新闻中心
作者 | 夏心愉
出品 | 愉见财经
愉记说
吃完王思聪的瓜，我突然悟到了该怎么问你们讨个点赞了。原来我该这么表达：
宝儿们，我今天去种地了，
种的什么地？天天为你码字死心塌地；
宝儿们，我今天去吃面了，
吃的什么面？希望与你见字如面；
宝儿们，我今天去测核酸了，
测的什么酸？你不给我点赞的辛酸；
宝儿们，我今天去等你们了，
等的是什么？等你给今天的推送点个【在看】啊……
不皮了，说正事。今晚的推送其实分上下两部分。
上篇，是解决我们对于个人征信报告的各种好奇心，也是同步我们的语音专栏，有伴读方便收听。这事儿的由头，是“专业做鸡十年”这样具有侮辱性的语句竟然出现了一名晋商消费金融贷款客户的征信报告上，所以就有朋友问我了几个问题：
- 我们该怎么查自己的征信报告，线上可不可以直接查？
- 征信报告里到底都记录了些啥？
- 听说征信报告没事不要多查，否则会有不良影响，是真的吗？
- 万一征信报告里出现了“污点”，能消除吗？
下篇，是一个番外。接着上篇里聊到的，大家对于信用卡的各种还款规定其实还有不少误解，比如说今天大标题里的那个问题，就有很多朋友不晓得，其实大多数银行都实行“容事容差”，也就是晚还款个一两天，催收的电话坐席致电来就赶紧还上，其实并不影响征信的，所以不用太焦虑。
而类似这样的冷知识还有很多。比如：
各位是否知晓，拿信用卡取现金和刷卡消费不同，是没有免息期的，一天都没！很多人取完现金后优哉游哉等出账单再去还款，结果看到账单上竟然出现了不菲的利息收费，就炸了——砰！
各位是否知晓，信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还，注意，是必须全额还！这句话的意思是，只要没有全额还，假设刷卡5万、还了4万9千（远远超过最低还款额了），那可不是没还的1千块要收利息，而是5万全部开始计息！
导读就到这里，下面进入今天的“愉见金融小知识”时间……
上篇
手把手一起查征信
Y
集中统一的个人征信系统是由央行征信中心负责建设、运行和维护的。征信报告主要用于放贷机构对借款人进行信用风险评估，广泛用于贷前、贷中、贷后审查全流程。
如何查询个人征信记录？比较方便的途径有三种：
一是，通过中国人民银行征信中心官网上的“互联网个人信用信息服务平台”，进行线上查询。
二是，可以通过征信中心授权的商业银行APP、中国银联APP客户端等网上银行渠道申请查询。
三是，除了线上查询的方式，线下可以通过央行各分支机构、部分金融机构网点（网上搜一下哪些银行支行有拉征信报告的机具）、部分地区政务大厅的自助查询机或柜台查询。
划重点：通过线上平台进行征信记录查询，是不能马上获得结果的哦，一般会在个人提交查询申请的24小时反馈查询结果。如果急于查询使用个人信用信息，可以到所在线下自助机具去拉报告，当场出，很方便。
我们的征信报告上都有哪些信息呢？愉记就亲自去查过，主要包括以下五大部分：
一是个人基本信息。包括：
-身份信息。有性别、出生日期、婚姻状况、就业状况、学历、国籍、电子邮箱、手机、户籍和通讯地址等。
-居住信息。我历来的几个住址（各个时期办信用卡的时候留的）和住宅电话都在上头。
-职业信息。历来的工作单位、单位地址和电话。
二是信贷交易信息明细。这里头能看见各类循环或非循环借贷，包括各项贷款、信用卡等。内容有账户状态、贷款发生日期、借款金额和币种、担保方式、还款期数、还款方式和还款情况等。
三是，据新版征信介绍，还会包括非金融负债信息，是一些先消费后付款形成的信息，如电信缴费之类。不过在我半年前拉的自己的征信里头，暂时还没有看到这些项目。
四是公共信息明细。我的征信里只看到了社保公积金信息。理论上这部分还会包括法院信息、欠税信息、行政执法信息等，比如我们乘高铁的时候不也听广播里说，逃票的会被记录征信嘛。
