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注意！以下内容都是干货，请认真阅读。
看了下面的内容后，你会明白你后面即将遇到的情况，也可以找到解决问题的办法，可能还可以节约下很大一笔钱。
首先最重要紧急的一件事，停止还款！
在没有协商出还款方案前
不要还款！不要还款！！不要还款！！！
这并不是让你不要还款，而是让你及时的止损。
因为逾期后会产生高额的利息和违约金，支付宝计算利息是日万分之五，违约金是最低还款未还部分的月百分之五。（所以也不要去最低还款）
正常来讲，逾期后欠款一万的情况下，一个月的利息和违约金大概在650元左右，下个月会加上650再重复计息，那么逾期后还的钱大部分都充当利息和违约金了，导致账单根本没减多少，出现越还越多的情况。相当于每个月白白打工，还了钱等于白还，你说你气不气。
逾期本来就是因为资金困难没办法才导致的，在还款时多还钱无疑是增加自己的负债压力，还有一些人逾期后比较害怕征信污点（本来就是个伪命题，很多人都说过，不再赘述），另外一个觉得欠钱理亏（从小的儒家思想浸润），有点钱就先还点最低还款，导致越还越多，还榨干了自己本有的一点余力。
先说明一下，欠的钱是要还的，要对自己造成的后果负责。
我这里介绍的是科学的还款能给自己减少一些不必要的损失，不是教大家逃避还款责任。
当然，如果觉得麻烦或者无所谓折腾这点钱的，到这就可以关闭网页了。觉得有用能帮到你，干货接着往下看。
逾期后没有协商好还款方案前，还的每一笔钱，会按优先利息+违约金+本金的方式比例划扣，本金在最后！
所以在此之前，不要再还款！
最实际有效的办法是：
直接和支付宝协商还款，你把支付宝看成个人，跟他沟通协商还款。
表明态度钱我一定会还，只是现在实在困难，需要时间空间。
可能可以达成的具体方案可以有：
具体有哪种方案这个要根据自己的实际情况而定。
协商时要明白的几个点：
1、第三方的催收公司（银行叫贷后部门）一般不会同意你只还本金的要求。
2、最好直接和支付宝官方协商，他们的政策弹性更大。
3、协商时要明确具体还款时间，金额，必须是有书面协议的。
在协商期间你将会面临什么?
一、无止境的催收。
支付宝会把你的这笔逾期金额的委托到第三方专业催收公司。催收的收入来源全部依靠逾期欠款人的还款。为了保证收益他们会对你使用一切不明显违法的手段催收，包括但不限于爆通讯录，上门调查等手段。
应对办法：
首先，如果接到第三方催收的电话，一定要接。
接了之后说三句话：我知道我欠款这事，我会还。但是现在没有资金，我需要时间来赚钱。然后麻烦你们以后需要打我电话在以下这几个时间打。如果你们骚扰我家人同事损害我的名誉甚至让我丢了工作没有经济来源，我一定用法律武器维护我自己的合法权益！
为什么这么做，因为他们一般提供不了具体的解决方案，只会让你想尽办法还款。
再一个，也可能会遇到上门调查，一般积极接电话不会遇到这个情况（但保不齐有些人），催收人员会去家里给逾期欠款人施压，但他们也不敢做出过分的事，原则上，他们最多可以尽告知义务。因为他们没有任何调查的权利。
另外，在和第三方沟通的时候尽量录音，如果自己的权益受到伤害在维权时也可以提供有效的证据。
二、你会被催收无数次告知将要被起诉。
实际上他们没有权利起诉你。起诉的权利在支付宝，或者支付宝委托的律师事务所。
他们说起诉你的目的是利用法律规定给你施加压力，让你想办法还款。为此他们也做了很多功课，甚至会有一些非常正规的话术和配合。
应对办法：
1，无论谁和你说起诉，都不要相信。唯一的可以证明被起诉的依据就是法院的通知，法院会发短信，并且打12306可以查询到案件信息和法官电话，除此之外谁说的都不可信。
2、第三方催收在说法律流程时说的很含糊，其实他们对一些细节完全不懂。在沟通中会有很多漏洞，可以多学习一些法律知识，在沟通时多问几遍他们就心虚闭嘴了。
三、第三方催收可能会安排工作人员到你家去，上门走访。
只是可能，他们没有任何的调查的权利，你完全可以拒绝配合他们，并要求他们出示相关证件。如果因此给你的家人或者工作造成影响，你可以在保留证据后对他们进行投诉。投诉的地方可以是支付宝官网，也可以是银保监。
应对办法：
1、面对上门的工作人员可以大方接待，没有必要躲避。但必须要求对方出示证件。（记下公司跟工号）
2、和前来走访的工作人员友好沟通，不起冲突，因为完全没必要，他们也是工作。（能友好解决是最好的，节约时间）
3、他们走访拿出的所有资料都不具备法律约束力，不必紧张。（他们其实也没啥资料，要你填写什么东西可以直接拒绝）
在沟通时注意录音，如果对方问引诱性问题或者捏造你违法犯罪，友好平静的告知他再这样说属于诽谤，是要负刑事责任的，让沟通回到正事上。然后说上面接电话时说到的三句话，表达立场态度的同时提出解决方案，多余的话不要再说。
这里再预备几点催收会说的话：
1,“要去走访居委会，了解你的具体情况，调你档案配合工作。”
这是吓唬你的！首先他们没有权利去走访居委会。再一个你的欠款和居委会没有半毛钱关系。而且，居委会的压根不会理他们。
2，派出所就更是扯了，他们去都不敢去。再说派出所也不可能会配合他们。
3，可能会说去司法所，性质也是一样的，没人会理睬他们。因为这这单位都属于政府部门和执法部门，没有配合他们的义务。
4，说要起诉，催收公司是没权利起诉你的，你不欠他钱。只有支付宝跟支付宝委托的律师有权利起诉，你欠谁钱谁有权力起诉。
最后总结一下：
一、最有效的办法是跟支付宝协商本金分期还款。协商的方式为：直接致电支付宝官方，跟他们讲明白你目前的处境和情况，自己制作出一个有效的还款方案。也可以直接联系某宝的监管部门。
二、面对第三方催收，客气但有立场。他们的目的只是想尽一切办法让你尽快全额还款。
三、第三方催收机构的话不可全信。面对他们的语言伤害可以维权，但要保存好录音证据。他们在跟你沟通多次都没有还款后态度语气会变得很糟糕。
四、短时间的困难谁都会遇到，不必自卑，也不必给自己太大的心里压力，只有放松身心才能找到最好的解决办法。
欠钱之后，还钱是必须履约的义务。逾期之后还是要积极地去筹集资金，开源节流，早日履行白己的还款义务。
经历负债之后，能敦促自己养成正确的金钱观念，这债就没白欠。
一定要合理消费，不盲目跟风消费，看了觉得有帮助
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让更多人知道。之后更新一下法律法规。。。
据不完全统计，2020年末信用卡的全国发卡量已超过了8亿张，刨除一些老人和小孩未持有信用卡之外，大部分人手中都持有几张的信用卡。不得不说，信用卡是这几年来个人金融服务市场增长最快的一个产业。
当然，这和银行的金融政策有关，她们在信用卡市场大踏步的时候。伴随的阵痛便是信用卡的逾期未还金额越来越高。据悉，截止2020年底，全国信用卡的逾期总金额已经超过了800亿元。
我相信，信用卡逾期是每个持卡人都不想出现的情况。但有些事情并不能是我们想怎样，她就不会发生。天有不测风云，从2020年信用卡逾期总金额来看的话，显然信用卡逾期的人数还是很多的。
信用卡逾期之后不仅会给持卡人带来更高昂的手续费和利息，还将影响到持卡人的个人征信。因此，我在这里的话建议大家保护个人征信避免逾期。当然，如果您不可避免的已经逾期了，那么也是没有办法的事情。这里的话我们不去探讨因为什么事情逾期，每个人的原因各有不同。如果不是因为实在没办法，谁愿意逾期了？
这里的话我们只探讨如何在逾期之后尽快的找到解决办法，如何去和银行更好的协商分期办法，以取得对自己最有利的方案。
