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之前咱们简单介绍了一下人行征信报告的整体结构，这一期咱们详细讲讲在处理人行征信报告数据时应该注意的事项。
人行征信报告中最重要的部分是信贷交易记录数据，包括贷款、贷记卡、准贷记卡三种账户。
1、贷款账户。
征信报告的贷款记录会显示某笔贷款的发放时间、贷款机构类型（银行、消费金融公司、小贷机构等）、贷款总金额、贷款余额、贷款的担保类型（信用、担保/质押）、贷款类型（房贷、车贷、消费贷、其他贷款等）、贷款到期日、账户状态、五级分类、本期应还款、本期实还款、当前逾期期数、当前逾期金额等信息。
如果是本人自己去人民银行拉的征信报告，我们能知道每笔贷款的发放机构名称。如果是机构查询，只有本机构的贷款能显示全名，其他机构都会加密成相应的字母（AT,MF等）。但是同一个机构的字母是相同的，可以通过这些数据统计发放贷款的机构数（当然也可以直接去贷款概要的值）。
贷款账户的账户状态有6种：正常、逾期、结清、呆账、转出、核销。
正常、逾期账户是有24个月还款状态的，每个状态的释义如下表。
还款状态 释义
/ 账户未开立
* 未使用，无需还款
N 正常还款
1 逾期1-30天
2 逾期31-60天
3 逾期61-90天
4 逾期91-120天
5 逾期121-150天
6 逾期151-180天
7 逾期180天以上
# 缺失信息
C 正常关闭
G 非正常关闭
D 保证人代偿
Z 以资抵债
24个月还款状态出现了G、D、Z字母也是非常负面的。在数据处理的时候为了衍生变量的时候方便，可以把G/D/Z状态替换成数字8，“#，/，N，C”可以替换成0。这样我们就能通过数字上的加减或max，min等操作判断还款历史。
结清、转出状态时没有24个月还款状态的，但是会有最近五年的逾期还款记录。这些逾期还款记录会以表格的形式存储在相应的贷款条目下面。在对这种状态的账户处理时，一定要按照时间顺序把最近24个月的逾期记录提取出来。
呆账、核销状态既没有24个月还款状态，也没有最近五年的逾期还款记录。但是我们在处理的时候一定不能把他们忘记。因为出现这些装填本身就已经是一个非常负面的信息，可以直接拒绝用户的贷款或信用卡申请。如果为了计算上的一致，可以把这种账户状态的24个月还款记录全部设置为8。
2、贷记卡账户
贷记卡账户会显示某个贷记卡账户的开立时间、发放时间、发卡机构、账户币种类型、授信额度、共享额度、账户状态、已使用额度、最近6个月平均使用额度、最大使用额度、本月应还款、本月实还、当前逾期期数、当前逾期金额等信息。
值得注意的是贷记卡账户区分币种，所以对于你个人来说可能只有贷记卡，可在征信报告中却有两个账户甚至更多账户（我就有一张十币种卡，在征信报告上显示十个账户）。粗略的可以按时间和发放机构（唯一的字母）来区分卡层级的统计，但对于贷记卡来说，以发卡机构的层级来统计更符合业务意义。
除此之外，就卡层级来说，不同币种的已使用额度是分立在不同的账户里的，统计已使用额度应该将不同币种账户的已使用额度相加（不同币种会以人民币计价，直接相加即可）。而统计授信额度的时候应该统计共享授信额度，因为同一个机构发放多张卡给一个客户的时候一般会对总额度做管控，客户真正能使用的额度只是共享授信额度的这一部分。
还有一个需要注意的点就是征信报告上贷记卡的应还款额一般是最低还款额，现在最低还款额比例放开以后这个数值很难确定。咱们还是看已使用额度和最近6个月平均使用额度比较靠谱。
贷记卡的账户状态有7个，正常、未激活、销户、呆账、冻结、核销、止付。
正常和冻结账户有24个月还款状态，每个状态的释义如下：
还款状态 释义
/ 账户未开立
* 未使用，无需还款
N 正常还款
1 逾期1-30天
2 逾期31-60天
3 逾期61-90天
4 逾期91-120天
5 逾期121-150天
6 逾期151-180天
7 逾期180天以上
# 信息缺失
C 正常关闭
G 非正常关闭
与贷款的类似，把G状态替换成数字8，“#，/，N”可以替换成0。这样我们就能通过数字上的加减或max，min等操作判断还款历史。
销户状态与贷款的结清状态类似，没有24个月还款状态，但是会有最近五年的逾期还款记录。这些逾期还款记录会以表格的形式存储在相应的贷款条目下面。在对这种状态的账户处理时，一定要按照时间顺序把最近24个月的逾期记录提取出来。
呆账、核销状态既没有24个月还款状态，也没有最近五年的逾期还款记录。但是我们在处理的时候一定不能把他们忘记。因为出现这些装填本身就已经是一个非常负面的信息，可以直接拒绝用户的贷款或信用卡申请。如果为了计算上的一致，可以把这种账户状态的24个月还款记录全部设置为8。