五是查询记录。这部分挺有意思的，它记录了过去2年内，何人何时因为什么原因查过征信报告。我这儿全是各个银行的信用卡中心，查询原因都是批卡或是做贷后管理。就我的几张信用卡来看，我发票平安信用卡查征信是最勤快的，2019年一年里头就查了我四次贷后。
征信“污点”如何消除？
Y
这里其实是要分类讨论的。
情况一，是征信报告中的记录有失误或有遗漏，又或者是出现了类似晋商消费金融这样的错误操作，换句话说，就是这些“污点”不是我们自己造成的，而是别人的记录有问题或不完整，这些当然是能改的。金融消费者可以向金融机构或征信中心提出异议申请。
比如晋商消费金融搞出来的“征信受辱”事件中的那名金融消费者，就向人民银行当地中心支行征信管理部门进行反映，经过人民银行系统各部门的工作，已经责令晋商消费金融做在线删除处理，后者也向消费者当面致歉。
情况二，是确因自身错误造成的征信污点，比如还贷款或还信用卡太晚了，发生逾期了。我理解很多金融消费者并不是故意当老赖、也不是流动性出了问题没钱还，而就是忙糊涂了，怎么办？
信用卡晚还款了，征信告急？
Y
这里“愉见财经”想说两个知识点。
第一个知识点是“容时容差”。基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，其中“容时”就是指如果客户在“最后还款日”还没还上卡账，绝大多数银行都会再宽限客户几天，期间还可能通过电话坐席、手机短信等多渠道，提醒持卡人。在“宽限期”内赶紧把钱还上，就不会上征信了。
不过在实际操作中，各家银行对“容时”的把握尺度很不相同，也并不保证家家都给宽限期，毕竟这只是基于一个自律公约，并非强制规定。据“愉见财经”采访发现，多数银行给了3天宽限期，有的给了一周，有个别银行最多能够宽限到下一期账单日，这也是为什么网上有人答问时坚持称，还款日不还款并不算逾期，账单日不还才算逾期。但是，也有某家大行信用卡中心对于一批老卡种，是不执行“容事容差”的，持卡人晚还款一天就会被报征信了。
第二个知识点是，如果谁真糊涂到催还款电话也不接，“容时”也错过，真要产生信用污点了，怎么办？
虽然下文我会帮你们想办法，但“愉见财经”的立场还是要先声明的：每个人的征信本质上是靠自己重视和保护的，逾期是个错，有错会被如实记录，这也才是征信的意义。
当然咯，我也理解不少朋友信用卡还款逾期，就是一忙给忘了，真不是故意想当老赖的。那首先，保佑你是在银行报送征信前去交涉或求情的（从逾期确立到银行向上报送征信，这个过程中又会有一两天或几天时间），那业内还是有一些银行，是有商榷余地的，听说有的银行是可以直接给一次机会的。
如果非要说话术，我个人感觉，银行电话坐席在初步和客户沟通时，一定会寻找客户的过错。而客户最能反败为胜的办法如下：
第一：寻找银行漏洞，比如银行转账交易系统有问题等（当然也最好别骗人，所以我不打算跟你们说太多了）；
第二：有物举证，比如出差或境外旅行（最好是那种飘在公海上连手机信号都没的邮轮行），给银行看旅行凭证，也能说情；
第三：各种人道主义理由，那不止银行了，我以前在航空公司工作，很知道他们最可以bargain的点，就是这样的理由（比如受疫情影响啊、受伤生病了之类），也都可以免费退改签之类，所谓base on Humanitarian Grounds。
如果很不幸，都已经上了央行那里的征信系统了呢，讲真，有点回天无力的意思，能调整的概率就极小了。反正我听说过的更改案例，都是这个人是真无辜的，比如被别人冒领的信用卡、被人盗刷了之类，才能走这种特殊申请流程。
那如果征信这一笔暂时抹不掉了，怎么办？
一来，央行是允许客户在自己的征信报告里添一个“本人申明”的，自己去解释一下，表示自己的流动性状况没有问题。
