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最近很多很多老铁问顺世，征信有逾期到底能不能洗白？
现在的征信系统越来越完善，有一个良好的征信报告对每个人的重要性都是不言而喻的。那么如果一旦逾期，应该如何操作可以消除我们的逾期记录。
一：信用卡逾期≠犯罪
首先，信用卡逾期不等于“犯罪”，没有老铁们想的那么严重，顺世见过最高逾期200万的老哥，照样过得很潇洒。这个不是今天讨论的话题，虽然不是犯罪，但是大家也不能掉以轻心，一不小心确实可能构成犯罪，也就是所谓的“信用卡诈骗”
二：造成征信污点的情况
信用卡逾期超过容时容差或者还款金额不足最低还款额造成逾期，银行就会将你此次逾期记录上报央行征信系统，如果你累计逾期6次，或者连续3个月逾期，也就是我们常说的连3累6，那么基本上可以跟银行的贷款告别了，当然也包括办理信用卡。 还有，替人担保贷款也有风险，倘若对方不还或者逾期，担保人也得承担进入黑名单的风险，即使对方正常还款，担保的金额也是上征信的，也算作你的负债和授信！
三：征信不良记录会保存多久
信用卡逾期还款记录会显示离征信查询日期最近5年的还款记录，按月体现出来，并且可以看出是哪年哪月逾期的。5年以前的逾期记录就不会再按月体现出来，所以会保留5年，5年后才会再显示。
另外需要注意的：2年后逾期产生的影响就会降低，不良记录指的是：非恶意，小额，短期逾期不良记录，人民银行不会留底，发生该种情况，正常良好使用保持24个月以上，就可以覆盖2年之前的严重的逾期记录，所以再次提醒大家，逾期的信用卡切记不要注销。不注销，好好刷卡2年即可将影响降为最低，一旦注销那就需要保留5年了。
5年后消除的不良记录是：恶意透支，金额大，性质较为恶劣，那么还清之后仍需要保留5年。
四：中介广告洗白征信都是骗局
个人征信是由中国人民银行征信中心统一管理，个人不良逾期记录是无法更改的，任何个人都无权删除或修改。所以没有任何人有这个特权洗白个人征信。那些花钱洗白征信的全是骗局，骗钱办不了事的居多。
五：正确的做法
1，短期逾期
应该立刻补足欠款，随后积极和金融机构联系（银行，金融三方）并不是所有的逾期，会立马上征信记录，有些银行或者金融机构都会有几天的容时也就是额外的宽限期，最长的是下个月才会上报逾期记录给央行征信中心。所以一旦发现逾期第一时间联系欠款机构，补请欠款，积极配合争取在上报前解决问题。
2，如果已经上报征信系统
一般申请贷款或者信用卡查询个人征信，只要看查询前两年没有不良记录就没有任何问题了，但是不良需要5年才能消除，这也就是为什么很多老铁逾期三年了，征信记录还在，但是仍然也能办下来信用卡的原因。
如果逾期记录一旦产生千万不要销卡销户，更不能逃避欠款，要及时还清欠款继续使用该卡保持良好信用24个月就可以将逾期带来的影响降到最低！
3，被逾期
如果你的征信逾期不是自己造成的，比如中介冒名贷款或者办理的信用卡，或者身份证丢失被人捡到办理的信用卡消费了等等，这种情况只需要联系银行说明原因，配合银行调查，一般15个工作日就可以处理掉这种逾期记录。
提到个人征信，最让人担心的就是逾期，这会影响到各种贷款的审批，一旦有了逾期行为，千万不要破罐子破摔。
不管是信用卡还是别的金融机构，逾期以后，他们会有一个容时期，也就是所谓的宽限期。今天就跟大家仔细讲讲宽限期怎么用。
什么情况下属于逾期？
我们向亲戚朋友借钱时，还款早一天晚一天没关系，只要全给还上就行了。很多人带着这个生活经验，来跟贷款机构打交道，那就大错特错了！
不管是银行、消费金融公司、还是其他的借贷公司，对于还款日期的要求都是非常严格的，只要超过了指定的时间点，哪怕只晚一天，也算逾期。随着逾期的时间越长，造成的后果越严重。
欠款拖欠每30天为一个等级，央行征信中心用6个等级来量化逾期的严重程度，然后体现在你个人的信用报告里。比方说，逾期1-30天，标记1；逾期60天标记2；逾期90天标记3；以此类推逾期180天，标记6。
一旦你的个人征信报告上出现了这些数字，你要再去银行办理贷款、房贷、车贷的时候，就没那么顺畅了。当标记到3的时候，你将被各类金融机构拉入“黑名单”，想要借钱？基本会被秒拒。
