消费，其合法提现的手续费也相对较为高昂，这就导致人们会利用信用卡套现。

　　2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确“使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚”。

　　据中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛介绍，以前，大多数人通常利用POS机进行信用卡套现，但由于POS机是银行的卡端，经常使用容易被发现，再加上POS机刷卡的手续费较高，所以目前很多人利用二维码扫码支付等第三方支付的渠道实现同样的功能。此外，一些人还利用信用卡的某些设计机制，提高套现额度。也有不少人打时间的擦边球或利用商务平台之间的信息联网等，寻找信用卡机制的漏洞。在新技术的应用下，信用卡套现特征表现得更加隐蔽，更加难以被发现。

　　消费信贷发展迅速

　　背后风险不容忽视

　　2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来，在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是许多“95后”首次尝试信用消费的产品。

　　在资本、金融科技的鼓励下，中国消费信贷市场迎来了“爆发式”发展，各类信贷机构也倾向于将更年轻的、相对缺乏稳定收入来源的“Z世代”年轻人作为业务扩张的对象。

　　信息服务公司益博睿认为，互联网消费信贷机构直白地宣扬“长尾客户”“次优客户”的概念，引导信贷机构降低贷款门槛、下沉客群；同时，共债问题也日趋严重。为延缓风险爆发，部分机构通过贷款重组、借新还旧等方式掩盖存量风险。

　　“在信用卡使用过程中，消费者主要的问题是对信用卡不了解，如年费是否交付、拖欠年费的后果等。因此，消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。此外，消费者在申请信用卡时被过度地收取个人敏感信息，甚至是个人的隐私信息。”中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君在接受《法制日报》记者采访时说，对于商业银行来说，发放信用卡时主要存在发放信用卡的风控问题、对消费者的风险提示问题以及还款提示问题等。

　　尹振涛也向《法制日报》记者介绍说，当前，个人在使用信用卡的过程中，风险和违法消费的问题日益突出。特别是在一些年轻人群体中，出现了个人杠杆快速上升的现象，他们借助“以卡养卡”的方式，通过办理各种机构的信用卡来交替还钱。

　　“这种现象在当前非常明显，它不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。另一个问题就是围绕信用卡的犯罪，这主要集中在利用信用卡套现的问题上。”尹振涛说。

　　增强防范综合治理

　　加大监管执行力度

　　受新冠肺炎疫情影响，今年一季度商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易额下降、逾期率升高的现象。

　　多位接受采访的业内人士称，短期内，信用卡贷款仍处在风险暴露期，不过无论是发卡量还是交易额，目前均在稳步恢复过程中。与此同时，为应对疫情影响，多家银行一手加大力度促刷卡消费，一手加快恢复催收产能。

　　事实上，银行对风险更加敏感，近期多家银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。

　　近日，多位信用卡持卡人“吐槽”称，近期收到了银行发出的降额通知短信，涉及银行包括大型国有银行和股份制银行。

　　有业内人士称，目前，各大银行均在加强全流程风险管控，一般不存在信用卡大面积或突然降额的情况。不过，作为常态化的风控举措之一，银行会定期对一些高风险客户进行额度调整，并实施更为审慎的新客户准入策略和提升催收效能。

　　对于此次银保监会消保局关于正确使用信用卡的风险提示，李爱君认为，主要是由于信用卡领域的投诉集中爆发。

　　李爱君具体分析称：首先，信用卡发放机构对申请主体的审查和风控流于形式，过度依赖刑事责任的阻吓来作为风控手段，没有认真审核申请人的资信状况和还款能力；其次，一些发卡银行单方面调整信用额度，对服务收费事先告知提示不清晰；第三，一些发卡银行开展信用卡优惠活动设置霸王条款，单方面改变活动规则，不能兑现优惠待遇，引起消费者不满；第四，一些发卡银行存在告知义务履行不到位、营销宣传不规范、发卡管理不规范、外包管理不到位等问题。

　　“此次的风险提示主要是针对风险消费和违法消费这两个突出问题，是为了引导普通金融消费者合理使用信用卡，包括杠杆的控制和理解信用卡本身的功能，即它是一种分期消费支付的功能，而不是投资理财的功能，更不是一个借款的功能。”尹振涛说。