二来，很多人在意征信污点就是因为会影响未来贷款，其实，信用卡出现小额、偶发逾期，一些银行在审批贷款时，尤其是在可以人工沟通的情况下，还是可以通过的。但我们也实话实说，影响还是有，比如贷款通过了，但在资金定价上也可能被区别对待；或是遇到那种AI自动化进件审批的，这里就没那么智能了，遇到逾期记录者很可能第一道审核就自动拒单了。
一年查询征信报告不要超过3次？
这不是谣言！
Y
网传查询个人征信记录过多（不包括机构正常贷后审查），会对贷款审批产生负面影响，一年查询最好不要超过三次。
这个网传不是谣言。央行征信中心建议：一年查询两次征信报告。征信报告查询次数过多，有可能会对贷款审批产生影响。
央行征信中心副主任王晓蕾表示，不建议在短期内频繁查询本人征信报告。因为放贷机构认为，个人一般有借款需求才会查征信报告，多次查询给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉，放贷机构因此可能会认为你违约风险高。
所以，偶尔查个一两次自己的征信报告是OK的，可以了解自身的征信信息，一旦发现信息有误可以及时反馈处理。但那些太频繁地从不同的金融机构发起查询报告的人（正常贷后审查不影响），就更给机构造成一种四处贷款又贷不到的感觉。
不良信息报送征信系统
应提前通知借款人
Y
或许正因为近期发生了消费金融公司等机构不当征信报送事件，部分属地监管单位也出台了一系列措施进一步保护消费者的权益。
比如，北京银保监局印发《北京银保监局关于进一步加强辖内汽车金融公司、消费金融公司消费者权益保护工作的通知》，其中包括一条：因借款人未按时足额还款而产生的不良信息，贷款人应按照相关规定在向金融信用信息基础数据库报送前告知借款人，通过短信、电话、微信等方式向借款人发送不良信息报送提醒。
此外，根据早在2013年就颁布的《征信业管理条例》第十五条的规定：“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。”
下篇
进入下篇时间咯，这里“愉见财经”要聊一些关于信用卡的冷知识了，但却其实和我们口袋里的钱息息相关的。让我们来厘清：
1，没足额还款（比如还了最低还款额）后，利息怎么算？以为只收没还清部分的利息吗？只是从最后还款日开始算利息吗？呵呵哒……
2，逾期后滞纳金怎么算？
3，信用卡取现是不是刷卡一样，都有免息期的？
利息和滞纳金不要搞混。利息是因为提现、或到了还款日没有全额还款（只还了最低还款额）造成的，目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%/日；滞纳金是逾期造成的，通行的算法是按最低还款额未还部分的5％收取，按月计收，计复利。
持卡人炸毛点之一：他们不知道，拿信用卡取现金和刷卡消费不同，是没有免息期的，一天都没！很多人取完现金后优哉游哉等出账单再去还款，结果看到账单上竟然出现了利息收费，就炸了……
持卡人炸毛点之二：他们不知道，信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还，注意，是必须全额还。这句话的意思是，只要没有全额还，那么所有消费金额，就没有这个免息优惠了。
简而言之：连你已经还掉的部分，也要收利息。很多持卡人不知道，刷5万还了4万9，以为只要给没还了1千元付付利息就行，结果5万都计息，又炸了……
利息具体怎么算？上案例。假设愉记信用卡每月1日出账单，最后还款日19日。愉记在7月15日刷卡消费出账5万元，之后再无其它用卡，因糊涂在8月19日当天只还款入账49000元，还差1000元忘了还，直到8月28日才还上余下的1000元。