刚才讲的征信中心用1-6来标记逾期的严重程度，这些数字如果我们不去查个人征信报告就很难发现。那会不会有那种不知不觉中逾期多月的情况发生呢？一般不会，因为逾期到一定严重程度，就会触发信贷机构的“催收”动作。
触发的各种动作，与天数分别对应：
逾期30天以内：晚还钱一个星期到15天，银行会发短信给你，让你赶快还钱。
逾期超过30天：超过一个月或是一个账单日期，银行就会来电话催收。
逾期超过90天：银行可能会派相关人员上门催收。
逾期180天以上：银行会把你的账单外包给催收公司进行催收。
逾期一年以上：银行基本会到法院起诉。
什么样的逾期可以补救？
生活中最常见的信用卡逾期，大多是疏忽大意造成的，比如记错了日子、记错了金额，出国了不方便还，或者干脆忘记了……
举个常见的例子吧。小明国庆节去国外旅游了，回来之后，还款的时候，他只还了人民币部分，没有还外币部分。没过几天，他就收到银行的短信通知“你已经逾期，请尽快归还。”
如果这种小马虎经常发生，个人信用报告岂不是很难看？
不一定。如果你之前一直都是按时足额还款的乖孩子，偶尔逾期几次，金额还比较小，那么银行就会据此推断，你可能只是马虎大意造成欠款，而并非恶意拖欠。银行把这种情况认定为“非恶意逾期”。
对于这些非恶意逾期，银行一般会提供几天的容时服务。有的银行例如工商银行比较严厉，第2天就立即上报给人民银行，而大多数银行会提供约3天的容时期。
也就是说在这1~3天内，只要你主动打电话给银行客服，说清楚情况，银行方面就可以帮你出具一份非恶意逾期说明，这样就不会影响到个人征信记录了。
假如你既不看短信也不注意电话，过了三个月才发现，这时候才跟银行去沟通帮你“洗白白”，那就回天无力了。身边就有不少人，直到买房时拉征信报告才发现，原来自己有“污点”，还都是不痛不痒的小金额逾期。
最后分享一个终极大法：不管什么欠款，在全部还清以后，逾期记录最长保留5年，到时信贷机构就只能看曾经有过一笔逾期记录，但看不到明细内容了。
大家都清楚，如果自己的借款发生逾期，这个记录就会被银行上报央行征信系统，出现在个人的征信记录当中，而出现在个人征信中的逾期记录会被保存5年，满5年后才可以被清除。
然而，近日有不少朋友反馈，自己的逾期记录明明已经满了5年，可在个人征信当中还能查到。
为什么5年时限已到，征信中心还没有清除这样的黑历史？没有清除又该怎么办呢？和瑞思通小编一起来看一下！
5年后逾期记录清除需要满足一个条件
深圳的黄先生最近去办理房贷，把所有资料都准备齐全了，收入也没问题，结果被卡在征信上，原因是他五年前的逾期还存在。
这让李先生不服，他认为征信管理条例有规定，征信机构对采集的个人不良信息保存期限不得超过5年，而自己是五年前的逾期，不应该还会记录在征信上，但事实上他查征信确实看到了五年前的逾期记录。
而像这种情况很常见，都是因为对征信管理条例有所误解，要知道逾期记录消除时间，并不是从逾期时间开始算起，而是从不良记录终止的时间来计算的。
打个比方，假如黄先生是在2015年11月10号逾期的，但是逾期后一直放任不管，然后五年的今天，也就是2020年11月10号，查征信照样可以查到逾期记录，然后再还清欠款，则要到2025年11月10之后才会消除，在征信上就查不到该笔逾期记录了。
因此，只有用户全部还清逾期债务，5年后才可以清除不良征信记录。而如果用户在逾期之后一直对自己的逾期债务置之不理，任由其变成呆账，征信中心是永远不会清除不良记录的。
呆账就是已经过了偿付期限，经过催讨也未要回，长期处于呆滞状态，已经被认定为坏账的款项。一般来说，逾期3年以上且催收无效就会记录成“呆账”。
出现这样的情况要怎么办呢？
从上面我们也可以看到，要想清除自己的逾期记录，那就需要用户把自己的逾期债务还清，然后等上5年自动清除。
当然，如果用户能证明自己的逾期记录不是由自己的原因造成，并且能说服银行出具“非恶意逾期证明”，提交到征信中心，这样的不良征信记录是可以提前清除的。
再者就是对于信用卡的逾期。信用卡的逾期不良记录会被央行征信系统滚动记录24个月，用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。