以下是个人分享的逾期之后的解决办法，供广大卡友参考。
一、首先我们先来讲讲征信逾期与帐单逾期的区别，相信这点有很多的卡友都不清楚
1.征信逾期基本是由帐单最后还款日还不起最低还款，下一个帐单日为征信逾期日，记录良好的银行可自行推延几天！
如：6月18日为最后还款日还不起最低还款，6月18日至6月30日为银行内部逾期，只产生逾期费而不上征信。到7月1日这天为征信逾期日，上征信逾期是由这天开始算起的，到10月1日才算逾期3个月即90天！
2.帐单逾期是逾期前1个月的帐单日算起的。
如：6月份应还的实际是5月份的帐单，因此应由5月份的帐单日开始纳入帐单逾期！我们常常听到银行工作人员说逾期了3个帐单，但实际征信逾期才1个月多点！
当然，银行并非慈善单位，之所以叫商业银行，是因为她是要赚钱的，逾期后，不到封卡不会给你办理重新分期，不产生足额的逾期费也不会给你办理重新的分期。逾期不足90天协商条件十分的苛刻，而且会处处的刁难你。
带来，你如果逾期足90天以上可以和银行协商办理长分期，但此时你的征信已黑，如果是现大额超5个月就会有被起诉的风险。但说实在的，银行不会轻易的起诉你，她要的只是钱，并不想让你去坐牢。只要你有还款意愿，银行还是非常的愿意与你协商的。
逾期90天怎么办？
不要着急，给大家一点希望
1，到个人信用征信中心打一份信用报告。如果你逾期91天以上，往后看。
2，要求银行寄一张你的信用卡记录，要纸制的。
3，收到后到银行柜台还款一块，保留凭证。
4，要求银行补寄一张你还款后的帐单。
5，民事诉讼银行。 参考法律条款，商业银行信用卡业务监督与管理办法45条。
逾期91天以上
还款先冲抵本金，后冲抵利息。但所有银行都违规操作；你是合理还款，他是违规收帐，最后只能调解； 利息全免，5年还清。
参考法律同上。 银行之所以宁愿调解也不能败诉。是因为一但有了法院判决，大家都会效仿。 估计大家很少有人知道这条法律的吧。 如果以前你一直还利息，现在用这条法律追回吧。 祝大家成功。
二、下面我们来说说逾期后办理协商分期的途径
1.可去民事律师事务所请律师代办协商分期，这是最高效快捷的方法，但需要付一定的律师劳务费！
2.可通过各银行的信用卡总部所在地的银保监管局投诉该银行的不合理行为，请求该银保监管局介入协调，表明你愿意通过协商分期来解决与该银行的债务纠纷！
银保监局受理后，该银行就会停止催收，因此不要设置电话拦截，要接该银行卡部的电话来协商分期之事！
三、向银保监局投诉方式及银保监局的处理方式
1.电话投诉；2.电子书函投诉；3.书面投诉并上证据，邮寄到该管辖范围的银保监管局！
银保监管局的处理方式：
第一次投诉时，银保先会让你与该银行自行协商，带来，这时的话银行会比较强势，你能争取到的利益也不多。
当然，第一次协商不成功时，你可以列举该银行的无理要求，并说自己想分的多少期，当然分期数要合理的，进行第二次投诉。银保监管局就会介入协调你与银行的分期之事。快的几天就协商成功分期。
但二次投诉差不多要1个月左右才会协商成功。这时我们要有耐性、学会等待！
四、下面是各银行所属银保监管局及联系方式
1.上海银保监管局：浦发、交通、招商、兴业、上海、东亚、花旗、等银行。投诉电话021—36650160，电子邮箱：shxfts开头百度可査到，留信息投诉！
2.深圳银保监管局：中信、平安等银行。投诉电话：0755—88285100、0755—88285915，深圳银行业金融消费纠纷调解中心：0755—82084001，或微信公众搜索深圳信访，点我要写信，选择深圳任何一区都可以，留信息投诉！
3.广东银保监管局：广发、广州、等银行，投诉电话：020—85255819，或微信公众搜索广东信访，点我要写信，留信息投诉！
4.北京银保监管局：光大、民生、华夏、等银行。投诉电话：010—58391798，010—88689969。
民生银行的可直接去你办卡所在地的民生分行营业大厅找大堂经理，就会让你与鸿泰鼎石协商分期，这方法只适合逾期不到一年的！
五、下面是投诉内容及格式
致敬爱的xx银监局工作人员或xx信访工作人员：您们好！本人因前段时间身体不适至收入终断，家里也发点事也没法帮忙，才羞愧无奈地逾期xx银行信用卡，十分抱歉！现身体有所好转也从新工作，并想通过协商分期还款来履行xx银行的债务，奈何多次与银行客服及催收人员协商无果，要一次还清本息+昂贵的违约金，还变本加厉地恶意催收，至家人终日惶恐不安，还无尽地滋扰朋友、同事及单位，自己也将面临失业下岗的命运！现恳请贵局工作人员能施以援助之手，帮一帮弱小无助之人，介入本人与xx银行的协商分期之事，让本人可安心工作履行分期债务，让家人、朋友、同事及单位从回安宁！万分感谢！祝贵局工作人员：身体健康、心想事成！！
如果是通过银监局的电子邮箱投诉的上面应存带有恐吓成份的信息、催收函件 、本人身份证正反面。如果是微信信访的上存身份证正反面，一个星期左右就有银监局的受理通知函，银行也会联系你协商分期！
当第一次与银行协商不理想，可再次通过同样途径进行二次投诉：致xx银监局工作人员或xx信访工作人员：您们好！感谢在您们的努力帮助下，xx银行终于回复了，但提岀要贫困证明作为协商条件，但村委（或自己居住的社区）的贫困户名额早满，现无法岀具此证明。而且只能分x期分期，让身体刚好转工资收入不稳定且还是家庭的主源的我难以承担的！现再次恳求贵局工作人员介入本人与xx银行的协商分期，本人愿付多一点的分期手续费分xx期，让我可安心工作履行分期债务，让家庭不至破碎！此恩铭记于心，拜托了！祝贵局工作人员：身体健康、心想事成、好人一生平安！！上存身份证正反面！这样银监局就直接介入并协调你与xx银行的分期之事！
六.银行的分期方式
1.招商、浦发、交通、上海、兴业、光大、广发、都是现总额免费分期。当然逾期久了，或要求分短分期的也会适当减免一部份！
2.中信、华夏、减免违约金，签约成功生效后，首付现总额的百分之10左右存入自己的信用卡里，剩下余额的免费分期！
3.民生只还本金，首付现总额的百分之10左右，签约生效后存入自己的信用卡里，新合约每期从新收取千分之3的手续费！
七.银行提岀贫困证明，是可以用失业证明或家人的病历证明代替的，银行只要流程，其它才不会管！
结尾再聊一聊逾期后怎么补救吧
第一种补救方法：
如果由于平时的大意导致忘记还款，发现逾期后一定要尽快全额还款，最好是全额，因为全额还款后打电话给银行说明并非恶意欠款，请求消除逾期记录胜算最大。
第二种补救方法：
有些银行如交行还有“容时容差”还款服务，最多可以晚还三天，也可算按时还款。这项服务目前开通的银行挺多，具体细节略有差别。这些服务有的银行是自动提供有的则需要持卡人主动申请，所以持卡人一旦来不及还款时，就赶紧和自己的发卡行电话确定享受上述服务，避免因无心逾期而形成负面记录。
第三种补救方法：
如果因逾期而被央行的征信系统记录在案，不要轻易销卡，最好的办法就是继续使用这张卡片，保持良好的用卡习惯，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录。这是一个跟银行信用建立的过程，虽然前面信用已经被破坏，但通过你诚心的努力，还是有建立的可能。
一般不是太严重的逾期，5年后，刷新后的征信记录对个人信贷等都不会造成影响。而一旦销卡了，该逾期记录会长期存在，没法消除，无论是买房、买车等，只要想贷款，不管到哪家银行，都会受到影响。
第四种补救方法：