“分段计息”标准是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天计息，5元。利息总共905元。欠1000多还905？！遂炸毛。
这里要多说四句话：
第一，虽然大多数银行是这样全额计息的，但也有少数良心银行，比如工行，是只收没还的部分的，愉记如果用了工行信用卡，那上面案例里的利息只有5元。
第二，银行业现在也人性化了，不止对逾期上信用污点，对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”，比如容晚个一两天、容一时糊涂数学不好算错了少还了几块钱（每个银行容忍度不一样，总之是一个小零头的钱），就都发个消息提醒你一下，还上了便算了。
第三，一些耸人听闻的案例里，会出现欠了几十块钱，多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况（估计可能也包括愉记上述假设案例），持卡人完全可以致电银行申请减费，只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”，系统无情人有情。银行是有相当权限进行调整的。行业里有共识，滞纳金即便计算复利，原则上不应该超过本金。
第四，愉记上头给的案例里，每月1日出账单，最后还款日19日，意味着这张信用卡的最长免息期是50天，业内多数银行也是如此。但很多人不知道，这一点上，银行的“优惠”期限不尽相同，其实有一些银行可以最长给56天，即假设1日出账单，最后还款日25日。
点击“在看”或转发，是您对我们最好的奖赏
愉记枕边伴读 听风金融江湖
信用卡逾期与我们的个人征信有直接联系，除非你不想要征信了，你以后不会和银行打交道了，也不会坐高铁住星级酒店了，也不担心银行起诉，也不着急高额利息，那你可以继续“耍无赖”。
99%的人肯定不会这样任性不计后果，但如果个人征信报告真的不小心出现了逾期还款记录该怎么办？逾期程度也分等级，逾期3天和逾90天以上会有什么区别呢？
逾期3天
只有3天算你有福气，3天几乎可以理解为没有逾期发生，因为大多数银行都有一项容时容差服务，而所谓容时就是还款日可以适当延后，通常可以在还款日后延伸2-9个自然日，只要在宽限期内还款不算逾期。
具体的宽限期可咨询相应发卡行，由于各银行的入账时间不同，建议不要等到最后的还款时间再进行还款，一定要提前进行操作。
逾期30天
逾期在30天左右，可以尝试与银行交涉，同时将欠款还清。这个时间段内有可能逾期记录还未上报央行，可以向银行说明情况，求得原谅，你的说辞一定要可信，要有说服性。
情况一：自动还款失败。
情况二：信用卡太多，忘记还款了。
情况三：还款时卡号输错，给了别人。
逾期90天
三个月的时间，逾期这么久，可不能再用忘记还款来搪塞了，更不可能三次都扣款失败或输错卡号了。
找出逾期的原因，是不是年费逾期或被办卡等情况，如果是年费逾期可以继续跟银行协商，如果是被办卡，那就要质问银行了。
没有任何原因就是逾期了，那就乖乖用卡，按时还款，保持良好的信用记录，经过24个月后自然会覆盖掉不良信用记录。
逾期90天以上
那你一定已经经历了各种还（恶）款（意）提（催）醒（收），往往是第三方的催收公司所为，甚至还会被问候亲戚朋友，这一点实在可恨。要向对方表明，债务为个人行为，与其他人没有任何关系，并懂得保留对自己有利的证据。
我们了解到，其实很多人发生逾期的原因是真的还不上了，还不上就只能坐等逾期吗？当然不是，解决一时的还款压力又能保护信用记录有很多种选择，最低还款或账单分期是一种方法，如果想节省一些费用，还可以使用修改账单日的功能，能够延迟还款一个账单周期。