因此，如果遇上信用卡逾期的话，大家在还清欠款后最后继续用卡两年，期间保持信用良好，这样两年时间就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。
花钱洗白征信记录不要信
对于个人征信，大家都很重视，因此一旦有了不良记录，大家都想尽各种办法去消除。
但大家要注意，逾期记录是不能通过人为干预去清除的，尤其是网上经常出现的“只要提供个人真实信息，就能找内部人士帮忙洗白”、“逾期次数不一，收取费用不同”、“只要不是老赖，黑户也能洗白”等等说辞，大家一定要慎重，免得花了钱不说，还把个人信息给泄露就不划算了。
最近几年各种网贷如雨后春笋般出现，借钱渠道越来越多，借钱方式越来越方便，所以有很多年轻人管不住自己的手，就到处借各种贷款。
但是借款一时爽，还款的时候才知道什么叫痛苦，对这些网贷来说，他们本身的利息就比较高，很多网贷都是按日计息，前几年有一些714高炮，日息可以达到0.5%以上，折算下来年息高达180%以上。
虽然最近两年时间我国监管部门加大对这些网贷的整顿力度，目前真正能够正常开展业务的网贷平台已经越来越少，能够在市场上露面的大多都是有资质的正规小贷机构。
但即便是这些正规的网贷，他们的利率本身也并不低，比目前很多大平台的日利率都是在0.03%~0.05%之间，折算下来，年化率大概是10%~18%之间，这个利率要比银行高出不少。
而且对这些正规的网贷来说，目前基本上都接入了征信系统，有的直接接入央行征信系统，有的接入百行征信系统，但不管是哪一种征信体系，对大家的征信影响都是比较大的，如果他家频繁的申请各种网贷，就有可能造成征信花掉。
这种征信花主要表现在几个方面：
第一、有过多的网贷记录。
目前个人征信报告的信息保留时间是5年，如果大家过去5年时间频繁的申请各种网贷，那么所有的网贷申请记录都会在你的征信报告上显示出来。
而且目前很多网贷都是你用一笔就会上一次征信报告，所以在个人征信报告上，同一家信贷机构有几笔甚至几十笔记录的人并不在少数。
比如大家使用某个平台的信贷产品，一年使用了10笔，这些钱都是用了一段时间还进去再借出来，这样你的个人征信上就会有10笔借贷记录，这是相当坑人。
对于这样的征信，银行或者其他金融机构看了之后，就觉得很头疼。
第二、有较多的逾期记录。
目前金融机构在审核征信的时候，对于逾期的考核基本上都是遵循连3累6的原则，也就是最近两年之内不能有超过6次的逾期，或者不能有连续三个月不还的情况，如果出现这种情况，不论是贷款还是信用卡，都很容易被拒绝掉。
如果大家在申请各种网贷之后，到期没法正常还就有可能出现逾期，如果个人征信上有较多逾期记录，那这个征信就比较烂了。
第三、有过多的征信查询记录。
现在有很多年轻人手很痒，看到各种网贷申请入口或者信用卡申请入口之后，就忍不住去点击或者是填写资料进行申请。
但是对这些信用卡申请或者网贷申请来说，很多都有可能在你申请的时候授权查询征信报告了，即便你最终没法申请下来，你的征信都会留下一笔查询记录。
对于金融机构来说，征信不良不仅仅体现在你有逾期记录上面，如果你有过多的信用查询记录，同样也不是一个好征信。
如果你短期内有大量的征信查询记录，金融机构会认为你最近一段时间非常缺钱，所以才到处申请各种贷款或者是信用卡，如果把钱借给你，那潜在的风险是非常大的，所以这种情况也容易被金融机构拒绝掉。
最后我们来看一下征信，需要多久才能够恢复。
现在大家已经意识到征信的重要，所以很多人开始没有那么冲动了，在申请网贷或者信用卡的时候都相对比较克制，有些人有网贷记录的也会尽快把这些网贷还清。
那在还清这些网贷之后需要多久征信才会恢复正常呢？针对这个问题，我们要从两个方面去理解。
第一、即便你还清所有网贷了，但你这笔申请记录5年之内仍然会存在。
按照目前我国征信管理条例有关规定，个人征信信息最长保留5年时间，这里的5年是从你结清所有贷款之日起开始计算。
这意味着在你还清这笔网贷之后，未来5年之内你这笔申请记录一直会在你个人征信报告上显示出来，你是没法抹掉的，只有从你还清网贷之日开始计算，5年之后这笔申请记录才会从个人征信报告上消失。
第二、金融机构重点看最近两年之内的征信表现。
