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信用卡欠1万有什么严重后果?信用卡欠一万多逾期不还会坐牢吗?
2023-03-29 14:28:15
来源：
东方科技网
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信用卡拖欠被起诉会有什么后果
民事诉讼：如果只是民事诉讼的话，结果就是被要求还款。法院会根据实际情况给出还款判决书，持卡人要按照判决书的要求还清欠款才行。
刑事诉讼：如果有恶意逾期、恶意透支等违法行为的话，法院是会判处持卡人刑期的，并且有对应的罚款。所以不仅要还款，还要坐牢，甚至还有额外的罚金需要承担。情节越严重，后果就越严重。
信用卡欠一万多逾期三年会有哪些后果
1、信用卡欠款逾期会产生利息和滞纳金，是按照最低还款额未还部分的5%收取的，如果金额过高还会被罚息。
2、信用卡欠款逾期会影响个人信用记录，这也是最严重的后果。如果持卡人在信用卡逾期期间没有及时还款，那么这个记录就会被记入的信用报告中。一旦记录被记入信用报告，就可能影响您今后在银行办理业务，比如贷款、购买保险等。此外，信用卡欠款逾期还会产生不良信用记录，可能影响持卡人在银行办理业务。
因此，如果持卡人无法偿还欠款，最好向银行表明自己的真实情况，以便能够根据实际情况来处理此事。如果持卡人无法偿还欠款，最好向银行反映情况，这样可以有助于银行尽快处理此事，但是要注意保留证据，以便能够更好地维护自己的权益。
责任编辑：
信用卡逾期是我们在使用信用卡消费时较为常见的现象，特别是受到类似疫情这种不可控因素的影响下，有时我们会不可避免的陷入到信用卡逾期的旋涡当中，为了减少因为信用卡逾期对自己的生活和个人征信带来的影响，关于信用卡逾期的四个阶段和相应的银行处理后果，可以提前了解一下。
信用卡逾期阶段
逾期1-3天
经常使用信用卡消费的持卡人手上所持有的信用卡数量一般不在少数，在不断的倒卡过程中容易出现还款不及时或是对某张信用卡遗漏的情况发生，银行对这种情况一般持理解的态度，提供1-3天的容时服务。
持卡人在容时服务期间将自己的欠款数额还清，银行一般不会上报到央行的征信系统，对于个人的征信没有太大影响。
逾期3-30天
信用卡逾期到这一阶段后，发卡银行就会通过短信和电话的方式开始提醒持卡人偿还欠款了，并开始收取因为信用卡逾期而产生的罚金和违约金。
这个时期的催款提醒人一般为银行的工作人员，态度较为良好容易沟通，不会对自己的生活造成影响。值得注意的是这一时期的信用卡逾期已经计入到个人的征信当中，但如果能够及时的将所有欠款还上的情况下，通过和银行进行协商，还是有可能消除对于个人征信的影响的。
逾期30-60天
信用卡逾期进入到这一阶段已经较为严重了，银行工作人员开始加剧对持卡人的催收频率，并开始联系持卡人的亲属和朋友。持卡人的正常生活也将在这一阶段受到影响，因信用卡逾期对个人的征信影响也无法消除，对未来买房以及其他的贷款业务的办理造成不便。
这一时期的信用卡持卡人应该寻求家人和朋友的帮助，尽量向银行还款或者表达出自己的还款意愿，避免被银行认定为恶意透支。
逾期60-90天
这一时期的持卡人如果还没有和银行进行协商或进行还款，将被银行认定为持卡人存在恶意透支的行为，开始委托第三方的催收机构对持卡人进行强制催收。
持卡人将会频繁的受到催收机构的骚扰，甚至是言语上的恐吓和威胁。待银行在有效催收三次之后，持卡人还未还款或不具备还款意愿的话，将会有律师向持卡人发放律师函。
逾期90-120天
在一般情况下，发卡银行向持卡人发放律师函的25-30时间内，持卡人如果还未向银行进行还款或协商，持卡人将会收到银行的传票，欠款金额在5万元以上时，将会付相应的刑事责任。
因此为了避免此类情况的发生，持卡人在这一阶段应该主动地和银行进行沟通，表达还款意愿，协商停息挂账，协商成功后会停掉罚息，停掉催收，避免银行起诉，延长还款周期，有的银行还会减免部分已产生的违约金。
结语
银行不是慈善机构，以盈利为目的存在方式对于持卡人的还款要求是硬性的，在信用卡逾期的四个阶段中，不同阶段银行对持卡人的处理方式也有不同，信用卡逾期的持卡人一定要十分注意，尽早还清欠款，早日上岸。