征信报告的第五部分一般为“本人声明”，但是很多人发现自己的信用报告并没有这一部分，这是因为只有您申请才能添加这一部分。那么，“本人声明”有啥用，怎么添加“本人声明”，提交啥材料呢？请往下看：
什么是“本人声明”
对本人信用报告中有关事项的解释
举个例子，本人于2013年1月1日（业务办理时间），在中国工商银行北京市分行（发生机构名称），办理了一张信用额度为20000元（业务发生金额）的贷记卡（业务类型），因出差没有及时还款造成逾期。
表现为展示在征信报告中自己的一段话
再举个例子，本人身份证丢失，2016年6月14日后的新业务均非本人办理。
《征信业管理条例》第16条规定，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。“本人声明”的作用也正在于此。所以，对于有不良记录的盆友来说，不妨好好利用这个功能哦！！
如何办理？
如需要本人声明，请联系征信中心或分中心办理。
说到征信，很多人以为自己只要不欠款，又没有外债，怎么可能贷不到款呢? 但在贷款买房，买车等等时候，银行无法给你贷款，为什么？
其实，这便是你的征信出了问题，不合格而拒之门外的，那么，怎么才能恢复自己的征信呢！
下面有几种方式，提供给大家：
1、靠时间消除
逾期之后银行会将逾期情况上传到人行征信系统，产生信用污点。上了个人征信报告的逾期情况，自还清欠款之日起，维持良好的征信记录，5年之后可清除。
也就是说，在欠款还清的前提之下，征信污点会在满5年之后才能自动消除的。
2、逾期初期向银行说明
很多逾期并非刻意为之，而是忘记了还款日。这时候，要第一时间联系银行、贷款平台，说明自己并非有意逾期，并及时还清借款，争取消除不良征信记录。
3、被逾期向银行申请异议
并非所有的逾期都是自己造成的，有时候可能是个人信息被冒名顶替，或是银行的失误导致。如果发现征信报告有误，要及时去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，并提交相关材料。
另外，也可以补充证明的方法，可以向金融机构提供“非恶意逾期证明”、“贷款用途证明等”，以证明自己的行为没有错误或者错误行为并不严重。
4、及时清除呆账
“呆账”是非常恐怖的一个词！所以一定要把自己的呆账清除，在还清之后，保持良好的征信记录，5年之后消除。
近两年来，大量的逾期让银行等从事信贷业务的机构焦头烂额，一些机构由于自身风险管理体系不健全，缺乏有效的贷后管理以及欠缺逾期贷款的清收知识和合法的催收技巧，金融从业人员在面对逾期贷款时往往一筹莫展，不知所措。由于采取的方式不对，很多本可清收回来的贷款却变成了呆账和坏账。近期针对逾期问题找本人咨询和委托本人进行处理的也越来越多，本人作为一名专注小额信贷、民间借贷、互联网金融领域的律师在处理逾期方面积累了一些经验和体会，特撰写此文，希望能对大家追讨逾期有一定帮助。
顺便多说一句，貌似我们律师来探讨逾期问题还是比较有优势的，就逾期追讨而言，我们律师的经验是双重的，第一，我们律师有讨债的经验，第二，我们律师有帮助别人对付别人讨债的经验，我们可不仅仅是代理债权人，欠钱不还的借款人委托我们的话我们也会接受委托。并且，不仅仅是借贷纠纷，只要涉及到经济纠纷，基本上都可归类讨债和被讨债的关系。因此，只要是律师，对讨债都不会陌生。
一、逾期清收概述
什么是逾期？不管什么理由和原因，客户只要没有按时还款就是逾期。逾期对信贷机构而言不是常态，是偶尔发生的情况，很多信贷机构由于缺乏处理逾期方面的经验，导致大量的本可收回的逾期贷款因操作方式不当而无法收回。处理逾期通常是非常耗费时间的，并且，贷款一旦到了逾期阶段，作为信贷机构的损失往往就已经不可避免，我常把处理逾期形容为救火，火已经找起来了，信贷机构还想一点损失都没有基本上是不可能，即便连本带息全都收回来，处理逾期过程中花费的人力、物力以及资金积压导致的成本对于信贷机构而言都是损失。因此，预防是处理逾期最好的办法，本人认为，逾期管理的最高境界就是无债可讨。作为信贷机构应当把重心放在贷前和贷后管理上，贷前和贷后做的再规范一点、再到位一点，多花上半小时、一小时，就有可能为你节省在逾期追偿时花费的几十甚至几百个小时的时间。
二、逾期清收的基本原则
一般来说，在处理逾期的过程中我们要遵循及时、渐进、分类、记录等四大基本原则。所谓及时指的是债权人要快速的采取行动，不要无原则的等待，有一句话说的非常好，“钱等着等着就没了”。所谓渐进，指的是在追讨的过程中要循序渐进，一般情况下，先与对方协商，在协商的过程中先了解对方逾期的原因并对其情况进行调查和了解，前期以了解、纠正客户为主，后期以施加压力为主。如果没有特殊情况（比如借款人存在多个债权人或还款意愿已经严重恶化，可能转移资产等），先协商、后施压，先非诉手段施压后诉讼施压，遵循一个渐进的原则。所谓分类，主要是指要追讨的过程中要分门别类，容易的事情先做，有些业务要重点根据，不同的业务追讨的重点也应有所却别，分门别类，对症下药。所谓记录，指的是追讨一定要做好记录，这样才能够提高效率，反映成果并提供法律凭据。
三、逾期管理的三个基本阶段
第一个阶段：逾期前
这个阶段主要是贷前和贷后管理阶段，在这个阶段在遵守业务流程的前提下主要以提醒和教导客户为主，通过提醒客户和对客户的信用教育督促客户及时还款，有效的减少逾期。
第二个阶段：逾期前期
在这个阶段，信贷机构主要任务是了解客户逾期的原因，并且需要在贷前和贷后的基础上进一步调查和了解客户的信息，并对逾期后客户的还款意愿和还款能力进行分析和评估。在此阶段，以协商为主，施加压力为辅，如果能通过协商的方式改善或纠正客户的还款意愿和还款能力是最理想的，也是成本最低的。
第三阶段：强力催收阶段
在这个阶段，就转变为施加压力为主，协商为辅，通过给客户施加压力提高其还款意愿，一般先采用非诉的方式施压，非诉不行，再考虑诉讼施压，如果情况紧急，也可以考虑直接提起诉讼。值得注意的是，即便提起诉讼的话，非诉的追讨手段也要结合诉讼手段一并使用，这样效果会更好。
四、有效清收的前提——有效的分类（四类逾期及处理方法）
根据上述追讨的基本原则，在追讨的过程中出借人要快速的采取行动，但到底该如何行动，这涉及到一个基础的问题——对逾期进行分类。作为出借人，应当在对借款人分析评估的基础上及时采取行动。从客户逾期的情况来看，客户如果没有按时还款，要么是还款意愿出问题、要么是还款能力出问题，信贷机构在出现逾期后，应当在贷前、贷后的基础上对借款人的情况进行调查和了解（如何了解，读者可参考本人所写文章《信贷技巧：搜集客户资料的渠道大汇总》），在了解的基础上，通过对逾期后借款人还款意愿和还款能力进行分析和评估（就如何分析还款意愿和还款能力读者可参考本人所写《小贷公司评估借款人的还款意愿和还款能力》），根据分析的结果，分门别类、对症下药进行处理。
一般情况下，客户逾期可以分为以下四种类型，针对每一笔业务的情形，信贷机构可以分门别类的采取不同的策略进行追讨：
第一类：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地没赶回、忘了、特殊情况没时间等，出现数天逾期)
【客户分析】
这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全，最终还是能收回来的，但对这类逾期信贷机构也要给于必要的重视，出现这类逾期后，一定要检查相应业务是否按照业务操作流程进行贷后管理，主管客户经理有没有按照制度及时提醒客户还款；除此之外，还要及时了解客户的想法，通过沟通，提高其对按时还款重要性的认识。
【处理方法】