虽然房贷结清之后要保留5年时间，但这并不代表着有网贷申请记录一定对大家的征信产生影响，实际上目前很多金融机构在审批房贷车贷的过程当中，最重要的是看最近两年之内的征信报告。
假如大家在还清网贷之后，两年之内没有网贷申请记录，也没有逾期记录，但信用卡等各方面使用都很良好，最近两年从来没有逾期过，那银行在审批贷款或者信用卡的时候，其实也会给你通过的，基本上没有什么影响。
第三、如果网贷出现逾期，大家没有及时还清，那么这笔不良征信就会一直在征信报告上显示出来。
目前我国个人征信信息最长保留5年时间，很多人都以为不管有没有逾期，5年之后这笔不良记录都会自动消失，那是不对的。
个人不良信息保存5年时间是建立在你已经结清所有欠款的基础上，如果你在欠款之后一直没有还清这笔钱，那么这笔钱就会一直存在，不管是5年之后还是10年之后，这笔不良信用都会一直存在，直到你还清所有的欠款之后的5年为止，这笔不良征信才会消失。
所以在贷款或者信用卡欠款之后，大家不要试图想着等5年之后这笔不良征信自动就会消失了，想要保持一个良好的征信，在信用卡或者贷款出现逾期之后就要及时把它还上，这样才能及时修复你的征信。
大家好，我是玉峰，又来分享干货了
今天要给大家分享的是有关征信的话题，提到个人征信，最让人担心的就是逾期，这会影响到各种贷款的审批。但如果个人行为的逾期，千万不要破罐子破摔。
因为，逾期是有等级之分，逾期1天、90天和180天的后果天差地别！
首先告诉你，什么情况下属于逾期：
1、在最后还款日后的一两天（容时）仍不还款；
2、过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户仍未还清；
3、客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
对于逾期，银行是什么态度呢？
人民银行征信中心的态度
人行征信不会关心你逾期的原因，只要你逾期，就会立刻记录在系统内。个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期1天还是逾期90天，都会如实记录。信用卡逾期1-30天标为1，31-60天为2，以此类推，180天是6；数字越大，逾期越严重。
此外，个人信用报告中不会出现“良或不良”的批注，也不会区分“善意或恶意”欠款，征信系统也没有“黑名单”一说，中国人民银行征信中心并不对个人的信用好坏进行定性的判断。
商业银行的态度
如果你的信用报告上超过银行规定的最低容忍信用，就会判定为信用恶劣，进入银行的黑名单。 但是，如果欠款金额非常小，比如一、两块，几十块，逾期次数较少，银行一般不会认为你是恶意欠款，他们会理解成是持卡人还款时的疏漏，即非恶意、马虎大意造成的欠款，一般银行也有容时容差。
对于银行可容忍的限度，一般我们讲是“
连三累六
”，即一年内连续3个月，累计6次逾期。在此范围之内，仍可以正常提交贷款申请。逾期1天与90天到底区别在哪？
先来看三个概念：当前逾期期数、累计逾期次数、最高逾期期数
假设A君在2018年1月申请了一笔住房贷款，按合同每个月需要还款2000元，但是因暂时的资金周转不开，3月至5月连续3个月都没有还款。那么他5月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数则分别是：
当前逾期期数丨指的是当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于从3月到5月，已经连续3个月没有还款，那么当前逾期期数就是3期。
累计逾期次数丨是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以也是3次。
最高逾期期数丨是指“当前逾期期数”的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字。不难理解，这也是3期。
都是3，有什么区别？
再假设，到了2018年6月超过每月还款期限时，他筹到钱把前3个月应该归还的贷款额6000元，全都还上了。这时候，这三个数据项会发生了变化：