提前消费已经成为了很多人的习惯，而信用卡也成为了最普遍的途径。而当我们提前消费之后，必须要在规定的时间内把钱还回去，毕竟银行不是慈善机构。信用卡逾期会影响征信，实际上还有很多不良影响，只有具备基本的信用卡常识，才能预防不良后果的发生。
信用卡逾期分两种情况：
超过了信用卡规定的还款日期，仍然没有还款的，账户就会逾期。不过，有些人因为特殊情况导致没能及时还清欠款。而逾期也要分两种情况看待：
第一种是故意不还钱，这样的行为本身就已经很恶劣了。可能这些人觉得自己不还钱，银行也拿他们没办法，毕竟银行是正规的金融机构，又不是网络小额贷，总不可能去家里闹吧，说不定催不到款，银行就会呆账核销了，不用还了。还有些人为了逃避还款，更改号码故意逃避，因为他们觉得身边有那么多欠债不还的人，自己欠银行点钱不会有太大的影响。
第二种就是因为特殊情况，有一小部分人是因为自己大意，忘记还款了；大部分人是遇到了困难，手上确实没钱还，自己很无奈，但却束手无策。不过银行也不是蛮不讲理，在规定的还款期之外，还给了三天左右的宽限期，只要能在宽限期内还清也是没有问题的。这对于那些忘记还款的人是一项福利，而没钱还款的人，也应该在这段时间内尽力的凑钱还款。
信用卡逾期的后果：
也许，很多人对于信用卡逾期的后果，还停留在影响个人征信上。但是后果却远不如此：
首先，征信一旦出了问题，那么想要贷款买房买车等贷款业务或者办理信用卡，可能就会受阻了，银行或金融机构的贷前审核，个人征信就是最直接的表现形式。
第二，会收到银行发来的催缴通知或者律师函等等，催收电话也开始频繁了，这说明银行的催款行动，已经在有条不紊的进行了。
第三，上门催收。一般电话、短信催收无果后，会有被上门催收的概率，一般信用卡上门还是比较正规的，让对方出示相关证件和债务委托书，否则可以拒绝对方进门。家访也是催收的一种手段，通过影响你的家人和邻居给你施压。
第四，被纳入失信被执行人，限制高消费、限制出行。如果银行起诉至法院，不按法院的判决还款，会被强制执行名下资产，还可能被纳入失信被执行人名单，也就是“老赖”。甚至最近有不少声音提倡，对恶意欠钱不还的老赖应该将其入刑。
第五，被判刑坐牢。根据刑法196条相关规定，信用卡诈骗行为将会面临刑事风险，其中最常见的就是恶意透支行为：是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第196规定的“恶意透支”。
信用卡逾期无力偿还，该怎么做？
首先，一定要行动起来，先合理规划好债务情况，在目前自己还款能力范围内，将逾期成本和法律风险降到最低。
其次，主动联系银行汇报自己的情况，说明自己并不是故意逾期不还，同时表明自己目前在努力增加收入，有还款能力的时候肯定会还款的。千万不要失联逃避，否则后果真的会很严重。
最后，如果你不想被催收，更不想被起诉，只要你有稳定的分期月还款能力，是可以从根本上解决债务问题，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，和银行达成个性化分期还款协议，最长可将欠款分5年也就是60期慢慢来还。协商分期的方法和技巧点击参考文章：2021信用卡逾期好消息：央行大力拯救逾期持卡人！
如今很多人超前消费意识很强，经常高估了自己的还款能力，把自己逼入绝境了。要不是遇到了特殊情况最好是不要借钱消费，毕竟都是要还的，而且信用卡几乎都有利息，量力而行才是最为稳妥的方式。
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目前，根据央行的数据显示，信用卡逾期规模达900多亿。随着信用卡的普及，每一年信用卡逾期的规模也在不断的攀升。很多持卡人太依赖于信用卡了，喜欢超前消费，超过了自身能够承受的经济范围，以至于常常会刷爆信用卡，造成透支，由于无力偿还账单，从而出现了逾期行为。
下面给大家全面讲解一下逾期的后果，本文内容比较长，没有耐心的朋友可以根据目录直接翻看到想查阅的章节。
2021年信用卡逾期的后果以及正确的处理方法。
目录：
容时容差！
关于征信的说法！
逾期后产生的利息违约金是如何计算的？