　　多位银行从业人士表示，抛开短期的疫情影响，近年来随着各类金融科技手段加深、加快应用，银行对于个人客户的风险识别也更加精准。

　　上述银保监会消保局发布的风险提示文件也指出，信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。

　　在尹振涛看来，消费金融领域的监管框架和规则相对比较丰富和完善，并且信用卡的使用群体相比其他消费分期的群体来说更优质。“在整个治理过程当中，违法和防范就是矛和盾的问题，尽管盾很强，但矛也会增加它的攻击性。”

　　尹振涛建议，解决信用卡套现问题，除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外，更重要的是加大信用卡监管的执行力度。

　　“近两年来，围绕信用卡的罚款特别多，这实际上是在增加违法成本，从而对相关主体进行一定的约束。当然，在这个过程中，需要根据新形势、新技术，逐渐出台更多的规范性文件或者加大惩罚力度，也可以利用窗口指导等方式进行规范。”尹振涛说。

　　制图/李晓军　　

(责编：李都也(实习生)、李栋)

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信用卡套现转借他人 不受法律保护-中国法院网

　　套取信用卡资金再转借给他人，这种方式的借款和普通的借款有何区别？是否受法律保护？近日，鹰潭市余江区人民法院公开审理了一起特殊的民间借贷案件，原告陆某以套取信用卡资金再转贷给被告李某，李某未能按时还款后，原告起诉至法院。

案情简介

　　2018年8月9日，李某以投资为由向陆某借款79000元，陆某通过银行转账的方式向被告支付了该借款。在归还了35000元借款后，李某向陆某出具了一份借条，借条载明李某今借陆某64000元（陆万肆仟圆整），并约定于2020年2月前还清，利息4500元（肆仟伍佰元整）。李某通过微信、支付宝转账等方式偿还了44000元借款本金，之后一直未能归还剩余借款。陆某多次催促李某还款未果后，遂起诉至法院。

　　庭审中，法庭在对借款合同的效力进行审查的过程中，查明陆某出借的资金来源是通过套取其持有的信用卡资金获得。

法院判决

　　法院经审理后认为，我国最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。

　　本案原告陆某作为信用卡的持卡人，利用信用卡套现转借于被告李某，且被告李某事先已知晓该事实；法院认定双方的民间借贷合同无效，故有关利息的约定也当然的归于无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定“合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此遭受的损失，双方都有过错的，应当各种承担相应的责任”。

　　故虽本案民间借贷合同系无效合同，但因合同取得的财产应当予以返还。因此，法院依法判决被告李某于判决生效之日起十五日内向原告陆某返还借款本金20000元；驳回原告陆某的其他诉讼请求。

法官释法

　　信用卡套现，是持卡人未通过正常合法手续，如ATM或银行柜台提取现金，而是通过其他手段，如在商铺POS机上进行虚假的刷卡消费，将卡中的信用额度资金以现金的方式套取，同时，不支付银行提现费用的行为。信用卡套现系不诚信的行为，为我国法律所禁止，情节严重者还要承担刑事责任。

　　最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”

　　故通过信用卡套现方式借款给别人，不受法律保护。我国法律规定：合法的借贷受法律保护。合法的民间借贷关系，出借双方可以约定借款金额、借款用途、还款时间、借期利息、逾期还款违约责任等。如果出借人通过信用卡套现的行为套取现金后另将现金支付给借款人，违反了我国 《合同法》及《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款第一项的规定“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”，此种情形下的借款关系无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定“合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此遭受的损失，双方都有过错的，应当各种承担相应的责任”。

不光只有套现，才会被银行风控！这些行为一样会被银行降额、封卡_网易订阅

你的信用卡被降额了吗？近几日，小编在网上看到了这样的一个热帖，是关于一个信用卡持卡人被降额的消息。帖子发出刚刚不久，就在网上引起了很多人的共鸣。不少信用卡的持卡人纷纷表示有同样的遭遇。于是，不少人纷纷表示，新一波的降额、封卡潮正在袭来。似乎近两年来，这样的情况时有发生。