如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设某客户在2006年1月申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。
当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5。
累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字，凡不难理解它也是5。
假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？
首先看当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月的2000元，即8月逾期1次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。
“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。
进入知乎
知乎 - 有问题，就会有答案
系统监测到您的网络环境存在异常风险，为保证您的正常访问，请输入验证码进行验证。
开始验证
现在越来越多的人使用信用卡消费，正常情况下是必须在还款日结束前还款到账，否则就有逾期风险。不过也有很多银行过了还款日后一段时间才算逾期，那么这个时间要多久呢？
信用卡过了还款日多久才算逾期？
大家应该都知道，很多银行都能提供宽限期服务，如此过了还款日在最后一天宽限期还款也不会逾期。而各家银行的宽限期时间不同，像广发是一天，农业银行、东亚银行是2天，其他主流银行都是3天，要是过了还款日又没有在宽限期内还款，就会真正逾期。
以建设为例，有3天的宽限期，假如信用卡还款日是每月16号，则最迟过了还款日后3天，也就是每月19号结束前必须还款到账，要是超过19号再还款，就算还清了也还是会算逾期的，会被银行上报到央行征信系统，留下不良信用记录，还会收取罚息和违约金。
信用卡的宽限期每个月都会有，并且是不需要持卡人主动申请就能享受的。但是大家也不要老是依赖宽限期，毕竟老是拖到宽限期还款会让银行觉得持卡人的还款能力不是很好，不会轻易给信用卡提额，最好还是尽量在还款日结束前还款。
要注意的是，信用卡宽限期内还款不算逾期，也不一定要全额还款，实在不行可以还最低还款额，可是不能办理分期的。
我们都知道，信用卡只有在还款日结束之前还款才不算逾期。那么，信用卡晚还一天有哪些影响呢？一起来看看。
信用卡逾期一天会有什么后果？
虽说信用卡超过规定的还款日还款就算逾期了，但还是得具体情况具体分析的，毕竟有的逾期并非真正的逾期。就拿信用卡晚还一天来说，就得看发卡行是否有容时容差服务，容时就是指的宽限期。
这里就以信用卡有没有宽限期为分水岭，来简单讲讲信用卡晚还一天会不会逾期，以及所产生的影响。
1、有宽限期
大多数银行的信用卡都是有宽限期的，一般为规定的还款日后2~3天，超过宽限期没有还款，才是真正的逾期。
所以，如果是有宽限期的银行的信用卡，如果是还款日后一天还款，还款到账时间没有超过宽限期，这种是正常还款的，不算逾期，肯定也不会有任何影响。
2、没有宽限期
有个别银行是没有宽限期的，比如工商银行，超过还款日当天没有还款，就算才晚了一天也是逾期的，就会有这两种影响。
1）会产生一天的罚息和违约金，违约金收费标准为低于最低还款额未还部分的5%；日息是万分之五，按照当月账单欠款额度计算利息。
2）产生不良信用记录，二代征信要求当天采集的当天上报，T+1日征信报告更新，会显示信用卡逾期记录，不利于日后办理银行信贷业务。
百度知道
>
提示信息知道宝贝找不到问题了>_<!!