在24小时内联系客户，提醒客户准时还款，加强沟通，告知客户，对于及时还款的奖励和逾期不还的风险，请客户如外出，提前存入还款金额，帮助客户做好还贷管理。
第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题。
【客户分析】
在这种情况下，客户的还款意愿是好的，还款意愿好的客户，即便还款能力出现问题，也会积极努力的想办法还款。还款意愿好会体现在多个方面，比如客户是否配合提供资料、是否配合出具承诺书、是否在积极努力的想办法筹措资金等。对于这类客户，我们要重点分析其还款能力，如果其是短期还款能力不足，还有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长（短期），比如是应收账款未按期收回等原因，对于这类客户应当对其展期，通过展期等客户恢复还款能力最终回收债权。如果客户已经丧失还款能力或恢复还款能力的周期太长，周期太长意味着很大的不确定性，作为信贷机构没必要陪着客户冒险，理性的选择就是不给客户展期，积极寻找客户的资产，充分挖掘第一还款来源及第二还款来源，通过“软硬兼施”的方法让客户配合处置资产或对外融资偿还债务。一般情况下借款人恢复还款能力的周期不超过两年，如经过评估，借款人恢复还款能力需要两年以上，作为信贷机构一般不应选择给客户展期。
需要注意的是，信贷机构不要因为客户还款意愿良好就放松对其还款能力的评估。比如，客户的还款能力减弱，但并未完全丧失还款能力，根据我们分析，客户根本就没有恢复还款能力的可能，其还款能力会每况愈下，但客户依然对未来有信心，希望信贷机构再给予其一定时间，在这种情况下，如果信贷机构经分析认为客户根本就没有恢复还款能力的可能或可能性不大，信贷机构是没必要陪客户冒险的，理性的选择就是控制和掌握客户现有资产，并通过软硬兼施的方法让客户还款，在这种情况下，虽然会有一定损失，但如贸然展期，有可能损失的更大。
当然，我们总的原则是对于还款意愿良好的借款人，我们能让其“活下去”就尽量不要“逼死”他，信贷机构要想有长远的发展需要获得并保持良好的客户！这一点很重要，但是从经营的角度来考虑，如果给客户展期冒得风险太大，那也就只能追讨了。
【原因分析】
可能是产品设计的问题；可能是评估有问题，金额过高或期限过长；销售下降；应收账款出现问题；客户或其家庭成员的身体健康出现问题；流动资本逐渐下降；意外事故；遭遇盗窃或自然灾害、客户被骗等。上述原因导致客户还款能力下降，但客户还有意愿继续还款并在积极努力的想办法还款）
【处理方法】
要求借款人提供资料对所述情况进行证明，避免欺诈；根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注；可考虑进行债务重组和协助客户进行再融资。
一般来说，如果经过评估客户有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长，一般在两年之内，信贷机构可以考虑给客户展期，如果决定展期，应该和借款人签订展期协议，约定好违约责任，增加一些担保和保障措施，最终回收债权。在这种情况下，我们给客户展期的前提是客户有恢复还款能力的可能，且恢复周期不是很长，也即这借款人还能“活”，除上述措施外，作为信贷机构还可以做一些工作想办法让借款人过的“更好”，既然选择给借款人展期了，就要想办法让借款人过的更好，只有借款人好，信贷机构才能好。信贷机构可以考虑帮助客户寻求其他融资、引进新的投资人、帮助借款人销售货物，甚至在一些特殊情况下，信贷机构可以再发放一笔新的贷款给借款人帮助其度过难关（在旧贷款没还得情况下，信贷机构一般不会选择给客户发放新的贷款，但不排除这种可能性）。
如果经过评估，客户根本没有恢复还款能力的可能或恢复可能性不大，随着时间的延续，借款人的还款能力在持续下降，即便借款人还款意愿没问题，信贷机构也不应选择给客户展期，理性的选择就是让客户采取处置财产等方式还款，如果客户拒绝配合，还寄希望信贷机构能给其展期，在协商、施压无法改变客户想法的情况下，就可认定为其还款意愿有问题，可视具体情况，把这部分客户归类为第三类、第四类情形。如果客户愿意配合处置财产，作为信贷机构应尽量通过协商、债务重组的方式实现债权，即便不给客户展期，信贷机构也应该想办法在处置财产的过程中让客户的资产价值最大化（比如将资产出售给第三方、引进新的投资人对企业重组等）。
值得注意的是，我们上面界定的展期不包括债权人给借款人一定时间让其去对外筹集或者处置财产变现，上述说的展期仅包括客户有恢复还款能力的可能。
【阶段总结】
上述第一及第二类情形，客户的还款意愿没有问题，出现逾期可能是意外、突然的自然灾害、宏观政策的改变、付款方式的改变等愿因，也可能是分析时的失误，高估了客户的还款能力。对于还款意愿没问题的客户，无论借款人有没有恢复还款能力的可能，信贷员首选都应当是与客户共同商讨解决的方法，如客户能恢复还款能力，且恢复周期不是很长，可通过展期、调整还款计划等方式最终收回贷款。即便借款人没有恢复还款能力的可能，首选也应该是积极与客户通过协商的方式，让客户主动配合处置财产，显而易见，通过协商解决一般是要比诉讼解决成本更低，在这个过程中，切记不切实际地威胁客户，不要让客户的还款意愿从强转为弱。而且这样做还很可能会把一个原本还好的企业逼到破产。
第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力
【客户分析】
这部分客户有还款能力，但出于种种原因不愿意配合我们还款。导致这种情况出现的原因是多方面的，常见的有客户存在欺诈、未充分意识到逾期的后果、我们的服务或沟通有问题等。
【如何确定】
客户是否具有还款能力，这个主要涉及到对财务信息的分析和评估，财务指标是可量化，并且是看得见摸得着的，相对好评估，这里不再详细解读。问题的关键是如何判断借款人还款意愿出现问题。还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，主要表现在借款人内心怎么想，我们可以通过借款人一些客观的表现来评估借款人的主观意愿。一般情况下，如果出现以下情形我们就可以认为借款人还款意愿有问题，这些包括：客户易冲动，所陈述的理由不真实或不一致；不愿意承诺具体日期，或者承诺还款但未兑现；客户不诚实，在逾期的原因上撒谎；客户努力与贷款人员打好关系，希望能够通过贿赂来获得贷款和展期；客户不配合；客户明确表明拒绝还款；客户在转移资产等。
【如何应对】
基本的应对策略是不要着急，冷静分析，找出客户的突破口，先协商后逐步施加大强度，通过协商和施压纠正和改善客户的还款意愿，前期以协商为主，协商不成，转为施加压力（如针对客户的家庭，生意伙伴，保证人，社会舆论等），促使客户的还款意愿由弱转强，如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿，必要时及时提起诉讼或仲裁！
第四类：无还款意愿，还款能力弱化或完全丧失还款能力
【客户分析】
导致出现这种情况的原因可能是评估存在缺陷、客户存在欺诈或客户还款意愿由弱变强、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工道德风险等
注意：一般情况下放贷给这样的客户是分析和审贷会的失误，但也不排除存在客户欺诈及员工道德风险。
【如何应对】