当前逾期期数丨虽然，他已经将6月之前的逾期款都还了，但6月的还款期限已过，这2000元钱却还没还上。也就是说，6月他又逾期1次。所以，当前逾期期数是1期。
累计逾期次数丨由于前3个月累计逾期次数是3次，第4个月再逾期1 次，累计逾期次数增加到4次。
最高逾期期数丨取3月至5月“当前逾期期数”的历史最大值，所以是3次。 所以，不管是逾期1天，还是90 天，都会如实地体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录。那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。 对商业银行等借贷机构判断信用风险而言，信用报告里1和6这两个数字，差别可是180天！
另外，逾期记录是由银行等借贷机构上报给人民银行后，人行才有记录这一环节，所以它们才是你信用的终极裁判。如果是非人为逾期，可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。
逾期180天将被起诉，或被判刑
逾期时间太久，尤其已经过去6个月的时间了，经借款公司人员多次提醒仍未还款，那么这类人将被起诉，一旦经过核实，将被法院判定为失信被执行人（俗称“老赖”），一人失信，将被处处受限！
根据2015年7月22日起施行《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》第三条规定，对于失信人限制如下高消费：
1、乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；
2、在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；
3、购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；
4、租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；
5、购买非经营必需车辆；旅游、度假；
6、子女就读高收费私立学校；
7、支付高额保费购买保险理财产品；
8、乘坐g字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。
2015年11月1日起，《刑法修正案(九)》正式施行。将刑法第三百一十三条修改为：“
对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
”任何事物都有双面性，贷款也不例外。用的好可以积累信用，提高个人在社会的信誉度。用的不好，可以毁了一个人，甚至一个家庭。贷款始终是工具，关键看使用者如何去运用！
今天就分享到这里，如您有疑问，评论或留言，峰哥免费解答疑问，峰哥聊支付，明天见！！
hello，大家好我是看过上万份征信的阿尧说财，全网阅读播放量破百万的征信常识博主。
关注我带你一起看征信。
还是老规矩，简述一下今天的问题。
今天呢是出一期真实案例。
一个朋友征信有90天逾期，看车贷能不能通过。全程呢我是陪同一起参与了贷款审批的过程。
这里呢也是跟大家分享一下经验。
OK，首先咱们先看一下朋友的征信情况。
这个征信是朋友2022年11月份查询的。
可以看到朋友呢是目前15张信用卡但是其实目前一张信用卡都没有了。已经全部都变成额度为0的一个状态。
也就是咱们通常说的降额。
网贷呢使用过3笔，目前1笔未结清，实际上已经显示余额为0.
逾期呢是3张信用卡发生过逾期，2张信用卡发生过90天的逾期。其中呢一共26个月逾期，12个月超过90天。
OK，这就是征信的一个基本情况。
查询也比较少。
也就是说我这个朋友逾期之后基本上已经及时止损了。
所以是没有以卡养卡以贷养贷的一个情况。
那么朋友当时问我能不能车贷。
我就问了他一个问题。逾期是2年前的吗？
朋友说，全都是2年前结清的。
信用卡都是2年前结清的。
OK，那么我就清楚了。
朋友的这个征信其实是没有问题的。
车贷也是肯定能过的。
因为朋友也是想今年买车，所以呢就想确定的问一下。
有90天逾期，确定能买吗？
其实我心里是确定的。
而且呢也总是有粉丝呢，去询问我，2年前的90天到底能不能办下来车贷呢？