该问题可能已经失效。
返回首页
15
秒以后自动返回
很多朋友都知道信用卡逾期是怎么回事，但是对这个逾期次数却不明白是怎么算的。信用卡逾期次数主要是以周期来计算，具体计算方法下面一起来看看。
信用卡逾期，一般指的是在最后还款日不还款或者是还款金额低于最低还款额，一旦逾期就会记录在央行征信系统的个人信用报告里。你可别小看这逾期，如果次数多的话，可是会影响贷款和信用卡申请的。
>>>信用卡逾期多少天上征信
那么，逾期次数怎么算呢？
信用卡逾期次数并不是以天为计算单位，而是以周期为单位，信用卡是按月还款的，所以每30天为一个周期。
一般透支61~90天的，计算为逾期1次;为“91~120天”计算为逾期2次;121~150天为逾期3次;151~180天为逾期4次;180天以上为逾期5次；以此类推。
此外，信用卡逾期次数可分为当前逾期期数、累计逾期次数以及最高逾期期数三种情况，具体如下：
1、当期逾期期数：是指当前连续未还最低还款额的次数，比如说持卡人连续3个月没还款，或者3个月还款金额低于最低还款额，那么当前期数就是3次；
2、累计逾期次数：持卡人每逾期一次就会累加一次。比如说持卡人第一个月逾期，第二个月按时还款，第三个月又逾期了，那么逾期次数就是2次。
3、最高逾期次数：当前逾期次数的历史最大值，比如说持卡人1-10月中的当前逾期次数最大值为5，那么最高逾期次数就为5。
逾期多少次会影响贷款呢？
大部分银行在办理贷款业务时，个人信用记录是一个重要的参考指标，但不会因为有信用卡逾期不还款就把用户“一棒子打死”。
>>>信用卡逾期还能贷款吗？消除不良信用是关键
银行在对贷款申请人进行评审时，除了评估还款能力、贷款用途外，肯定都会重点评估申请人的个人信用。但各银行对于“逾期多少次就不能贷款”的标准是不同的。
一般来说，征信报告中体现出的总的逾期次数不超过6次，且近一年逾期不超过3次的，银行会认为信用记录没有严重问题。如果申请人没有贷款逾期记录，信用卡逾期次数也只有一两次，这样的征信是没有严重影响的。
不过，如果是当前逾期，即在申请贷款时刚好有信用卡逾期，即使此前信用非常良好，当前逾期对贷款申请影响也是非常严重的，通常是无法获得贷款的。
从上可知，有信用卡逾期并非就一定不能贷款，只要借款人还款能力良好，逾期次数不超过银行标准，还是可以贷款的。所以，想要顺利贷款，大家还是要注重信用，谨慎用卡，养成良好的用卡习惯。
【原创声明】凡注明“来源：希财网”的文章，系本站原创，任何单位或个人未经本站书面授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。否则，本站将依法追究其法律责任。
目前使用信用卡的人越来越多，但在众多信用卡用户当中，并非所有人都能够正常还款，有些人可能因为收入跟不上，结果到了还款日的时候，没能按时还款，甚至有一些人半年以上都不还的。
所以目前各大银行的信用卡坏账规模相对来说还是比较大的，很多银行的信用卡坏账率都达到2%以上，那对于这些逾期不还的信用卡，银行会怎么处理呢？这个要看大家逾期的时间以及逾期的额度，针对不同的情况银行采取的措施是不一样的。
1、信用卡逾期三个月以内。
对于银行来说，信用卡逾期在三个月以内，这个情况从整体来说不算太严重，在这个阶段，银行一般都主要通过内部的催收团队或者委托给第三方催收团队进行催收，但在这个阶段，银行主要以电话短信等方式沟通为主，银行的主要目的就是说服大家，让大家能够主动还款，避免产生罚息以及个人征信受到影响。
在这个阶段，不管大家逾期金额是多是少，银行基本上不会采取过于激烈的催收手段，相对来说都是比较温和的。
2、信用卡逾期三个月到6个月之间。
如果用户信用卡账单逾期三个月以上，这对于银行来说情况比较严重，其潜在的坏账风险非常大，所以银行采取的催收手段会进一步升级。