一般情况下，在这种情况下想改变借款人的还款意愿比较困难，如改变不了，不要浪费时间，及时启动诉讼程序！甚至在一些特殊情况下，可直接启动诉讼程序。在这个过程中结合其他方式给客户施加压力和加强控制！对于客户的欺诈行为要付诸法律手段。通过启动内审，总结分析和审贷会的经验教训，避免这样的情况再次出现。
来源： 信贷风险管理，作者：张自通，版权归原创所有，如有侵权请联系删除。本文不代表瓜姐讲堂任何投资立场
网贷逾期
这四个字，让多少人闻之色变而又倍感沉重。尤其是在网络发达的今天，各种因为逾期而被恶意催收的新闻，更是令逾期的人惊慌失措！但是逾期也分为两种：恶意和非恶意。除了就是不还钱的老赖
，其他逾期的朋友们我相信都是非恶意的！所以在你逾期之后，不要惊慌，下面为大家详细介绍：网贷逾期正确应对方法!一、网贷逾期正确的应对方法
1. 好好沟通，别拒接电话
有些人逾期后，因为天性使然的忐忑或者害怕，就会拒接催收电话，甚至拉黑催收电话，但这其实是错误的做法。逾期原本就是我们的不对，所以应该积极面对，也不用害怕，逾期也不是我们所愿。好好和对方沟通，争取找到合理的解决和处理方式。
2. 优先还清上征信的网贷
大部分的消费金融性质的网贷都是会上征信的。为了避免我们的征信受损，我们可以优先还清那些会上征信的贷款。不过随着百行征信的成立，以后几乎网贷逾期都会影响个人信用，大家借钱时一定要注意了，量力借钱。
3. 向家人坦白
其实有欠了网贷的朋友最后都向家人坦白然后上岸了，所以为什么我要劝你这么做。在逾期早期，在利息和违约金可能都不多的时候，你向家人坦白，然后争取家人的帮助，尽早还清欠款。
许多网贷逾期都是得到家人的支持，在加上自己的努力，最后不但把欠款还清，顺利上岸，还顺带把钱也挣了不少。早上岸，早解脱！
4. 争取利息优惠
当我们实在走投无路无法还钱时，别急，还可以和对方说明情况，并请求部分减免利息，这也是可以的，因为真的到了这一步，借款公司的想法也是希望能收回一分算一分，总比坏账好得多。
5. 申请延期或续期。
如果网贷即将到期又没有偿还能力，那么可以可以及时与网贷机构进行协商续期或延期，目前很多网贷平台都提供这两项功能，续期时长一般为7天至一个月。这期间要收取一定的费用，但是相比违约金要低得多。具体的办理流程和规则可以咨询网贷平台客服。
6. 申请分期还款。
网贷平台最终的目的是让你还款，坏账是他们最不愿出现的结果。所以如果你确实无力偿还，可以向平台申请分期还款，动之以情，晓之以理，表明你存在的实际困难，网贷平台还是有可能同意的。
二、如何有效避免网贷逾期？
1. 理性消费，管住手
大部分网贷其实额度都不高，可能几千到几万不等，谁实话这点钱能做的事儿不多，所以大部分用户申请网贷的目的可能都是为了消费。
最常见的有：购买电子设备、买化妆品、买衣服包包等等这些消耗品，就好比很多人买iPhone X，不过我都能理解，但你贷款买包包我就很不明白了，我甚至还听说有很多人因为迷上了网络赌博，输到最后不得已借了网贷……
其实，我们是不是该反思下，权衡利弊，真的有必要贷款去做这些无聊的事儿吗？想要什么东西都赶潮流，那你就得努力赚钱，靠自己的实力去消费，别打肿脸充胖子。
2. 切忌以贷还贷
什么事儿都这样，有了一次之后，尝到甜头后，总想着有第二次、三次……不知不觉一步步陷入深渊的罪魁祸首，就是你无法控制自己的欲望。人是一个很奇怪的动物，我们的欲望很难被满足，但我们应该学会控制它，这是可以做到的，所以别再以贷养贷了。
许多人一开始可能就是因为各种原因，被迫借了第一笔，这时候他们就开始控制不住自己，不但不想办法把钱还上，还又借了一笔来还第一笔，以此类推，借款金额不断增加，利息金额累积越来越大，最后的结果就是东窗事发。
这时才发现，原来自己已经陷得这么深了，想上岸也难如登天，欠款金额已经严重超出自己的还款能力。
3. 少用网贷，
信用卡
有免息期首先，不同的信用卡拥有20天到50天不等的免息期，而大部分网贷没有免息，从下款当天就开始计算利息；
其次，信用卡如果实在无法还上的情况下，可以最低还款额度先还上一部分，这样就能大大减轻你的还款压力；
最后，信用卡还有个好处，既是相比于网贷可以有效控制你的花钱欲望，因为如果你还不上，征信就会变差，就无法申请下一张，这种情况下你就只能强迫自己先把账单还清了。
网贷逾期了怎么办？可能你或者你身边的朋友，正在遭受着网贷逾期或即将逾期的折磨，但事情既然已经发生了，虽然并非我们所愿，但是我们也要积极去面对，解决问题，最大程度去降低网贷给我们征信和生活上带来的困扰和不便。
以上就是网贷逾期正确应对方法!法律知识介绍！最后，希望各位逾期的朋友们能保持积极的心态去面对，不要对生活失去信心。或者是采取什么过激的行为，更不要想不开！你只是欠钱而已，这年头，谁还不欠点钱呢！同时，好好工作、好好赚钱，早日上岸！
支付宝早就已经渗入到我们生活的方方面面，支付（银行卡，信用卡）、花呗（消费分期）、借呗（现金贷），当然你用花呗、借呗如果你逾期，支付宝产品也是上央行征信的，虽然支付宝有自己的支付体系芝麻分，但是如果你欠款了，上征信也是支付宝的一种手段。
今天给大家讲讲，如果我们
支付宝花呗逾期我们应该怎么处理？
这个是本人亲自测试的，各位卡友自己就能操作，完全不需要去找机构花钱处理这件事情，千万不要去交智商税。这里也强调一点，支付宝的花呗是不会上征信的！千万别被忽悠了，
上征信的是支付宝的借呗
。只不过个别的银行，网贷，都参考支付宝的芝麻信用分!花呗逾期不还，等于支付宝的信用毁了
，但是现目前并不会上征信。我也是看到推文里面某些文章含糊不清，特意打电话，问了支付宝的客服。就算不上征信，但是支付宝也是会影响我们生活的方方面面！
我们先了解一下关于支付宝的信用体系，首当其冲的就是蚂蚁金服旗下的芝麻信用，他是独立的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况，已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。芝麻信用对应的就是芝麻信用分，支付宝通过你的履约行为，购买记录，好友分析，几个维度评估出你的芝麻信用分，分数越高你可以享受的服务就越多，很多产品都可以免押金，甚至连出国签证都可以减免甚至直接办理。并且多家金融机构都参照芝麻信用！
当然你使用花呗，借呗这样的现金贷款服务也是跟芝麻信用直接挂钩的，如果你出现逾期的情况，那么你的芝麻信用分就会扣分，从而影响你的正常使用。
借呗的逾期情况，会直接上央行征信报告。
不能够修复更改！花呗目前不上征信，会影响芝麻信用分。但是记住！
花呗自从疫情过后，就变得人性化了！是可以修复的！
两者不要混淆，不要交不必要的智商税。大家看下面这张图片，我上面说过，花呗能修复，借呗不能。来自某文的截图。言归正传，如果我的花呗逾期了，能不能清除？
答案是：可以的，在芝麻信用体系内有一个产品是可以帮你清除掉这些不良行为记录，它叫“芝麻粒”
什么是芝麻粒？
芝麻粒是附属在支付宝芝麻修复里的一个计量标准，按照目前的情况看，30个芝麻粒可以修复一条支付宝逾期记录。
芝麻粒从哪里来？
积极使用信用服务（免押骑行、信用租赁、芝麻贷等），并按时守约，就有机会积累更多的芝麻粒，具体的规则可以详见【芝麻信用】-点击【中间的“芝麻粒可积攒”字样】-【信用积累】-【攻略】。
每当你完成一次守约行为的时候，就会有芝麻粒产生。芝麻粒产生后的收取有效期是30天，你需要在此有效期内进入“芝麻信用-信用积累”页面进行点击收取。
小科普
那种清除“央妈”征信逾期记录，那都是很久以前的事儿了。逾期了，一般都是实时，或者隔天上报上去。征信是不可逆转的，不要杠，除非你有本事把每个人的欠款给还上，重启刷新“央妈”的系统主机。不过，根本不可能。