未激活状态是一个特殊的状态，没有24个月还款状态也没有最近五年的逾期记录。
3、准贷记卡账户
准贷记卡账户大部分字段与贷记卡是一样的。只是准贷记卡没有当前逾期字段，而多了透支180天未付余额。而所有的状态与贷记卡是一样的，处理方式也一样。
4、查询记录
查询记录没有什么特别注意的事项，只是在统计的时候需要区分查询原因。
今天就先到这吧，下期再见！
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先说一下
逾期
的五个原因
，一是信用卡透支消费没有按时还款而产生
逾期记录
；二是按揭贷款没有按期还款而产生
逾期记录
；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的
欠息逾期
；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的
逾期记录
；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的
逾期
。在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。信用好与不好是商业银行信贷人员依据借款人的个人信用报告并参考借款人其他方面的信息所作出的综合判断。负面记录与信用不好之间是不能划等号的。
多数人出现
逾期
，往往是因为除了正常还款外的其他费用未还，而导致的逾期
。例如：年费、利息、滞纳金等这些比较少注意、难计算的费用。有的人甚至在注销信用卡的时候，才被告知已经在该项费用逾期多次。如果
非恶意欠款造成的逾期，
出现这种情况，持卡人首要任务就是全额还清欠款，并且向发卡行申诉该欠款并非个人恶意欠款，向其说明原因后，有一定的几率消除不良的逾期记录。有时候造成逾期的并不完全是个人的责任，有时银行也会存在过失行为。例如：（包括但不限于）信用卡年费调整未通知、周未系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期……
如果
银行主动过失造成的逾期，
可以向银行申诉，澄清事实，要求银行消除信用卡不良记录。鉴于这个问题
征信上逾期90天算多严重？
首先需要确定何种原因逾期，小猪姐温馨提示，找到原因再对应你产生逾期的原因去解决。
逾期并不可怕，具体原因具体对待就好了，保持良好的心情就可以解决问题。
个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是逾期180天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1和6这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。
第一、逾期M1代表用户借款逾期时间在1-30天之间
用户借款出现逾期后，金融机构会对逾期用户的情况进行资产分类，分类的主要原则就是通过逾期时间来划分。
如果用户名下的借款刚刚出现逾期，一般是归属于M1。M1代表用户逾期的时间在1-30天之间，这类资产对于银行来说还是算比较正常的一类资产，这类用户一般会在逾期30天内归还欠款，当用户还清欠款后，这类资产就会被划归到正常的资产中。
第二、逾期M2代表用户借款逾期时间在31-60天之间
如果用户借款出现逾期后，逾期时间达到31-60天之间，这里资产就会被划归到M2中。M2资产是银行比较重视的一类资产，如果能够有效管理好M2资产，那么用户的逾期就不会向M3转移，对于提高银行资产质量是非常关键的。
第三、逾期M3代表用户借款逾期时间在61-90天之间
如果用户借款出现逾期后，逾期时间达到61-90天之间，这里资产就会被划归到M3中。M3类用户基本来说回款已经比较困难，光光靠电话催收已经很难回款，需要银行通过法律手段向用户施压，要求用户归还欠款。
第四、逾期M4代表用户借款逾期时间在91-120天之间
如果用户借款出现逾期后，逾期时间达到91-120天之间，这里资产就会被划归到M4中。M4类用户对于银行来说已经是不良资产，一旦用户达到这个级别，银行就会开始考虑通过提取一定的不良资产拨备金来冲抵不良资产可能带来的损失。当用户逾期时间达到这个级别，想要用户回款已经非常困难，银行一般就会通过法律手段向用户进行催收。
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有一定的影响。