收到律师函代表什么？
上门催收该怎么办？
什么情况下会坐牢？
被起诉后该怎么办？
逾期会影响子女吗？
多张卡片同时逾期后的还款顺序！
协商还款！
一、容时容差
我们在使用信用卡的时候，有时会忘记还款日期，或者少还了几毛钱几块钱等等，但是银行也不完全是那么刻板的，不会一刀切，不同银行在信用卡还款方面提供了各自的“容时容差”规则。
容时：信用卡还款日未偿还的，大部分银行有1到3天的容时时间（工行除外，不同银行时间不一样）只要在这个时间内还款，都不算逾期，不会上传到央行征信；
容差：账单金额和实际还款金额的差距，小于或等于某一值的时候，会认为还清，不会上传到央行征信；一般是10元人民币或者等额外币，不同银行金额有所不同。
各大银行的容时容差细则如下：
1、中行：容差金额为账单金额的1%，容时期限普通卡为3个自然日，白金卡为9个自然日。
2、工行：容差金额仅对未还部分罚息，没有容时期限。
3、农行：容差金额为普卡100元，金卡和白金卡为200元，容时期限为2个自然日。
4、建行：没有容差金额，容时期限为3个自然日，需要主动刚打电话申请。
5、交行：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
6、招行：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
7、兴业：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
8、广发：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
9、浦发：容差金额为10元人民币或2美元，容时期限为还款日3个自然日内的22点前。
10、民生：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
11、华夏：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
12、光大：容差金额为最多为100人民币或20美元，容时期限为3个自然日，需要主动打电话申请。
13、中信：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日，需要主动打客服电话申请。
14、平安：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
征信报告
二、关于征信的说法
2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升。逾期记录的“有效期”正式定为五年。之前并没有对负面记录的时效进行明确规定，在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是几年前的都会显示。新版信用报告只展示消费者最近五年内的逾期记录。
相信大部分刚逾期的朋友对征信都不是很了解，对催收口中说的：征信不良记录会伴随自己一生，以后不能贷款买房买车，影响子女上学就业等等，半信半疑，自己吓自己。
其实并没有那么严重，这只是一种催收手段，吓唬逾期小白而已。
征信只会保留近5年内的逾期记录，只要你把欠款还清，5年后又是一条好汉，一样可以贷款买房买车。至于他们所说的影响子女那更是不可能，上学就业是一个人基本的人权，父母征信有不良记录，子女何其无辜，这个说法完全没有法律的依据。
除非有一种可能，就是被起诉后没有按照法院的判决来执行，然后银行向法院申请强制执行并且被法院列入失信被执行人名单，也就是我们俗称的“老赖”，具体情况这里就不做解说了，想要了解的朋友可以到（第八章节：逾期会影响子女吗？）查阅。
征信重要也不重要，征信对于一个事业蒸蒸日上的人来说确实很重要，这一点我不说大家也知道，但是征信对于一个欠一屁股债甚至连饭都吃不起的人来说，毫无意义，甚至还会成为阻碍我们上岸的一个枷锁。
三、逾期后产生的利息违约金是如何计算的？
1.利息：利息的计算比较严苛和复杂，起算时间溯及到消费入账日，并且一般按日息万分之五计算循环利息，非常不划算。计算公式为：利息=日利率*记息基准*计息天数。举例来说，当月1日消费10000元，如果在银行规定的免息期还未还上，则每天需付利息为10000*0.0005=5元，一个月也就是150元。