终于前两天跟朋友一起去办了车贷。
办理之前其实我比他还紧张，一方面是怕打脸，另一方面自己的专业受到了打击。
接下来我来详细的说一下车贷的过程。
前期呢就是谈价格，买的车呢是东风本田的车。
最后谈到了价格之类的，然后确定下来是贷款2年免息。
贷款是7万。
因为东风本田的免息额度就是这么多。
首付其实大概是在百分之55，未税的情况下。
其实我当时心里想的是走厂家金融，应该是直接能过。
银行是真不确定。
但是呢销售是让先过平安的车贷。
其实我心里有点纠结的。
然后过之前朋友又说了一句，逾期的信用卡就是平安的。
当时其实我也不知道能不能过。
然后 就等待平安车贷的审批结果。
输入身份证，审批一直在转圈。
然后呢过了一会销售过来之后说平安拒绝的。
只能走厂家了。
然后就开始填写资料。
然后说厂家金融的免息其实是有名额的。
一般来了客户都是先办平安。
咱这个平安拒绝了。
其实我当时觉得销售比我们还慌。
毕竟，贷款没过，大家都白忙活。
朋友已经放出话了。
如果贷款真的过不了。就喜提全款朗逸了。
但是其实我这时候心里是不慌的。
因为销售说，平安没有秒拒，只是需要补资料。
但是比较麻烦。所以咱们直接走厂家吧。
这时候我就觉得厂家金融肯定能过。
然后呢就提交审批。
本来以为下午了，可能要等到明天早上才会审批。
结果过了3分钟，我们准备走的时候，审批电话打过来了。
厂家金融的。
问了一些基本的信息。
挂了电话没两分钟，销售去查了一下就说通过了。
感觉慌的一批。
其实很多粉丝在买车的时候，不要说征信有问题了。
征信没问题的时候都慌的一批。
现在买车销售也都不是那么认死理了。
基本上你说贷款没过，定金全退也都是可以接受的。
以上就是办车贷的全部流程。
因为时间关系，可能描述的不那么详细。
但是呢核心点就一条。
2年前有90天的征信车贷是可以过的。
走厂家金融是可以过的。
当然走银行也是可能过的。
最近呢新车也都比较便宜，我相信很多粉丝也都跃跃欲试。
所以如果你跟我这个朋友一样，有2年前的90天。
那么你真的可以去尝试一下。
OK，那么咱们今天就聊到这里创作不易感谢关注。
1、短时逾期
并不是所有逾期，个人征信报告上都会立马显示，有些银行会有几天的容时，有些则是下个月才会上报逾期记录给央行征信中心，所以发现逾期的第一时间要赶紧联系欠款银行，争取赶在上报前解决问题。
2、逾期超过90天但已结清
逾期时间长不仅被上报征信，需要还清欠款，还需要偿还罚息。所以发生这种情况不要立即销卡，继续保持良好的消费习惯，5年后不良记录会自动消除，而且除房贷以外，大部分贷款只参考两年内的信用记录。
3、意外逾期
银行也是讲人情的，如果你是因为失业、疾病、出国等原因导致的逾期，主动联系银行，说明自己的实际状况，开一张“非恶意逾期证明”，贷款一样可以通关。
4、被逾期
不少人征信报告上的逾期不是自己造成的，可能是“冒名贷款”导致的。这种情况下需要联系银行说明情况，前往当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，一般15个工作日就能消除这种不良逾期记录。
相比出现信用污点再去补救，提早重视一下维持良好的信用更靠谱，不然处理起来特别麻烦，为生活带来很多烦恼。
如果你逾期的钱一直不还，欠款一辈子也不会消掉，如果逾期已经还清以后，征信逾期记录还会存在5年以上！
想要恢复征信，很难很难的，但是还是有机会的，你可以试一试！
目前人民银行的征信记录是可以进行“征信异议申诉”的，也就是说，你的征信如果你觉得有异议，是可以进行申诉，如果确定不是你的原因导致的逾期记录，那么恭喜你，有机会恢复征信！
你需要先联系一下你逾期欠款的机构，银行？还是贷款机构？你需要联系他们，跟他们好好沟通一下，阐述你逾期的原因，因为有些情况下逾期是允许进行申诉的，不过银行一般都相当强势，你的逾期记录一般很难恢复！
如果上述方法不行，你可以联系一下“征信异议申诉”委托代理机构，现在市面上有很多这样的代理机构，他们可以帮你进行异议申诉。不过有很多征信机构打着修复征信的幌子骗钱，这类还是比较多的~所以请擦亮双眼！
其实辨别很简单，如果机构只是委托申诉，不保证申诉成功，那还好点，至少以诚待人。有些机构为了赚钱，会说保证帮你修复成功，这类大多数是骗子，一定要注意！