每到一个时间段的时候，银行就会对持卡人进行集中的降额和封卡。很多持卡人辛辛苦苦养卡一年，却在一瞬间被打回原形，十分郁闷。那么，银行究竟为什么这么做呢？其实，银行也并不愿意对持卡人进行降额和封卡，毕竟持卡人的消费越多，银行所能够获取的利益就越大。但是，近几年来，国内信用卡的发卡量越来越多，人们持有的信用卡数量也开始越来越多。银行的信用卡逾期金额也在逐年攀升，对银行造成了不小的影响。为此，银行对信用卡建立了风控系统，并且不断的进行升级，以此来减少信用卡逾期的风险。而那些被集中降额的持卡人，多多少少都是触犯了银行的风控底线。

或许，有些人觉得，银行的风控无非就是不让持卡人套现而已。但是，我并没有使用过信用卡套现，为什么也被降额了呢？其实，这就是银行风控的升级！最初的风控，的确只是针对一些使用信用卡套现的违规用卡者，但是随着银行风控系统的不断升级，要求也就变得越来越严格。除了套现之外，也有很多其他的行为，一样会导致银行对你的信用卡进行降额和封卡。现在小编就来给大家仔细介绍一下。首先第一个要说的，就是异常用卡。所谓的异常用卡，其实分为很多种。例如不合理的时间刷卡、不合理的地点刷卡等等，都可能会让银行判定你异常用卡。

举个例子：半夜12点钟在早餐店消费一笔2万元的金额。这就是一笔一场消费，首先早餐店一般不会再半夜12点开门，其次在早餐店消费2万元，很显然不合理。还有就是突如其来的境外消费，也会被银行判定为异常消费，从而导致银行对你的风控等级提升，造成你的信用卡降额和封卡。另外，还有一个原因，那就是个人名下负债过多！有些人虽然从来没有使用信用卡进行套现，也从来没有过异常消费，但是依然还会被银行降额和封卡，这又是怎么一回事呢？这个时候，你就要考虑自己名下是否负债过多。有些人可能名下有十几张信用卡，甚至可能还借了很多的网贷。

一般，这种情况下，银行都会觉得，持卡人目前正在处于十分缺钱的阶段，并且负债的金额较多。同时，综合你的还款能力来进行比较，认为你个人信用卡逾期的风险较高，为了规避风险，从而对你进行降额和封卡的处理。尤其是那些以卡养卡的人，虽然自己为自己将信用卡和网贷因用的得心应手，但实际上早已成为了银行的重点关注对象。银行一旦发现风吹草动，就会立刻对持卡人进行降额和封卡的处理。所以，你的信用卡被降额或者是封卡，根本不是突然发生的。而是银行“蓄谋已久”的！而归根结底，就是你触动了银行的风控系统。所以，不是只有套现才会被封卡、降额。这些情况，一样也会让银行“封杀”你！

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招商信用卡逾期，法务说我虚假消费，恶意套现，该怎么应对？ - 知乎

套现这个事情，属于不能明着说的规则。

如果一刀切了，我想很多人的生活都会受到影响。

在这个事情里，银行赚到了利润，也养活了一大批支付公司，从最早期野蛮生长，铺天盖地的跑马圈地去铺机器，里面的故事有太多太多。

你的信用卡逾期了，催收员和你说你虚假消费，恶意套现，其实他们都不是银行体系的人，正常银行体系内部自己的人，即使知道你套现，也不会明着说出来。

我有一个读者，没有选好POS机，有一个的账单里，有4万块钱都是刷的加油站，这个非常离谱吧？但银行也是睁一只眼闭一只眼，没有做什么额外的举动。不建议长期如此。

回到主题吧，招行的信用卡逾期了。

其实可以做停息挂账，就是重新分期36-60期，不过招行最长也就是做到48期，期间没有催收，不会涉诉，你慢慢还掉就可以了。

过去的2年时间，我做负债咨询的业务，经手了超过1000名读者，我把他们找我咨询的过程，写成了一篇篇文章，命名为负债指南，连载在我的公众号，岸在脚下。

我写过一篇文章，

负债指南366 | 她的中信信用卡逾期三个月，银行安排人去她家里找她了

落落。

回忆起我们刚认识那会。

我是记忆犹新。

后来我们熟悉以后，也有聊起来过这一段。她问我为什么对她印象深刻？我说因为她第一次找我的时候，我开着车，在过隧道的时候回复的她，场景比较特别，而且她跟我打招呼的方式也很特别，所以就记得比较深。