在这个阶段，银行信用卡催收基本上都会委托给当地的一些第3方催收机构进行，这些第三方催收机构为了能够让用户还钱，各种手段都有可能用上，比如电话短信催收、上门催收，如果欠款人不接电话，他们还有可能直接拨打当时申请信用卡所留下的联系人电话，希望他们能够传达消息。
另外在这个阶段有些第三方机构不太的正规的，有可能会给大家发一些假的律师函或者法院传票，其目的就是吓唬欠款人，让他们感到压力，然后主动还款。
3、信用卡逾期6个月到12个月之间。
信用卡逾期6个月以上，这对银行来说基本上已经形成坏账，当用户信用卡欠款达到这个阶段时候，银行通过常规的催收手段拿回钱的概率越来越小，所以银行会通过起诉的手段跟用户打官司，当然具体要看用户欠款的额度。
4、信用卡逾期超过12个月。
如果银行经过各种手段各种努力之后，用户欠款仍然没有得到偿还，假如这笔坏账连续逾期超过12个月以上，那银行就有可能将这笔坏账列入坏账进行核销，然后再从当年的利润当中拿一笔利润来进行冲销，但银行核销这一笔坏账并不代表用户就不用还钱了，用户的欠款记录仍然会保存在银行系统当中，银行久不久还有可能继续对用户进行催收。
而且假如用户这笔欠款一直不还，那么大家的不良征信会一直保留，基本上已经变成黑名单，不管大家去申请房贷车贷还是其他贷款，基本上都不可能获得通过，这对用户来说影响是非常大的。
5、特殊情况处理。
这里所说的特殊情况就是用户信用卡欠款有可能构成恶意透支而背上信用卡诈骗罪，所谓恶意透支，简单来说就是信用卡用户以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后，超过三个月仍然不还的行为。
假如大家在信用卡逾期之后，没有配合银行的催收工作，银行电话催收也不接，工作人员上门也不管，还通过恶意转移、藏匿、低价售卖个人资产等方式来躲避银行的债务，那就有可能构成以非法占有为目的，在这种情况下如果大家连续三个月以上不还钱，那就构成信用卡恶意透支，而在信用卡恶意透支额度达到5万块钱以上，就会构成信用卡诈骗罪，对信用卡诈骗罪，这是构成刑事犯罪的，按照目前刑法第196条规定：
进行信用卡诈骗活动，数额较大的处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。
所以大家在信用卡欠款之后，一定要采取科学的应对措施，只要大家积极配合银行进行各项催收工作，而且在自己能力范围之内，每个月力所能及的去还钱，这样至少不会构成信用卡诈骗罪。
只要大家没有构成信用卡诈骗罪，那么在银行信用卡欠款之后，顶多是个人征信会受到影响，另外欠款会面临罚息，而且这种罚息是利滚利的，所以大家在信用卡欠款之后，我建议大家有能力的最好要尽快还掉，避免一些不必要的麻烦。
信用卡逾期后，每个月都还100，是否构成有效还款？
很多持卡人逾期之后为了表明自己的还款诚意，为了不被银行起诉，很多人在债务成为恶性循环之后，都相信只要是每个月有还款行为，哪怕是还个几十，一百元，也都能缓解信用卡债务问题，可是实际上不是这样的！即便负债人每个月都还100元，对于银行来说也是无用的，为什么呢？
还款金额100元，不构成还款诚意
拒数据显示，各个地区出台的最低工资标准能看出，没有低于1000元的。
再加上银行承认的还款方式，主要有三种。全额还款、分期还款以及最低还款，此外都不是银行容许的还款方式。而信用卡逾期后每个月还款100元，这是持卡人单方面的做法，银行有权不认可这种还款方式。
信用卡逾期后的金额，还到哪里去了？
信用卡逾期后的还款，钱是按照违约金—罚息—手续费—本金，要知道只有将信用卡违约金之类的钱还完，最后才还到本金。负债人每个月还款的100元，要先抵消违约金罚息……
毫不夸张地说，每个月还的钱都被银行抵消掉了，本金还是那么多，每个月依然要进行复利计息。还的100元钱，就如石沉大海一般，音讯全无。