，很多人都非常自信的说：“我的征信肯定没问题，我都按时还款。”
但是征信拉出来后发现银行贷款已不受理了，自己也一头雾水，为什么我都正常还款，没有任何的逾期，银行不贷款给我！
评估征信的优良首先逾期是众所周知的一项重要维度，但这不是唯一的一项，我现在分享给大家银行都从哪几个方面判定客户征信优良。
逾期
逾期是体现一个人他对还款的一种意愿和能力的表现。这两者必须是且的关系，缺少一项那就会产生逾期。缺少意愿的群体：除了生活基本开销之后有多余的资金剩余，但是他不愿意偿还银行贷款/信用卡，产生了逾期；无能力偿还：很想归还贷款，但是由于没有足够的收入，扣除基本生活开销，已没有多余的资金去偿还银行的贷款/信用卡，产生了逾期。
当然还有一小部分的群体是因为忘记归还而产生的逾期，这种情况有但是会比较少，因为每笔贷款还款日/信用卡还款日都是有短信提醒的，部分银行还有3天的宽限期。
逾期金额越大影响就会越大，贷款本金逾期会更严重。逾期时间是以30天为一个单位，可看下图：
（图1）
（图2）
从图1中注释可以看出逾期的1-7每增加一个单位，逾期天数增加30天，正常还款是N，图中注释已非常全面我就不再啰嗦了。
图2标红区域可以看出，2019年7月逾期有1到了2019年8月变成了2，那就是7月到8月两个月的还款日都没有偿还，产生了逾期，对应下面有逾期金额体现。正常没有逾期的显示是N。
查询
查询主要是看贷款审批和信用卡审批，有些小贷公司会以保前审查的名义进行查询，上面会有具体的时间，在哪家机构/银行，申请了贷款/信用卡；这个维度能反应出客户在哪些时间切片下所缺资金的情况，贷款/信用卡申请的频次很高那就意味着很“缺钱”，银行的评分就会变低，部分银行还会有硬性标准3个月内查询不能超6次，越过的需要等待下个月才能申请且期间不能再申请贷款和信用卡。
特别关照下，不是指银行/机构，放款了以后才上查询。只要申请了就会上，不管是批复或拒绝。
上周有个客户征信上体现了“前海微众银行”（微粒贷）的贷款审批。
她：“我没有贷过怎么会上去？”
我：“是不是点击申请了。”
她：“我只是想看下有多少额度。”
我：“那就对了，不管批不批也不管要了没，只要申请就上查询。”
本人有次在“某团”外卖平台点了外卖，付款成功后弹出一个送会员的界面（下面有一栏非常小的字，“授权查询征信”自动打勾，我点了领取会员之后，页面直接跳转“某团的小贷贷款”我瞬间反应，查询肯定上征信了。那段时间正好比较忙没时间去拉征信，等空的时候拉出一看，果然中招了（非常气愤，本人非常在意征信）。
此次事件也告诉我们不要想着占“小便宜”，我就是吃了这亏。
贷款笔数
网贷的笔数在大部分银行都是有条件限制的，信用贷款不能超过五笔，超过五笔金额在80万以内，这是其中一家银行的规定。贷款笔数多有两种可能：
一、目前急用钱，一笔资金无法满足需求。
二、以贷养贷，贷款月供已经无法偿还，需要通过贷款的方式进行偿还贷款。第二种方式是恶性循环，终点其实已经在眼前！
贷款额度
贷款的额度会直接和月供有着直接的关系，额度越多负债就越高，月供的压力就越大，再次申请银行贷款时，银行就会进行结合贷款人的收入情况是否批复、批复的额度、批复利息（风险高收益也需要提升）。
信用卡
信用卡会看使用比例是不是透支的状态，信用卡使用比例在70%以内是合理状态。还款是不是最低还款，最低还款就体现出还款能力出了问题。
负债：信用卡使用额度+贷款余额（房子按揭贷不包括在内）。
贷款额度和贷款笔数需要结合一起参考，贷款笔数多，额度小（100000元以内，有些只有1000元、2000元），这种就是俗称网贷。额度小，利息高(现在的营销手法都运用到了心理学的层面，会把月息转化为日息，把单位缩小让人感觉到很低的利息吸引客户）。
站在放款人的角度去观察就会发现银行对这种客群会非常的谨慎（非常缺钱，还款能力差）。
以上是我总结如何判断征信优良的几个维度，这也就是之前我们提到的征信正常还款为什么银行不给贷款的原因具，体银行的评分还会结合大数据，进行风控建
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