我们要做的就是，逾期后积极配合处理，及时还款。不要相信借呗和花呗一样可以修复。
领信宝，打造完美账单，一键快速提额，实用又躺赚。
逾期后罚息太高，怎么解决？
题主你好，根据我多年处理网贷延期还款，信用卡停息挂账的经验来给你说一下，如果贷款逾期之后罚息积累的比本金还要高，那客户需要注意了，贷款机构/平台收取的罚息利率很可能不合规，如此高昂的利息，说不定已经达到了高利贷的标准。而对于超出合理范围外的费用，客户是可以不还的。
有很多负债人，信用卡或网贷逾期后，没有钱还，就有些人会出现这种心态：它爱起诉就起诉，反正我是没钱还，爱咋滴就咋滴，开始自暴自弃。但当被起诉判决后，没钱还，法院会依据债权方的要求：
第一个冻结你的银行卡，支付宝，微信。
第二点会限制高消费。
第三点有可能会要求你上报你的财产情况及收入情况。
所以当我们出现债务危机时，先要调节好我们自己的心态，不要自暴自弃，逃避问题，要正确的面对问题，毕竟办法总比困难多！
当你逾期或者即将逾期，请你一定要去处理！网贷信用卡、花呗借呗逾期过后都是可以和平台方协商停息挂账、延期还款等！如果你个人处理不下来，一定要找专业的法务来帮助你处理，最多延期3年或分成60期来处理债务！
还有一种人，因为自己承受不了债务，就想着怎么轻生，这是最不可取的解决办法，大家都是成年人，不说上有老下有小，但父母肯定都是有的吧，你自己一个人的偏激做法，会给身边的家人带来多大的痛苦，这些考虑过吗？没钱了，就去挣，可生命却只有一次；不要这么轻易地说放弃。当没有办法一次偿还债务，也是可以和银行协商分期还款的，银行的目的是让你还钱，只有掌握了沟通技巧和方法，全部都是可以协商成功的。所以，负债的你不要灰心，正确的处理债务问题，就可以安心的工作赚钱还债了。债务逾期，是无法做到一次性清算的，从负债那一刻开始，你就要做好心理准备这必定是一个长期消耗的过程，所以要有规划，打算怎么还，分几期，加油，正在努力上岸的人们！
重点
如果你一次性还不了，那么教你一套100%有效的协商还款方法：
首先、刚逾期不久，你主动打电话银行说某某银行你好，我是谁谁谁，因为近期因为什么原因，导致了逾期，暂时没有能力一次性偿还，最低也还不起了，我目前的收入是多少多少钱，除了必要的生活开支，每月还能还多少多少钱。
那么就我目前的情况想跟贵银行谈谈能不能给我协商一个个性化还款的方式来还款，我也确实是一个特殊的情况，知道逾期对征信的影响也是很大的，负债的原因你要诚恳地说清楚，以及相关的证明材料，我可以通过一个邮件的方式给到你们银行，我把我的负债情况。
收入情况以及征信报告其它平台的欠款情况都是可以给到你们银行来证明，我说的话是真实的，我现在的请求是想分多少多少期，每月30号之前保证能还多少多少，你这样的方式跟银行沟通，是不是会大大提升协商成功率呢？这个分期一定是合理的，不能太过份。你能接受，银行也能接受的方案。
如果银行还是委婉或一口拒绝了你，那么你可能确实处理不了，可以找我帮忙，当然是会产生一定的手续费，不过我可以完全给你处理好了再给我手续费，我知道这两年疫情大家都不容易，生病的，养小孩的，养一大家人的，我这么几年下来，也帮助好多人上岸，江苏的、广东的、福建的、四川重庆的，有很多还成为了朋友，一直都在联系，如果你需要帮助，下方卡片点进去可以找到我。
办理停息挂帐是需要满足条件的：
一、需要有稳定的还款能力，分期下来你每月是需要还款的，
二、需要有还款意愿，不能协商下来，你这个月还了，下个月你就不还那是不行的。
三、基本上大多数银行都是需要逾期一个月之后，才能够办理停息挂帐的。
申请停息挂帐之后的好处：
好处一，停催收，不再面临电话催收，短信催收，上门催收，
好处二，减轻每月还款的压力，慢慢还清欠款，早日上岸。
好处三，每月逾期的利息跟违约金，不会再增加，债务不会越滚越大。
好处四，再不也不用提心吊胆的担心被起诉，负相关的刑事责任了。
好处五，能够安心地上班，安心的生活，制定人生目标一一实现。
最后，在法律允许的范围下，你一定要想尽办法挣钱，有钱才是一切还款的前提，不然协商下来也白搭。总之年轻人欠债没关系，也不需要害怕，就当是为自己的年少轻狂，为不懂事买单，谁没年轻过？谁的人生都是一帆风顺，不要放弃，人只要活着就有无限可能！
我是李斌，一个帮助负债者上岸的人，四五年来总共帮助了3000+负债人上岸，如果你的负债确实还不上，自己也协商处理不下来，完全可以找我给你处理！
一个人的力量是弱小的，必要时可以寻求他人的帮助，未来还是很美好的。
首先，我们要清楚债务重组和债务优化是什么意思？
疫情已经开始了几年了，因为疫情投资失败、收入不稳定，上有老下有小的人比比皆是。越来越多的人背上了大量的债务。
那么，为什么我们的信用卡，网贷，会越来越多，雪球会越滚越大，明明每月都在还钱，但是好像永远都还不完。最重要的原因是，我们除了要还本金，还要还利息，当你每月的时候，不能覆盖利息的话，日积月累，债务会越来越多。最后只能拆东墙，补西墙，信用卡没有额度了就去借网贷，最后找银行也借不到，只会显示多头借贷，查询多，银行当然会被拒贷。当我们借不到钱了，就会面临被迫逾期的局面。
债务重组是什么意思？
债务重组，是指在不改变交易对手方的情况下，经债权人和债务人协定或法院裁定，就清偿债务的时间、金额或方式等重新达成协议的交易。也就是说，只要修改了原定债务偿还条件的，即债务重组时确定的债务偿还条件不同于原协议的，均作为债务重组。
债务重组又称债务重整，是指债权人在债务人发生财务困难情况下，债权人按照其与债务人达成的协议或者法院的裁定作出让步的事项。
债务优化是什么意思？
就是对现在有负债进行一个评估与分析，通过处置现有资产来来偿还债务。如果没有资产，就要根据自己目前的收入做一个规划，比如；每月的收入减去必要的开支，剩下多少可以还款，把自己所有的债务重新打包，进行一个分期，尽量把所有债务的每月还款控制在自己可承受的范围内。来慢慢偿还这些贷款，接下来就要增加自己的收入，坚持还款，不能逾期。
债务爆发的时候
我们债务刚才是爆发的时候，很多人不愿意承认自己的失败，本能的觉得，只要再有一笔钱，就可以周转过来，所以，很多人就会开始借网贷、小额贷款、甚至高利贷，可是到了真正一分钱不能借出来的时候，才反应过来，自己的债务已经全面爆发了。
以贷养贷这一步开始就注定了是这个结局，我们要面对现实，不能这个月想办法还了，就不管下个月了，这样不但不能解决问题，还会让自己越陷越深。
逾期之后，我们最在乎的几个问题，我们应该怎么解决呢？
1、逾期后会遇到什么？如何去做！
逾期后，我们第一个动作应该是梳理自己的债务，把自己的债务列举出来，从还款时间，负债金额，每月月供，利息，等等，如果不清楚，就主动打电话给银行，问清楚自己的负债；梳理清楚后，评估一下自己的还款能力，看如果债务分60期，每月收入能还清月供吗？如果不够，就要分析哪个债务先处理。
2、在接催收电话的时候应该怎么合理和对方沟通？
刚开始逾期的时候是最凶猛的，基本上，每天都要接到很多催收电话，这时候我们也是最脆弱的时候， 非常迷茫与无助。
所以，怎么接催收，我们要知道事情是什么?
①明确告知平台自己的逾期的真实原因：
比如；创业失败、失业、被诈骗、生病等
②明确告知平台自己的还款意愿
比如，告知平台，我现在一共有多少负债，自己的收入是多少，自己也在努力增加收入，而且要告诉他们你的还款计划。
③面对有的态度恶劣的催收，我们要表明自己的态度