因为个人信用报告发生过逾期的账户数1个，五年内一个月处于逾期，对以后的贷款有一定的影响。如果是近期贷款的话，肯定会有所影响的，能批多少额度，各个银行的规定也不完全一样。两年以后再办贷款，银行查征信只查最近两年的记录。五年以后，个人信用报告，发生过逾期的账户数1个，五年内2个月处于逾期。
一般申请无抵押贷款需要到银行去申请办理的，利息在6%浮动。
个人无抵押贷款的贷款额度通常在个人月收入的10倍左右。无抵押贷款高额度是十万，但是具体情况需要根据当地城市的经济发展水平以及个人资质有紧密的关系。不过，虽然会有影响，但一般不会影响贷款审批，如果你的自身实力够强，贷款时多提供一些财力证明，如果这家银行没有审批下来，也可以换一家银行。个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品.为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。
那么，征信逾期后可以补救吗，该怎么补救呢？
1.表现好还是可以补救的不良记录的保存期限为5年。超过5年的，征信机构就应该予以删除。但是，前提是你必须还清所有的欠款。
2.轻重有别可商量。如果你两年内连续三次，累计六次，很多银行都会拒贷，如果是两年至五年期间的逾期，有逾期记录的银行可以给你开非恶意逾期证明，银行还是会贷款给你的，只是相对于正常客户来说，你的贷款金额要降低，利率可能也会提高。
3.信用卡逾期后切记不可随意销卡。销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么这个不良记录就会一直存。最好的办法是继续使用24个月，待用良好的记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。
4.逾期非常严重已被列入银行禁贷黑名单咋办？这个问题就比较严重了，只能选择全款买房。
最后，我是助贷人，你的▲是对我最大的鼓励，感恩!
很多人都在留言问，征信多久可以修复？很担心自己有一次逾期会对后面贷款产生影响。
网上很多说法，一种是2年消除，一种是5年消除。两种说法哪个对呢？事实究竟是怎样的呢？
说法一：2年可消除
非恶意、小额、短期逾期不良记录，人民银行不会留底，发生该种情况不良记录的信用卡，正常良好的连续使用24个月之后，就可以覆盖2年之前的不严重的不良记录，因为人行正常记录是记录两年之内的信用记录。
说法二：5年可消除
指的是恶意透支，金额较大，性质较为恶劣、严重的，会在人民银行留底。在还清所有欠款之后，5年才能消除不良信用记录。
真实的是：并无恶意或非恶意之分
不良行为终止之日起为5年自动清楚
为此我们特地致电：央行征信客服中心，工作人员给的答复是：如果是贷款或信用卡造成的逾期，在全额还完逾期欠款及罚息之日起，5年之后该逾期记录将自动清除。
实际上事实上据国务院《征信业管理条例》 第16条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。
那么为什么会有2年只说呢？
因为在现版本的个人征信报告中，信用卡会展示你最近24个月即2年还款情况，在近24个月还款良好，也是有利于批贷，只要之前有逾期，但是在最下方曾经逾期的明细中，只要没有还清5年，仍会一直有记录。
在最近24个月中也是一个自证清白的机会，所以发生逾期只要保持良好的还款维护，也是让贷款机构相信你的理由。
5年会自动清除：大错特错！
还有的人认为，现在的征信最长保存时间为5年，就算逾期，哪怕是黑名单，过了5年自然会消除，这是对征信最大的误解。
因此逾期消除的前提有两个条件，一是必须把之前的欠款及罚息全部还请，二是还请之后开始计算时间，从结清之日开始算起，5年之后才会消除。
比如说你有一笔逾期欠款，最近你要查询你的个人征信报告。如果在2014年8月之前你已经还款了，到现在时间超过了5年，逾期记录不会显示在个人信用报告中。
如果在2016年9月之后还款，截至到现在这个时间不足5年，所以逾期记录还会显示在个人信用报告；如果不还款，逾期记录就会一直存在，不会消除。
所以当我们不小心发生逾期，一定要及时还款，并保持良好的用卡习惯，切记不要相信市面上征信修复、或洗白征信的广告，5年之后系统会自动清除。
谢邀。
银行对逾期严重度的看法是有一个梯度的，从最严重到不严重依次是：1、信用贷款逾期；2、按揭贷款逾期；3、投资类贷款逾期；4、助学贷款逾期；5、信用卡逾期。其中助学贷款比较特殊，因为助学贷款金额比较小，一般没钱还的可能性比较低，所以助学贷款逾期一般有两种情况，要么是忘记还了，要么是不想还。前者可以做，后者不给做。如何认定？银行自会调查。