这个利息的不管你有没有逾期都是这样算的，大部分持卡人都没有仔细算过，如果没有控制好自己的消费欲望，收入跟不上的话，一不小心就成了卡奴。我在给大家细算一下：10000元每天的利息是5元，一个月也就是150，50000元每个月就要750，一年下来就是9000元，一个普通的打工族，除去家庭开支，如果消费欲望比较强的话，一年下来还不一定能够存到9000元，如果是这样的话就会越陷越深。如果欠的是网贷就更不用说了，网贷的利息远不止于此。
2.违约金：根据2017年01月01日生效的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，发卡机构可与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准。持卡人一旦出现逾期未还款行为，发卡机构有权参照约定计收违约金，一般为每期最低还款额未还部分的5%。如持卡人这个月的信用卡账单金额为10000元，最低还款额为1000元，持卡人只还了200元，那么这期将产生（1000-200）*5%=40元的违约金。值得提醒的是：最低还款额= 全额计算部分 + （本期账单余额–全额计算部分）* 10%，其中全额计算部分为：上期未还最低还款额部分+本期消费超限部分+本期费用总额+本期利息总额+本期预借现金总额+本期分期付款分摊总额。逾期的时间越长，这个计算的基数就会越大，违约金也就会越高。
四、收到律师函代表什么？
很多逾期的朋友估计都是第一次遇到这样的事，收到律师函之后心里很慌，担心是不是真的会有这样的后果，其实这个担心是多余的。因为律师事务所或者是律师本人他是没有司法职能的，不管律师函的内容写得有多么的可怕，他所说的内容本身只是起到一个提醒和合理的告知，单一个函件是没有效力的，除非被起诉了，最终的结果依然是由法院来判。
律师函的意义：律师函实际上是律师告知函，它是以律师事务所（而非律师本人）的名义，受平台或者银行的委托成为了代理人来对你进行法律的申明，用主观告知的方式，告知欠款人当前已建立的法律关系，包括其权利和义务以及法律后果。还有一个作用是诉讼时效的延期。
如何分辨律师函的真假：其实律师函的真实性并不是那么重要，律师函起到法律声明合法告知（加上诉讼时限的延长）的作用，没有必要纠缠于内容的真假，因为没有实际的意义。简单来讲就是：现在你欠我钱了，你应该还钱，如果你不还款，你可能会承担XXX的后果。律师函仅在法律上具有一种法律效力，即作为通知及证据。
所以律师函当中提到的后果，其实不用那么的担心，但也不能无视它的存在，到了这一步，银行是有可能也有权力起诉你的，被起诉后你也是需要承担一定的民事责任。
五、上门催收该怎么办？
说到上门，首先给大家分享一个好消息：根据最新的刑法修正案，暴力催收入刑于2020年3月1日开始正式实施，这也意味着催收行业本就十分敏感的弦又绷紧了一些。不管催收监管如何严厉，从根源上讲催收不可能停止，只是需要换个姿势而已。
上门是很多负债人都比较担心的问题，主要是自己没有经历过这样的事，同时也担心上门会影响自己的工作和生活问题，害怕单位同事或者是家人知道，让自己颜面扫地，也有些是父母的年龄大了，担心父母受不了这个刺激。欠款逾期未还，本身就是我们有错在先，这个是不可否认的，别人要上门也是没有办法阻止的，我们只能是想办法积极应对。但是催收说上门有时候只是在吓唬你，给你施加压力，迫使你尽快还清欠款，并不是真的会上门。下面给大家具体分析一下：
如果你欠的少，只有几千块钱的话，基本上不会上门，跟你说上门的话，估计吓唬你的成分比较大，催收上门也是有成本的，路费都不少。也不值当！
如果欠得多的话很有可能，即使真的上门，我们也不用慌，他们不敢怎么样，现在监管对这方面特别严，而且暴力催收也已经列入了刑法，如果他们有任何违法违规的地方你都可以选择报警处理，或者暴力相关证据向相关部门举报。如果家里有老人小孩不方便，或者你本人不想让他们进门也是可以的，未征得同意，私自进入他人住宅，属于私闯民宅，是违法行为。最主要是自己要灵活随机应变，这个自己掌握。