如果不信，可以仔细查看一下自己的账单……
即便信用卡逾期后每个月还款，银行该起诉还是会起诉
银行通常是不会特意针对某一个负债人进行起诉，而是在某个时间段，对一批负债人起诉。所以会出现有的负债人信用卡欠款3000元，有的负债人信用卡欠款3万元也都被起诉。当然这其中也会存在一些“漏网之鱼”，比如欠了信用卡2年还没有被起诉之类的。
信用卡起诉这个事情，谁也说不清楚，毕竟每家银行都有各自的“脾气”，摸不清。
综上，其实关于信用卡逾期有很多被人误解的常识，就比如这种在银行看来根本没有用的还款方式，每个月还款100元，向银行表明还款诚意，避免被起诉，这些都只是网上的说法而已，不能从根本上避免被催收、被起诉的问题……
解决信用卡逾期的问题，逃避不是办法，只会让自己陷在负债的深坑里，越陷越深，始终无法改变现实。很多人只是知道消费可以使用信用卡去消费，却不了解信用卡还款规则，导致信用卡出现逾期后，方寸大乱，不知道如何解决，这些都是正常的，最重要的是要保持清醒，仔细判别网络中的信息真伪，而不是单纯地选择相信，这样下去，坑的只会是负债人自己。
信用卡逾期是我们在使用信用卡消费时较为常见的现象，特别是受到类似疫情这种不可控因素的影响下，有时我们会不可避免的陷入到信用卡逾期的旋涡当中，为了减少因为信用卡逾期对自己的生活和个人征信带来的影响，关于信用卡逾期的四个阶段和相应的银行处理后果，可以提前了解一下。
信用卡逾期阶段
逾期1-3天
经常使用信用卡消费的持卡人手上所持有的信用卡数量一般不在少数，在不断的倒卡过程中容易出现还款不及时或是对某张信用卡遗漏的情况发生，银行对这种情况一般持理解的态度，提供1-3天的容时服务。
持卡人在容时服务期间将自己的欠款数额还清，银行一般不会上报到央行的征信系统，对于个人的征信没有太大影响。
逾期3-30天
信用卡逾期到这一阶段后，发卡银行就会通过短信和电话的方式开始提醒持卡人偿还欠款了，并开始收取因为信用卡逾期而产生的罚金和违约金。
这个时期的催款提醒人一般为银行的工作人员，态度较为良好容易沟通，不会对自己的生活造成影响。值得注意的是这一时期的信用卡逾期已经计入到个人的征信当中，但如果能够及时的将所有欠款还上的情况下，通过和银行进行协商，还是有可能消除对于个人征信的影响的。
逾期30-60天
信用卡逾期进入到这一阶段已经较为严重了，银行工作人员开始加剧对持卡人的催收频率，并开始联系持卡人的亲属和朋友。持卡人的正常生活也将在这一阶段受到影响，因信用卡逾期对个人的征信影响也无法消除，对未来买房以及其他的贷款业务的办理造成不便。
这一时期的信用卡持卡人应该寻求家人和朋友的帮助，尽量向银行还款或者表达出自己的还款意愿，避免被银行认定为恶意透支。
逾期60-90天
这一时期的持卡人如果还没有和银行进行协商或进行还款，将被银行认定为持卡人存在恶意透支的行为，开始委托第三方的催收机构对持卡人进行强制催收。
持卡人将会频繁的受到催收机构的骚扰，甚至是言语上的恐吓和威胁。待银行在有效催收三次之后，持卡人还未还款或不具备还款意愿的话，将会有律师向持卡人发放律师函。
逾期90-120天
在一般情况下，发卡银行向持卡人发放律师函的25-30时间内，持卡人如果还未向银行进行还款或协商，持卡人将会收到银行的传票，欠款金额在5万元以上时，将会付相应的刑事责任。
因此为了避免此类情况的发生，持卡人在这一阶段应该主动地和银行进行沟通，表达还款意愿，协商停息挂账，协商成功后会停掉罚息，停掉催收，避免银行起诉，延长还款周期，有的银行还会减免部分已产生的违约金。
结语
银行不是慈善机构，以盈利为目的存在方式对于持卡人的还款要求是硬性的，在信用卡逾期的四个阶段中，不同阶段银行对持卡人的处理方式也有不同，信用卡逾期的持卡人一定要十分注意，尽早还清欠款，早日上岸。