比如；我知道欠钱还钱的到底，但是你们催收也要在合法的范围内，我还要工作赚钱还你们，你没随时随地的打，我怎么赚钱，怎么还你们钱。等下班再打。如果对方态度还是很恶劣，录音之后直接挂断就好。
④不接催收会打紧急联系人吗？
紧急联系人是你借钱的时候就填写的，允许人家在你不还钱的时候联系的人。即便你接了催收电话，逾期的时间长了，该打还是会打的。
3、不接催收，失联，会有什么风险？
如果超过了90天，没有接任何催收电话，也没有任何还款记录，银行会默认你的债务已经不能收回来了，这时候会上报征信系统，你的债务会多两个字——呆账。呆账属于异常，不能自动修复的。
4、催收不会上门走访吗？
上门是催收的大招，而且上门走访是被允许的，甚至有些催收会带着民警一起上门。如果遇到了，一定要注意态度，说明自己目前的情况和困难，千万不能激动，表示自己会想尽办法还钱的。上门是无法避免的，但是如果家里有老人，身体不好，一定要提前告知，可以上门，但是如果老人吓出什么毛病，你们要负全责。
5、银行什么时候会起诉，起诉流程是怎么样的
起诉是肯定的，从逾期到被起诉的流程是这样的：
银行内部催收——外包第三方催收公司——转到地方银行——发律师函——法院传票——开庭——判决——执行
这个流程正常应该要1年以上，被执行后，所有资产会被冻结，包括银行卡、支付宝、微信等，严重的还可能触犯刑法，有牢狱之灾。
已通过国家法律资格考试的法律从业者
用心整理的反催收资料+配套法律法规文件
教你如何使用：
碰到对应问题，弹出法条跟催收人员沟通，再不行用文章最下面的投诉链接。
最全收藏！催收违规方式记录及对应处理措施
ˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉ
1，每日电话超过3个
2，影响正常私人生活，例如电话时间是在早上8时以前，晚上21时以后打给你的，保存好记录
3，未经过你允许上门到你家里或者工作单位
配套法律法规：违反《治安管理处罚法》第四十二条的规定：多次发送侮辱、恐吓或其他信息,干扰他人正常生活；
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》第十七条催收人员应在恰当时间开展债务催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
ˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉ
4，非法获取你个人信息进行骚扰的，用非法软件、电话、信息轰炸
5，没有经过你同意，爆通讯录，对亲朋好友进行电话骚扰
配套法律法规条文：
《个人信息保护法》第十五条基于个人同意处理个人信息的，个人有权撤回其同意。个人信息处理者应当提供便捷的撤回同意的方式。个人撤回同意，不影响撤回前基于个人同意已进行的个人信息处理活动的效力；第二十三条个人信息处理者向其他个人信息处理者提供其处理的个人信息的，应当向个人告知接收方的名称或者姓名、联系方式、处理目的、处理方式和个人信息的种类，并取得个人的单独同意。
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6，机构的录音录像掐头去尾，伪造不实信息
配套法律法规条文：
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》第二十一条现场催收应全程录音或录像。现场催收人员应主动告知债务人及相关当事人录音或录像行为。
ˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉ
7，逾期后，逾期费用高于国家规定利率配套法律法规条文：
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年修正）》第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。
2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.85%，4倍为15.4%
2022年5月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.7%，4倍为14.8%。
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8，在公共场合或者网络平台，私自曝光你的个人信息
配套法律法规条文：
《个人信息保护法》第二十五条个人信息处理者不得公开其处理的个人信息，取得个人单独同意的除外。
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9，诱导借款人借新还旧，拆东墙补西墙。配套法律法规条文：
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》第二十五条催收人员不得诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还逾期债务。
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10，冒充公检法工作人员进行恐吓，暴力威胁，违规催收
配套法律法规条文：
《中华人民共和国治安管理处罚法》第五十一条，冒充国家机关工作人员招摇撞骗的，处5日以上10日以下拘留，可以并处500元以下罚款；情节较轻的，处5日以下拘留或者500元以下罚款；
《中华人民共和国刑法》也有规定冒充国家机关工作人员招摇撞骗的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑。
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11，通过微信、短信方式进行恐吓，威胁、辱骂，恶劣言语攻击债务人或者亲朋好友配套法律法规条文：
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》
第十三条债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员；
第十七条催收人员应在恰当时间开展债务催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
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12，如果收到律师函、诉讼函、通知函等，只要不是法院发的，可以不予理会。如果收到的是法院发的，看看上面的法院名称、地址，拨打114核实这个法院的电话，然后通过114当地法院电话查询真伪。如果是真的法院地址在外地，那就找律所写一封异地管辖权异议书，寄给开庭法院，说明自己的情况，有一定概率会撤诉。
配套法律法规条文：
《民事诉讼法》第一百三十条人民法院受理案件后，当事人对管辖权有异议的，应当在提交答辩状期间提出。人民法院对当事人提出的异议，应当审查。异议成立的，裁定将案件移送有管辖权的人民法院；异议不成立的，裁定驳回。
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13，如果你收集了很多催收的违规证据，可以进行起诉，还有投诉，可以停止他们的暴力催收，甚至赔偿你的损失。
投诉渠道：互联网平台——投诉渠道一：
中国互联网金融协会投诉入口：
http://www.