她是通过喜马拉雅FM认识到我的。

她说，我在最虚弱的时候，天天开车在路上，都是你轻柔的声音陪伴着我，谢谢你。你身上没有市侩和急功近利的气息，能感觉到你的真挚用心，某些东西经常能引起我的共鸣。

那时她就和我说。

再有半年就要结束这场战斗。

可惜天不如人愿，事常逆己心，一直战斗到现在，也还是有一条小小的尾巴。

月初，她来找我。

她说，亮亮，有急事，打电话方便不？

说实话，我每次看到类似的内容，心里都有点慌，因为没底。而刚好那时我也比较忙，我就没有答应，但也没有拒绝，而是说晚一点。这样事情就有了周旋的空间，若是她真的着急，便会用文字叙述一下自己的“急事”，我好在心里有个底，咱能不能去碰？

这几天我才反应过来。

她说急事的目的，是希望咱把什么事都先放下，就把时间倾斜给她，算是现代版的狼来了。我们算是老朋友了，所以我也有啥说啥。

朋友存在的意义是什么？

不是因为我们相熟，就要占对方的便宜，而是因为熟悉，更能设身处地的为对方着想。没有特别的情况，我基本看到信息就会回复，你不需要因为一个问题，不停的给我发十条八条微信。你的情绪在那一刹那间得到了释放，但是丢给了对方一个很重的心理包袱。

等哪天你真有着急的事，也得不到回应了。

可以把朋友之间想象成互相有三个锦囊，我们每用掉一个，便需要时间去补充锦囊的能量，一味的索取，最后就是朋友都没得做了。

那天她的急事是什么呢？

她的中信银行欠款7万多，逾期三个多月，那天说是有银行的人过去她家里找她了，她很慌张，在电话里也是哭哭啼啼、哆哆嗦嗦。

我也顾不上问她细节由来。

了解了一下欠款本身的情况，也顾不上晚上11点，还是跟团队沟通了一下，先帮她安排走停息挂账的流程。

费用我都没有仔细和她提。

结果第二天上午，我在写文章，她依旧给我来短信轰炸，我索性把她给屏蔽了，她见我没有回应，又在业务群里不停的@姐夫团队的人。姐夫团队那边电话打过来，问我这个客户是怎么回事？付费了没有？

我也是真的很无语。

本身我就受不了女人哭哭啼啼，一时心软接下来这个烫手山芋，想着先走流程，最后这个费用实在付不了，我就给垫上，她在慢慢给回我。结果她自己傻乎乎，硬是去撞钢板。真的是应了那句话，很多时候你的处境不好，你哪怕躺平，都比乱动的好。

过程很曲折，好在结果还是好的。

先做了停催，只是指令从总部下达到地方，有一定的时间差，那两天她还是没有缓过神来。中信银行是要求支付5-15%的首付款，剩余部分才能进行分期，考虑到她的情况，我都是在给她争取谈到0首付。

她的心情平复过来以后。

她和我说了自己的恐惧和担心。

她曾经是别人眼中家境殷实的富太太，从小养尊处优，不食人间烟火，虽然年纪已经不小，但从没有吃过什么苦。2017年为了满足自己的各种虚荣心，陷入网贷的深渊，整整负债45万。这些钱说多也不多，说少也不少，这些年亲友们支持，自己努力挣，也还上了大部分。