从逾期时间来看，一般近2年的逾期是看得最严的，特别是如果近一年逾期超过6次，或者逾期2个月以上超过2次的，基本上没戏了。对于两年前有逾期，但是两年内均没有逾期的，一般银行会给予审批。（这里面有一个细节，那就是最近两年内你也必须要有贷款来证明两年内你的还款正常，举例来说，如果你2010年-2013年在A贷款上有严重逾期，你在2014年初把A贷款还清了，之后再无贷款，那么很遗憾，由于2014年至今没有其他贷款在借，那就是说无法证明最近两年你的信用是好的，所以你的最近两年其实是指2011-2013年。——换言之，银行所谓的最近两年不是自然年的最近两年，而是有在借贷款的最近两年。——再换言之，你需要有贷款且正常还款2年才能证明信用良好）。
好消息是，以上规定只是文件规定，在特别的情况下，只要你可以充分说明你的逾期不是恶意的（注意，多数情况下，忘记了也属于恶意），那么无论你怎么个逾期法，银行还是可以审批的。这个要具体情况具体分析。
最后，从人性的角度看，贷款是不是能审批还是个综合因素决定的，包括客户经理对你这个人的看法甚至当时他的业务指标完成情况。从实际操作中看，对于有逾期的客户，银行客户经理的态度往往是可做可不做。即使做，可能也会被议价，比如抬高利率、降低成数（本题中成数是降低了，利率没有降低，还是国家规定的最低利率上浮10%）、或提供额外现金资产等。同样两个客户一个逾期过，一个没有逾期过，如果只做一个，那肯定选没有逾期的。所以我只能说，从政策上，题主即使是可以审批的；但是从实际操作中，如果银行人员不愿意审批给你，也是有道理的，因为贷款本来就是稀缺资源，在额度有限的情况下，择优放款也符合市场规则。
最后普及一个小知识，有的客户觉得我虽然偶尔会逾期，但是最后我都还了，而且也支付了罚息，为什么银行还不愿意接受我呢？
道理是，只要你逾期，哪怕一天，放款的客户经理也会受到影响，银行对于贷款的管理是动态的五级分类制，不同天数的逾期有不同的处理方法；而且逢月末季末不良率的考核非常重。举个简单例子，我曾经放过一笔100万的信用贷款，到期后客户晚了8天归还。为此，每天我都要写催收进展报告，同时当时放款的材料还被重新检查确保当时没有违规，那是正好又是月末，因为这笔贷款没有完成月末不良率指标，又被扣了绩效。即使最后客户还掉了，整个过程所造成的影响已经是客户经理不愿意看到的了。
所以，看到曾经逾期的客户，我们都是会皱眉头的，不是因为觉得你会不还，而是如果你没有好的信用意识或还款意识的话，总会在未来的某天造成银行的工作量上升或信用风险。
希望大家珍惜自己的信用情况，对于多张信用卡或按月还息一次还本的贷款千万要关注还款日期。“我逾期了银行没有告知我呀，所以我不知道”这种理由银行一般不接受的，因为本来就不应该银行来催你，而且在目前银行的服务水平和系统水平下，也很难实现。
（包括对于还款方式的不理解造成的逾期我可以理解，不是所有银行都会把还款方式，特别是复杂信用卡分期产品的还款能解释得非常清楚，但是大家自己尽力搞清楚再借，因为逾期还是自己的，不是吗？——客户经理每天做那么多业务，有时候会“默认”客户听懂了，但是有时间的确会有误会；所以也建议大家对于复杂产品的，定期关注下还款情况。不要等银行催，不是所有银行都会对所有贷款进行催收的。）
信用本来就是自觉的概念。
希望可以帮到你。
大家好，我是玉峰，又来分享干货了
今天要给大家分享的是有关征信的话题，提到个人征信，最让人担心的就是逾期，这会影响到各种贷款的审批。但如果个人行为的逾期，千万不要破罐子破摔。
因为，逾期是有等级之分，逾期1天、90天和180天的后果天差地别！
首先告诉你，什么情况下属于逾期：
1、在最后还款日后的一两天（容时）仍不还款；
2、过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户仍未还清；
3、客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
对于逾期，银行是什么态度呢？
人民银行征信中心的态度
人行征信不会关心你逾期的原因，只要你逾期，就会立刻记录在系统内。个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期1天还是逾期90天，都会如实记录。信用卡逾期1-30天标为1，31-60天为2，以此类推，180天是6；数字越大，逾期越严重。