最后在提醒一下：如果他们让你签订文件或者其它相关的协议什么的，一定要看清楚，感觉对自己不利的，可以拒绝签字，不要稀里糊涂就把字签了，这个是要负法律责任的，后续如果银行起诉的话，有可能就会变得很被动。
六、什么情况下会坐牢？
如果你的欠款本金在5万以下（不包含利息以及其他费用），可以明确的告诉你是不会坐牢的。即使欠款本金在5万以上，只要你不是故意逾期不还，也不会涉及刑事责任。就算起诉也只是民事纠纷。
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定：
【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，（5-50万）处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大（50-500万）或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大（500万以上）或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;使用作废的信用卡的;冒用他人信用卡的;恶意透支的。前3点盗刷、复制假冒信用卡等方面的信用卡诈骗行为在这里我们就不讨论了，重点说一下跟大家息息相关的第4点：恶意透支。
符合恶意透支的主观意图。比如申请信用卡后一次性套光，再也没有使用；或者无正当职业，套用他人职业信息或者挂靠公司骗取信用卡后，一次性套光，不还款不使用的。要符合“非法占有”，如透支后通过逃匿、改变联系方式等手段逃避银行催收；抽逃转移资金；用透支的钱赌博、嫖娼等进行犯罪活动的；如果银行起诉后无法证明信用卡套现后的资金的真实用途的。总结：现实生活中又有多少是因为信用卡逾期而坐牢的呢？银行最终的目的只是想要收回欠款而已，信用卡逾期动不动就起诉坐牢的话，检察院和法院都不用受理其他的案件了。而且信用卡诈骗罪的条件是比较苛刻的，如果你没有以上这些行为，基本上不用担心这个问题。
七、被起诉后该怎么办？
信用卡逾期被起诉的案件相对来说是比较少的，一般而言，符合以下条件的人才会被银行列为起诉对象：信用卡逾期本金超过5万元，当然也不排除少部分逾期本金只有两三万或者一两万元也遭起诉的情况，这类案件产生的主要原因是借款人长期拒接电话。
很多时候催收人员为了给持卡人施加压力会跟你说：今天几点之前不还多少进来，案件将移交法务诉讼处理。或者跟你说起诉材料已经移交法院了，如果要申请撤诉的话，要先还多少进去。起诉是需要时间的，银行准备诉讼材料包括法院受理立案排期都需要一个过程。
如何确认自己是否真的被起诉呢？1、收到12368发来的短信，上面有明确的开庭时间以及开庭日期，还有案件编号，案件号是可以通过（中国审判流程信息公开网）的官方网站查询的。2、收到EMS给你邮寄的法院传票，上面有法院的公章以及开庭时间和开庭地点，案件编号同意也是可以查到的。
如果出现以上任意一种情况的话，基本可以确定已经被起诉了，被起诉后是不可能像催收口中所说的：最低还多少进去就可以撤诉。走到这一步银行已经对你失去耐心了，而且这当中会产生诉讼费用，要想撤诉的话估计也只能一次性还清，并且承担诉讼费用。如果你能够一次性偿还的话，这个诉讼费用其实也是可以跟银行谈的，因为你长时间逾期肯定产生了一大笔利息和违约金，这些费用能够减免多少就看你怎么谈了。
如果被起诉了，实在没有偿还能力该怎么办呢？其实银行起诉信用卡逾期的案件，完全就是走流程而已，银行所提供的材料足以保证胜诉，若害怕开庭或者逃避问题，法院当场就会出具判决书，完全按照银行的诉求判决，如果欠款人不按照法院判决执行，那么银行就会向法院申请强制执行。强制执行的后果这里就不讲了，在第八章节中会具体讲。
其实不出庭是非常不明智的做法，到了法庭还可以争取庭外调解，调解的结果一般就两种：
停息分期偿还；减免费用一次性还本金。停息分期有可能能够争取到36期或者48期的停息分期，如果你不去的话就一点机会都没有，调解的结果即使在差，也总比判决结果更好。如果调解成功并且交了诉讼费用之后，银行会主动撤诉，欠款人并不会形成诉讼记录。就算银行不同意调解，开庭的时候你可以跟法院主张自己的诉求，法院会根据你的实际情况和银行的诉求酌情宣判，不会一棒子打死，就是给你3个月或者半年一年也总比一次性还清要好。