她也很懊悔。

曾经是家人眼中聪明能干的女儿、姐姐、外甥女和妻子，现在却活的像一滩烂泥。

她说，我自己犯下的过错，我愿意去承担，只是不希望影响到我的家人和朋友。我婆家这边，都是事业单位人员，在本地也算是德高望重，老公一直在单位担任中层以上的职务，为人处事都很好，是一个很称职的丈夫。而我娘家，我弟弟在北京有2套全款房，妈妈外婆这边也都层是有头有脸的人。现在你知道我为什么恐惧了吧？

她指的恐惧是什么呢？

催收说她的欠款会影响到她老公的工作。

我们认识以来，我跟她说过很多次，实在没办法要逾期了，你不要跟催收说太多，说多就错多，最后被抓住了软肋，被猛猛的攻击。

虽然说欠债还钱，天经地义。

但是一方面承受着债务的压力，另一方面还要经历这些心理层面若有若无的攻势，换做任何一个当事人，都很难做到心平气和，尤其还是一个女性。

这两年疫情的蔓延，生意特别不好做。

她的小生意今年也是一直在亏钱，几乎是从年头亏到年尾，每个月亏损接近一万块，导致她原本的还款计划全都被打乱了。现在还剩下这笔中信7万多的欠款，以及其它几个小几千的欠款。

电话还是打到了她老公那里。

那天早上她老公准备出门上班，询问了一下事情，她支支吾吾，只能说是交通银行还有几千块的欠款，她老公也没有多叨扰她，而是给她转了几千块，让她赶紧先还上。

这两年她给我的感觉是什么呢？

一个没有长大的小女孩。

但是她的年纪，已经不能用小来形容了。

所以这算是一种贬义。

那天。

她说，从昨天开始这边催收的不再打电话，我安心多了，一块大石头快落地了。亮亮，谢谢你们团队。

我说，那就好。

她说，那天那女的还说银行不可能和我协商，要马上起诉我。他们还非法查我家户主和名下资产，违法吗？

我说，他违不违法，这个已经不重要了，反正现在谈下来了就好，就算他违法，你又能怎么样？你连分期还这个钱，压力都这么大，你要去投诉，要去起诉他们，那还有额外的成本。不要给自己找麻烦了，这事情大事化小，小事化了吧。

落落觉得离的我太远。

若是距离稍微近一些，她想找我喝两杯。

放在从前，我会答应的很爽快。

经历了这一出，我有点心有余悸。

有的女人可以选择永远不长大，因为她的家人和丈夫把她当做小朋友，保护着她的世界。

但是一个男人没有选择不长大的权利。

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学校不教赚钱，没人教过怎么面对负债。

我着手试着写了一份《负债指南》，给初次负债的朋友一些方向。

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2023干货解读:信用卡逾期把钱还进去了-信用卡逾期把钱还进去了,可以马上套现吗「3日实时已更新」 - 法律帮助

信用卡逾期没钱还了怎么办

信用卡逾期 1如果逾期时间不长，还清欠款以后，

一般是可以继续使用的

信用卡逾期后，微粒贷1000逾期15天如果逾期天数小于等于90天，还进去的钱是先扣利息以及各费用，最后才会扣本金。而逾期的天数大于90天，则还进去的钱先扣本金。1、信用卡到期了钱没还清，用户仍然可以往过期的卡里存钱还款。如果存钱失败，那么用户就需要去银行柜台进行还款。 2、信用卡过期后，银行会停止信用卡透支消费、提现与转账的功能。

当你的信用卡逾期的时间超过三个月以后，可能会有催收告诉你，先还几千一万块钱，有当前逾期能申请你我贷吗剩下的可以给你分期，或者就不催你了。或者是有人给你说一月个随便往里边还一点。信用卡逾期后，每个月还几百块钱进去，是不是就不会被起诉了？ 一般而言，银行起诉持卡人都是迫不得已使用的最后办法。信用卡逾期之后，银行先是会打电话对持卡人进行催收。

但是在有固定收入，经济条件允的情下，可以委托专业的机构进行协商分期还款，竟专业的人信用卡逾期钱还进去还能用吗，做专业的事，这种方法是完全可以避免起诉和催收的。有影响。信用卡未按时还款，逾期会直接影响信用。虽说逾期后还清了，但是产生的不良信用并不会马上就消失，而是保留5年才能彻底消除。而在不良信用消除前想要办贷款或者信用卡。