此外，个人信用报告中不会出现“良或不良”的批注，也不会区分“善意或恶意”欠款，征信系统也没有“黑名单”一说，中国人民银行征信中心并不对个人的信用好坏进行定性的判断。
商业银行的态度
如果你的信用报告上超过银行规定的最低容忍信用，就会判定为信用恶劣，进入银行的黑名单。 但是，如果欠款金额非常小，比如一、两块，几十块，逾期次数较少，银行一般不会认为你是恶意欠款，他们会理解成是持卡人还款时的疏漏，即非恶意、马虎大意造成的欠款，一般银行也有容时容差。
对于银行可容忍的限度，一般我们讲是“
连三累六
”，即一年内连续3个月，累计6次逾期。在此范围之内，仍可以正常提交贷款申请。逾期1天与90天到底区别在哪？
先来看三个概念：当前逾期期数、累计逾期次数、最高逾期期数
假设A君在2018年1月申请了一笔住房贷款，按合同每个月需要还款2000元，但是因暂时的资金周转不开，3月至5月连续3个月都没有还款。那么他5月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数则分别是：
当前逾期期数丨指的是当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于从3月到5月，已经连续3个月没有还款，那么当前逾期期数就是3期。
累计逾期次数丨是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以也是3次。
最高逾期期数丨是指“当前逾期期数”的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字。不难理解，这也是3期。
都是3，有什么区别？
再假设，到了2018年6月超过每月还款期限时，他筹到钱把前3个月应该归还的贷款额6000元，全都还上了。这时候，这三个数据项会发生了变化：
当前逾期期数丨虽然，他已经将6月之前的逾期款都还了，但6月的还款期限已过，这2000元钱却还没还上。也就是说，6月他又逾期1次。所以，当前逾期期数是1期。
累计逾期次数丨由于前3个月累计逾期次数是3次，第4个月再逾期1 次，累计逾期次数增加到4次。
最高逾期期数丨取3月至5月“当前逾期期数”的历史最大值，所以是3次。 所以，不管是逾期1天，还是90 天，都会如实地体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录。那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。 对商业银行等借贷机构判断信用风险而言，信用报告里1和6这两个数字，差别可是180天！
另外，逾期记录是由银行等借贷机构上报给人民银行后，人行才有记录这一环节，所以它们才是你信用的终极裁判。如果是非人为逾期，可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。
逾期180天将被起诉，或被判刑
逾期时间太久，尤其已经过去6个月的时间了，经借款公司人员多次提醒仍未还款，那么这类人将被起诉，一旦经过核实，将被法院判定为失信被执行人（俗称“老赖”），一人失信，将被处处受限！
根据2015年7月22日起施行《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》第三条规定，对于失信人限制如下高消费：
1、乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；
2、在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；
3、购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；
4、租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；
5、购买非经营必需车辆；旅游、度假；
6、子女就读高收费私立学校；
7、支付高额保费购买保险理财产品；
8、乘坐g字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。
2015年11月1日起，《刑法修正案(九)》正式施行。将刑法第三百一十三条修改为：“
对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
”任何事物都有双面性，贷款也不例外。用的好可以积累信用，提高个人在社会的信誉度。用的不好，可以毁了一个人，甚至一个家庭。贷款始终是工具，关键看使用者如何去运用！