八、逾期会影响子女吗？
“征信进入黑名单会影响子女上学、考公务员等等”经历过逾期的朋友大部分都从催收口中听到过这样的话，但事实并非如此。
央行征信系统没有黑名单的说法，只会如实客观的记录逾期行为，父母的征信不好其实对子女是没有任何影响的。那些被起诉后，并且强制执行被法院列入失信被执行人名单的，也就是我们俗称的“老赖”才会影响子女上学、考公务员等等。影响子女上学也仅限于不能就读高消费的私立学校、贵族学校等等。
失信被执行人是指：被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务。
所以说，老赖不是你想当就能当的，你也得有这个实力不是。被强制执行之后如果你名下没有任何财产，并且确实也没有这个经济偿还能力的话，法院是不会把你列入失信被执行人的。但是被强制执行之后，你名下的所以银行账户，包括微信支付宝都会被冻结，这些账户如果有钱的话会被直接划扣。
九、多张卡片同时逾期后的还款顺序！
负债的人大多都会有好几张信用卡或者是网贷，如果债务全面爆发后，还款顺序应该怎么样呢？根据多年的从业经验总结出一些建议，供大家参考，具体还是要根据个人的实际情况来定。
1、如果欠了多张信用卡和网贷的话，应该优先偿还信用卡，因为网贷起诉的概率比较低，信用卡被起诉概率会远大于网贷，其次，网贷到后面可以协商一次性还本金。
2、多张信用卡同时逾期应该优先偿还5万以上额度的，额度越大，起诉的概率越高，其次5万以上的有可能会涉及到刑事责任。这也仅仅是建议，具体还是要根据个人的负债和月收入情况来定，如果有其它额度小的银行，经济允许的情况下，也可以先一次性把小额的还清，毕竟还清一家也少一家的催收，大额的也可以选择跟银行协商停息分期来偿还。
3、网贷应该区分一下，先处理上征信的正规网贷，其次是那些利息超出国家法律范围不合规的网贷。一些不合规网贷，也是最令人难受的，大部分都会被各种催收，甚至上门骚扰等。如果是欠款少的话，也可以先还上，避免自己弄的身心疲惫，影响自己的工作和生活，具体情况自己把握好久行。
十、协商还款！
与银行协商要遵循一个原则：有理有据。
有理：不失联不逃避，有还款意愿，有耐心有诚心；有据：拿出没有还款能力的证据，拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》，该怎么跟银行协商，按照这条规定套进去就可以。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不超过5年。
1、特殊情况下：什么是特殊情况，这个没有统一的标准，比如自己生病住院、疫情原因失业、生意失败、家人重大疾病等等，只要你的情况真实，能够拿出证明给到银行，并且得到银行的认可都可以称之为特殊情况。
2、确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力：这是最关键的一点，协商的前提是信用卡已经出现逾期，因为在银行看来，如果你没有逾期并不能证明你没有偿还的能力，你可以申请正常的账单分期（带有利息和手续费），或者是还最低还款。并且你还要准备好证明材料，比如：贫困证明、收入证明、共债证明（别的银行的欠款证明），银行会根据你个人收入和负债情况进行评估，证明你确实没有偿还能力，并非恶意逾期，所以才要跟银行协商还款。
3、还款意愿：如何才能证明有还款意愿呢？逾期后积极跟银行沟通，催收电话一定要接，不要失联，让银行能够联系的上你，每个月或多或少都还些钱，是最有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期。即使逾期后没有还过款，那么你也要给银行一个合理的解释，让银行能够接受。