信用卡逾期三个月，还进去的钱都去哪了？ 信用卡在人们的日常生活中已经很常见了，美团借钱逾期会自动扣费吗其是现在信用卡的使用场景越来越多。信用卡逾期把钱还上还能用吗？ 一般是可以继续使用的。信用卡欠款逾期，持卡人偿还所有欠款和利息后，如果信用卡没有被银行停用的，持卡人可以继续使用信用卡，但要注意及时还款，否。

信用卡逾期把钱还进去了(为什么明明还了信用卡还逾期) 您好！一般情下，招商银行逾期如何停息分期

还款后额度恢复，额度恢复说明还款成功

信用卡逾期把钱还进去了会怎么样

好多朋友问我信用卡逾期超过90天后，

还款的金额是先还，本金，还是先还利息？有些朋友呢说还进去的钱直接被扣成利息和罚金本金却一分没减，微粒贷逾期一直打电话骚扰问我应该怎么办

若是真的没有能力还，可以跟银行协商的，最好是能够提供无力还款的证明

(责编：小赢卡贷逾期是众安代还吗)

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当银行发现你“套现”，但你按时还钱了，会如何处理？ - 知乎

从字面上的意思来看，所谓的信用卡套现，就是指信用卡持卡人不采用银行规定的提现手续，从而利用POS机进行虚假交易，将卡内额度的钱通过消费的名义，以现金的形式提取出来。

为什么这些年信用卡套现的事情屡禁不止，主要是因为信用卡有20-50天不等的免息期，如果持卡人拥有多张信用卡就可以利用不同的账单期，拥有一笔现金流。并且其中成本很低，套现的费率是在0.5%-0.6%，年化利率也才5%-6%，如果采用贷款或者分期，年化利率高达15%，相比之下套现的成本低了一半。

#信用卡#

套现不逾期，对自己的征信有影响吗？‍

因为近两年的疫情原因，不少人选择信用卡套现来缓解自己的资金不足，虽然国家也是三令五申严令禁止套现这种行为，但银行为了自身的那块“蛋糕”也会睁一只眼闭一只眼，只要不卷款跑路，或者杠杆太高，金额太大，情节不太恶劣的往往睁一只眼闭一只眼，因为确实这块业务在一定程度上增加了发卡量，提升了交易量，手续费收入也在增多。

所以，只要你没有逾期，银行并不会上传至征信系统。

银行会如何处理套现？‍

如果你并没有逾期，其实对征信来说，并不会有什么影响。但是不代表能长期套现，现在各大银行的风控系统都是很智能的，

一旦监测到套现行为，银行就会对持卡人进行处理。

一般情况下，银行会先给你发短信提醒你，如果你无视他的提醒，银行方面就会开始实施降额处理，那这时你必须停止一系列违规操作，否则就会被封卡处理。

套现背后的三重法律风险‍

一，利用信用卡交易漏洞，套取信用额度资金（即空卡套现）的，可构成盗窃罪。

二，通过申领POS机为自己或他人进行信用卡套现，均可构成非法经营罪。

有法律人士指出，持卡人通过自己申领的POS机为自己套现的行为能否构成非法经营罪，理论上存在着一定的争议，但在实践中，已有相关案例支持信用卡持卡人使用自己申领的POS机套现的行为构成非法经营罪。

三、若持卡人无还款能力，且通过套现方式恶意透支信用卡的，可以构成信用卡诈骗罪。

总结：希望各位持卡人规范用卡，珍惜信用，毕竟信用卡提现风险很大，一旦被封卡，很难再申请信用类产品了。

国家明令禁止“套现”，各大银行也已出手，“以卡养卡”行不通了_腾讯新闻

文：新月

截至2021年底，全国信用卡借贷合一卡8.00亿张，同比增长2.85%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。从累计发卡量来看，工商银行累计发卡1.63亿张，在各大银行中排名第一，其次是建设银行、农业银行、中国银行和招商银行。此外，信用卡的总信用额度也很高，截至2021年末，授信总额为21.02万亿元，同比增长10.86%。