今天就分享到这里，如您有疑问，评论或留言，峰哥免费解答疑问，峰哥聊支付，明天见！！
如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数” 与“最高逾期期数”？
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下： 假设 2019 年 1 月某客户申请了一笔住房贷款， 按合同每月需还2 000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7月连续5个月未还款。
下边我们来计算该客户 7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续 5 个月也就是 5 期没有还款，所以当前逾期期数是 5。累计逾期次数是一个累计数， 只要逾期 1 次，它就累加 1 次，所以它也是 5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在 3 月至 7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是 5。
假设 2019年 8月该客户把前 5个月应归还的贷款共10 000元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然 8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还 8 月的 2 000 元，即 8 月逾期 1 次，所以当前逾期期数等于 1。再看累计逾期次数，由于前 5 个月累计逾期次数是 5 次，第 6 个月再逾期 1 次，累计逾期次数要相应增加到 6 次。至于最高逾期期数，取 3 月至 8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即 7 月的 5 次。
1、逾期天数 DPD (Days Past Due)
自应还日次日起到实还日期间的日期数
举例：DPDN+表示逾期天数 >=N天，如DPD30+表逾期天数 >=30天的合同
2、逾期期数
自应还日次日起到实还日期间的日期数
举例：
正常资产用C表示
Mn表示逾期N期:M1逾期一期,M2逾期二期,M3逾期三期,M4逾期四期,M5逾期五期,M6逾期六期
Mn+表示逾期N期(含)以上，M7+表示逾期期数 >=M7
3、贷款余额 ENR
至某时点借款人尚未偿还的本金，即：全部剩余本金作为贷款余额
4、月均贷款余额 ANR
月均贷款余额 = (月初贷款余额 + 月末贷款余额)/2，月初贷款余额即上月月底贷款余额
5、C,M1,M2,M3…的贷款余额
根据逾期期数(C,M1,M2,M3…)，计算每条借款的当时的贷款余额
贷款余额 = 放款时合同额 –已还本金
已还本金 = (放款日次日 ~ T-1)的还款本金总额
6、核销金额
贷款逾期M7后经审核进行销帐，核销金额即在核销日期当天的贷款余额
7、回收金额 Recovery
来自历史所有已核销合同的全部实收金额
8、净坏账 NCL
当月新增核销金额 – 当月回收金额
9、在账月份 MOB
放款后的月份
举例：
MOB0,放款日至当月月底
MOB1,放款后第二个完整月份
MOB2,放款后第三个完整月份
10、(C->M1、M1->M2、M2->M3、M3->M4、M4->M5、M5->M6)滚动率 Flow rate
举例：
C-M1=当月进入M1的贷款余额/上月末C的贷款余额
M2-M3=当月进入M3的贷款余额/上月末M2的贷款余额
11、逾期率Coin(C)%、Coin(M1)%、Coin(M2)%、Coin(M3)%、Coin(M4)%、Coin(M5)%、Coin(M6)%
当月不同逾期期数的贷款余额/当月底总贷款余额
举例：
Coin(C)%=当月C贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)
Coin(M1)%=当月M1贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)
Coin(M1+)%=当月M1−M6贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)
12、逾期率Lagged(M1)%、Lagged(M2)%、Lagged(M3)%、Lagged(M4)%、Lagged(M5)%、Lagged(M6)%