最后你在根据自己的还款能力给到银行一个还款方案，比如你想分24期或者60期每一期还多少钱，一定要具体到详细数字，这个方案一定是要合理的，双方都能够接受。假如你欠银行,5万块钱，你月收入有5000元，你跟银行说想分50期，每个月只能偿还1000元，剩下4000的收入你肯定要跟银行解释清楚需要用在什么地方，如果解释不清楚，那么银行是肯定不会接受的，你想让自己每个月的还款压力小一点是可以理解的，但是站在银行的立场来看，个性化分期本身就是免息分期的，银行没有利润可赚，那么银行肯定是希望以最短的时间收回这笔欠款。
如果银行有违规操作或者在催收过程中有违规的行为，那么你可以利用这些作为谈判有利的依据，也许能够得到一个更理想的分期方案，后续我会给大家分享更详细具体的协商技巧。
和银行达成个性化分期还款协议后，后续一定要按照协商好的金额按时还款进去，不能出现二次违约。否则银行很可能会直接走法律的程序。协商还款的前提，是具备一定的偿还能力，不然协商下来也是白搭。
目前使用信用卡的人越来越多，但在众多信用卡用户当中，并非所有人都能够正常还款，有些人可能因为收入跟不上，结果到了还款日的时候，没能按时还款，甚至有一些人半年以上都不还的。
所以目前各大银行的信用卡坏账规模相对来说还是比较大的，很多银行的信用卡坏账率都达到2%以上，那对于这些逾期不还的信用卡，银行会怎么处理呢？这个要看大家逾期的时间以及逾期的额度，针对不同的情况银行采取的措施是不一样的。
1、信用卡逾期三个月以内。
对于银行来说，信用卡逾期在三个月以内，这个情况从整体来说不算太严重，在这个阶段，银行一般都主要通过内部的催收团队或者委托给第三方催收团队进行催收，但在这个阶段，银行主要以电话短信等方式沟通为主，银行的主要目的就是说服大家，让大家能够主动还款，避免产生罚息以及个人征信受到影响。
在这个阶段，不管大家逾期金额是多是少，银行基本上不会采取过于激烈的催收手段，相对来说都是比较温和的。
2、信用卡逾期三个月到6个月之间。
如果用户信用卡账单逾期三个月以上，这对于银行来说情况比较严重，其潜在的坏账风险非常大，所以银行采取的催收手段会进一步升级。
在这个阶段，银行信用卡催收基本上都会委托给当地的一些第3方催收机构进行，这些第三方催收机构为了能够让用户还钱，各种手段都有可能用上，比如电话短信催收、上门催收，如果欠款人不接电话，他们还有可能直接拨打当时申请信用卡所留下的联系人电话，希望他们能够传达消息。
另外在这个阶段有些第三方机构不太的正规的，有可能会给大家发一些假的律师函或者法院传票，其目的就是吓唬欠款人，让他们感到压力，然后主动还款。
3、信用卡逾期6个月到12个月之间。
信用卡逾期6个月以上，这对银行来说基本上已经形成坏账，当用户信用卡欠款达到这个阶段时候，银行通过常规的催收手段拿回钱的概率越来越小，所以银行会通过起诉的手段跟用户打官司，当然具体要看用户欠款的额度。
4、信用卡逾期超过12个月。
如果银行经过各种手段各种努力之后，用户欠款仍然没有得到偿还，假如这笔坏账连续逾期超过12个月以上，那银行就有可能将这笔坏账列入坏账进行核销，然后再从当年的利润当中拿一笔利润来进行冲销，但银行核销这一笔坏账并不代表用户就不用还钱了，用户的欠款记录仍然会保存在银行系统当中，银行久不久还有可能继续对用户进行催收。
而且假如用户这笔欠款一直不还，那么大家的不良征信会一直保留，基本上已经变成黑名单，不管大家去申请房贷车贷还是其他贷款，基本上都不可能获得通过，这对用户来说影响是非常大的。
5、特殊情况处理。
这里所说的特殊情况就是用户信用卡欠款有可能构成恶意透支而背上信用卡诈骗罪，所谓恶意透支，简单来说就是信用卡用户以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后，超过三个月仍然不还的行为。
假如大家在信用卡逾期之后，没有配合银行的催收工作，银行电话催收也不接，工作人员上门也不管，还通过恶意转移、藏匿、低价售卖个人资产等方式来躲避银行的债务，那就有可能构成以非法占有为目的，在这种情况下如果大家连续三个月以上不还钱，那就构成信用卡恶意透支，而在信用卡恶意透支额度达到5万块钱以上，就会构成信用卡诈骗罪，对信用卡诈骗罪，这是构成刑事犯罪的，按照目前刑法第196条规定：
进行信用卡诈骗活动，数额较大的处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。