通过这组数据，可以看到信用卡越来越“风靡”了，尤其是在超前消费的消费理念“流行”之后，人们使用信用卡的频率似乎也越来越高了。但是，并不是每个人都能在使用后及时还款。央行数据表明，截至2021年末，信用卡逾期半年总额860.39亿元，占信用卡余额的1.00%。

江西南昌第二金融法院曾对此进行过统计。在2018-2020年间，90后逐渐成为信用卡逾期的主要群体，占比分别为37.9%、39.1%和41.9%。尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》也指出，有86.6%的年轻人使用信贷产品，但只有42.1%的年轻人能在当月还清，超过一半的人会逾期。

为了减少逾期还款给自己带来的影响，很多持卡人就动起了歪心思，用套现和以卡养卡的方式，不断地刷卡来填补窟窿，既避免了逾期，又能在一定程度上白嫖银行的钱。所谓信用卡“套现”，是指持卡人用非法方式，例如POS机或者等其他不合规手段将信用卡内的授信额度“变现”，不需要给银行支付一定的提现手续费。

但是，你可能不知道套现不是“白嫖”。据《证券日报》表示，目前POS套现是主要的套现方式之一，有一些不法中介会帮持卡人刷卡，然后将套出的现金给予持卡人，但并不是免费，而是要收取手续费，最高甚至可以达到3%。这样来看，50万元套现可能就要花1.5万元的手续费。

事实上，套现不仅是近年来出现的情况，一直以来，就有不少人利用套现扰乱金融市场，而国家也一直是“明令禁止”的，只不过“屡禁不止”，甚至还衍生出以套现为生的非法团伙，并且这种歪心思也存在很大的风险。比如南宁某老师以套现的方式刷了40多万，最后被警方所拘留了。

那么银行如何判断是正常消费还是套现呢？一般分为三个方面。一是在异常消费时间发生大笔交易；二是超出原消费标准，造成大额支出；三是专门使用固定的POS机刷卡。如果刷卡时还是“有零有整”，那么很有可能被判定为套现。现在，套现已经被各家银行发布声明“严厉禁止”，是不可取的。

除了套现外，一起被禁止的还有“以卡养卡”。至于“以卡养卡”，很容易理解，很多人为了不拖欠欠款，会采取多办卡的方法，然后利用“来回倒腾”填补信用卡的窟窿，也就是我们常说的“拆东墙补西墙”。对此，国家再度出手，迎来严格“风控”，换言之，卡奴们的“以卡养卡”行不通了。

对此，银保监会于2021年4月16日发布了一则《处罚信息公开表》。其中显示，银保监会对一名人员作出了处罚，而处罚的内容就是关于“信用卡套现”问题。据了解，这名人员的处罚金达到了10万元之多。相信随着银保监会的这一“举动”，对于很多人来说，都是一个“警示”，能够对一些套现行为，进行压制。

除了官方，现在各大银行也有做出“行动”。例如，中国银行表示，自6月20日起，加强对信用卡业务的监管，包括发行信用卡和交易。一旦发现非法套现等行为，银行将按照相关监管要求予以处罚。7月12日，农行也表示将对部分类商户的交易进行管控。

上海农商行则表示，自2021年8月1日起，将关闭并限制部分类别商户的交易金额。2021年8月，兴业银行发布，不得虚假交易套现用卡。可能很多持卡人看到银行公告后不以为然，其实现在银行是可以用起诉的方式来对违规刷卡人追究法律责任的，而且起诉成功后，持卡人必须在规定时间内还清债务。

此外，一旦发现套现情况，将会采取降低授信额度，或者限制金融交易、冻结等处理，还有一些会直接进入到征信黑名单中。众所周知，当个人征信有“污点”之后，将会给生活带来不小的影响，甚至还会拖累家人。这些都是套现的“危害”。

总的来说，“套现”这一行为对银行业和持卡人都有很大的“危害”。所以各大银行才要明令禁止银行卡套现。这也告诫我们一定要理性使用信用卡，不要为了满足消费欲就违规刷卡，最终只会给自己带来麻烦。