nifa.org.cn/nifa/index
.银行平台——银保监局官网
http://www.
cbirc.gov.cn/cn/view/pa
ges/index/index.html
非法电话、短信骚扰
(1)举报短信网址：
https://www.
12321.cn/sms
(2)举报骚扰电话网址：
https://www.
12321.cn/harass
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欠的是平台的钱，催收员没有协商的权利，只有找平台客服协商才是正确的，催收员最大的权利就是停止催收。还款方式不正确很可能还的不是本金，而是利息，带来的将是更大的损失。积极面对债务，找对还款方式，才能成功安全上岸。
精彩摘要
关于逾期的话题，大家都不喜欢谈及，因为认识我的人，从此就没有了逾期，逾期的坏处就不在强调了，今天来讲一下逾期的各种处理办法。
什么是逾期？不管什么理由和原因，客户只要没有按时还款就是逾期。逾期对信贷机构而言不是常态，是偶尔发生的情况，很多信贷机构由于缺乏处理逾期方面的经验，导致大量的本可收回的逾期贷款因操作方式不当而无法收回。处理逾期通常是非常耗费时间的，并且，贷款一旦到了逾期阶段，作为信贷机构的损失往往就已经不可避免，我常把处理逾期形容为救火，火已经找起来了，信贷机构还想一点损失都没有基本上是不可能，即便连本带息全都收回来，处理逾期过程中花费的人力、物力以及资金积压导致的成本对于信贷机构而言都是损失。但是一旦逾期发生了，我们应该怎样去做？
逾期管理的三个阶段
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第一个阶段：逾期前—提醒+教导
这个阶段主要是贷前和贷后管理阶段，在这个阶段在遵守业务流程的前提下主要以提醒和教导客户为主，通过提醒和教导客户促使其还款，有效的减少逾期。
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第二个阶段：逾期前期—了解+纠正
在这个阶段，信贷机构主要任务是了解客户逾期的原因，并且需要在贷前和贷后的基础上进一步调查和了解客户的信息，并对逾期后客户的还款意愿和还款能力进行分析和评估。在此阶段，以协商为主，施加压力为辅，如果能通过协商的方式改善或纠正客户的还款意愿和还款能力是最理想的，也是成本最低的。
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第三阶段：强力催收阶段—施压、施压、施压
上面第二个阶段上面第二个阶段以协商为主，施加压力为辅，等到了这个阶段，就需要转变为施加压力为主，协商为辅了。在这个阶段，针对客户、客户的生意、家庭、社会声誉等采取一定的措施可有效提高其被动的还款意愿，使借款人迫于压力主动还款。一般先采用非诉的方式施压，非诉不行，再考虑诉讼施压，如果情况紧急，也可以考虑直接提起诉讼。值得注意的是，即便提起诉讼的话，非诉的追讨手段也要结合诉讼手段一并使用，这样效果会更好。以协商为主，施加压力为辅，等到了这个阶段，就需要转变为施加压力为主，协商为辅了。在这个阶段，针对客户、客户的生意、家庭、社会声誉等采取一定的措施可有效提高其被动的还款意愿，使借款人迫于压力主动还款。一般先采用非诉的方式施压，非诉不行，再考虑诉讼施压，如果情况紧急，也可以考虑直接提起诉讼。值得注意的是，即便提起诉讼的话，非诉的追讨手段也要结合诉讼手段一并使用，这样效果会更好。
[清收常见借口及应答对策]
1.三角债
朋友欠我钱没还，工程款没有到位等类似的三角债借口。
做法：
①不要轻易相信单一的还款来源，例如工程款没有到位，债务人不可能只和一家单位做生意，这一家的工程款没收回，肯定也有其他进项。
②要求债务人告知其上游债务人的联系方式，只说帮忙催款，看债务人此时的反应。
2.职业欠款人
该类型欠款人习惯性拖延，没有还款诚意，应该有被多家机构催款的应对经验。
做法：
改变清收节奏，针对职业债务人可不谈还款只谈其他，用聊天的方式谈多个话题，例如深入了解债务人的资产状况等，让职业债务人摸不到脉路，反而达到让对方主动考虑还款或者主动谈还款的目的。
3.高额负债
多头负债，债台高筑，例如人法网有执行信息，且金额较大并在执行中的债务人。
做法：
寻找更多的财产及债务人其他的保留资金，敞开的聊，聊的开心了也许还有回款的可能，无其他方案，正所谓“巧妇难为无米之炊”。
4.共同借款人相互踢皮球
提供共同借款人，主借款人无还款能力的。
做法：
反复告知共同借款人有和主借款人具有同等的还款义务，反复讲解，避免“踢皮球”。
5.“一哭二闹”
债务人喜欢哭穷，哭穷不成就虚张声势，该客户特点就是一哭二闹。
做法：
①哭穷
称经济困难，可要求对方提供相关证明，例如低保证明、残疾证、住院证明、医疗费凭证等等，如果可以提供则对方确实经济困难，此时清收人员应该多途径了解其所有收入来源，将所有的收入加总后扣除基本生活费，剩余资金用来还款，如实在困难，可根据实际情况修改还款方案，降低每月的还款金额。
②装可怜
且称家人无法代偿，例如称与家人关系不和，需探明债务人所述虚实后方能作出能否让家人代偿的判断;
③闹
了解债务人申请借款时候提供的信息是否全部真实，如有虚假告知有恶意骗贷的违法行为，打消对方的气焰。
6.助学贷类的清收技巧
教育机构名义上称可给学员推荐工作，但学员毕业后教育机构并未履行承诺，导致助学贷债务人及其家人不肯还款。
做法：
①明确告知家人债务债权关系和买卖关系是分开的，教育机构是学员的选择，贷款是学员为了完成学业而申请的借款，两者并非绑定且为两码事，教育机构不履行承诺不应该成为债务人不还款的理由。
②了解债务人现工作单位，告知家人如果不还款将会将此时扩大影响告知债务人现工作单位的同事和领导，由于助学贷的债务人一般都是穷人家的孩子，父母不会为了钱影响孩子的前途，此时一般都会还款。
7.与大的民间借贷风险案件有关联的企业
例如立人集团等大的民间借贷案件，会关联很多中小企业的经营以及资金的回收。
做法：
可以与当地政府机构或者主管机关沟通，寻求解决方案。
以上为你整理的逾期应对方法，最好的做法还是防患于未然，当然我希望大家都用不到这些方法，让世界少一点逾期多一点爱。