所以大家在信用卡欠款之后，一定要采取科学的应对措施，只要大家积极配合银行进行各项催收工作，而且在自己能力范围之内，每个月力所能及的去还钱，这样至少不会构成信用卡诈骗罪。
只要大家没有构成信用卡诈骗罪，那么在银行信用卡欠款之后，顶多是个人征信会受到影响，另外欠款会面临罚息，而且这种罚息是利滚利的，所以大家在信用卡欠款之后，我建议大家有能力的最好要尽快还掉，避免一些不必要的麻烦。
第一、不管有没有钱，每个月或多或少都要还一点进去。
法院在判定是否构成信用卡诈骗罪，有一个非常重要的参考就是，是否是恶意透支。信用卡恶意透支指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后，超过三个月仍然不归还的行为。
也就是说信用卡恶意透支有一个重要的判定标准就是持卡人从主观上有不想还钱的意思。但是如果大家在信用卡逾期之后每个月都还一点钱进去，这表明你从主观上没有恶意逾期的意思，而是在尽自己的能力还款，所以不会被判定为信用卡恶意透支。
第二、千万不要刻意躲避银行的催收。
逾期之后银行的电话，短信，包括上门催收都有可能出现，这种情况下很多持卡人都觉得银行催收太烦人，所以干脆不接听银行的电话，甚至更换手机号码或者更换住址，让银行联系不上。如果有这些行为举动，那就会给银行落下把柄，到时银行在向法院起诉的时候就有可能认为你在刻意躲避银行催收，这种就有恶意透支的嫌疑。
所以尽管银行催收有点烦人，但你不要刻意躲避银行的催收，该接的电话还是要接，该配合银行的工作还是要配合，不要采用更换手机号码更换住址等方式躲避银行的催收。
第三、跟银行协商看一下能不能分期还款。
正常情况下，你出现逾期而且额度比较大的情况，银行一般是不同意进行分期还款的。其实这种经历很多网友都遇到过，你没有出现逾期之前跟银行要求分期银行是很乐意的，但是你出现逾期之后再要求银行进行分期，银行一般是不会同意的。
当然，如果你出现逾期的时间不久，那可以尝试跟银行沟通一下，看能不能分期还款。如果银行同意分期还款，相对于一次还清来说这个还是可以承受的。
第四、跟亲戚朋友借钱还款。
如果你一个月的收入很低，那短期之内想要还十几万块钱是不可能的，但是你还不上，信用卡逾期后你会面临罚息及违约金，光罚息以及违约金每个月就有三、四千块钱左右，而且罚息是利滚利，逾期的时间越长罚息会越多，到最后光罚息都够你吃一壶。
因此我的建议是，如果你能从亲戚朋友那里借到钱，首先考虑跟亲戚朋友借钱把这个十几万先还上，这个时候千万不要碍于情面，一定要拉下脸皮去跟别人借钱，毕竟跟亲戚朋友借钱没有利息，也不会面临罚息，这样可以大大减轻你的还款压力。
第五、如果你有相关的资产可以拍卖，那赶紧卖掉还信卡。
如果你没法跟亲戚朋友借到钱，银行也不同意给你分期还款，那只能由你自己来还。但是前面我们也提到了，你信用卡出现逾期之后会面临罚息以及违约金，逾期时间越久对你来说越不利。
所以如果你目前有相关的财产可以卖，比如房产车产等等，那我建议你直接把这些资产卖掉用于还信用卡，毕竟现在你不卖，等以后银行把你起诉到法院后还是有可能把你的资产卖掉，这样你还不如自己卖掉可以获得一个好价格。
第六、最差的结果是等银行把你起诉到法院，然后做停息挂账处理。
如果你自己借不到钱，也没有相关的资产可以拍卖，而且自己收入也很低，想要还十几万块难度是非常大的，这时候如果银行不同意做分期还款，那你压力会更大。
如果你还不清楚自己信用卡逾期记录的话，可以去卡评测拉一份信用卡使用报告，里面涵盖了你的逾期记录、信用卡风险指数、境外刷卡消费以及刷卡商户分析，可以全方位多角度的解析你的信用卡使用情况。
当然，只要你按照我们上面的前两步操作，你肯定不会涉嫌恶意透支被判定为信用卡诈骗罪。如果你实在没能力还信用卡，那逾期超过6个月以上银行一般会把你起诉到法院，如果法院认定你没有任何财产可以执行，那最终还是会作出调解，调解的结果往往是停息挂账，也就是银行停止收取利息，然后把你之前所欠下的账单分期还款，停息挂账最长可以分期5年，这样可以减轻你每个月的还款负担。
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