当月不同逾期期数的贷款余额/往前推N个月的总贷款余额
举例:
Lagged(M1)%=当月M1的贷款余额/上个月底的贷款余额(C~M6)
Lagged(M4)%=当月M4的贷款余额/往前推四期的总贷款余额
Lagged(M4+)%=当月M4的贷款余额/往前推四期的总贷款余额
+ 当月M5的贷款余额/往前推五期的总贷款余额
+ 当月M6的贷款余额/往前推六期的总贷款余额
13、账龄分析Vintage
统计每个月新增放款在之后各月的逾期情况
综合例子：
说明：
客户A所有月份正常还款，贷款余额逐步减少。
客户B在8月份未还款，进入M1，9月份未还款，进入M2，10月份还是未还款进入M3，月别贷款余额无变化。
客户C在9月份未还款，进入M1，10月分月还清所欠款，进入C。
客户D在9月份正常还款，10月份未还款，进入M1。
滚动率
1、8月C-->M1 ：8月进入M1的贷款余额 / 8月月初即7月月末C的贷款余额 30,000/80,000=37.5%。
2、9月C-->M1 ：9月进入M1的贷款余额 / 9月月初即8月月末C的贷款余额 30,000/120,000=25.0%。
9月M1-->M2 ：9月进入M2的贷款余额 /8月的M1的贷款余额 = 30,000/30,000=100%。
滚动率C-->M2
上月的C-->M1 * 当月的M1-->M2。
3、9月C-->M2 ：8月C-->M1 * 9月M1-->M2 = 37.5% * 100% = 37.5%。
逾期率Coin%
1、8月CoinM1 = 8月M1余额（30,000）/ 8月贷款余额（150,000）= 20.0%
2、9月的CoinM1=30,000/250,000=12%。
9月的CoinM2=30,000/250,000=12%。
3、10月份CoinM1=40,000/330,000=12.1%。
10月份CoinM2=0/330,000=0%。
10月份CoinM3=30,000/330,000=9.1%。
逾期率Lagged%
1、8月LaggedM1=8月统计逾期进入M1的贷款余额 / 上个月底的贷款余额（C~M6）=30,000/80,000=37.5%。
2、9月LaggedM1=9月统计逾期进入M1的贷款余额 / 上个月底的贷款余额（C~M6）=30,000/150,000=20.0%。
9月LaggedM2=9月统计逾期进入M2的贷款余额 / 上上个月底的贷款余额（C~M6）=30,000/80,000=37.5%。
3、10月LaggedM3=10月统计逾期进入M3的贷款余额 / 往前推3期的贷款余额（C~M6）=30,000/80,000=37.5%。
账龄分析Vintage
1、2015/07的放款合同金额为50,000+30,000=80,000；
mob1（2015/08）：客户B发生逾期但是不够M2;
mob2（2015/09）：客户B依然没有还款，进入M2，则账龄计入：30,000/80,000=37.5%
mob3（2015/10）：客户B依然没有还款，进入M3，账龄数据保持不变37.5%。
假设以后客户A依然正常还款，客户B没有偿还行为，则之后账龄保持37.5%不变。
2、2015/08的放款合同额为30,000+50,000=80,000；
mob1（2015/09）：客户C发生逾期但是不够M2;
mob2（2015/10）：客户C还清欠款，进入C，客户D发生逾期但是不够M2；
mob3（2015/11）：假设客户C未还款，则发生逾期但是不够M2，客户D继续欠款，则进入M2，账龄记入：40,000/80,000=50.0%；
mob4（2015/12）：假设客户C、D都未还款，则C进入M2，D进入M3，则账龄记入：60,000/80,000=75.0%；
mob5（2016/01）：假设客户C、D全部还清欠款，全部进入C，则账龄为0；
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如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2 000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10 000元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月的2 000元，即8月逾期1次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。